Ugovorni zajam je Vrste bankovnih zajmova. Tekući zajam: prednosti i nedostaci

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Ugovaranje kredita je klasična vrsta bankovnog kreditiranja. Ovaj pojam znači kreditiranje banke ili kreditne institucije, koje klijent može primijeniti u mjeri koja mu je potrebna, a koja ne prelazi iznos utvrđen ugovorom.

Glavna svrha zajma je pružiti zajmoprimcu mogućnost plaćanja u nedostatku sredstava na tekućem ili tekućem računu. Zbog izdanog kredita stvara se obrtna imovina klijenta u kreditnoj instituciji.

Značajke ugovornog zajma

Tekući zajam osigurava kreditna institucija istovremeno s otvaranjem tekućeg računa. Račun prikazuje gotovinske primitke, sva plaćanja i kredite. Platni dokumenti klijenta plaćaju se iz sredstava raspoloživih na ovom računu. Osnova za otvaranje tekućeg računa je ugovor sklopljen s klijentom. U dokumentima je naznačen maksimalni iznosdugove, uvjete kredita, rok za terećenje računa, kamatnu stopu, proviziju od iznosa prometa na dobro i na teret u postocima. Visina kamate ovisi o iznosu iskorištenog kredita. Njihov izračun se vrši na temelju stope Centralne banke, uzimajući u obzir bankovnu proviziju. Kamata na ugovorni zajam je najveća i nastaje u trenutku otvaranja računa.

Pouzdani i stabilni klijenti određene banke, koji s njom rade duže vrijeme, izdaje se ugovorni kredit u obliku bankovnih kredita bez osiguranja. Ali banka u isto vrijeme ima pravo zahtijevati od klijenta ispunjenje određenih uvjeta koji služe kao osiguranje kredita.

Kolateral za mala poduzeća koja primaju ugovorni zajam su vrijednosni papiri, hipoteke, kolateral, jamstva trećih strana i odricanje klijenata od dugoročnih potraživanja zbog financijske nelikvidnosti. Kako bi kontrolirala davanje kreditnog povrata, banka može posegnuti za različitim metodama, ali glavna metoda je usporedba stvarnog i planiranog stanja obrtnog kapitala. Drugi način je usporedba planiranog iznosa kredita i duga na računu na tromjesečnoj bazi.

Ugovorni kredit se obično daje pouzdanim klijentima koji već duže vrijeme surađuju s bankovnom organizacijom i imaju važeći račun. Na njemu se moraju obavljati operacije - na primjer, plaćanje obveza ili potraživanja. Računu je vezan tekući račun.kredit.

Uvjeti zajma

Kreditne tvrtke moraju ispuniti dva osnovna zahtjeva:

• Vlasnički kapital tvrtke mora u potpunosti ili 80% pokriti potrebu za financiranjem.
• Zajam se može izdati bez kolaterala, pod uvjetom da je tvrtka u skladu s I razredom kreditne sposobnosti.

Kada banka zahtijeva kolateral

Kreditna institucija može zahtijevati kolateral u određenim slučajevima:

• Banka sumnja u kreditnu sposobnost zajmoprimca.
• Razina kreditne sposobnosti je ispod I klase.
• Napeta ekonomska situacija u gospodarskoj sferi, industriji ili zemlji.
• Niska dostupnost kreditnih sredstava zbog nestabilnosti na kreditnom tržištu.

kreditna ocjena

Prilikom podnošenja zahtjeva za bilo koju vrstu bankovnog kredita, banke posvećuju puno vremena procjeni kreditne sposobnosti klijenta. Metodologija procjene može se razlikovati ovisno o kreditnoj instituciji, ali glavni zahtjevi su:

• Visoke stope, omogućujući zajmoprimcu da bude klasificiran kao klasa I.
• Provizija neto prihoda.
• Zadržite poziciju na tržištu dugo vremena.
• Dobra reputacija i partnerstva.

Ugovor o ugovornom zajmu uključuje glavne odredbe koje uređuju odnos poslovne banke i klijenta: metode kontrole solventnosti, oblike osiguranja povrata kreditnih sredstava,mehanizam za određivanje kamatne stope, ograničavanje ili prestanak kreditiranja u slučaju nedovoljne solventnosti i kreditne sposobnosti zajmoprimca, postupak davanja posuđenih sredstava, vođenje računovodstvenih računa i kreditnog limita.

Razlike u ugovornom zajmu

Ugovorni kredit ima značajke koje ga razlikuju od drugih vrsta kratkoročnih kredita.

• Kreditna sposobnost zajmoprimca procjenjuje se jednom prilikom prve isplate zajma. Daljnje financiranje ne zahtijeva od klijenta da dostavi dokumente.
• Maksimalni iznos kreditnih sredstava za ugovorni zajam ne određuje banka. Visina kredita ovisi o procjeni kreditne institucije o solventnosti zajmoprimca. Banka ispituje obrtna sredstva, stanja financija klijenta i izvore financiranja. Ograničenje financiranja može odgovarati prosječnoj vrijednosti prethodno izdanih zajmova.
• Nedostatak kontrole nad solventnošću klijenta i potreba za rezervama za davanje kredita klijentu povećavaju rizike kreditiranja banke.
• Kredit se mora otplatiti u rokovima utvrđenim ugovorom, inače banka ima pravo odrediti ljestvicu kamatne stope kako bi stimulirala zajmoprimca na otplatu kredita.
• Zajam koji se izdaje nije osiguran. Ova praksa je najčešća na Zapadu kod izdavanja kratkoročnih kredita i zajmova. Ruske kreditne institucije koriste imovinu zajmoprimca, jamstva trećih strana i vrijednosne papire kao kolateral za zajam zbog visokih rizika.
• Otplata duga se događa automatski iz sredstava na tekućem računu klijenta.

Razlike između ugovornog zajma i prekoračenja

Overdraft ima značajke koje ga razlikuju od tekućih računa:

• I poslovne banke i Centralna banka Ruske Federacije mogu djelovati kao vjerovnik.
• Na računima zajmoprimca - namire ili korespondenta - odražavaju se sve operacije prekoračenja.
• Zajam se osigurava terećenjem sredstava od vrha stanja računa;
• Ugovorom za namiru i gotovinske usluge predviđena je mogućnost obavljanja poslova prekoračenja, što eliminira potrebu za dodatnim ugovorom.
• Ograničenje zajma se dogovara samo ako se izdaju visokorizični zajmovi.
• Maksimalno razdoblje prekoračenja je 10-15 dana. Ako zajmoprimac prekrši ovaj uvjet, zajam prekoračenja postaje običan zajam i zahtijeva standardni ugovor o zajmu.
• U usporedbi s drugim kratkoročnim zajmovima i zajmovima, prekoračenje ima visoku kamatnu stopu. Otplate kredita predstavljaju određeni dio duga, zbrojen s kamatnom stopom.
• Na računima poslovnih banaka transakcije prekoračenja odražavaju se s određenim značajkama.

Ugovaranje kredita u praksi

Upečatljiv primjer ugovornog zajma jerad individualnog poduzetnika koji robu koju uvozi plaća sa svog žiro računa. Na isti račun pripisuje se prihod poduzetnika izražen u novcu. Ako je potrebno osigurati hitnu predujam, a za to nema financijskih sredstava, poduzetnik može podnijeti zahtjev za tekući kredit. To će vam omogućiti da izvršite avansno plaćanje i otplatite dug odmah nakon pojave sredstava na računu. Ova vrsta zajma je kratkoročna i neosigurana.

bankovni rizici

Kontokorrent - vrsta kratkoročnog kredita koji nosi određene rizike za bankovnu instituciju. Iz tog razloga pruža se samo pouzdanim i renomiranim klijentima koji su u mogućnosti otplatiti primljeni kredit.

Prilikom podnošenja zahtjeva za ugovorni kredit, banka poduzima sljedeće korake:

• Ocjenjuje poslovnu reputaciju klijenta.
• Prati svoj dug prema partnerima.
• Provodi analizu i procjenu kreditne povijesti zajmoprimca u svim institucijama s kojima je ikada radio.
• Pregled iznosa obrtnog kapitala i stanja poduzeća.

Na temelju ovih podataka banka utvrđuje razinu solventnosti i kreditne sposobnosti klijenta.

Izgledi za razvoj ugovaranja kredita

Prekoračenje i tekući zajam slični su na mnogo načina: kreditne kartice su korisne za zajmoprimca, ali samo kratkoročno. Kasna otplata kredita možedovesti do činjenice da će stanje duga početi podlijegati visokim kamatama. Stope se razlikuju za ugovorne zajmove, prekoračenja i potrošačke kredite, s višom stopom za ugovorne zajmove jer ne uključuju kolateral ili kolateral.

U SAD-u i Europi, ugovorni zajam je jedna od najčešćih vrsta zajmova. Mnoge tvrtke koriste debitne bankovne račune kao račune zajma bez sklapanja dodatnih ugovora. Firme znaju u kojoj banci mogu uzeti kredit, jer su njeni stalni klijenti. Ugovorni zajam omogućuje vam brzo otplatu kupaca ili dobavljača.

Ruske banke, u kojima možete uzeti kredit, izdaju protustruju tek nakon procjene i provjere zajmoprimca. Međutim, izgledi za razvoj ove vrste zajma u Ruskoj Federaciji mogući su samo zahvaljujući glavnim bankama koje nastoje dostići svjetsku razinu.

Prednosti i nedostaci ugovornog zajma

Ugovorno posuđivanje je korisno za obje strane: zajmoprimac može koristiti kreditna sredstva u nedostatku vlastitih, a banka štedi kreditna sredstva. Ova vrsta kreditiranja smatra se najrizičnijom, što objašnjava njen nedostatak - visoku kamatnu stopu za korištenje takvog zajma.

Rezultati

Kreditiranje poduzeća jedan je od najrizičnijih oblika pozajmljivanja. To objašnjava visoku naknadu za korištenje zajma u usporedbi s drugim kratkoročnim zajmovima.

Nepotpunokorištenje kreditne linije predstavlja kršenje ugovora o kreditu. Kreditna linija ugovornog zajma, pojednostavljeno rečeno, je kreditiranje koje objedinjuje značajke zajma i tekućih računa, a karakterizira ga kontinuirano izdavanje kredita klijentu. Banka ima pravo naplatiti proviziju od klijenta kao naknadu za izgubljenu dobit.

Izdavanje ugovornih zajmova od strane ruskih banaka privremeno je obustavljeno, budući da se sva sredstva organizacija moraju držati na njihovom tekućem računu u skladu s važećim propisima.