Hipoteka: odakle početi. Uvjeti, postupak registracije, potrebni dokumenti, savjeti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

"Želim dobiti hipoteku! Gdje da počnem?" - ovo pitanje postavljaju mnogi koji su se odlučili na tako složen i odgovoran pothvat kao što je kupnja stana na kredit. Doista, uvijek ima puno pitanja, pogotovo ako je sve ovo prvi put. Kako platiti, kada, kome? Kada će dokumenti biti spremni? Kada će stan postati privatno vlasništvo? Pokušajmo se nositi sa svim tim nijansama. Dakle, odakle početi kupovati stan pod hipotekom.

Što je hipoteka

Prije nego što shvatite odakle početi kupnju kuće uz hipoteku, bilo bi lijepo saznati što je to. Naravno, većina stanovništva to zna već dugo i iz prve ruke, ali vjerojatno ima i onih koji nisu previše pametni u tom pitanju.

Dakle, hipoteka je oblik kolaterala. Postoji dužnik – osoba koja želi kupiti nekretninu, ali nema dovoljno novca. Postoji vjerovnik – banka koja subvencionira dužnika za ovaj događaj. Postoji stan - za koji je potreban novac.

Banka izdaje traženi iznos, a dužnik se obvezuje vratiti ga, naravno, s kamatama. Sve vrijeme kada otplaćuje dug, stan je već u njegovom posjedu, međutim, ako iz nekog razloga prestane plaćati mjesečni iznos, banka može slobodno raspolagati stanom po svom nahođenju: posebice ga prodati vrati njegova sredstva.

Dakle, stan je u zalogu banke, unatoč stvarnom korištenju od strane vlasnika. Ovo je jamstvo da će banka sigurno vratiti svoje financije.

Kratka digresija u povijest hipoteka

Gdje započeti razgovor? Naravno, s podrijetlom definicije. Sam koncept "hipoteke" daleko je od novog - postoji već stoljećima. Već u šestom stoljeću prije Krista stari su Grci operirali s ovim pojmom. Njime su označavali zemljište dužnika i vizualno predstavljali stup koji je ukopan upravo na tom zemljištu. Bila je to njegova hipoteka i zvao. To je značilo "zalog", "upozorenje". Na stupu je također bio znak da vlasnik teritorija vraća zajam.

Kod nas je prva hipotekarna banka nastala krajem osamnaestog stoljeća. Kasnije je, međutim, "dućan" zatvoren, a sve je počelo iznova nakon raspada Sovjetskog Saveza - devedesetih godina prošlog stoljeća.

Hipotekarne značajke

Oni koje zanima kako dobiti hipoteku i odakle početi trebali bi prvo razumjeti neke od ključnih točaka ove vrste kredita. Tako ga, na primjer, izdaju, u pravilu, dugo (iako nezabranjena je, naravno, i ranija otplata duga - ako je platitelj u mogućnosti), a kamata je obično niža od ostalih vrsta kredita.

Postoji nekoliko načina za otplatu duga, koje biste također trebali znati prije nego što razmislite o tome gdje početi uzimati hipoteku:

1. Možete dati iznos svakog mjeseca koji otplaćuje i sam zajam i kamate na njega u jednakim dijelovima (na primjer, cjelokupna uplata je 10 tisuća, od čega pet ide na plaćanje kredita, a pet na plaćanje kamata).
2. Možete izvršiti i plaćanje pod nazivom diferencirano. To je kada isprva većina novca ide na plaćanje kamata, a zatim obrnuto. Na primjer, ako je uplata 20 tisuća, onda petnaest od toga može ići na kamate, a samo pet na kredit. Ali postupno će se omjer mijenjati (kada se kamate sve više otplaćuju), a onda će, naprotiv, minimalni dio plaćanja ići na kamate.

Hipoteka: odakle početi?

Dakle, ako se izvagaju svi za i protiv i donese se odluka, što prvo treba učiniti? Kako započeti s hipotekom?

Prije svega, trebate se odlučiti za banku od koje želite primati sredstva. Danas u našoj zemlji postoji puno banaka, unatoč činjenici da su mnogima poznate samo vodeće - Sberbank, VTB i njima slični. Nekoliko institucija ove vrste treba pažljivo ispitati.

Zašto je ovo prvo mjesto za pokretanje hipoteke? Da, jer različite banke imaju različite uvjete. Gdje-tada će postotak biti manji, negdje će ponuditi povlašteni program, a negdje drugo - nešto drugo. Stoga je važno saznati nekoliko ponuda, usporediti ih i odabrati onu koja vam najviše odgovara.

Finance pjevaju romanse?

Općenito, glavna stvar, odakle početi uzimati hipoteku, je postići konačnu sigurnost s financijskim aspektima:

• sa iznosom koji želite posuditi;
• s dijelom sredstava koji se može uplatiti kao predujam.

U različitim bankama postotak koji ide za plaćanje predujma također je različit, iako razlike nisu baš kolosalne. Negdje je to deset posto ukupnog iznosa (ali odmah treba napomenuti da je takvih banaka manjina), a negdje - petnaestak. Istina, najčešće je riječ o dvadeset posto ili više (može biti niže samo pod određenim uvjetima - na primjer, postoje pogodnosti za mlade učitelje ili mlade obitelji).

Shvativši koliko možete sami uplatiti, možete izračunati potreban iznos zajma. Zato je sve ovo važan korak u izdavanju stana pod hipotekom: gdje započeti njegovu upis.

Razdoblje za koje će se obračunati hipoteka također je prilično značajna točka u pitanju koje se razmatra. Iznos koji će se morati otplaćivati mjesečno izravno ovisi o broju godina.

U pravilu rijetko tko uzima hipoteku na pet godina - samo oni koji su stvarno sigurni u svoje sposobnosti i spremni su dati ozbiljan novac svakih trideset dana. Obično kreditizdaje deset, petnaest, pa čak i dvadeset godina. Međutim, ovdje morate zapamtiti: što se hipoteka duže plaća, to se daje više kamata. Dakle, ako ste posudili dva milijuna od banke, morate biti spremni na činjenicu da ćete morati vratiti sva četiri.

Ako imate pitanja

Pitanja prilikom dobivanja hipoteke - odakle početi i kako to ispravno riješiti - daleko su od neuobičajenih. Ima ih kod svakog drugog podnositelja zahtjeva (ako ne i kod svakog prvog). Stoga je prikladno i preporučljivo potražiti pomoć i/ili savjet od stručnjaka za hipoteke. To se može učiniti u već odabranoj banci ili jednostavno odlaskom u bilo koji prikladan gdje postoji sličan konzultant. On će odgovoriti na sva pitanja i pojasniti potrebne informacije. U najmanju ruku, učinit će nešto jasnijim nešto što je do sada bilo vrlo nejasno.

Potrebni dokumenti

Između ostalog, također morate prikupiti dokumente kako biste se prijavili za hipoteku. Odakle početi ovdje:

1. Prije svega, trebate napraviti fotokopije svoje putovnice i potvrde o osiguranju (zeleni plastični papir).
2. Naručite potvrdu o prihodima na poslu (u pravilu se radi o 2-porez na dohodak).
3. Muškarcima će možda trebati i vojna iskaznica i kopija.
4. Osim toga, trebat će vam dokument o obrazovanju, kopija ugovora o radu.
5. Ako je osoba bila ili je u braku, trebat će vam potvrda o tome ili prestanku.
6. Ukoliko ima djece, uz zahtjev će biti potrebno priložiti kopije rodnog lista potomaka.

U slučaju da su neki drugi dokumenti iznenada potrebni, uz gornji popis, konzultant u banci svakako mora o tome obavijestiti.

Da, usput, svakom podnositelju zahtjeva dodjeljuje se vlastiti konzultant, koji će ubuduće surađivati s njim i predlagati sve korake za dobivanje stana pod hipotekom: odakle početi i što dalje.

Nastavak

Naučili smo i razgovarali o tome kako početi dobivati hipoteku. Što dalje, nakon svih ovih koraka? Da, sve je jednostavno: prijavite se.

Ranije se to moglo učiniti samo osobno, dolaskom u odabranu banku, uz živu komunikaciju sa stručnjakom. Danas, u moderno doba tehnologije, takav je postupak dostupan i u elektroničkom obliku. U ovom slučaju ne morate nigdje ići. Vi samo trebate sjesti ispred monitora, skenirati sve svoje dokumente, ispuniti prijavu, navodeći sve potrebne podatke o sebi, priložiti dobivene skenirane slike i kliknuti gumb "pošalji".

Razmatranje se provodi prilično brzo - u roku od samo nekoliko sati sigurno će doći neki odgovor. Na web mjestu, usput, na osobnoj stranici korisnika bit će prikazani svi procesi koji se odvijaju s ovim zahtjevom. Je li obrada u tijeku, odbijena, odobrena - sve se to može vidjeti online.

Ako vam je odbijena hipoteka

Važna stvar: može se dogoditi da zahtjev bude odbijen (svi razlozi moraju biti objašnjeni). Može biti mnogo razloga za odbijanje:

• neispravno popunjenopolja;
• loše čitljive skenirane slike;
• nedostatak bilo kakvog potrebnog dokumenta i tako dalje.

Svi ovi problemi su rješivi. A nakon što se eliminiraju, morate ponovo poslati prijavu i ponovno pričekati.

Među razlozima za odbijanje može biti i slučaj kada banka sumnja u sposobnost osobe da otplati kredit. Može mu se činiti da su primanja podnositelja zahtjeva preniska da bi uzeo kredit. Tada će klijent također morati izdati jamca, odnosno sudužnika. Drugim riječima, osoba koja će jamčiti za solventnost oštećenika da posjeduje nekretninu, a od koje će banka moći uzeti novac koji joj pripada u slučaju da se sam podnositelj zahtjeva iz bilo kojeg razloga ispostavi da biti financijski nesolventan.

Prilikom prijave za jamca također ćete morati navesti sve potrebne podatke o njemu, posebno navesti podatke o stručnoj spremi, potvrdu o prihodima i slično.

Postoji li razlika u bankama?

Ljudi često pitaju postoji li razlika u obradi hipoteke u različitim bankama. Na primjer, u VTB-u, Sberbank-u ili Rosselkhozbank-u… A ako, na primjer, podnesete zahtjev za hipoteku kod Sberbank-a, odakle početi?

Zapravo, nema razlike. Trebat će vam svi isti dokumenti, morat ćete proći kroz sve iste procedure. Neki mali detalji mogu se razlikovati. Ako nešto krene po zlu, stručnjak za hipoteke će vam sigurno reći o tome. Gdje početi ispravljati postojeće nedostatke, on će također sigurno uputiti i savjetovati. uglavnom,podnositelj zahtjeva uopće ne treba brinuti ni o čemu - za to postoji konzultant. Kada je sve ispravno uokvireno, ostaje samo čekati odluku. A onda se radujte pozitivnom odgovoru i požurite sklapati ugovor za stan!

Neki savjeti za pomoć novim dužnicima

Da bi stvari olakšali, kreditni službenici obično daju neke savjete. Evo nekoliko:

1. Morate ostati razumna osoba i trezveno procijeniti svoje resurse. Prema mišljenju stručnjaka, zajam bi trebao biti takav da se svaki mjesec rastajete s ne više od trideset posto obiteljskog budžeta - inače će vam naštetiti džep.
2. Pojedinci radije podižu hipoteku ne u rubljama, već u drugoj valuti, kako bi bili ekonomičniji. Ovo nije dobra ideja, jer je u početku možda ekonomičnije, ali nikad ne znate što će se dogoditi s stazom za pet minuta. A ako iznenada skoči, oni koji žele uštedjeti morat će biti tijesni.
3. Obavezno pažljivo pročitajte sve dokumente prije nego što ih potpišete. Ovo pravilo treba doslovno naučiti napamet! A posebnu pažnju treba obratiti na sve što je napisano malim slovima. To također uključuje potrebu postavljanja svih pitanja odjednom i razjašnjavanja svih nerazumljivih točaka.
4. Još jedna preporuka, a to je već spomenuto, je savjet da se ne zaglavite samo na jednoj banci, već da unaprijed proučite ponude nekoliko financijskih institucija. Sve pažljivo odvažite, razmislite, možda raspravites bilo kim drugim i tek onda donijeti odluku. Često je problem mnogih što ljudi odlaze u banku samo zato što su od poznanika čuli da je tamo dobro, koji su jednom, prije nekoliko godina, tamo uzimali kredite. Nažalost, to nije pokazatelj i mogu se suočiti s velikim razočaranjima. A vlak je, kako kažu, već otišao. Inače, kad kolebate između velike banke s dobrim "imenom" i dugom poviješću i male, novopridošlice na tržištu, uvijek se trebate odlučiti u korist prve.
5. Ne biste trebali odmah težiti "od krpa do bogatstva", drugim riječima, ciljajte na višesobne stanove. Manje je bolje!
6. Najbolje je uzeti kredit na što kraći rok - tada će preplata biti manja.
7. Uvijek treba nastojati imati novac "u rezervi", odnosno živjeti tako da ima sredstava za plaćanje hipoteke za par mjeseci unaprijed. Stručnjaci smatraju idealnim kada uvijek ima novca za plaćanje tri mjeseca unaprijed.
8. Neki ljudi žive s nadom da će banka koja im je dala kredit iznenada bankrotirati, a onda će im se dug samouništeti. Ovo nije istina. Da, doista, to se događa s vremena na vrijeme, banke se proglašavaju bankrotom. No i u ovom slučaju imaju pravnog sljednika, odnosno onoga na koga sve prelazi “nasljedstvom” – pa tako i hipotekarni dugovi. Stoga i dalje morate vratiti ono što ste uzeli. Čak i ako ne onome od koga su ga uzeli.

Nešto o hipotekama

Konačno neke zanimljive činjenice:

• U prvomstoljeća prije Krista Stari Rim je porazio Grčku. Uz mnoge druge trofeje osvajačima su stizale i hipoteke. Stari rimski zajam bio je užasno isplativ: izdavan je uz samo pet posto godišnje.
• U Rusiji osamnaestog-devetnaestog stoljeća, zajam se mogao dobiti hipotekom vašeg imanja (govorimo o zemljoposjednicima, naravno, seljaci nisu imali što staviti pod hipoteku).
• Hipoteke su nestale u Rusiji s usponom boljševika i pojavom Sovjetskog Saveza.
• Najprofitabilnije mjesto za uzimanje hipoteke je u Francuskoj: trebate otplatiti samo tri posto godišnje!
• Najskuplje nekretnine su u Švicarskoj (i također u Londonu i Monte Carlu), ali hipoteke u ovoj zemlji daju se i do stotinu godina (u Rusiji je, za usporedbu, maksimum na trideset godina).

• Prije devet godina u Sjedinjenim Državama u godinu dana bilo je više kupnje kuće nego brakova.
• Među Škotima postoji zanimljiva tradicija: kada u cijelosti otplate svoj hipotekarni dug, farbaju vrata svoje kuće u crveno.
• Amerikanci također imaju sličnu tradiciju. Samo što vrata ne farbaju, iznad njih vješaju letećeg orla - simbol slobode.
• Nastavimo pričati o stanovnicima SAD-a: samo trideset posto njih živi bez hipoteke.
• Prosječno plaćanje hipoteke u cijelom svijetu iznosi šest posto godišnje.

Članak ističe najvažnije nijanse koje odgovaraju na pitanja o tome kako dobiti hipoteku i gdje započeti ovaj važan postupak.