Ocjena osiguravajućih društava. Osiguravajuća društva: ocjena pouzdanosti

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2025-01-24 13:17

U Ruskoj Federaciji, kao iu drugim zemljama bivšeg Sovjetskog Saveza, osiguranje je dvosmisleno. Zašto se to dogodilo nije jasno. Možda zbog mentaliteta Slavena, koji se uvijek nadaju najboljem i boje se misliti prije neke nevolje.

U većini zemalja Europe, Sjedinjenih Američkih Država i drugih razvijenih zemalja, pitanje potrebe osiguranja tretira se vrlo različito. U ovom svijetu odavno se shvatilo da, htjeli mi to ili ne, uvijek postoji mogućnost nezgode, bolesti, a ponekad je bolje osigurati sebe i svoje najmilije nego kasnije doći u tešku financijsku situaciju.

Također kažu da na tržištu Ruske Federacije djeluju slaba osiguravajuća društva, čija ocjena pouzdanosti ostavlja mnogo da se poželi. Sviđalo vam se to ili ne, dalje ćemo analizirati u članku.

Koje vrste osiguranja postoje?

Postoji mnogo vrsta osiguranja. Može se podijeliti na osobnu i imovinsku. Prva skupina uključuje takve usluge koje se odnose na zdravljeosoba: životno osiguranje, zdravstveno, nezgodno, zdravstveno i dr. U drugu skupinu spadaju sve one usluge koje se odnose na imovinske interese ljudi: osiguranje nekretnina, osiguranje automobila, kupnje i druge.

Postoje i usluge osiguranja koje se pružaju pravnim osobama: osiguranje transakcija, proizvoda, prodaje i mnoge druge.

Ako se osoba odluči na osiguranje, tada se suočava s problemom odabira osiguravajućeg društva koje bi moglo zadovoljiti njegove potrebe i pružiti potrebne usluge.

Zašto nam je potrebna ocjena osiguravajućeg društva?

Tržište je ispunjeno raznim tvrtkama koje pružaju usluge osiguranja, a ponekad je teško izabrati koja je najbolja. Primjerice, osiguravajuća društva u Moskvi troše mnogo novca na samopromociju. Ocjena se, zahvaljujući tome, poboljšava zbog povećanja protoka klijenata. Ali hoće li to biti potpuni odraz stvarne razine pouzdanosti osiguravatelja?

U poslovanju osiguranja, možda, za osiguravatelja nema ništa važnije od najveće reputacije na tržištu pruženih usluga. Ako tvrtka nije dobro poznata, tada će njezine usluge koristiti samo stari kupci koji su joj već više ili manje odani.

Razina usluge igra veliku ulogu

Također, vrlo su važne pozitivne povratne informacije od ljudi. Psiholozi često kažu da će zadovoljan kupac preporučiti tvrtku 2-3 prijatelja, dok će nezadovoljan 10 ili više ljudi ispričati što mu je loša organizacija poslužila. Dakle u pitanju dobrauslugu svi osiguravatelji trebaju održavati na najboljoj razini.

Postoji još puno kriterija koji su važni za uspješno funkcioniranje osiguravajućeg društva na tržištu pružanja usluga osiguranja za različite rizike.

Kako bi se razumjelo tko je od osiguravatelja vodeći na tržištu, a koji gubitnik koga ne treba kontaktirati, sastavlja se ocjena osiguravajućih društava.

Uz pomoć ove ocjene možete jednostavno odabrati pravo osiguravajuće društvo i biti sigurni da će ispuniti svoje obveze bez ikakvih zamki.

Kojim se kriterijima pri ocjenjivanju pridaje više pažnje?

Da biste saznali najbolja osiguravajuća društva u Moskvi, ocjena se mora pažljivo sastaviti, uzimajući u obzir sve moguće pokazatelje. Trebali bi pokazati razinu solventnosti osiguravajućeg društva, stabilnost njegovih poslovnih odnosa, prisutnost dužničkih obveza.

Osim toga, potrebno je razumjeti razinu uplata osiguranja, strukturu portfelja klijenata, kao i druge financijske pokazatelje koji će pomoći u sagledavanju razine stabilnosti i financijskog stanja osiguravajućeg društva.

Uglavnom, ocjena osiguravajućih društava sastavlja se na temelju analize sljedećih skupina pokazatelja:

1. Pokazatelji vanjske održivosti.
2. portfelj osiguranja.
3. Financijski učinak.

Razmotrimo svaku grupu takvih pokazatelja.

Vanjski pokazatelji održivosti

Analizirajući pokazatelje vanjske stabilnosti, uzimaju u obzir kretanje imovine, njihovu strukturu i dinamiku. Uz to se uzima u obzir i veličina temeljnog kapitala, kao i ukupni iznos premije osiguranja.

Također će biti važno analizirati u kojim je udrugama tvrtka, kakvu poziciju na tržištu ima, odnos s državnim kontrolnim tijelima i kompetencije upravljačkog osoblja.

Prilikom analize ovih pokazatelja potrebno je uzeti u obzir upravljačku strukturu osiguravatelja, kao i njegove financijske mogućnosti.

S obzirom na vanjsku stabilnost, izvucite zaključke za svaku regionalnu podružnicu osiguravajućeg društva: njenu dobit i gubitak, poziciju na lokalnom tržištu osiguranja. Štoviše, ocjena osiguravajućih društava u Moskvi može se značajno razlikovati od pozicija koje zauzimaju tvrtke u drugim regijama. Uostalom, svaki grad ima svoju razinu prihoda, koja se izražava razinom solventnosti.

portfelj osiguranja

Proučavajući portfelj osiguranja, morate razumjeti strukturu osiguravajućeg društva. Potrebno je utvrditi koliko je svaka vrsta osiguranja isplativa i ukupan iznos mogućih rizika.

Primljeni podaci se uspoređuju s bazom klijenata. Analizira se količina, struktura i dinamika portfelja klijenata. Ispituje se koliko su sadašnji klijenti profitabilni za osiguravajuću tvrtku, koju razinu posla stvaraju stalni osiguravatelji, kao i koliko brzo se pojavljuju novi ugovori o osiguranju.

Važna je i politika koju osiguravajuće društvo vodi u okviru reosiguranja. Jesu li zajamčeni ozbiljni rizici koji mogu dovesti do visoke razine plaćanja osiguranja? Maksimalni iznos uplata osiguranja uspoređuje se s ukupnim iznosom vlastitih sredstava.

Financije

Financijski pokazatelji podijeljeni su u tri grupe.

1. Pokazatelji likvidnosti i solventnosti.

Analiza različitih stupnjeva likvidnosti poduzeća pokazuje koliko brzo može otplatiti svoje dugove ako u nekom trenutku svi vjerovnici zahtijevaju povrat svojih ulaganja. Pokazatelji solventnosti pokazuju potrebu osiguravajućeg društva za prikupljanjem dodatnih sredstava izvana.

Osim toga, analizira se i struktura obveza prema dobavljačima, čime su jasni razlozi njenog nastanka i vrijeme potrebno za potpunu otplatu. Također se izračunavaju oznaka solventnosti i omjer adekvatnosti temeljnog kapitala.

2. Omjeri dobiti i gubitka.

ROA pomaže u određivanju profitne marže tvrtke po pruženoj usluzi. Izračun omjera gubitaka omogućuje vam procjenu razine troškova koje osiguravatelj troši na obavljanje svojih aktivnosti. Radi se analiza dostatnosti prihoda koje osiguravajuće društvo ostvaruje za plaćanje osiguranja, kao i pokrivanje vlastitih tekućih troškova poslovanja.

3. Pokazatelji investicijske politike.

Uz pomoć relevantnih pokazatelja, razvoj osiguravajućeg društva, povrat ulaganja, kao ianalizira se utjecaj onih područja aktivnosti u kojima se provodi optimizacija.

Ne možete se oslanjati samo na javno mnijenje

Ocjena osiguravajućih društava rezultat je složene računice koja uključuje gotovo sve pokazatelje kojih se možete sjetiti za ocjenjivanje osiguravajućeg društva. Takve analize trebaju provoditi samo stručnjaci.

Ispitivanje ljudi o njihovom mišljenju o uslugama ovog ili onog osiguravajućeg društva samo je djelomični element dugog i napornog procesa koji se mora dovršiti kako bi se stvorila uistinu objektivna ocjena.

Morate razumjeti da pri provođenju ankete ljudski faktor ima značajan utjecaj na rezultate. Ljudi su skloni utjecaju reklama, nametnutih mišljenja. Odnosno, kada se analiziraju osiguravajuća društva, ocjena ljudi ne treba uzeti kao jedinu istinitu.

Osiguravajuća kuća možda nije najbolja, ali novine, časopisi, televizija i drugi marketinški trikovi mogu javnosti dati lažan dojam o njegovoj pouzdanosti.

Prije bilo kakvih zaključaka potrebno je dobro analizirati sva osiguravajuća društva. Ocjena vjerodostojnosti sastavljena na temelju ispravnih pokazatelja može ispravno identificirati lidere na tržištu.

Pogledajmo kako su osiguravajuća društva završila prošlu godinu i tko je završio u TOP-u.

Ocjena osiguravajućih društava na temelju rezultata 2014

Nakon analize rezultata osiguravajućih društava u 2014., možemozaključiti da je prošla godina bila teška za cijelo tržište osiguranja. Nije bilo iznenađenja u zarađenom prihodu, oštra promjena pozicija u odnosu na ocjene iz 2013.

Uporedimo li iznos primljenih premija osiguranja (novac koji plaćaju osiguravatelji), tada su tri lidera koja pokazuju najbolje rezultate za rusko tržište ostala na postolju.

Prvo mjesto zauzela je osiguravajuća kuća Rosgosstrakh, koja je dobila 105,2 milijarde rubalja. Drugi je SOGAZ s prihodom od 105,2 milijarde rubalja, a Ingosstrakh pouzdano drži treće mjesto, koji je uspio prikupiti premije osiguranja u iznosu od 65,8 milijardi rubalja.

Ako analiziramo strukturu njihovih prihoda, možemo zaključiti da je najveći iznos sredstava došao od sklapanja ugovora o dobrovoljnom osiguranju imovine.

Što se tiče isplata, što je jedan od najvažnijih pokazatelja osiguravajućih društava, prva tri su ostala ista. Na prvom mjestu po isplatama je osiguravajuće društvo "Rosgosstrakh", koje je izvršilo naknadu štete u ukupnom iznosu od 55,1 milijarde rubalja. Ingosstrakh i SOGAZ su na drugom i trećem mjestu.

Ako uzmemo u obzir obim plaćanja u odnosu na primljenu premiju osiguranja, tada će prvo mjesto biti IC "Alliance", "Ingosstrakh", kao i IC "Consent".

U 2014. godini Rosgosstrakh osiguravajuće društvo je lider po broju sklopljenih ugovora. Ni manje ni više, uspjela ih je zaključiti u iznosu od 34,5 milijuna jedinica. Na drugom mjestu jeAlfaStrakhovanie, koja je sklopila 11,8 milijuna ugovora. Treće mjesto zauzela je osiguravajuća kuća RESO-Garantiya koja je sklopila više od 8,4 milijuna ugovora.

Što je sada u 2015. i kakve su prognoze?

Stručnjaci primjećuju značajno smanjenje aktivnosti kupaca. Ovakvo stanje pripisuje se pogoršanju ekonomskih pokazatelja i padu BDP-a. Doista, deprecijacija rublje značajno je pogodila džepove i običnog stanovnika i raznih poslovnih struktura koje trebaju opskrbljivati proizvode iz inozemstva.

Prema predviđanjima, samo dvije vrste usluga osiguranja moći će podržati rejting osiguravajućih društava u 2015. godini: život i OSAGO.

Mnogi vjeruju da će se tržište smanjiti, s većim tvrtkama spremnim doslovno doručkovati s malim tvrtkama koje pružaju usluge osiguranja. Odnosno, postoji tendencija proširenja tržišta zbog apsorpcije tvrtki.

O tome, na primjer, svjedoči takva vrsta osiguranja kao što je OSAGO. Ocjena osiguravajućeg društva Rosgosstrakh za prvu polovicu godine u ovoj vrsti usluga osiguranja porasla je u odnosu na isto razdoblje 2014. godine. Ako je prošle godine udio ove tvrtke u obveznom osiguranju od građanske odgovornosti vozača bio 29,5%, sada već prelazi 36%.

A ako analiziramo povećanje naknada za CMTPL, popravila se i ocjena osiguravajućeg društva IC "RESO-Garantia". Tako je 2015. uspjela povećati ukupan iznos honorara za 48,5%.

U 2015. godini tržište ima tendenciju rasta

PoPrema rezultatima prvog polugodišta, ukupan tržišni udio osiguravajućih društava koja su uvrštena u prvih deset porastao je na 77%, što također ukazuje na konsolidaciju tržišta.

Ako želite razumjeti želite li surađivati s određenim osiguravačem, najbolje bi bilo saznati njegovu ocjenu. Osiguravajuća društva u St. Petersburgu ili glavnim gradovima mogu imati različite količine prikupljenih premija zbog različitih regionalnih pozicija, koje određuju ukupnu razinu protoka kupaca. U isto vrijeme, dobro osmišljena analiza pomoći će vam da uzmete u obzir ovu okolnost i shvatite koja osiguravajuća kuća je prava za vas.