Vrste bankovnih depozita i njihove karakteristike

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U kontekstu aktualne globalne krize, u našoj zemlji se razvila vrlo teška ekonomska situacija. No, unatoč tome, većina ljudi nastavlja štedjeti, povećavati svoja sredstva, ulagati u budućnost. Netko dugo i strpljivo štedi novac kako bi ostvario svoje snove (na primjer, kupnju novog automobila), netko, ako je moguće, s vremena na vrijeme malo uštedi za "kišni dan". Nije tajna da su najčešće sredstvo akumulacije kod nas bili i ostali bankovni depoziti ili, ekonomski rečeno, bankovni depoziti.

Što je depozit?

Depozit (lat. depositum - "položena stvar") - depozit u banci, sredstva pohranjena u banci na određeno vrijeme, s mogućnošću obračunavanja kamate na ovaj iznos.

Počevši od najstarije, poznate gotovo svakom punoljetnom građaninu zemlje, Sberbank Rusije, koja pruža tradicionalne usluge stanovništvu u uredima (koji se nalaze čak i u najudaljenijim selima naše domovine), a završavajući s nedavno stvorile nove banke koje opslužuju klijenteisključivo na daljinu (putem interneta), svi u svom radu koriste gotovo identične vrste depozita (depozita).

Što su depoziti?

Postoje određeni kriteriji prema kojima se depoziti dijele na vrste i podvrste. Bankovni depoziti se razlikuju prema sljedećim parametrima:

• depoziti se mogu klasificirati prema razdoblju plasmana u depozite po viđenju i oročene;
• postoje vrste bankovnih depozita za određene kategorije građana (depoziti za umirovljenike, depoziti za djecu, depoziti za zaposlenike određenih poduzeća);
• vrste depozita prema valuti u kojoj su izdani;
• vrste depozita po metodi obračuna kamata.

Oročeni depoziti

Za početak odredimo da se bankovni depozit može izdati po ugovoru po viđenju, odnosno banka je dužna dati klijentu novac koji je on uložio na zahtjev. Budući da je banka prihvatila depozit od klijenta pod uvjetima povrata u bilo koje vrijeme pogodno za klijenta, na takav depozit se naplaćuju minimalne stope od 0,1 do 1-1,5%.

Oročeni depoziti su različiti. Klijenti polažu takve vrste depozita na određena razdoblja koja su navedena u ugovoru o bankovnom depozitu. Postoji upis depozita na jedan, tri, šest mjeseci ili godinu do tri godine. Kamatna stopa koju banka nudi za svaki pojedinačni depozit obično raste proporcionalno duljini roka, odnosno što duže kreditna institucija držigotovinom na depozit, atraktivniju stopu nudi klijentu zauzvrat. Međutim, da bi primio cjelokupni iznos kamate akumulirane u određenom razdoblju, klijent mora držati novac na depozitu tijekom cijelog trajanja ugovora o bankovnom depozitu. U slučaju prijevremenog zatvaranja, klijent dobiva novčanu korist - kamata na depozit će biti jednaka stopi na depozit po viđenju. Tu ima pravde, jer banka nije mogla koristiti sredstva klijenta točno onoliko koliko je navedeno u ugovoru o bankovnom depozitu, što znači da je izgubila određenu dobit. Međutim, zbog sve veće konkurencije u bankarskom sektoru, kako bi zadržale klijenta, gotovo sve banke nude lojalniji prijevremeni raskid depozita (odnosi se na depozite otvorene na razdoblje duže od 6 mjeseci), odnosno nakon što novac leži na računu više od 6 mjeseci, po zatvaranju depozita, klijent dobiva 2/3 kamatne stope, koja je izvorno navedena u ugovoru o bankovnom depozitu.

Oročeni depoziti dijele se na posebne podvrste prema mogućnosti kretanja sredstava po depozitu: štedni, štedni, namire. Zaustavimo se na svakom detaljnije.

• Štednja je najjednostavnija vrsta oročenja, "stavi i zaboravi". Takav depozit se ne može dopuniti ili djelomično povući s njega (u nekim slučajevima mogu se povući samo mjesečne kamate), međutim banke za takve depozite određuju najviše kamate. Najčešće takve depozite daju klijenti koji su prodali nekretninu ili dobili naglonasljedstvo - imati veliku količinu novca.
• Kumulativno - depozit se može dopuniti tijekom cijelog trajanja ugovora. Uglavnom, takvi depoziti privlače klijente koji žele postupno uštedjeti veliki iznos za skupu kupnju (auto, stan, odmor u inozemstvu).
• Namirenje - kod ove vrste depozita klijent ima najveću slobodu djelovanja, upravlja svojom ušteđevinom na način koji mu odgovara: dopunjava ili podiže sredstva u bilo koje potrebno vrijeme, koliko god često želi. Lako je pogoditi da banka obično nudi najnižu kamatu na ovaj depozit.

Vrste depozita za određene kategorije građana

Postoje depoziti za različite kategorije klijenata.

• Depoziti za umirovljenike - u pravilu banka ovom segmentu građana nudi depozite po vrlo atraktivnim stopama uz povoljnije i povoljnije uvjete nego za ostale fizičke osobe.
• Dječji depozit - ciljni depozit koji na ime djeteta otvara deponent koji je navršio 18 godina (odnosno roditelji, skrbnici, rodbina). Prema važećem zakonu u našoj zemlji, osoba koja je navršila 14 godina može obavljati sve radnje na depozitu, a do ovog trenutka depozitom upravlja deponent. Takvi depoziti su najdugovječniji, u prosjeku do 5 godina, ali to je njihova prednost, jer omogućuje uštedu željenog iznosa za dijete bez iskušenja da roditelji troše novac.
• Depoziti za zaposlenike određenih poduzeća - vrsta bankovnih depozita, obično kodveća kamatna stopa nego za druge fizičke osobe. Ovi depoziti se nude zaposlenicima platnih projekata banke ili zaposlenicima poduzeća - korporativnim klijentima banke.

Depoziti u valuti

Bankovni depoziti mogu se razlikovati prema vrsti valute u kojoj su otvoreni. Moderne banke ne nude samo uobičajene valute za pohranu - američki dolar i euro, već i druge, kao što su švicarski franak, japanski jen, britanska funta, itd.

Također je moguće napraviti viševalutni depozit. Banka otvara jedan račun, na koji se iznos novca stavlja u nekoliko valuta odjednom. Jedna od najatraktivnijih činjenica koja potiče klijenta na otvaranje ove vrste depozita je mogućnost dobrog dodatnog prihoda u slučaju da valuta naglo počne rasti. Zatim se uz kamatnu stopu koja je navedena u ugovoru o bankovnom depozitu dodaje i povećanje tečaja određene valute, u protuvrijednosti u rubljama, što može povećati iznos depozita za nekoliko puta. Stoga je jedan od rizika ove vrste depozita smanjenje sredstava u slučaju pada tečaja. Stoga devizne depozite najčešće otvaraju klijenti koji su pomno proučavali fluktuacije valutnih kotacija, pomno pratili trendove uspona/padanja tečaja interesne valute.

Vrste depozita prema načinu obračuna kamata

Ovisno o vrsti depozita, banka klijentima najčešće može ponuditi tri načinaobračun kamata:

1. Izračunajte mjesečne uplate i izvršite kapitalizaciju, što znači prijenos kamata na iznos depozita. U ovom slučaju kamata se ne obračunava samo na uložena sredstva, već i na samu kamatu, što klijentu daje veliku dobit.
2. Izračunajte kamatu na iznos depozita tromjesečno - najčešće za sezonske depozite (drugim riječima, promotivne depozite) iznos depozita će se povećati za iznos kamata jednom svaka tri mjeseca.
3. Naplatite kamatu na kraju roka oročenja - ova vrsta bankovnih depozita depoziti se u pravilu otvaraju na godinu ili više, ne obnavljaju se automatski, ali banka na njih nudi primamljivo visoke kamate. Banka najčešće nudi izvršenje ovih depozita uoči svih praznika, kao što su Dan pobjede, Nova godina, itd.

Zaključak

Dakle, u ovom članku smo se pozabavili vrstama bankovnih depozita, njihovim opisom i uvjetima. Sada, ako želite ne samo uštedjeti svoj novac, već i povećati ga, možete sigurno otići u bilo koju banku, već se kompetentno obratiti stručnjaku i odabrati najprofitabilniji i najprikladniji depozit za vas.