Koncept i organizacija osiguranja

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2025-01-24 13:17

Osiguravajuća društva (osiguratelji) su komercijalni subjekti koji štite interese osiguranika, nadoknađujući im materijalnu štetu u slučaju osiguranog slučaja. Djelatnost osiguravatelja regulirana je posebnim zakonima i kontrolirana od strane regulatora. U Rusiji, Centralna banka djeluje kao takav regulator.

Načela osiguranja

U svakoj zemlji organizacija osiguranja temelji se na određenim principima koji vam omogućuju da uspješno obavljate svoje aktivnosti. Oni su:

• u posjedu rezervi osiguranja;
• u ispunjenju obveza osiguranja;
• u prevalenciji pričuva osiguranja nad obvezama iz osiguranja.

Da bi ispunio ove točke, osiguravatelj je dužan odvagnuti rizike određenih osiguranih slučajeva.

U većini situacija osiguranja, statistika je na strani osiguravatelja. U nekim slučajevima država intervenira u organizaciju osiguranja. Na poštivanju gore navedenih načela poslovanje osiguranja je izgrađeno u većini zemalja svijeta.

Kako je organiziran posao osiguranja

Zakonodavstvo predviđa da je predmet izravne djelatnostiosiguravajuća organizacija može biti osiguranje ili reosiguranje. Popis vrsta usluga osiguranja naveden je u dozvoli koju izdaje država. Ako ugovaratelj osiguranja ne ispunjava svoje obveze ili ih neispravno izvršava, licenca se može oduzeti, ova organizacija gubi pravo na pružanje usluga osiguranja, što je, međutim, ne lišava obveze ispunjavanja ranije preuzetih obveza osiguranja.

Mnogi osiguravatelji koji djeluju u istom gospodarskom području čine tržište osiguranja koje pruža zaštitu pojedincima, javnim i privatnim trgovačkim poduzećima, financijskim institucijama.

Vrste osiguravajućih društava

U našoj zemlji osiguravajuća društva mogu biti u privatnom ili javnom vlasništvu. Neosporni lideri na tržištu osiguranja su Mirovinski fond i Fond socijalnog osiguranja, koji akumuliraju sve obvezne doprinose zaposlenih građana. Privatna osiguravajuća društva formiraju se o trošku privatnih osoba ili financijskih institucija.

Jedinstven oblik poslovanja mnogih privatnih osiguravajućih društava je Lloydov sindikat. Ovo je udruga privatnih osiguravajućih organizacija osiguravatelja za zajedničko obavljanje poslova osiguranja i reosiguranja. Oblik sindikata pokazao se toliko pogodnim da djeluje i danas, osiguravajući od malih kućanskih aparata do velikih brodova.

Dovoljno i obvezno osiguranje

Trenutno se cjelokupno tržište usluga osiguranja može uvjetno podijeliti na:

• usluge osiguranja pružene nadobrovoljno;
• regulirano osiguranje.

Može se izdvojiti treća stavka o organizaciji osiguranja, koja se zove "reosiguranje", odnosno podjela odgovornosti iz osiguranja između dvije ili više organizacija. Ovaj oblik zaštite od odgovornosti uključuje raspodjelu moguće financijske koristi između nekoliko osiguravatelja. Osiguranje osiguravajućih organizacija omogućuje, raspodjelom plaćanja, da ispunjavaju svoje obveze bez veće štete po njihovo financijsko stanje.

Ako za komercijalno osiguranje poštivanje načela već jamči određenu dobit, onda je organizacija socijalnog osiguranja strogo kontrolirana od strane države. Pokušajmo se pozabaviti onim vrstama osiguranja koje su sa stajališta zakona obvezne.

Obvezno osiguranje

Država obvezuje neke oblike osiguranja na temelju zaštite ljudi ili poslovnih subjekata koji su povezani s interesima države. Organizacija obveznog osiguranja po zatezi osigurava interese građana koji su deklarirani u ustavu zemlje. U praksi to izgleda ovako:

• svaki građanin ima pravo na dostojanstven rad - to radi osiguranje od nezgode;
• svatko ima pravo na slobodu kretanja - u potvrdu toga - obvezne police osiguranja OSAGO koje osiguravaju u korist pogođenih trećih strana;
• svakiima pravo na zdravstvenu skrb - ovu normu podupire obvezno osiguranje iz Fonda socijalnog osiguranja, koje jamči isplatu osiguranja u slučaju bolesti;
• građani imaju pravo na pristojnu starost - za to je odgovoran mirovinski fond.

Djelatnost osiguravatelja u provedbi obveznog osiguranja temelji se na određenim zakonima i propisima, koji predviđaju:

• objekti za koje je ova vrsta osiguranja obvezna;
• obseg osiguranja, koji uključuje minimalnu obveznu uplatu za osiguranje i maksimalni iznos plaćanja osiguranja utvrđen zakonom;
• dužnosti i prava osiguranika i osiguranika.

Obvezno osiguranje i osiguravatelji

Zakon predviđa popis organizacija koje imaju pravo obavljati poslove osiguranja u okviru obveznog osiguranja. Neke osiguravajuće organizacije osnivaju se na državnoj osnovi (mirovinski fond, fond socijalnog osiguranja). Neki osiguravatelji imaju pravo obavljanja djelatnosti u području obveznog osiguranja (OSAGO, na primjer).

Kontrolirajući najvažnije područje zaštite prava svojih građana, država obavlja dvije funkcije:

• minimizira predujam, čineći obvezno osiguranje pristupačnim za većinu građana njihove zemlje;
• jamči maksimalnu pokrivenost temaosiguranje, čime je organizacija socijalnog osiguranja profitabilna i financijski samodostatna.

Razmotrimo kako osiguravatelji rade u području obveznih osiguranja. Mirovinski fond i FSS su klasični primjeri za to.

Organizacija osiguranja u državnim fondovima

Organizacija mirovinskog osiguranja u našoj zemlji temelji se na simbiozi dva glavna sustava:

• solidarnost, koju smo dobili kao naslijeđe Sovjetskog Saveza;
• osobno, što je inovacija posljednjih petnaest godina.

U sustavu solidarnosti svaki je građanin uplaćivao mirovinske doprinose u opći proračun Mirovinskog fonda. Iz toga se naknadno isplaćivao novac, ovisno o stažu, raznim koeficijentima i ostalom. Usprkos svojoj jednostavnosti, sustav solidarnosti doveo je do toga da ljudi koji su radili pet godina i četvrt stoljeća zapravo primaju istu mirovinu.

Osim ove nivelacije, otkriven je još jedan značajan nedostatak sustava solidarnosti: kritični deficit mirovinskog fonda. Kako bi ujednačila mirovinski proračun, država je odlučila uvesti personalizirano računovodstvo mirovinske štednje. Svaki građanin, ovisno o prihodima, uplaćuje određeni postotak na svoj osobni mirovinski račun, kao depozit u banci, a po navršenju starosne dobi za mirovinu prima svoju mirovinu.

Zdravstveno osiguranje

Organizacija obveznog zdravstvenog osiguranjana temelju solidarnog sustava doprinosa. Svaki građanin odbija određeni postotak novca od svojih prihoda u fond socijalnog osiguranja. Iz tih sredstava mu se isplaćuje “bolovanje” kao naknada plaće zbog bolesti. FSS se također bavi isplatama "porodiljnih" i plaćanja za njegu male djece. Isti fond nadoknađuje troškove zbog nesposobnosti za rad uslijed nezgode u obavljanju stručne djelatnosti. Ako građani žele primati velike naknade - na primjer, za nadoknadu troškova liječenja, za kirurški zahvat - na usluzi im je dobrovoljno zdravstveno osiguranje.

Osiguranje odgovornosti

Osiguranje od odgovornosti je još jedan oblik zaštite za ozlijeđene osobe. Njegova je posebnost u tome što će ugovor o osiguranju sklopiti osiguranik i ugovaratelj police. Uplate za ovu vrstu osiguranja prima treća, oštećena osoba. Klasičan primjer osiguranja od odgovornosti je polica OSAGO.

OSAGO se bavi osiguranjem od odgovornosti za štetu nastalu trećim osobama kao rezultat prometne nesreće.

Organizacija osiguranja od odgovornosti je u djelokrugu djelatnosti onih osiguravatelja koji na to imaju pravo. Minimalni koeficijenti početnih doprinosa i maksimalni iznos uplate regulirani su zakonom. Država također ima pravo odrediti kako će se točno nadoknaditišteta - u novcu ili u naravi, te kontrolirati aktivnosti osiguranika.