Kako brže otplatiti hipoteku? Sheme, opcije, uvjeti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Svi koji su kupili kuću kreditnim sredstvima pitaju se: kako brže otplatiti hipoteku? Uostalom, za gotovo svaku osobu ovo je pitanje psihološke prirode. Vrlo je teško shvatiti i prihvatiti da će zajmoprimac desetljećima plaćati dug.

Mjesečne uplate iz godine u godinu, plaćanja obnove osiguranja i druge financijske injekcije u novostečeno stanovanje stvaraju želju za otplatom hipotekarnog duga što je brže moguće.

Mjesečne sheme plaćanja

Jesu li određeni hipotekarni programi isplativi ne određuje samo dobar godišnji postotak i pogodan rok zajma, već i izbor jedne od shema otplate.

Anuitetna shema

Omogućuje vam mjesečna plaćanja u jednakim iznosima tijekom trajanja kredita. Ali nemojte pretpostaviti da se plaćanje sastoji od jednakih polovica: glavnice i kamata za njezino korištenje.

Primjer, ugovor o hipoteci se sklapa na 20-25 godina, a prvih 13-15 godina gotovo cjelokupna mjesečna uplatasastojat će se od akumuliranih kamata, ali sam tijelo zajma će pretrpjeti malo promjena. Kako brzo otplatiti hipoteku u okviru anuiteta? Nema šanse. Banka će, čak i pod uvjetom prijevremenog plaćanja hipoteke, zahtijevati svoje kamate od zajmoprimca. Tako se štitite od gubitaka i osiguravate maksimalan prihod.

Diferencirana shema

Mjesečne uplate su neravnomjerne. Prve uplate su dosta velike, ali se postupno smanjuju i ne opterećuju toliko zajmoprimca. A ako već u trenutku registracije zajmoprimac razmišlja o tome kako brže otplatiti hipoteku, onda mu je najbolje koristiti ovu opciju.

Diferencijalno plaćanje sastoji se od jednakih dijelova tijela duga i obračunate kamate. A ako se hipoteka otplati prije roka, dolazi do proporcionalnog smanjenja iznosa.

Plaćanje ovakvih mjesečnih plaćanja nemoguć je zadatak za gotovo sve zajmoprimce, pa se biraju isplate anuiteta. Uostalom, većina banaka ne daje zajmoprimcu pravo izbora, prema zadanim postavkama koristeći shemu anuiteta.

Kada otplaćujete dug anuitetnom shemom u prvih 10-15 godina prije roka, iznos glavnog duga ne mijenja se puno. Uz diferenciranu shemu, prijevremena otplata se može izvršiti u bilo kojem trenutku. Predložene hipotekarne programe treba pažljivo razmotriti kako bi se na vrijeme izračunali svi rizici. Uostalom, ništa se ne može promijeniti u procesu otplate duga.

Refinanciranje je način da brzo otplatite hipoteku

Koristite programe refinanciranjane samo ako je nemoguće platiti dug u budućnosti. Kredit izdat u drugoj banci za otplatu tekuće hipoteke može značajno smanjiti rok otplate. Jedini veliki nedostatak refinanciranja je pojava prava na ovo stanovanje kao zalog (poglavlje 4. i poglavlje 6. Zakona o hipoteci).

Ako je zajmoprimac koristio refinanciranje samo kako bi oslobodio stambeni prostor od opterećenja, onda to ne bi trebalo učiniti. Stanovanje i hipoteka, te refinanciranje će se koristiti kao kolateral. Općenito, zajmoprimac, ako stanje njegovog hipotekarnog duga ne prelazi 700 tisuća rubalja, najbolje je dobiti potrošački zajam i isplatiti preostali dug.

Uvjeti banke za prijevremenu otplatu hipoteke

Prije nego što prijevremeno otplatite hipoteku, trebate proučiti odjeljak o tome u ugovoru o zajmu kako biste shvatili koliko će to biti isplativo. U zakonu "O zaštiti prava potrošača" postoji članak iz kojeg proizlazi da banka nema pravo zajmoprimca u potpunosti ograničiti prijevremenu otplatu hipoteke, jer se time zadire u njegova prava kao potrošača. U čl. 810 Građanskog zakona Ruske Federacije navodi da zajmoprimac može u potpunosti otplatiti dug prije roka, ali uz suglasnost vjerovnika. Istodobno, ostaje pitanje ima li banka pravo naplatiti dodatne naknade za prijevremenu otplatu od zajmoprimca.

Sudska praksa na ovu temu sadrži odluke kada su i zajmoprimac i zajmodavac pobijedili. Neke banke obvezuju zajmoprimca na 1mjesec dana prije očekivanog datuma pune otplate hipoteke, obavijestite ih pisanim putem.

Mogu li otplatiti hipoteku s rodiljnim kapitalom?

Prvi korak za prijevremenu otplatu hipoteke uz pomoć materinskog kapitala bit će podnošenje zahtjeva mirovinskom fondu od vlasnika potvrde. Sadrži sve podatke nositelja, a također objašnjava na što se planira potrošiti novac. Zahtjev mora biti popraćen paketom dokumenata koji se sastoji od:

• potvrda o rodiljnom kapitalu;
• putovnica vlasnika certifikata;
• kopije ugovora o hipoteci;
• potvrda banke koja označava iznos glavnice i kamate na kredit;
• preslike potvrde o državnoj registraciji prava na stečenoj imovini;
• notarski ovjerena obveza u kojoj se zajmoprimac obvezuje dodijeliti udjele u kupljenom stambenom objektu za djecu i bračnog druga/muškarca.

Ako je hipoteka izdana supružniku vlasnika certifikata, tada ćete dodatno morati dostaviti njegovu putovnicu i vjenčani list.

Ako mirovinski fond donese pozitivnu odluku u roku od 2 mjeseca od dana podnošenja zahtjeva, novac će ići na račun vjerovnika. Ova metoda vam omogućuje da pozitivno odgovorite na pitanje je li moguće otplatiti hipoteku materinskim kapitalom.

Porezni odbitak i hipoteka

Uz pomoć poreznog odbitka također možete djelomično ili u potpunosti otplatiti svoju hipoteku. Svaki građanin Ruske Federacije ima pravo pri stjecanju nekretninemoći djelomično povratiti prethodno plaćene poreze. Ovo je imovinski odbitak. Obračunava se 13% iznosa hipotekarnog duga. Zajmoprimac ima pravo primiti porezni odbitak koji ne prelazi 2 milijuna rubalja.

Planirajte, uštedite i uštedite

Ako je zajmoprimac već koristio gore navedene metode, ali ga i dalje muči pitanje kako brže otplatiti hipoteku, možete posegnuti za sljedećim savjetima.

Potrebno je pažljivo analizirati primljene prihode i rashode. Nakon što pregledate svoje troškove, morate odlučiti kojih se možete odreći kako bi se novac koji uštedite mogao koristiti za otplatu hipoteke svaki mjesec. Na primjer, prestanite piti kavu iz automata i jesti u javnim ugostiteljskim objektima. I ne kupujte razne nepotrebne sitnice.

Kako inače možete prijevremeno otplatiti hipoteku?

Drugi način da brzo otplatite hipoteku je da preuzmete dodatni posao. Možete se baviti podučavanjem ili savjetovanjem, pisanjem tekstova ili ručnim radom.

A ako dodate još 10% mjesečnoj uplati, to će vam također omogućiti da pozitivno odgovorite na pitanje je li moguće otplatiti hipoteku prije roka. Samo trebate znati shemu, zahvaljujući kojoj će se isplate zajma izvršiti ispravnije. Primjerice, ako ima nekoliko kredita (potrošački zajam, kreditna kartica), zajmoprimac bi trebao prvo otplatiti najmanji zajam. Istodobno, potrebno je dodati 10% mjesečnoj uplati za ovu vrstu kredita i ne zaboravite na plaćanje drugih. Krećite se od najmanjeg prema najvećem. Nakon drugihkrediti će biti zatvoreni, bit će više slobodnih sredstava koje dužnik mora iskoristiti za otplatu hipoteke. Tako značajno povećanje poslužit će i kao opcija za brže otplate hipoteke.

Kojim redoslijedom treba plaćati zajmove?

Imajući nekoliko zajmova, bilo bi svrsishodnije da zajmoprimac prvo otplati one zajmove s najvišom godišnjom kamatnom stopom. Treba imati na umu da je za sve kredite potrebno mjesečno plaćanje na vrijeme i u cijelosti. Nemojte dopustiti formiranje kazni i kazni: na kraju krajeva, to su dodatni troškovi i, kao rezultat toga, odgađanje roka za otplatu glavnog duga - hipoteke.

Nakon otplate "najskupljih" kredita, trebali biste početi otplaćivati male zajmove i tek tada poslati sav besplatni novac za otplatu hipoteke.

Osiguranje hipoteke

Zajmoprimac je po zakonu dužan osigurati stečenu imovinu, kao i svoje zdravlje i život. Možete li prijevremeno otplatiti hipoteku uz osiguranje? Alternativno, možete raskinuti ugovor o osiguranju nakon što je zajam potpisan. Ali to treba učiniti samo ako je zajmoprimac potpuno siguran da će nakon takvog koraka banka zahtijevati od njega da prijevremeno otplati hipoteku. Ali ako uvjeti sporazuma ne predviđaju prijevremenu otplatu preostalog iznosa duga, tada će takav korak zajmoprimca isprovocirati banku da podnese tužbu sudu. Uostalom, ovo je kršenje ugovora o zajmu.

Prilikom sklapanja ugovora o zajmu morate unaprijed znati na koje vrijeme zajmodavac obvezuje svojezajmoprimac da osigura imovinu. Ako je u ugovoru navedeno da osiguranje mora biti izdano za cijeli rok kredita, onda u ovom slučaju ne možete sanjati o štednji.

Ali ako je u ugovoru navedeno da je zajmoprimac dužan jednom sklopiti policu osiguranja, to će biti opcija za brže otplate hipoteke.

Osiguranje se izdaje na period od 1 do 5 godina. Nakon isteka reda ugovora o osiguranju, isti se mora obnoviti. Ali ako u ugovoru nije navedeno da je osiguranje potrebno produžiti, zajmoprimac to nije dužan učiniti. Uostalom, u potpisanom dokumentu nema takve klauzule.