2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29
Ako odlučite otplatiti kredit prije roka, morate se upoznati sa svim detaljima ugovora. Banke su neprofitabilne prijevremene otplate hipoteka. Stoga u dokumentima propisuju ograničavajuće uvjete.
Essence
Radno otplata kredita znači da se zajam vraća prije roka. Zove se kompletan ako klijent uplati cijeli iznos odjednom. Djelomična prijevremena otplata hipoteke podrazumijeva povećanje mjesečnih plaćanja za 2-3 puta (ovisno o uvjetima ugovora). U drugom slučaju, zajedno sa smanjenjem duga, mijenja se i raspored plaćanja.
Sheme
Mogućnost prijevremenog otplate duga ovisi o sustavu pozajmljivanja: postoje anuiteti ili diferencirana plaćanja. Ako se dug plaća cijelo vrijeme u jednakim iznosima, tada se prvih nekoliko godina gotovo sva sredstva usmjeravaju na otplatu kamata. Ovako banka maksimizira svoju dobit i minimizira rizike.
Za klijenta je korisnija shema s diferenciranim plaćanjima. Prve uplate bit će vrlo velike, budući da se sastoje od tijela zajma i kamata kojenaplaćeno na saldu. Kako se dug vraća, iznos će se postupno smanjivati.
Dužnikova korist
Najatraktivnija za klijenta je diferencirana shema. Tijelo i kamata na kredit plaćaju se u jednakim obrocima. Nije važno koliko godina (3, 5 ili 10) dužnik želi zatvoriti kredit. Samo će morati platiti ostatak iznosa.
Anuitetna shema ima manje pogodnosti. Prvih nekoliko godina gotovo sva sredstva koriste se za otplatu kamata. U trenutku kada klijent odluči zatvoriti dug, on će već platiti toliku proviziju da odmah plaćanje ostatka iznosa neće uštedjeti obiteljski proračun.
Ako dužnik ipak odluči prijevremeno otplatiti hipoteku (u Sberbanci, na primjer), kreditna institucija će izvršiti ponovni obračun. Zatim postoje dvije opcije:
- klijent će zadržati izvorni rok hipoteke, ali će se mjesečne uplate smanjiti;
- rok ugovora će se smanjiti, a iznos plaćanja će ostati isti.
Kalkulator otplate hipoteke može se pronaći na web stranici bilo koje kreditne institucije. Pomoću njega možete izračunati približni iznos plaćanja i usporediti dvije sheme kreditiranja. Ali možete sami izračunati.
Primjer
Klijent želi dobiti hipoteku na 1 milijun rubalja. na period od 20 godina (240 mjeseci) uz 12% godišnje. Prvo odredite iznos mjesečne uplate i kamata.
Prema različitoj shemi:
1000: 240=4, 166 tisuća rubalja – tijelo zajma.
Kamate se izračunavaju tako da se stanje pomnoži s godišnjom stopom i podijeli vrijednost s 12 mjeseci:
1000 x 0, 12: 12=10 tisuća rubalja. – postotni iznos.
Dakle, iznos standardne mjesečne uplate bit će:
4 166 + 10.000=14, 166 tisuća rubalja.
Prema shemi anuiteta:
1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11.011 tisuća rubalja. - iznos isplate anuiteta, gdje je:
- 0, 01=1:12;
- 240 - broj mjeseci posudbe.
Za usporedbu, izračunajmo postotak za prvu uplatu:
1000 x 0, 12: 12=10 tisuća rubalja.
T. e. od 11.011 tisuća rubalja. u prvom mjesecu samo 1011 rubalja. koristit će se za otplatu tijela zajma, a ostatak - za kamate.
Za 10 godina klijent će platiti banci: 11.011 x 120=1321,32 tisuća rubalja.
Nakon istog razdoblja, prema diferenciranoj shemi, klijent će plaćati mjesečno:
4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 tisuća rubalja
Rana otplata hipoteke, koja je koristila shemu s diferenciranim plaćanjima, koristi se samo u prvoj polovici ugovora. S godinama se iznos plaćanja smanjuje, većina kamata će biti već otplaćena.
Njanse
Kao što praksa pokazuje, ako zajmoprimac očekuje prijevremenu otplatu hipoteke, ne samo da bi trebao odmah odabrati profitabilniji program, već i plaćati veći iznos mjesečno.
Nema koristi, samo ako je novackoje zajmoprimac planira koristiti za kredit, u ovom trenutku može donijeti veći prihod pri ulaganju, na primjer, u depozite ili druge nekretnine. Polog može postati isplativiji ako je rok zajma 25 godina ili više, jer će se mjesečna uplata polako smanjivati.
Procedura pologa
Nakon što zajmoprimac odluči prijevremeno otplatiti hipoteku u Sberbanku, mora odlučiti o načinu polaganja sredstava. Bolje je plaćati mjesečne tranše u većem obimu nego povremeno polagati dva ili tri puta veći iznos. Ali, prvo, klijent ne može uvijek položiti sredstva u takvom iznosu. Drugo, same su banke predvidjele ograničenja. Na primjer, prihvaćaju prijevremenu otplatu samo na dan terećenja sredstava, zahtijevaju da se prvo prijavite za promjenu sheme. Ako se zajmoprimac predomisli, morat će platiti kaznu. Stoga rješenje ovog problema ovisi o tome želi li klijent napisati mjesečni zahtjev, otići u banku po novi raspored, brinuti se o neočekivanim troškovima itd.
Otplata hipoteke materinskim kapitalom
Zakon predviđa korištenje matičnog kapitala za stjecanje ili izgradnju nekretnina. Sredstva se mogu koristiti za plaćanje kapare, glavnice ili kamata. Za zajmoprimca je prva shema najnepovoljnija. Prvo, ne prihvaća svaka banka matični kapital kao predujam, a drugo, kamatne stope se povećavaju u takvim programima. Prije se vjerovalo da ako klijent nijemože samostalno izvršiti prvu uplatu, što znači da je nesolventan ili nepouzdan. Danas banke čine ustupke, ali dodatno osiguravaju svoje rizike.
Najčešće javna sredstva plaćaju glavnicu duga. Ima smisla prenijeti novac kao kamatu ako platitelj ne planira otplatiti zajam prije roka. U tom slučaju platit će proviziju na teret matičnog kapitala, smanjujući mjesečnu tranšu.
Za otplatu hipoteke banci se moraju dostaviti sljedeći dokumenti:
- putovnica;
- potvrda za primanje rodiljnog kapitala;
- zahtjev za otplatu kredita.
Zaposlenik banke izdat će potvrdu koja sadrži podatke o preostalom iznosu duga i kamata, potvrdu o vlasništvu.
Mirovinski fond mora dati suglasnost za otplatu hipoteke materinskim kapitalom. Da biste to učinili, morate prikupiti i dostaviti sljedeći paket dokumenata:
- putovnica osobe koja ima pravo na primanje javnih sredstava;
- certifikat;
- dokumenti koji potvrđuju obvezu otplate kredita: ugovor o hipoteci i potvrda banke;
- potvrda o vlasništvu nad stanom, kupoprodajni ugovor;
- zahtjev za mirovinski fond o želji zajmoprimca da prenese sredstva za otplatu kredita;
- ostali dokumenti na zahtjev.
Zaposlenik PF-a mora izdati potvrdu o primitku dokumenata i u njoj navesti datum primitka. U roku od mjesec dana bit će donesena odluka o isplati sredstava banci ili o odbijanju.
Osiguranje
Preduvjet za hipotekarni program je osiguranje duga ili imovine, a ponekad i jedno i drugo. Nakon prijevremenog zatvaranja kredita, klijent ima pravo zahtijevati naknadu dijela cijene usluga. Ugovor o osiguranju stana može se raskinuti i prije roka (ako to nije u suprotnosti s uvjetima kredita), plaćanjem velike kazne. Tada će se mjesečna uplata umanjiti za iznos osiguranja.
Refinanciranje
Klijent se može obratiti drugoj banci za obnovu hipoteke: promijeniti način plaćanja, trajanje programa, stopu i druge uvjete. Promjena vjerovnika ne znači uklanjanje tereta. Stan će i dalje ostati u zalogu, ali već kod druge institucije. Unatoč očitim nedostacima (prikupljanje novog paketa dokumenata, ponovno izdavanje ugovora, dodatne provizije), ova metoda je prikladna ako klijent želi promijeniti shemu otplate kredita na atraktivniju.
Preporučeni:
Hipoteka u Njemačkoj: izbor nekretnine, uvjeti za dobivanje hipoteke, potrebni dokumenti, sklapanje ugovora s bankom, stopa hipoteke, uvjeti razmatranja i pravila otplate
Mnogi ljudi razmišljaju o kupnji kuće u inozemstvu. Netko bi mogao pomisliti da je to nerealno, jer su cijene stanova i kuća u inozemstvu previsoke, za naše standarde. To je zabluda! Uzmimo, na primjer, hipoteku u Njemačkoj. Ova zemlja ima jednu od najnižih kamatnih stopa u cijeloj Europi. A kako je tema zanimljiva, trebali biste je detaljnije razmotriti, kao i detaljno razmotriti proces dobivanja stambenog kredita
Rana otplata kredita u "Home Credit banci": metode, uvjeti, recenzije
Rana otplata kredita u Home Credit banci izvrstan je način da zajmoprimci smanje preplatu po kreditu, a ujedno se riješe dodatnih briga. Bankarske organizacije široko prakticiraju takve metode zaključivanja ugovora. Svatko bi trebao znati o postupku prijevremene otplate kredita u Home Credit banci
Prijevremena otplata hipoteke, Sberbank: uvjeti, recenzije, postupak. Je li moguće prijevremeno otplatiti hipoteku u Sberbanku?
Trebam li uzeti hipotekarni kredit? Uostalom, to je težak teret na plećima platiša. To je zato što je interes vrlo velik i često premašuje stvarnu vrijednost stana. Istina je da ljudi jednostavno nemaju drugog izbora. Ovo je jedina opcija koja vam omogućuje kupnju vlastitog doma
Otplata hipoteke materinskim kapitalom: dokumenti i opis postupka
Mogućnost korištenja sredstava rodiljnog kapitala za kupnju stambenog prostora zakonski je definirana. Sve banke koje se bave hipotekarnim kreditiranjem dužne su prihvatiti državne potvrde za plaćanje kamata i/ili tijela zajma. Više o tome kako se hipoteka otplaćuje rodiljnim kapitalom, dokumentima potrebnim za obradu i potvrđivanje operacije, čitajte dalje
Liječenje pododermatitisa kod kunića: dezinfekcija rana, masti za zacjeljivanje rana, popis lijekova
Pododermatitis (kolokvijalno kurje oko) često se nalazi kod odraslih različitih vrsta. Na stvaranje rane utječu različiti čimbenici. Pododermatitis u kunića je težak i teško se liječi. Oni koji žele uzgajati ovu krznenu životinju moraju znati kako izbjeći infekciju kućnih ljubimaca i pravilno im pružiti medicinsku skrb