Rok zastare za bankovni zajam za fizička lica

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2024-01-17 18:53

Rok zastare zajma kao osnovni pojam razmatra se u važećem građanskom pravu. Nakon njegovog završetka financijske institucije nemaju mogućnost prisiliti dužnika na plaćanje dospjelih iznosa. Zakonom je utvrđen određeni vremenski interval, ali nema riječi o početku tog razdoblja. Stoga se često javljaju različiti sporovi između strana u sukobu po ovom pitanju. Vremensko razdoblje tijekom kojeg bankarska institucija ima potencijal naplatiti iznose od fizičkih osoba naziva se rokom zastare za kreditne obveze. Nakon određenog datuma, bankarske institucije, prema važećem zakonu, više ne mogu tražiti povrat novca. Upravo tu priliku koriste razni prevaranti u nadi da će uspjeti izbjeći plaćanja svojih obveza. Međutim, je li sve tako jednostavno? U okviru ovog članka razmotrit ćemo ova pitanja detaljnije.

Što znači pojam zastare?

Kada ljudiupućuju kredit, tada u pravilu rijetko razmišljaju o tome koliko je ugovorom određen rok zastare zajma i postoji li uopće. Po zakonu takvo razdoblje, naravno, postoji.

Zastara zajma je vremenski period tijekom kojeg bankarska institucija može putem pravosuđa povratiti sredstva od zajmoprimca. Zakonski su potrebne tri godine od datuma posljednje uplate.

U 2018. godini zastara se računa po stopi od 36 mjeseci. Nakon nje, svaka naplata banke za iznos kreditnog duga nakon isteka roka zastare zajma u sudskoj praksi može se smatrati nerazumnom.

Kada posuđujete od banke, trebate biti svjesni da se bilo koje razdoblje može vratiti na nulu i započeti od početne točke tijekom bilo kakvog kontakta s bankovnom institucijom. Međutim, činjenica da bankovni djelatnik zove klijenta nije dovoljna da opravda poništavanje roka, jer nije dokaz interakcije dok se ne dostavi zapisnik o takvom razgovoru.

Kako izračunati?

Da biste izračunali rok zastare za kredite fizičkim osobama, trebate pogledati Građanski zakonik Ruske Federacije.

Po ovom pitanju, Građanski zakon Ruske Federacije u čl. 196 navodi da je takav rok tri godine.

Kako izračunati zastaru kredita kako bi se točno odredila polazna točka za nadolazeću obranu interesa. Bankarska institucija se u svakom trenutku može obratiti pravosudnim tijelima. S tim u vezi, platitelji moraju samostalno dokazati činjenicu da je partner propustiotermin. U tu svrhu morate:

• napišite izjavu kojom zahtijevate da se vaši osobni podaci uklone iz bankovnog sustava;
• podnesite zahtjev sudu za suspenziju pitanja o povratu iznosa duga nakon tri godine.

U pravnoj praksi postoje tri opcije za uzimanje u obzir roka zastare za naplatu kredita od strane banke:

1. Nakon povrata zadnje rate, kada se odnos s financijskom institucijom bliži kraju. Na primjer, ova se situacija odnosi na kreditne kartice s ugovorom na neodređeno vrijeme;
2. Od kraja razdoblja posudbe, kada istječe dokument o zajmu;
3. Od trenutka kada financijska institucija primi zahtjeve za plaćanje duga prije roka. To je moguće već 90 dana nakon početka kašnjenja.

Prilikom saslušanja predmeta, sudstvo bira bilo koju od opisanih opcija. Međutim, praksa donošenja presuda je drugačija. Tumačenje zakona podložno je promjenama. Međutim, treba napomenuti da trenutak podnošenja zahtjeva za kredit nije početna točka.

Nakon donošenja suda, neplatišnik je dužan platiti “tijelo zajma”, penale, kamate i organizacijske troškove tužitelja. Nakon suđenja predmet vode ovršenici, koji su primljeni ovršni postupak proveli u praksi na 2 mjeseca. Ali vrijeme oporavka regulirano je s tri godine.

Razmatranje pitanja povrata može se obustaviti ako se uplatitelj ne pronađe. Međutim, još šest mjeseci nakon utvrđivanja ove činjenice, banka može ponovno pokrenuti postupak. Postoji praksa naplate dugovačak i nakon 5 i 10 godina.

Primjer

Zajmoprimac Ivanov A. A. uzeo je zajam u iznosu od 100.000 rubalja na 12 mjeseci 24. veljače 2019. 24. u mjesecu mora izvršiti uplatu. Tijekom prva tri mjeseca do zaključno 24. svibnja Ivanov A. A. platio kredit. 24. lipnja, na dan sljedeće uplate, iznos nije uplaćen. Od ovog trenutka vjerovnik je svjestan kašnjenja, teče zastara.

Mjesec dana kasnije, sljedeća uplata također se dodaje iznosu duga, uzimajući u obzir naknadu za zakašnjenje. U visini tog iznosa počinje se računati trogodišnji rok zastare od 24. srpnja 2019. godine. Jasnije, izračuni su prikazani u tablici.

Izračun roka zastare za ruski zajam

Indikator	Datum	Početak roka zastare	Datum isteka
Početak ugovora	24.02.2019.	-	-
Plaćanje dovršeno	24.03.2019.	-	-
Plaćanje dovršeno	24.04.2019.	-	-
Plaćanje dovršeno	24.05.2019.	-	-
Isteklo	24.06.2019.	25.06.2019.	25.06.2022.
Isteklo	24.07.2019.	25.07.2019.	25.07.2022.
Isteklo	24.08.2019.	25.08.2019.	25.08.2022
Isteklo	24.09.2015.	25.09.2019.	25.09.2022.
Isteklo	24.10.2015.	25.10.2019.	25.10.2022.
Isteklo	24.11.2015.	25.11.2019.	25.11.2022.
Isteklo	24.12.2015.	25.12.2019.	25.12.2022.
Isteklo	24.01.2016.	25.01.2020.	25.01.2023.
Prestanak ugovora	24.02.2016.	25.02.2020.	25.02.2023.

Uvjet za kreditiranje fizičkih lica

Prilikom izrade kreditnih dokumenata banka klijentu izdaje sredstva koja se moraju vratiti u određenom roku. Obveza povrata sredstava je na građaninu prije datuma završetka potpisanog dokumenta. Prilikom razmatranja zastare kredita, sudska praksaosigurava zadovoljenje uvjeta banaka i institucija nakon iznošenja nadležnih dokazanih činjenica. Suci na različitim razinama imaju različite ideje o početnoj točki zastare. Nema definitivnih rješenja. Većina odvjetnika tumači zakone na svoj način.

Sv. 196 Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje da banka može podnijeti svoja potraživanja za otplatu kredita tijekom 3 kalendarske godine. Datum od kojeg se počinje računati zastara po ugovoru o kreditu nije reguliran. Umjetnost. 200. Građanskog zakona Ruske Federacije navodi da se ovaj datum mora računati na dan kada je kreditna tvrtka saznala za obustavu plaćanja. Dokumenti o zajmu sadrže kalendar plaćanja, koji točno označava broj svih mjeseci kada se sredstva prenose na račun za otplatu duga. U slučaju kašnjenja plaćanja, djelatnici banke će odmah saznati za ovu činjenicu. Na današnji dan počinje 3-godišnje odbrojavanje. Zanimljivo je da se zastara bankovnog kredita uzima u obzir za svaku propuštenu uplatu.

Primjer. 20.01.2018. Mikhailov A. A. izdao zajam od 15.000 rubalja na period od 6 mjeseci. Svakog 20. dana u mjesecu morate vratiti sredstva bankarskoj organizaciji. Dva mjeseca prije 20. travnja, Mikhailov A. A. izvršio sva plaćanja. Dana 20. svibnja nastao je dug zbog neplaćanja. Počinje odbrojavanje. Nakon još 30 dana iznos dužnika za sljedeću uplatu i kazne za preskakanje provizije bit će pridodati sljedećoj ratu. Maksimalni rok se računa od 20. svibnja 2018.

Dešava se da je rok zastare bankovnog kredita istekao, ali dužnik ima poteškoća: inkasatorinastaviti tražiti plaćanje. U skladu sa saveznim zakonom br. 230, zaposlenik ureda za naplatu nema pravo posjetiti neplatiša više od jednom tjedno. Broj poziva je ograničen: do 1 poziv dnevno, do 2 poziva tjedno, do 8 poziva mjesečno. Komunikacija nije dopuštena od 22.00 do 8.00 radnim danom, od 20.00 do 9.00 vikendom i praznicima.

Kolekcionari nemaju pravo: predstavljati prijetnju zdravlju i životu ljudi, psihički pritisak, davati netočne podatke. Zabranjeno je prenošenje bilo kakvih osobnih podataka trećim stranama. Za potvrđivanje nezakonitih radnji pripremljenim potvrdama morate odmah ići na sud i u tužiteljstvo. Važno je imati sljedeće dokaze:

• snimanje telefonskih razgovora;
• svjedočenje susjeda o pojavi kolekcionara u stanu;
• snimke s video kamera ako se tijekom rada dogode "napadi".

Baza dužnika svakim danom raste, a inkasatori aktivno pokušavaju iskoristiti ovaj trend. Moguće je isključiti osobnu komunikaciju s inkasatorima i vjerovnicima ako pošaljete potpisano odricanje. To se radi putem javnog bilježnika ili preporučenim pismom, kao i osobnom dostavom uz potpis.

Sve dok rok zastare za bankovni zajam nije istekao, zajam se mora vratiti. Dug će se nastaviti povećavati, počevši od klauzula ugovora o zajmu.

Zastara za potraživanje od jamca

Ako je osoba sklopila ugovor o jamstvu zaAko je rođak, prijatelj ili druga osoba uzeo kredit, a ta osoba je prestala otplaćivati kredit, predstavnici banke će kontaktirati jamca i ponuditi mu plaćanje duga. Jamstvo vrijedi do trenutka kada je osigurano prema ugovoru. Taj rok zastare za bankovni kredit naveden je u ugovoru o jamstvu. Ako određeni datum nije naveden, jamstvo vrijedi sljedećih godinu dana nakon zaključenja ugovora o kreditu. Ako u tom razdoblju banka ne podnese zahtjev sudu, jamstvo prestaje. Ovdje se mora uzeti u obzir da je ovaj rok isključiv, drugim riječima, sama obveza prestaje: ne može se vratiti, prekinuti ili preračunati. Čak i ako banka podnese zahtjev jamcu više od godinu dana nakon isteka ugovora o kreditu ili nakon isteka roka navedenog u ugovoru o jamstvu, potrebno je prijaviti prestanak obveze, s obzirom na stav 6. članka 367. Građanskog zakona Ruske Federacije.

Rok zastare za preminulog zajmoprimca

Situacija ovisi o uvjetima ugovora o jamstvu. Postoje dva aspekta:

1. Ako u ugovoru postoji klauzula da je jamac suglasan snositi krivnju umjesto njega u slučaju smrti dužnika, tada jamstvo ne prestaje. Nadalje, nakon osnivanja nasljednika (nasljednika umrlog dužnika), jamac ne prestaje biti odgovoran prema ugovoru, već za drugu osobu.
2. Ako u ugovoru ne postoje klauzule kojejamac snosi krivnju za novog dužnika, nakon prijenosa duga na drugu osobu (nasljednika umrlog) jamstvo prestaje. U situaciji kada je dužnik preminuo, ova činjenica ne utječe na jamstveni rok. Vrijedi do vremena navedenog u ugovoru ili sljedeće godine nakon završetka ugovora o zajmu.

Zastara kreditne kartice

Za kreditnu karticu vrijede isti uvjeti kao i za uobičajeni ugovor o zajmu, odnosno 3 godine. Ugovori o bankovnim kreditnim karticama obično nemaju raspored plaćanja. No, uvjeti ugovora nalažu da se dug mora otplaćivati u ratama. Ako sljedeća uplata ne bude izvršena, banka će to saznati (postat će mu jasno o povredi prava). Od dana kašnjenja i ograničenja aktivnosti rok počinje istjecati.

Opcije prekida roka

Moguće je prekinuti rok zastare, bit će potrebno ponovno brojati 3 godine: u tom slučaju će banka imati prednost. To će se dogoditi ako zajmoprimac:

• napišite zahtjev za produženje kredita ili odgodu plaćanja;
• potpisat će ugovor o restrukturiranju, odnosno reviziju uvjeta ugovora o zajmu, u kojem će otplate biti manje, a rok duži;
• primi pismo od banke u kojem se traži vraćanje duga i napiše odgovor da se ne slaže s dugom;
• druge radnje koje ukazuju na prihvaćanje činjenice duga.

Primjeri produženja roka

U zahtjevima za 2019Zakoni ostaju isti kao i prije. Financijska institucija može tražiti plaćanje od zajmoprimca na sudu ako nema prijenosa. Zanemarivanje plaćanja može se prepoznati kao prijevara u skladu s člankom 159. Kaznenog zakona Ruske Federacije. U papirnatom obliku, korisno je upozoriti zajmodavca na poteškoće s povratom plaćanja. Prijevara se ne prepoznaje na tri načina:

• prikazano je nekoliko gotovinskih uplata;
• prema ugovoru, nekretnina je naznačena kao zalog;
• dug manji od 1,5 milijuna rubalja

Sudski postupci ne samo da su dugotrajni, već mogu oštetiti i kreditnu povijest zajmoprimca. Osim toga, u nedostatku specifičnosti u opisu zakona, sud tumači njegove odredbe na različite načine. U takvim slučajevima, rok se može produžiti:

1. Banka prenosi odgovornost za povrat zakonskog iznosa na ured za naplatu. Početna točka razdoblja bit će datum posljednjeg registriranog kontakta zaposlenika tvrtke s neplatišom.
2. Zajmoprimac nije vratio potrošeni limit na kreditnoj kartici ili drugoj financijskoj usluzi, komunicirao je s predstavnicima telefonom, odgovarao e-poštom. Uz dobru bazu dokaza banke, ograničenje će se uspostaviti od datuma posljednje poruke.
3. Zajmoprimac je dopunio ugovor izjavom o restrukturiranju ili odgodi plaćanja zajma. Polazna točka je trenutak potpisivanja dokumenata ili datum završetka financijskog "praznika".

Nema smisla čekati par godina bez plaćanja dužniku. Financijska institucija posebno odgađapočetak razdoblja tako da razdoblje od 3 godine nikad ne završi.

Kako izbjeći plaćanje?

U skladu s čl. 199. dio I. Građanskog zakona Ruske Federacije, čak i nakon 3 godine, financijska tvrtka može podnijeti zahtjev za plaćanje duga na temelju objektivnih razloga:

• obje strane su došle do mirnog rješenja;
• jedna strana u sukobu radila je u službi i sudjelovala u neprijateljstvima;
• u trenutku podnošenja zahtjeva, odredbe koje su navedene u zakonu nisu regulirane.

Sudske vlasti razmatraju takve žalbe i često staju na stranu tužitelja. Postoje samo tri mogućnosti kada dužnik može odbiti plaćanje na legalan način. Uvjeti su nerealni, ali događa se i to:

• platilac ne razgovara s predstavnicima banke, ignorira njihove poruke;
• tvrtka koja je izdala zajam zaboravila je na iznos duga.

Rok prestaje kada platitelj potpiše bilo koji službeni dokument o zajmu, potvrdi svoj dug ili izvrši barem malu uplatu u korist financijske tvrtke.

Ako je rok prošao, hoće li banka otpisati dugove?

Vjerojatne opcije za istek roka zastare zajma:

• ne treba se nadati da banka neće ispoštovati rok i "zajam će izgorjeti";
• banka se može obratiti sudu čak i nakon isteka roka;
• ako banka ne ide na sud, tada prenosi pravo potraživanja (ovo se zove ugovor o ustupanju) na inkasatore. I krenut će sa žaromnaplaćivati dugove, zvati rodbinu, raditi, dogovarati razne prljave trikove, prijetiti i ucjenjivati.

Bilo je slučajeva kada su utjerivatelji ljepili vrata dužnika ljepilom, farbali zidove ulaza.

Srećom, 1. siječnja 2017. stupio je na snagu zakon o zaštiti prava ruskog stanovništva od takvih agencija za naplatu i mikrofinancijskih tvrtki, koji je osmišljen kako bi zaštitio dužnike od takvih radnji. Međutim, kolekcionari još uvijek imaju alate za moralni pritisak.

Opcija kada, nakon isteka roka zastare, banka tuži zajmoprimca

Razmotrite o stanju stvari ako je prošao rok zastare zajma.

Prema zakonu, banka se može prijaviti i nakon isteka roka zastare. Stoga se ne treba čuditi ako nakon 3 godine zajmoprimac ponovo dobije poziv.

Suština je da sami suci ne određuju rok zastare sve dok okrivljenik to ne izjavi (članak 199. Građanskog zakona Ruske Federacije). Dužnost zajmoprimca je štititi svoje interese. Sve što mu treba učiniti je da tijekom razmatranja predmeta na sudu obavijesti sud da zahtijeva primjenu čl. 199. Građanskog zakonika (primjena roka zastare za zajam). Nakon ove žalbe, sud će odbiti tužbeni zahtjev banke.

Nakon što sud odbije tužbeni zahtjev banke, banka neće otpisati sredstva, čak i ako zajmoprimac primi plaću na karticu u ovoj banci, i neće uzeti imovinu koja je ostala kao kolateral za ovaj kredit. Klijent može najavitiistekom zastare, ne samo tijekom razmatranja predmeta na sudu, već i drugim metodama:

• napišite pismenu izjavu (žalbu) i podnesite je sudu;
• podnesite zahtjev sudu s dokazom o primitku;
• prijavite se u ured.

Zahtjev za primjenu vremenskog ograničenja

Kada se ispituju pitanja zastare za zajam, uzorak zahtjeva mora biti ispravno popunjen. O zastari tuženik se mora sam izjasniti odgovarajućom žalbom (molbom). Ova žalba je okončana nakon isteka roka zastare zajma. Aplikacija je alat koji dužniku omogućuje zaštitu svojih prava prilikom razmatranja zahtjeva za dugove koji su mu podneseni. Građanski zakon Ruske Federacije predviđa pisanje ove peticije u ime osobe koja ima dug.

Primjer zahtjeva za primjenu roka zastare za kredite fizičkim licima prikazan je na donjoj slici.

Prilikom iznošenja argumenata mora se voditi čl. 152 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Glavna poanta ove izjave je dio iza riječi "Molim". Mora navesti što točno dužnik zahtijeva. Potrebno je potpisati datum i pripremiti kopije za sve osobe koje sudjeluju u suđenju.

Zaključak

U sklopu ovog članka razmatrano je pitanje koji rok zastare za kredit postoji u modernom zakonodavstvu. Rok zastare kredita, koji je 2018. godine zakonom definiran kao rok od 3 godine, je vrijeme nakon kojeg dužnikpodnošenjem zahtjeva sudu ima pravo podnijeti odgovarajući zahtjev i izbjeći povrat dugova zajma pod zastarom.

Ali istek izvoda ne jamči odbijanje banke da primi svoja sredstva - postoji ogroman broj načina naplate dugova od pojedinaca, kao i uključivanje inkasatora, što može biti vrlo tužno za dužnika.

Koji god način banka izabrala za otplatu duga - sudsku odluku ili druge metode, zajmoprimcu će biti neisplativo izvršiti to. Stoga klijent prvo treba razmisliti: vrijedi izbjegavati kontakt s bankom tijekom cijelog trajanja ograničenja kredita ili odmah, kada nije moguće zatvoriti dug, obavijestiti o tome financijsku instituciju i zajedno pronaći rješenje.