Mikrofinancijske organizacije: popis. Mikrofinancijska organizacija je

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Danas ćemo razgovarati o tome što su mikrofinancijske organizacije (MFI), za koji novac postoje, tko kontrolira njihov rad i koje koristi od njih može dobiti zajmoprimac. Ali prije svega, potrebno je definirati sam pojam.

Što je mikrofinanciranje

Odmah nakon svog početka, izraz "mikrofinanciranje" odnosio se na usluge zajma koje se pružaju malim i srednjim poduzećima. Ova je metoda bila pristupačnija od postupka koji je morao biti dovršen kako bi se dobio poslovni zajam od obične banke.

Međutim, s vremenom je ovaj izraz izgubio svoje izvorno značenje. MFI i dalje nastavljaju izdavati poslovne kredite, ali sada su njihovi klijenti postali i privatnici. Pruža im se mogućnost da dobiju mikrozajam - ovo je instant zajam koji ne zahtijeva temeljitu analizu financijskog stanja i kreditne sposobnosti zajmoprimca.

MFI – što je to?

Dakle, mikrofinancijska organizacija je nebankarska organizacija,čija je djelatnost usmjerena na davanje kredita pravnim i fizičkim osobama. Shema za izdavanje ovih kredita puno je jednostavnija nego u banci. Kao i svaka druga organizacija, MFI treba kapital da bi ispravno funkcionirala. Mikrofinancijska organizacija može privući sredstva iz različitih izvora. Prije svega, to su visoke kamate na dane kredite, kao i suradnja s investitorima. To mogu biti i pojedinci i bankarske organizacije. U potonjem slučaju, MFI je podružnica takve banke.

Prepoznavanje MFI-a među ostalim financijskim institucijama prilično je jednostavno. Pažnju privlače svojim reklamnim sloganima kao što su "Novac prije plaće", "Pozajmica za 15 minuta", "Brzi novac" itd. Njihove usluge se distribuiraju na prepunim mjestima. Često takve organizacije nemaju više od 1-2 zaposlenika.

Vrste MFI

Svaka zemlja definira svoje vrste MFI-a kroz pravni okvir. Također određuje oblik njihove registracije. Glavni kriterij koji pokazuje da imate mikrofinancijsku organizaciju pred sobom je pojednostavljeni sustav kreditiranja. Dakle, sve legalno operativne nebankarske strukture koje daju zajmove u okviru takvih shema mogu se podijeliti u sljedeće vrste:

• Financijska grupa.
• Fond za podršku poduzetništvu.
• Kreditna unija.
• Kreditno društvo.
• Kreditna agencija.
• Kreditna zadruga.

Kao što je već spomenuto, mnoge MFI jesupodružnice banaka. Takve aktivnosti su za potonje prilično isplative. Činjenica je da banka ima mogućnost izdavati kredite za koje su kamatne stope nekoliko puta veće od onih koje izravno izdaju. Naravno, postoji veliki rizik da će takav zajam ostati neotplaćen.

Tko kontrolira rad MFI

Glavno tijelo koje kontrolira rad MFI je Središnja banka države na čijem području postoji ova organizacija. Licenciranje ovih objekata također provodi Centralna banka. Mikrofinancijske organizacije također moraju biti uključene u državni registar. Osim toga, mogu dobiti dozvole od onih institucija koje kontroliraju rad drugih financijskih institucija.

FZ “O mikrofinancijskim organizacijama”

Ako govorimo o Rusiji, onda se ovdje ovaj smjer u poslovanju pojavio ne tako davno. U skladu s tim, zakoni koji reguliraju njihovu djelatnost doneseni su tek prije nekoliko godina. Trenutno postoje dva zakona koja reguliraju mikrofinanciranje:

• FZ "O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama" (usvojen 7.2.2010.).
• FZ “O izmjenama i dopunama određenih zakonskih akata Ruske Federacije u vezi s usvajanjem Federalnog zakona “O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama” (usvojen 05.07.2010.).

U skladu s ovim zakonima, postoje neka ograničenja u pogledu oblika i zakona depozita. Što se tiče iznosa kredita,ne smije prelaziti milijun rubalja. Međutim, zabranjeno je izdavanje kredita u stranoj valuti, bez obzira na iznos. U slučaju ulaganja, banka može prihvatiti depozit od najmanje 1,5 milijuna rubalja (od jednog deponenta).

Osim toga, sve mikrofinancijske organizacije u Rusiji moraju osigurati da informacije o financijskim transakcijama zajmoprimaca budu spremljene. To znači da MFO pri izdavanju kredita nema pravo zahtijevati davanje kontakt brojeva “prijatelja” koji se mogu obavijestiti o kašnjenju plaćanja prema ugovoru o kreditu ako nije moguće kontaktirati samog zajmoprimca.

Krediti

Postoji mišljenje da je MFI spreman izdati kredit gotovo svakome tko se za njega prijavi. Ali ovo je zabluda. Prije rada s klijentom, svaka organizacija mora saznati kreditnu sposobnost klijenta. Za to se koristi kreditno bodovanje. Upravo ovaj sustav omogućuje potencijalnom zajmoprimcu da u roku od 10-15 minuta dobije odluku o izdavanju ili odbijanju kredita. Osim toga, ova je usluga dostupna čak i online.

Credit scoring je sustav za analizu solventnosti zajmoprimca, koji se temelji na određenom algoritmu i provodi se obradom osobnih podataka. Rezultat obrade ovih podataka izražava se u bodovima. Gotovo sve mikrofinancijske organizacije koriste ovu shemu solventnosti klijenata. Zajmove, dakle, ne izdaje zaposlenik MFI-a, već računalni program, jer samo iz rezultata njegovog radaodluka ovisi.

Ako je, prema rezultatima kreditnog bodovanja, potencijalni zajmoprimac solventan, tada može dobiti zajam gotovo istog dana. Međutim, iznos za koji se kredit izdaje često je manji od prvobitno najavljenog. Činjenica je da uz pomoć kreditnog bodovanja možete realnije procijeniti solventnost klijenta nego samo na temelju njegovog osobnog mišljenja, koje se često preuveličava.

Kamata na kredit se obračunava za svaki dan, a ne za mjesec ili godinu, kao što je to slučaj u bankama. Stoga se u većini MFI krediti izdaju samo na dva tjedna ili mjesec dana. Inače, preplaćeni iznos zajma može iznositi dva ili tri puta veći od iznosa koji je zajmoprimac primio.

Ulaganja

Moramo više razgovarati o tome odakle MFI dobiva kapital. Mikrofinancijska organizacija može surađivati s investitorima. Budući da država ne daje svoja jamstva za depozite u MFI-ima, prilično je opasno ulagati svoj novac u njih. Postoji prilično velik rizik da deponent ne samo da ne dobije kamate, već i izgubi svoj doprinos. Ulaganja u mikrofinancijske organizacije imaju brojne razlike od bankovnih depozita:

1. Prihod koji se može dobiti od takvih ulaganja veći je od bankovnog za 1,5-2 puta.
2. Rizici ulaganja su također značajno veći, odnosno.
3. U slučaju ulaganja u MFI, rano povlačenje depozita je nemoguće u većini slučajeva (iznimka je takva mogućnostdodatno navedeno u ugovoru). U bankama je to pravo deponentu zajamčeno zakonom.
4. Ulagač koji prima prihod od MFI-a mora državi platiti porez na dohodak. Bankovni depoziti oporezuju se samo u nekim slučajevima.

Kao što vidite, isplativost takve investicije je prilično visoka, ali je i rizik maksimalan. Osim toga, značajno se povećava tijekom financijskih kriza, kada razina dohotka većine zajmoprimaca naglo pada. Ako se takva organizacija proglasi stečajem, investitor neće moći vratiti ni svoj doprinos, a da ne govorimo o kamatama, jer je često mikrofinancijska organizacija institucija koja nema svoju imovinu koja bi se mogla prodati zbog dugova.

Language vodećih ruskih MFI

Unatoč svim rizicima i visokim kamatama na kredite, svake se godine sve više ljudi obraća mikrofinancijskim organizacijama. Popis takvih tvrtki raste zajedno s potražnjom za takvim uslugama. Najpopularniji su:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Brzi novac.
4. "Zajam".
5. "MigCredit".
6. zimer.
7. VIVA novac.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

Mikrofinancijske institucije gore navedene zauzimaju prvih deset pozicija na ljestvici koja je sastavljena u skladu sa zahtjevima korisnika i učestalošću spominjanja u medijima.

Umjesto zaključka

S obzirom na sve prednosti i nedostatke takve organizacije, možemo zaključiti da su krediti u takvim tvrtkama nepovoljni prije svega za zajmoprimca. Mikrofinancijska organizacija je institucija koja je osnovana prvenstveno u svrhu zarade. Stoga bi MFI mogle biti zanimljive u smislu ulaganja.

Međutim, financijska nepismenost većine stanovništva i navika života na kredit doprinose povećanju broja takvih organizacija u zemlji. Glavna stvar koja privlači ljude je jednostavnost dobivanja zajma, nepostojanje potrebe za pružanjem paketa dokumenata, brzina dobivanja novca u gotovini i mogućnost uzimanja zajma čak i za one koji su imali lošu kreditnu sposobnost. povijest.