Depozit je Definicija pojma, uvjeti, kamatna stopa

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Depozit je način polaganja sredstava u financijsku instituciju, koja može biti poslovna banka, investicijski fond ili mikrofinancijska organizacija. Ulaganja se vrše uzimajući u obzir tri glavna čimbenika: sigurnost, umnožavanje i transparentnost sustava. Uvjeti polaganja depozita propisani su posebnim ugovorom između financijske institucije i fizičke (pravne) osobe.

Ugovorne obveze preciziraju predmet ugovora, način obračuna kamata, visinu kamatne stope, mogućnost dopune i mnoge druge nijanse. Na kraju roka, vlasnik sredstava mora dobiti početni depozit, kao i povećanje depozita. Koje nijanse treba uzeti u obzir, na što obratiti pozornost, razmotrit ćemo kasnije u članku.

Osnovne definicije

Za razumijevanje suštine bankovnih depozita, potrebno jebaviti se osnovnim definicijama. Najnovije su navedene u nastavku:

1. Depozit je dobrovoljno ulaganje sredstava u komercijalnu organizaciju radi dobivanja pogodnosti u obliku bankovnih kamata. Kako bi osigurala ispunjenje kamatne stope, struktura mora zaraditi ta sredstva na isplativijem ulaganju. Stoga bankari ulažu u vrijednosne papire drugih poslovnih banaka ili Središnje banke Ruske Federacije uz povoljniju kamatnu stopu. Napominjemo da se depoziti praktički ne koriste za kreditiranje pojedinaca ili tvrtki. To je povezano s visokim stupnjem rizika.
2. Kamatna stopa je naknada za korištenje depozitnih sredstava koju klijent uplaćuje banci. Što je stopa veća, uvjeti interakcije su povoljniji. Treba napomenuti da se u suvremenoj praksi koriste jednostavne i složene kamate. U prvom slučaju, iznos se zapravo ispostavlja fiksnim, u drugom se povećanje vrši ne samo za glavni, fiksni iznos, već i za povećanje u prethodnom razdoblju (kapitalizacija). Kamatna stopa može se razlikovati ovisno o banci, vrsti valute i terminu plasmana.
3. Termin plasmana je razdoblje za koje se novac stavlja u banku. Trenutno postoji podjela na opozive i neopozive depozite, koji se razlikuju po mogućnosti prijevremenog povlačenja sredstava. Kao što je gore navedeno, kamatna stopa ovisi o tome, jer postoji niz rizika za banku.

To je dovoljno za navigaciju složenim i prilično jedinstvenim sustavom.

Zašto su nam potrebni depoziti

Depozit –to je prilika da se obogati svaka strana transakcije. Za fizičku ili pravnu osobu - kamata koju banka obećava. A za financijsku konstrukciju isti prihod, ali za manje likvidnu investiciju i s velikim postotkom. Napominjemo da je takvo funkcioniranje korisno ne samo za zaposlenike banaka i obične građane, već i za državu. Lanac pomaže u regulaciji nekih makroekonomskih pokazatelja:

• regulirati stopu cirkulacije novčane mase na tržištu;
• korekcija inflatornih procesa zbog promjena u ponudi i potražnji za novcem;
• akumulacija sredstava za pojedinačne javne ili privatne programe za kreditiranje stanovništva, poslovanja;
• Prilagodba kamatne stope za prijedlog ulaganja.

Monetarna politika za državu smatra se jednim od najprihvatljivijih i najprikladnijih alata za upravljanje, a depozit je dio jedinstvene cjeline.

Kako sustav funkcionira?

Za korištenje usluga banaka dovoljno je razmotriti dostupne ponude. Temeljem definicije, glavne su razlike u kamatnoj stopi, dugoročnom plasmanu i mogućnosti opoziva. Neke strukture stvaraju umjetne barijere za štediše u obliku minimalnog iznosa depozita.

Nakon razmatranja dostupnih ponuda, potrebno je otvoriti depozit. Da biste to učinili, sastavlja se ugovor koji ukazuje na glavne pozicije u vezi s interakcijom. Ovaj dokument unaprijed određuje ispunjenje obveza od stranebanka.

Treba napomenuti da mnogi ljudi pogrešno misle da financijske institucije koriste sva sredstva klijenata po vlastitom nahođenju. To nije sasvim točno, jer neke uvjete za komercijalne strukture diktira Centralna banka. Njime se utvrđuje postotak svih primljenih depozita koji se moraju čuvati u ovom centru za izdavanje. Preostala sredstva se najčešće usmjeravaju na investicijske projekte, izuzetno rijetko na kreditiranje fizičkih i pravnih osoba.

Glavne vrste depozita

Depozit depozita je prilično širok koncept koji ima različite varijacije i vrste. Za potpunu sliku razmotrite glavne grupe:

1. Kratkoročno i dugoročno. Razlikuju se na temelju razdoblja plasmana sredstava u bankarskoj strukturi. Obično se u praksi do godinu dana smatra kratkoročnim, a u tom razdoblju dugoročnim. Što je razdoblje duže, kamata je veća. Banci je isplativije privući dugoročne kredite, jer je i prihod od njih veći.
2. Prema vrsti valute: izdano u nacionalnoj i stranoj. Kamatna stopa se razlikuje prema navedenom faktoru, a može značajno varirati. To je povezano sa stabilnošću novčanica, kao i s politikom države.
3. Fiksna i promjenjiva kamatna stopa. Banke često nude promjenjivu stopu, koja ovisi o prilagodbama središnje banke. Potonje se osobito često manifestira dugoročnim ulaganjima i padom. Pažljivo pročitajte ugovorne obveze.
4. Mogućnost povlačenja ili dopune. Ugovor daje jasne razlike, koje su propisane uvjetima za pružanje usluga. Većina banaka pozdravlja depozite, ali ne i isplate. Iako se događa i suprotno.
5. Za fizičke ili poslovne osobe. Uvjeti za poslovne i obične građane značajno se razlikuju. To se odnosi i na iznos ulaganja, te mogućnost povrata u slučaju stečaja.

Razmatrajući glavne vrste depozita, možemo prijeći na različite kamatne stope koje koriste banke.

Vrste interesa

Postoje dvije glavne vrste kamatnih stopa. U prvom slučaju, uobičajeni podrazumijeva fiksni obračun za određeni iznos. Konačni trošak se ne usklađuje zbog promjene oblika kapitalizacije, jer jednostavno ne postoji. Često se kamate vraćaju tek nakon isteka roka valjanosti.

Druga vrsta naziva se složena kamatna stopa i uključuje akumulaciju sredstava svaki dan, tjedan, mjesec ili drugo razdoblje. Najčešća je mjesečna dopuna depozitnog računa. Predstavljena opcija smatra se prihvatljivijom za klijenta, jer vam omogućuje eksponencijalno povećanje sredstava.

Jednostavna kamata

Kamate na depozite nazivaju se jednostavnom kada se obračunavanje vrši jednom na kraju izvještajnog razdoblja. Banke često propisuju godišnju stopu i koriste je. Da biste izračunali, morat ćete pronaći postotak rasta od iznosa početnog troška depozita, a zatim ga dodati. Napomena: ako je izračun u danima, tjednima ili mjesecima, morate podijeliti kamatnu stopu s brojem razdoblja u godini (365, 52, 12).

Primjeri izračunavanja jednostavne kamate

Danas se depoziti ove vrste rijetko koriste, što je povezano s konkurencijom na tržištu financijskih usluga. Potrebno je privući klijenta da ulaže upravo u ovu bankarsku strukturu i ni u koju drugu. Što se tiče primjera, to je kako slijedi:

• razdoblje polaganja depozita - 3 godine;
• jednostavna kamata - 10%;
• iznos depozita - 5000 rubalja.

Koliko novca se dijeli na kraju 3 godine? Zapravo, klijent će dobiti 1.500, a ukupan iznos će biti 6.500 tisuća rubalja.

Složene kamate (velika slova)

Moderni depozitni računi najčešće su popraćeni korištenjem složenih kamata. To je zbog potrebe za natjecanjem na tržištu, za privlačenjem više novčanica. Formula je specifična, možete je ocijeniti na gornjoj slici. Imajte na umu da se povećanje provodi eksponencijalno i ovisi o broju razdoblja čuvanja novca na depozitu.

Primjer izračunavanja složenih kamata

Za detaljniji pogled, procijenimo sljedeći problem:

• razdoblje plasmana - 3 godine;
• kompleksna obračunska stopa, stopa - 10% podložno kapitalizaciji jednom mjesečno;
• iznos depozita - 5000 rubalja.

Koji će se iznos nakon toga dati klijentu3 godine? Deponent će dobiti 6655. Korist je očita! Za izračun je bolje koristiti posebne kalkulatore.

Je li isplativo ulagati u banke?

Ovo je prilično složeno pitanje na koje je teško odgovoriti. Postoji niz značajki koje mogu donijeti pozitivne i negativne učinke za korisnika bankarskih usluga. S pozitivne strane, klijent štedi novac od deprecijacije, odnosno novčanice ne gube svoju kupovnu moć.

Pod različitim uvjetima, možete dobiti na tečajnu razliku koja nastane zbog promjene tečaja strane valute prema nacionalnoj. Ako je osoba uložila novac u dolare, čiji se tečaj značajno povećao zbog sankcija, tada je zapravo dobio mnogo više rubalja. Događa se obrnuto, jer osoba može držati sredstva u domaćim novčanicama.

Kao što su primijetili neki stručnjaci, depoziti za fizička lica ne smatraju se visoko likvidnim i profitabilnim instrumentom. Omogućuje vam samo uštedu novca, uz stabilnost gospodarstva. Previše je rizika u ovom području.

Kako otvoriti depozit?

Da biste to učinili, možete koristiti jednostavan i razumljiv slijed radnji:

1. Odaberite financijsku instituciju. To se radi putem posebnih stranica - generatora informacija.
2. Posjetite službeni web resurs banke, provjerite je li željena opcija za polaganje kamatonosnih depozita.
3. Posjetite banku i uplatite depozit uz potpisivanje ugovoraobveze. U nekim slučajevima možete otvoriti depozit online.

To je dovoljno za otvaranje osobnog računa. U budućnosti pratite rezultate u Internet bankarstvu i primite povrat novca do roka.

Sberbank: depoziti

Trenutno se Sberbank smatra najvećom poslovnom bankom nacionalnog plana. Ovdje većina građana stalno polaže depozite, što vam omogućuje da osigurate vlastita sredstva i dobijete zajamčeni postotak. Među najboljim depozitima treba istaknuti sljedeće:

1. "Bez putovnice." Ovo je novi, jedinstveni depozit koji se može izvršiti putem internetskog bankarstva. Minimalni iznos je 50 tisuća rubalja, ali bez mogućnosti povlačenja. Rok plasmana je 5 ili 12 mjeseci, uz kamatnu stopu od 7%.
2. "Spremi". Još jedna dobra opcija za uštedu akumuliranih sredstava. Stopa je 5,15%, dok je iznos predujma 1 tisuću rubalja. Napominjemo da se prikazana opcija depozita ne može dopuniti, stopa je fiksna.
3. "Nadopuni". Svojevrsni depozit s nižim postotkom - samo 4,7%, ali s mogućnošću dopune. To pomaže postupnom dodavanju gotovine kako biste dobili pristojnu količinu izlaza.

Depoziti Sberbanke nisu ograničeni na ovo. Postoje i druge opcije koje se mogu pronaći izravno na službenoj web stranici banke.

Zaključak

Depozit je investicijafizičke ili pravne osobe na posebne račune u bankama ili drugim financijskim organizacijama radi ostvarivanja pogodnosti u obliku obračuna po kamatnim stopama. Na suvremenom tržištu postoje različiti uvjeti za ponude koje se razlikuju po nizu čimbenika: trajanju plasmana, vrsti valute i tako dalje.

Svim sredstvima na depozitu upravljaju institucije koje se samostalno obogaćuju ulaganjem u pojedinačne instrumente i vrijednosne papire. Što se tiče prednosti ulaganja u CB, sve ovisi o iznosu, razdoblju i drugim gore navedenim značajkama. U današnjoj stvarnosti, rizici su visoki i ne dopuštaju smanjenje inflatornih procesa.

Kao pasivni prihod, bankovni depoziti nisu idealni. Bolje je koristiti opoziva kratkoročna rješenja koja će vam omogućiti da dobijete odgovarajuću korist uz smanjenje procesa rizika.