Osiguranje: bit, funkcije, oblici, pojam osiguranja i vrste osiguranja. Pojam i vrste socijalnog osiguranja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2024-01-17 18:53

Danas osiguranje igra važnu ulogu u svim sferama života građana. Koncept, bit, vrste takvih odnosa su raznoliki, budući da uvjeti i sadržaj ugovora izravno ovise o njegovom predmetu i stranama. Ključni element osiguranja je rizik. Ova riječ se odnosi na situacije u kojima je predmet sporazuma oštećen. Brojni su rizici koji određuju raznolikost koja razlikuje pojam osiguranja i vrste osiguranja. Osobe koje sklapaju ugovor imaju značajan materijalni interes - da se zaštite od gubitaka povezanih s nanošenjem značajne štete njihovom zdravlju, životu ili imovini.

koncept

Pojam osiguranja i vrste osiguranja općenito su svima poznati. To je sustav ekonomskih odnosa osmišljen kako bi se smanjili imovinski gubici u slučaju nepovoljnih okolnosti. Drugim riječima, takav ugovor pomaže da se zaštitite od rizika gubitka velikog iznosa zbog nezgode. Sudionici daju doprinose iz kojihformira se rezervni fond. Ako je predmet osiguranja (imovina, zdravlje, itd.) oštećen, organizacija plaća iznos potreban za nadoknadu gubitaka.

Međutim, subjekt prima naknadu ne samo u slučaju raznih šteta, već samo u onim situacijama koje su prethodno navedene u ugovoru. Događaj koji dovodi do naknade štete naziva se osigurani slučaj. Ovaj koncept znači slučajnu situaciju koja može dovesti do značajnih materijalnih gubitaka.

Pravne osobe koje pružaju takve usluge nazivaju se osiguravatelji. Za obavljanje svoje djelatnosti moraju ispunjavati državne zahtjeve i dobiti licencu. Koncept osiguranja, njegove funkcije i vrste navedeni su u relevantnom zakonu Ruske Federacije. Dakle, osobe koje odluče potpisati ugovor sa službenom tvrtkom možda se neće bojati da će njihova prava biti povrijeđena. Aktivnosti organizacija isplate se na račun bonusa - naknade predviđene uvjetima ugovora.

Funkcije

U primitivnom obliku, koncept osiguranja i vrste osiguranja pojavili su se u davna vremena, kada su se ljudi opskrbljivali žitom i građevinskim materijalom u slučaju lošeg vremena i prirodnih katastrofa. Danas je ova vrsta ugovora temelj gospodarstva, jamči financijsku stabilnost fizičkim i pravnim osobama. Suvremeni koncept osiguranja i vrste osiguranja razvijali su se u fazama, nadopunjujući se s pojavom novih oblika gospodarskih odnosa. Trenutno je to prijeprije svega mogućnost da poduzetnici osiguraju svoje poslovanje, a građani da se sami osiguraju u slučaju privremenog ili konačnog gubitka radne sposobnosti. Ova vrsta odnosa obavlja važne funkcije, među kojima su sljedeće.

Funkcija	Essence
Kompenzacija	Pružanje dovoljnog iznosa osiguraniku za nadoknadu gubitaka zbog nastupanja određenih okolnosti
preventivno	Velike organizacije izdvajaju dio svog prihoda kako bi smanjile rizik od nepovoljnih situacija
Štednja	Kumulativno životno osiguranje ne samo da obavlja kompenzacijsku funkciju, već i donosi profit pojedincu
Indikator	Tvrtke prikupljaju velike statističke podatke o određenim rizicima, vjerojatnosti njihovog nastanka

Klasifikacija

Osiguranje je podijeljeno na mnoge vrste, koje su, pak, grupirane u dva oblika: obvezno i dobrovoljno. Glavni kriterij za razvrstavanje je predmet ugovora. Danas osiguranje pokriva gotovo sve sfere javnog života: materijalne vrijednosti, zdravlje ljudi, radnu aktivnost. Različite vrste odnosa kombinirane su u tri industrije, prikazane u tablici.

Nekretnina	Privatno	Osiguranje odgovornosti
Nekretnine, vozila, opasnost od požara i prirodnih katastrofa	Život, zdravlje, vjerojatnost nesreće, sklapanje ugovora prilikom putovanja u inozemstvo	Civil, profesionalac, proizvođač, poslodavac, vlasnik automobila

Osiguranje imovine važno je i za poduzetnike i za pojedince. Oštećenje imovine uslijed požara, nesreće i drugih nepredviđenih okolnosti može rezultirati visokim troškovima s kojima se vlasnici poduzeća često ne mogu sami nositi. Zbog toga je sklapanje ugovora o osiguranju normalna praksa za poduzetnike. U državama koje ne jamče besplatnu medicinsku skrb, osobno osiguranje postalo je rašireno. Pojam i vrste takvog sporazuma izravno su povezani s ljudskim životom i zdravljem. Postoje i kombinirane vrste osiguranja koje se mogu pripisati nekoliko vrsta odjednom.

Život i zdravlje

U zapadnim zemljama i među bogatim građanima zemalja ZND-a, osobno osiguranje je široko rasprostranjeno. Koncept i vrste ove vrste ugovora teško je pokriti u općoj formulaciji: različite tvrtke diljem svijeta pružaju širok raspon usluga koje pokrivaju širok raspon područja djelatnosti. Možemo reći da je riječ o vrsti odnosa gdje je predmet osiguranja imovinski interes,koji se odnose na čovjeka i njegove aktivnosti. Predmet ugovora može biti:

• život;
• zdravlje;
• rizici nesreća.

Zdravlje je najčešći predmet ove vrste ugovora, jer ozbiljne bolesti mogu povući značajne troškove. Koncept i vrste zdravstvenog osiguranja razlikuju se ovisno o spektru i, sukladno tome, cijeni usluga koje se pružaju u poliklinici. Najneobičniji predmet ugovora je život osobe. Ova vrsta osiguranja predviđa akumulaciju novca koji se isplaćuje pojedincu nakon određenog vremena (primjerice, nakon umirovljenja) ili nasljednicima nakon njegove smrti. Dakle, ugovor pomaže osigurati obitelj i osigurati ugodnu starost. Osiguranje od nezgode vrijedi kratko. Naknada se isplaćuje kada je zbog vanjskog uzroka osoba umrla ili je izgubila radnu sposobnost. Takav ugovor često sklapaju putnici, zaposlenici poduzeća ili turisti.

Liječenje

Uobičajene su različite vrste ugovora koji se odnose na zdravlje ljudi, ali je moguće izdvojiti pojam i vrste zdravstvenog osiguranja koji su uobičajeni. Prije svega, to je socijalna zaštita građana koja se očituje u plaćanju medicinskih usluga u slučaju raznih bolesti. Postoje dvije glavne vrste takvog osiguranja:

• obavezno (CMI);
• dodatni (VHI).

Potonji također uključuje ugovore kojizaključuju građani prilikom putovanja u inozemstvo. U većini zemalja, uključujući Rusku Federaciju, postoji obvezno zdravstveno osiguranje. Uz njegovu pomoć svi građani države imaju jednake mogućnosti za liječenje i primanje lijekova. Teritorijalni fond MHI prenosi novac na račun MHI osiguravatelja, ovisno o broju osiguranika na pojedinom području.

Razmotrimo dobrovoljno zdravstveno osiguranje, pojam, vrste, čiji se oblici ne razlikuju puno od državnog. Razlika je u tome što se ovakvim odnosom pružaju dodatne usluge klijentima u pojedinim zdravstvenim i preventivnim ustanovama. Ugovor djeluje na komercijalnoj osnovi i omogućuje vam bolji tretman od uskih stručnjaka. Ugovor o zdravstvenom osiguranju sklapa se i prilikom putovanja u inozemstvo. Za neke zemlje ovaj je postupak obavezan.

Osiguranje imovine

Ova vrsta ugovora je dizajnirana da zaštiti materijalne vrijednosti - stvari, vozila, nekretnine. Osiguranje imovine mogu sklopiti i fizičke i pravne osobe. Koncept i vrste ugovora slični su prethodnoj vrsti ugovora, samo su predmet ugovora materijalni rizici, a ne ljudski život. Osiguranje imovine je zaštita interesa vezanog uz posjedovanje, raspolaganje i korištenje stvari. U slučaju oštećenja materijalnih vrijednosti navedenih u ugovoru, klijentu se isplaćuje odšteta. Kao i kod osobnog ugovora, sporazum ima dva oblika:obvezno i dobrovoljno.

Pogledaj	Essence
Vatra	Naknada za štetu u slučaju požara, eksplozije, udara groma, pada zrakoplova
Tehnike	Pokriće za kupnju neispravne, neispravne ili neprikladne opreme za proizvodnju
Komercijalni rizik	Nadoknada za loše uvjete trgovanja
Gubici zbog prekida proizvodnje	Naknada za izgubljenu dobit u slučaju zastoja poslovanja
Transportni rizici	Osiguranje vozila ili robe koju nose
Druge vrste	Naknada za štetu uzrokovanu olujom, sudarom s automobilom, pljačkom, nesrećom

Ako je imovina uništena i ne može se vratiti, njenom vlasniku se isplaćuje puna vrijednost. U slučaju oštećenja stvari ne nadoknađuje se cijeli iznos, već samo dio potreban za njihov popravak.

Osiguranje odgovornosti

Ponekad se ova vrsta ugovora ne dodjeljuje na zasebnu poziciju tijekom razvrstavanja, već se smatra komponentom imovinskog ugovora. Međutim, ima neke karakteristične značajke. Predmet osiguranja ove vrste je odgovornost osobe prema trećim osobama za nanošenje štete njoj ili njihovoj imovini. Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, u takvim situacijama potrebno je nadoknaditi nastalu štetu. Tvrtka s kojom je naručitelj sklopio ugovor izdvaja iznos potreban za isplatu naknade, čime se zadovoljava imovinski interes. Osim toga, pojam i vrste obveznog osiguranja uključuju i ugovore čiji je predmet odgovornost, na primjer, za vlasnike automobila.

Objekat	Essence
Vlasnik vozila	U slučaju nezgode, tvrtka plaća klijentu sve troškove, ako ne prelaze iznos naveden u ugovoru. Nije važno tko je vozio njegov auto
Producenti	Naknada za štetu koju su kupci primili korištenjem ili korištenjem robe proizvođača
Poduzeća	Naknada štete koju je osiguranik prouzročio zdravlju ljudi, imovini fizičkih i pravnih osoba te okolišu u obavljanju djelatnosti
Profesionalna odgovornost	Naknada za gubitke povezane s obavljanjem poslova stručnjaka (pogreške, nemar)
Druge vrste	Odgovornost vlasnika životinja, kuća i zemljišta, lovaca, developera, itd.

Nesreće tijekom proizvodnje

Sporazumi koji se odnose na rizik od onečišćenja nazivaju se"osiguranje okoliša". Pojam i vrste ugovora uključuju odredbe pozicija prethodne klasifikacije. Takav sporazum ima za cilj nadoknadu štete uzrokovane onečišćenjem okoliša. U nekim nesrećama korištenje zemljišta i vodenih tijela može postati nemoguće, a prisutnost ljudi na određenom području može postati nesigurna za zdravlje. Takve situacije podrazumijevaju visoke troškove. Vrste ekološkog osiguranja:

• osobni (život građana koji žive ili rade u zoni visokog rizika);
• imovina (nekretnina koja bi mogla biti oštećena tijekom ekološke katastrofe ili nesreće);
• odgovornost (poduzeća čije aktivnosti mogu štetiti okolišu).

U nekim državama, osiguranje okoliša je obvezno. To se uglavnom odnosi na poduzeća u kojima može doći do kvarova u proizvodnji koji mogu uzrokovati ozbiljnu štetu okolišu (na primjer, izlijevanje nafte).

Reosiguranje

Ponekad tvrtke sklapaju ugovor s klijentima s prevelikim rizikom. Kako bi se zaštitile, tvrtke sklapaju ugovor s drugim reosiguravateljem. Dio odgovornosti i naknade ostaje na njima, dok se ostatak prenosi na drugu tvrtku. Time osiguravatelji postižu financijsku ravnotežu. Proces prijenosa rizika naziva se cesija. Takav lanac može se sastojati od bilo kojeg broja pozicija, na primjer, sekundarni osiguravatelj ima pravo prijenosa dijelatercijarne odgovornosti. Postoje različiti oblici ove vrste ugovora.

Obvezna klasifikacija reosiguranja:

• po dogovoru (tvrtka ili osoba biraju hoće li dio odgovornosti prenijeti na drugu osobu, kao i veličinu ovog udjela);
• automatski (neke tvrtke sklapaju ugovor s reosigurateljima, zbog čega se sve transakcije koje potpadaju pod određene kriterije prenose na njih).

Udio koji se prenosi može se postaviti na dva načina. Proporcionalno osiguranje osigurava razmjernu raspodjelu odgovornosti, odštete i premija. Dakle, koristi i troškovi primarnih i sekundarnih osiguravatelja su isti. Drugi način određivanja dijelova je nerazmjeran, budući da interesi ugovornih strana nisu razmjerni, posebice jedna od njih može pretrpjeti velike gubitke. Ovo su koncept i glavne vrste osiguranja, gdje se odgovornost i naknada raspoređuje na više osoba.

Državni obvezujući ugovor

Postoje dva oblika ugovora, ovisno o osiguravatelju s kojim je sklopljen. Kada je organizacija u vlasništvu države, ti se ugovori nazivaju državnim, a ako je u vlasništvu pravnih osoba - privatnim. Istodobno, prva vrsta sporazuma, prema zakonodavstvu Ruske Federacije, obvezna je. Iznos na račun kojeg se sklapaju ugovori država dodjeljuje posebno za te namjene.

Državno obvezno osiguranje igra veliku ulogu u gospodarstvu. Pojam, vrste, pravila itarife ovog oblika sporazuma su jasno definirane. Pod državnim obveznim osiguranjem podrazumijeva se odnos koji nastaje između ugovornih strana na temelju zakona. Pokriva cjelokupno stanovništvo zemlje ili velike grupe ljudi. Postoje takve vrste obveznog osiguranja:

• medicinski;
• društveno;
• vojno osoblje;
• putnici;
• odgovornost vlasnika vozila (OSAGO);
• vlasnici opasnih objekata.

Dobrovoljno osiguranje

Ova vrsta ugovora je neobavezna i sklapa se na inicijativu subjekta. Za razliku od već opisanog oblika odnosa, pravila po kojima se provodi dobrovoljno osiguranje, pojam i vrste takvog ugovora utvrđuju se zakonom samo općenito. Konkretne tarife i uvjete određuju strane u ugovoru. Njegove vrste uključuju osiguranje:

• život;
• zdravlje (kontinuirano iu slučaju bolesti);
• od nezgoda;
• vozila;
• cargo;
• iz prirodnih fenomena;
• odgovornost vlasnika vozila;
• financijski rizici, itd.

Ovu vrstu odnosa karakterizira selektivna pokrivenost kupaca, odnosno tvrtka može odbiti ugovaratelja osiguranja ako ne ispunjava njezine zahtjeve. U isto vrijeme, dobrovoljni sporazum uvijek ima svoje uvjete. Po završetku, ugovor se može ponovno izvršiti ponovnim plaćanjem naknade.

Pojam i vrste socijalnog osiguranja

Ova vrsta sporazuma podrazumijeva sustav socijalne zaštite, koji je osmišljen kako bi se financijski osiguralo građanima s invaliditetom, u slučaju bolesti, nezaposlenosti ili gubitka hranitelja. Pojam i vrste socijalnog osiguranja mogu se razlikovati, ovisno o obliku ugovora, koji se razlikuju po tri:

• kolektiv (sindikati);
• vlada;
• mješano.

U prvom slučaju sklapanje ugovora je dobrovoljno i provodi se u situacijama kada država ne pruža odgovarajuću materijalnu zaštitu. Odnosi se grade na principu demokracije, partnerstva i samouprave. Visina isplata nije fiksna i izravno ovisi o visini primanja zaposlenika.

Pojam i vrste obveznog socijalnog osiguranja jasno su regulirani zakonodavstvom Ruske Federacije. Dio je državnog sustava socijalne zaštite, čiji je cilj omogućiti radnicima pogoršanje njihove materijalne situacije. Postoje takve vrste obveznog socijalnog osiguranja:

• medicinski;
• mirovina;
• privremena invalidnost;
• od nezgoda;
• porodilište;
• zbog smrti člana obitelji.

Zaključenje ugovora

Prije sastavljanja dokumenta provodi se postupak preuzimanja osiguranja - procjenjuje se rizik od osiguranog slučaja. Veličina premije izravno ovisi o tome, pa stoga proces zahtijeva pažljive izračune. Pogrešno procijenjen rizikmože dovesti do značajnog otpada i bankrota tvrtke.

Osnova za sklapanje ugovora je prijava naručitelja, koja može biti pismena i usmena. U ovom dokumentu ugovaratelj osiguranja mora detaljno navesti činjenice koje će pomoći u davanju najtočnije procjene rizika. Ugovor je sastavljen u bilo kojem od dva oblika: u obliku ugovora ili police. U prvom slučaju dokument potpisuju obje strane, a u drugom slučaju samo osiguravatelj.