Osiguranje depozita fizičkih lica. Zakon o osiguranju depozita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Osiguranje depozita u Ruskoj Federaciji je poseban mehanizam za zaštitu sredstava građana. Glavna ideja sustava je osigurati brzu isplatu iz neovisnog izvora financiranja (na primjer, posebnog fonda) u slučaju prestanka djelatnosti organizacije u kojoj se nalazi ušteđevina. Razmotrimo dalje detaljnije kako se provodi obvezno osiguranje depozita.

Prednosti sustava

Kao što pokazuje iskustvo većine ekonomski razvijenih zemalja, osiguranje depozita u bankama djeluje kao učinkovit alat za rješavanje kompleksa makroekonomskih i društvenih problema. Prije svega, sustav jamstva štednje pomaže u sprječavanju panike među građanima. To, pak, osigurava stabilan rad bankarskog sustava. Istodobno, CER doprinosi smanjenju društvenih troškova za otklanjanje posljedica krize. Osiguranje depozita pojedinaca, između ostalog, povećava povjerenje javnosti u financijsko i kreditnoorganizacijama. Time se stvaraju preduvjeti za dugoročno povećanje privatnih depozita. Danas javno osiguranje depozita postoji u 104 zemlje širom svijeta.

Osiguranje depozita pojedinaca u Rusiji

Provodi se u skladu s relevantnim saveznim zakonom. Zakon "O osiguranju depozita" donesen je 2003. godine, 23. prosinca. Njegove odredbe određuju rad CER-a, postupak davanja jamstava. Konkretno, u skladu sa Saveznim zakonom, sva štednja građana položena na račune banaka registriranih u Rusiji podliježe zaštiti. Osiguranje depozita fizičkih lica također se odnosi na sredstva koja se drže na karticama (osim kreditnih), budući da i ona djeluju kao obični računi. Zaštita štednje vrši se na temelju navedenog saveznog zakona. To znači da nema potrebe za dodatnim sklapanjem ugovora o jamstvu. DIA - Agencija za osiguranje depozita djeluje na području Rusije. Ova korporacija osnovana je 2004. godine, u siječnju. Agencija za osiguranje depozita nadzire i upravlja sustavom. U Rusiji je sudjelovanje u DIS-u sastavni dio aktivnosti organizacija koje privlače i pohranjuju štednju građana. Trenutno je više od 800 banaka uključeno u sustav osiguranja.

Iznos naknade

Nadoknada depozita u organizaciji, u vezi s kojom se dogodio osigurani slučaj, provodi se u 100% iznosa zadržanih sredstava, ali ne više od 1.400.000 rubalja. Štednja na deviznim računima preračunava se po tečaju u trenutku događaja. Maksimalni iznos naknade - 1,4 milijuna rubalja - obračunava se na depozite koji se drže u jednoj banci na različitim računima (ili jednom). Štednja koja se drži u različitim financijskim institucijama pruža se neovisno jedna o drugoj.

Važan trenutak

Nakon isplate obeštećenja iz osiguranja, pravo štediša na potraživanje iznosa veći od iznosa jamstava namiruje se u postupku stečajnog postupka vjerovnika prvog reda. Prava na traženje iznosa isplaćene naknade prenose se na DIA. Ako je deponentu odobren kredit u banci u pogledu koje je nastupio osigurani slučaj, iznos naknade se umanjuje za iznos protutražbi financijsko-kreditne organizacije na dan prestanka njezine djelatnosti.

Slučajevi povrata

Zakon utvrđuje sljedeće okolnosti pod kojima se isplaćuje naknada štedišama:

1. Otkazivanje (opozivanje) licence.
2. Uvođenje moratorija od strane Banke Rusije na financijske transakcije.

Isplate naknada počinju u roku od tri radna dana od dana podnošenja dokumenata DIA-i, ali ne prije dva tjedna od nastanka bilo koje od gore navedenih okolnosti. Povrat depozita vrši se u uredu Agencije (ako je ukupan iznos i broj štediša mali), ili u jednom ili više ovlaštenih odjela ilipreko maila. Za svaku pojedinačnu situaciju utvrđuje se poseban postupak za obeštećenje.

Iznimke

Nije osigurano:

1. Sredstva na računima javnih bilježnika i odvjetnika, ako su otvoreni za obavljanje stručne djelatnosti predviđene Saveznim zakonom.
2. Depoziti na donosioca.
3. Prenesite sredstva bez otvaranja računa.
4. Depoziti u stranim poslovnicama domaćih banaka.
5. Sredstva na depersonaliziranim metalnim računima.
6. Štednja prenesena u bankovnu organizaciju u povjerenju.
7. Novac namijenjen samo za namirenje korištenjem elektroničkih sredstava plaćanja bez otvaranja računa kod financijske i kreditne tvrtke.

Financijske osnove

Osiguranje depozita fizičkih lica provodi se uz potporu nezavisnog Fonda. Njegova veličina od 7. svibnja 2014. iznosila je 195,7 milijardi rubalja. (minus stvorena rezerva za isplatu naknade za nastanak slučajeva - 157,6 milijardi rubalja). Glavni financijski izvori za formiranje Fonda su doprinos državne imovine - 7,9 milijardi rubalja, kao i doprinosi banaka osiguranja i prihod od ulaganja iz njegovih fondova. Doprinosi su isti za sve financijske i kreditne organizacije i moraju se plaćati tromjesečno. Tarifu utvrđuje upravni odbor DIA-e. Trenutačno stopa iznosi 0,1% prosječne osigurane štednje pojedinaca za odgovarajuće tromjesečje.

Povijesničinjenice

Od trenutka kada je počelo djelovati osiguranje depozita fizičkih lica, iznos naknade povećan je 14 puta. U početnoj fazi to je bilo 100 tisuća rubalja. Od kolovoza 2006. plaćanja su porasla na 190.000 rubalja, od ožujka 2007. - na 400.000, od listopada 2008. - na 700.000 rubalja. Državna duma je 2014. usvojila amandman prema kojem je maksimalni iznos naknade postao 1,4 milijuna rubalja. Tijekom cijelog razdoblja postojanja CER-a dogodilo se više od 180 osiguranih slučajeva.

Pročitajte više o amandmanu

Udvostručenje iznosa naknade bilo je zbog panike štediša. Prema bankarima, ovaj korak Državne dume je vrlo pozitivan, ali je malo vjerojatno da će moći pridonijeti priljevu depozita. Odbor za financijska tržišta odlučio je podržati ovaj projekt. Sastanak je održan u nekonvencionalnom načinu i bio je skriven od novinara. Kako je istaknula čelnica Odbora Burykina, amandmani tada nisu bili finalizirani, a kako bi se izbjegle nesuglasice, rasprava bi trebala biti održana bez predstavnika medija.

Dnevni red sastanka

Odbor je morao razmotriti dva zakona. Prvi se odnosio na udvostručenje plaćanja osiguranja, a drugi - na formiranje međufrakcijske skupine zastupnika, koja bi se bavila stabilizacijom situacije na ruskom financijskom tržištu. Međutim, rasprava se dotakla i niza drugih aktualnih pitanja.

Razlozi za povećanu nadoknadu

Potreba za hitnim djelovanjem bila jezbog značajnog odljeva sredstava građana s računa u rubljama. Dakle, od početka 2014. iznosio je oko 216 milijardi rubalja. S financijskom krizom koja je započela u prosincu, rizik od odljeva značajno se povećao. Bankari ukazuju na ogromnu želju Rusa da svoja sredstva prebace na devizne račune, kao i da ulažu u imovinu. Prema riječima Aksakova, predsjednika Udruge Rossiya, povećanje iznosa osiguranja pridonijet će priljevu novca u domaće financijske tvrtke. Kao dokaz svog stava navodi situaciju iz 2008. godine. U tom razdoblju zabilježen je odljev depozita u iznosu od 7%. Nakon povećanja iznosa osiguranja na 700 tisuća rubalja. obujam depozita građana u listopadu je povećan za 10%.

Rad DIA-e pod novim uvjetima

Usvajanjem amandmana za povećanje odštete od osiguranja, kako napominje Aksakov, malo je vjerojatno da će sustav odbitaka fondu doživjeti bilo kakve promjene. Uz značajno smanjenje pričuve DIA-e, može se prijaviti za kredit od Središnje banke. Ova mogućnost je predviđena Saveznim zakonom o CER-ovima. Kako je istaknuo Isaev (šef agencije), odluka će utjecati na rad korporacije, ali još nije bilo potrebe kontaktirati Središnju banku.

Dodatne mogućnosti za građane

Kao što je već spomenuto, bankari smatraju povećanje uplata osiguranja vrlo pozitivnom odlukom. Trenutno je prosječna vrijednost depozita stanovništva 500 tisuća rubalja. Tako relativno mala brojka je zbog činjenice da su mnogi podijeliti svoja sredstva i smanjitirizike otvorene račune u različitim financijskim institucijama. S povećanjem uplata osiguranja, štediše dobivaju priliku akumulirati velike iznose u jednoj banci. Istodobno, povećanje odštete djeluje kao dodatno jamstvo Vlade. To pak, uz ostalo, pridonosi i povećanju povjerenja u domaći financijski sektor. Istovremeno, prema bankarima, usvajanjem amandmana smanjit će se stopa otkazivanja i odabira licenci kako bi se izbjeglo povećanje opterećenja fonda osiguranja.