Osiguranje financijskih rizika: vrste, pravila, uvjeti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Vrlo često osoba tijekom komercijalnih aktivnosti ili kada pokušava povećati svoja sredstva dobiva suprotan učinak. Poslovanje je usko povezano s rizikom. One su vanjske i unutarnje i mogu se pojaviti u bilo kojoj fazi aktivnosti.

Osiguranje od financijskih rizika: vrste, pravila, uvjeti

Razvoj financijskih tržišta utjecao je na sve zemlje svijeta. To je dovelo do ubrzanja procesa globalizacije i liberalizacije, što je izravno utjecalo na sve sudionike globalne financijske industrije. Svaki poslovni čovjek na ovaj ili onaj način osjeća utjecaj ovih čimbenika, pa je prisiljen poduzeti korake kako bi zaštitio svoje financije od nepovoljnih situacija.

Osiguranje financijskih rizika u ovom kontekstu postalo je neophodna mjera za svakog sudionika na financijskim tržištima, budući da je sada značajno više faktora rizika. To je zbog implementacije novih financijskih instrumenata, sustava i metoda. Implementacija inovacija idealno je osmišljena za smanjenje rizika, ali to stvara probleme drugačije prirode.

Ova slika naglašava ulogu rizika-menadžere, kao i njihovu sposobnost da pravovremeno reagiraju na ono što se događa i donose adekvatne odluke. Jedina ispravna stvar u ovom slučaju je korištenje instrumenata osiguranja i zaštite s ciljem uštede sredstava. Gotovo cijela budućnost korporacije ovisi o ispravnom izboru.

Financijsko osiguranje u Rusiji

Isti trend je tipičan za Rusiju. Nedavne transformacije u svijetu financija natjerale su predstavnike poslovnog svijeta da potpuno preispitaju svoje poglede na poslovanje. Osiguranje financijskih rizika, uz potrebu razvoja cjelokupne industrije, postalo je najvažniji zadatak države. Kontinuitet ekonomskih ciklusa ovisi o tome koliko je uspješno riješen ovaj zadatak.

Ipak, sustav utjecaja države na privatni sektor osiguranja još uvijek nije formiran. Ova slika izravna je posljedica unutarnjih čimbenika povezanih s gospodarskim reformama u zemlji. Također je vrijedno spomenuti nedostatak teorijske osnove za osiguranje u cijeloj zemlji. Klasifikacija financijskih rizika posebno za ruski segment i njegove značajke nije napravljena.

Značajke

Osiguranje financijskog rizika je mjera koja se poduzima u slučaju gubitka imovine poduzeća ili investitora. Ključna riječ je "slučajevi gubitka". Ti čimbenici mogu biti različite prirode: sredstva se mogu neuspješno uložiti, izgubiti pozicije na tržištu vrijednosnih papira ili jednostavno ukrasti.

Općenito, razmatraju se najrizičnija područja u svijetu financijafinancijsko-kreditne i burzovne industrije. No, prva opcija omogućuje rezervaciju: potrošački ili slični mali krediti mogu se smatrati rizikom u području kreditiranja, gdje je osiguranik pojedinac - jamac. Ne postoji takav instrument na burzovnom tržištu.

Vrste rizika

Ovo uključuje:

• Lažni vrijednosni papiri.
• Lažni dokumenti za plaćanje: nalozi za plaćanje, blagajnički čekovi ili nalozi.
• Gubitak vrijednosnih papira.
• Faktor krivotvorina.
• Krivotvorene novčanice ulaze u bankovni opticaj.
• Sudjelovanje zaposlenika banke u prijevarnim shemama.
• Krađa, oštećenje ili uništenje imovine i novca pohranjenog u banci.
• Isto vrijedi i za računovodstvene dokumente, softver i pristup poslužiteljima banke.

Navedene vrste rizika nazivaju se financijskim, ali se također mogu klasificirati kao imovinski. Bez obzira na njihov naziv, financijsko tržište nudi odgovarajuće vrste osiguranja od financijskih rizika. Razmotrite ih detaljno.

Vrste osiguranja

Uzimajući u obzir izuzetnu važnost očuvanja financija i imovine subjekata prava, nude se sljedeće vrste osiguranja:

1. Rizici razmjene. Na burzovno tržište mogu prvenstveno utjecati čimbenici kao što su nemogućnost plaćanja transakcija, neuspjeh brokerske kuće da primi isplate provizije iz transakcija, neuspješne transakcije s vrijednosnim papirima.
2. Neizravni rizicipostaju relevantne kada se pojave situacije kao što su gubitak prihoda zbog razloga koji su izvan kontrole tvrtke, nepredviđeni dodatni troškovi, gubitak privremene i dodatne dobiti.
3. Osiguranje kredita prakticira se za depozite (osigurane od strane banke ili štediša), komercijalne zajmove ili mjenice. Kasna otplata kreditnih obveza je osigurana od strane banke.
4. Osiguranje od neovlaštenih radnji državnih nadzornih i regulatornih tijela. U ovom slučaju, proces se razmatra s gledišta različitih odredbi Građanskog zakonika Ruske Federacije i predstavlja cijeli niz mjera. Osiguranje se može usmjeriti na djelomičnu ili potpunu naknadu štete. Osiguranim slučajem u ovom kontekstu smatra se zastoj proizvodnih procesa u poduzeću. Može biti potpuna ili djelomična. U konačnom rezultatu uzima se u obzir činjenica pričinjene štete. Osim toga, zatvaranje aktivnosti poduzeća stvara rizike za zaposlenike i brojne izvođače, koji se očituju u gubitku posla, sudskim sporovima i povezanim troškovima, kršenju uvjeta ugovora s partnerima i drugim negativnim posljedicama.

Povijest i stvarnost

Pravila za osiguranje od financijskih rizika u Ruskoj Federaciji podliježu Federalnom zakonu 4015-1, koji je na snazi od 1992. godine. Prema ovom dokumentu osiguranje je postupak odštete uz određene uvjete. Predmet osiguranja je financijska imovina, a instrumentzaštita je fond osiguranja koji se formira iz mjesečnih doprinosa vlasnika nekretnina. Kada je u pitanju osiguranje pravnih osoba, postupak se ne odnosi samo na ekonomske čimbenike, već i na okolnosti više sile drugačijeg podrijetla.

Što se tiče financijskog osiguranja običnih građana (u odnosu na novu uslugu za Rusiju), ovdje se osiguranim slučajem može smatrati izgubljena dobit, nepredviđeni gubici ili sudski sporovi koji uključuju financijske troškove..

Na sličan način osigurani su rizici dioničara. Relevantnost ove usluge povezana je s velikim brojem prevarenih dioničara koji su postali žrtve beskrupuloznih građevinskih tvrtki. Međutim, to nije jedini čimbenik rizika. Također, osiguranim slučajem može se smatrati nagla promjena tržišnih uvjeta, promjena cijena ili neizvršenje obaveza. U svim slučajevima jamac naknade štete je ugovor o osiguranju od financijskog rizika sklopljen između klijenta i osiguranika.

Uvjeti ugovora

Uvjeti osiguranja u Ruskoj Federaciji regulirani su Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Postupak se sastoji od nekoliko specifičnih koraka. Ugovor o osiguranju od financijskih rizika mora biti sastavljen u pisanom obliku, ali može biti i usmeno. Takvo rješenje problema ima i pravnu snagu, ali moraju biti ispunjeni određeni uvjeti o kojima će biti riječi u nastavku.

Ako se ova vrsta odnosa odnosi na obvezne vrste državnog osiguranja, tada se građanin izdaje samopolicu osiguranja na temelju njegovog usmenog zahtjeva. Takva će polica imati punu pravnu snagu i koristi se za dobivanje štete. Ova mogućnost je predviđena člankom 930. Građanskog zakona Ruske Federacije.

Pisani ugovor

Članak 940. Građanskog zakona Ruske Federacije navodi da u nekim slučajevima s klijentom treba zaključiti pismeni ugovor, bez obzira na to jesu li financijski rizici ili drugi poslovni instrumenti dobrovoljno osigurani.

Osim toga, prema članku 941. Građanskog zakona Ruske Federacije, dopušteno je koristiti opće police kada je u pitanju potreba za višestrukim osiguranjem homogene imovine. Na primjer, to može biti roba za dostavu. U tom slučaju, na zahtjev klijenta, može se izdati nekoliko općih polisa na ime različitih osoba.

Usmeni ugovori

Uvjeti osiguranja od financijskog rizika skup su odredbi koje izražavaju volju stranaka. Usmeni ugovor stječe pravnu snagu kada su u njemu uzete u obzir sve okolnosti njegova djelovanja, a strane su jednoglasne u mišljenju. Ugovori sklopljeni u pisanom obliku imaju neke posebnosti. Na primjer, ovo je publicitet dokumenta. Ova značajka podrazumijeva da osiguranik mora svojom voljom potpisati ugovor sa bilo kojim subjektom prava koji mu se obraća i koji je u mogućnosti plaćati premije osiguranja. Javni ugovori u području osiguranja imaju rok zastare ne duži od 2 godine.

Načini osiguranja financijskih rizika u pravnom području omogućuju prisilno sklapanje sporazuma putem suda, ako osiguranikodbija to učiniti. Osnova za to su članci 426. i 445. Građanskog zakona Ruske Federacije. Osim toga, cijene osiguranja trebale bi biti iste za sve kupce. Pozivanje na zakon - članak 426. Građanskog zakona Ruske Federacije.

Obavezni uvjeti

Da bi ugovor o osiguranju bio pravno valjan, mora sadržavati sljedeće stavke:

1. Definicija osiguranog slučaja.
2. Teritorij važenja ugovora o osiguranju.
3. Predmet osiguranja.
4. Osigurani iznos.
5. Procedura i uvjeti naknade štete.
6. Trajanje ugovora.
7. Razdoblje odgovornosti ugovaratelja osiguranja.
8. Iznos i način plaćanja premija osiguranja.
9. Mogu li napraviti promjene.
10. Vrste mjera za izbjegavanje obveza jedne od strana.
11. Kako će se rješavati sporovi.

Također, ugovor može sadržavati pojedinačne uvjete, koje su strane prethodno usmeno dogovorile.

Procedura sklapanja ugovora

U području osiguranja financijskih rizika povezanih s imovinskim gubicima postoje različiti sustavi koji se razlikuju po tarifama i popisu usluga. Ne biste se trebali kladiti na osiguravatelja koji je spreman osigurati niske premije. To može biti zbog ograničenog popisa pruženih usluga.

U praksi su česti slučajevi kada osiguravajuća društva pribjegavaju raznim trikovima kako bi izbjegla nadoknadu štete. Pravi pokazatelj pouzdanosti nije iskustvo tvrtke i ne recenzije kupaca, već procjena pokazatelja financijske stabilnosti, mjesto uneovisne ocjene i metode izračuna tarifa.

Neke tvrtke nude gotove tarife, s drugima se o ovom pitanju može razgovarati pojedinačno. Kasko osiguranje imovine ili rizika smatra se najpouzdanijim načinom. Detaljan postupak sklapanja sporazuma reguliran je člankom 48. Građanskog zakona Ruske Federacije.

Definicija osiguranog slučaja

Građanski zakonik posebnu pažnju posvećuje ne samo osiguraniku, već i žrtvi. Na temelju važećeg zakonodavstva Ruske Federacije predviđeni su postupci za naknadu štete:

1. Proces uspostavljanja osiguranog slučaja.
2. Utvrđivanje usklađenosti s uvjetima navedenim u ugovoru.

Baza dokaza

Prema ugovoru, osiguranik je dužan donijeti odluku o naknadi štete, ako se u prethodnoj fazi utvrdi činjenica nastanka ovog slučaja. Sljedeći dokumenti trebaju poslužiti kao osnova:

• Izjava žrtve s opisom osiguranog slučaja.
• Popis uništene, ukradene ili oštećene imovine. Sustav osiguranja financijskih rizika u ovom slučaju uključuje davanje dokumenata i drugih dokaza o financijskoj šteti.
• Zakon o osiguranju.

Ako je u slučaju osiguranja imovine procedura izdavanja akta jasna, onda u financijskom području to može izazvati niz pitanja. Što se tiče financijskih gubitaka, to mogu biti računovodstveni dokumenti koji bilježe činjenicu neplaćanja kredita, potvrda agencija za provođenje zakona o šteti, krađi ili uništenju sredstava itd. Za formiranje dokumentaDodijeljena su 3 dana.

Procedura plaćanja ili odbijanje

Ako je pokrenut kazneni postupak zbog osiguranog slučaja, onda se pitanje naknade štete može odgoditi do završetka postupka. Ako događaj nije osiguran, naknada se ne isplaćuje. Pisana obavijest o tome šalje se žrtvi.

Osiguranje financijskog rizika tvrtke omogućuje ishod u kojem sud utvrđuje krivca koji je prouzročio financijsku ili imovinsku štetu. U tom slučaju se donosi odluka o naknadi štete od strane te osobe, a osiguravatelj se djelomično ili u potpunosti oslobađa obveze plaćanja naknade.