Kako dobiti hipoteku uz malu službenu plaću: potrebni dokumenti, postupak i uvjeti za registraciju, uvjeti plaćanja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Jedan od najčešćih razloga za odbijanje hipotekarnog kredita su niska primanja klijenta. Što ako je službeni prihod manji od traženog, ili nije dovoljan za dobivanje traženog iznosa? Što ako poslodavac plaća plaću u kuverti? Je li moguće uzeti hipoteku ako uopće nema službenih prihoda? Kako dobiti hipoteku uz malu službenu plaću? Razmotrite mogućnosti za popravljanje situacije.

Kako izračunati plaćanje?

Svaka banka ima vlastiti sustav za izračun maksimalnog mogućeg plaćanja klijentu. U nekim bankarskim organizacijama iznos uplate ne može prelaziti 40% prosječnog mjesečnog prihoda. U drugima je ovaj prag 60%. Postoji shema izračuna koja se temelji na troškovima života u regiji. Od plaće se odbija iznos egzistencijalnog minimuma i svi obvezni troškovi klijenta: uzdržavanje i školovanje djece, režije i slično. Na temelju preostalog iznosa,izračunati maksimalnu uplatu zajma. Neke banke uključuju maloljetnu djecu kao još jednu minimalnu životnu plaću uz troškove zajmoprimca. A drugi ne koriste ovu shemu i pišu ovu stavku troškova prema klijentu. Kako će banka izračunati iznos zasigurno možete saznati tek u praksi. Približno potvrđeni prihod klijenta ne bi trebao biti manji od 30.000 rubalja u moskovskoj regiji. S manjim iznosom prijave se obično odbijaju u prvoj fazi bodovanja. Što učiniti ako iznos nije dovoljan za dobivanje kredita ili banka nudi manje nego što vam je potrebno? Kako dobiti hipoteku uz malu službenu plaću?

Preporuka na obrascu banke

Vjerojatno najlakši način za rješavanje problema niskih službenih prihoda. Svaka banka ima obrazac koji poslodavac mora ispuniti "na ruke", a na kojem će biti naznačena puna primanja klijenta, uzimajući u obzir "sive" plaće. Što trebate navesti u takvoj potvrdi:

1. Prihodi moraju biti stabilni i akumulirani najmanje tri mjeseca prije podnošenja zahtjeva za hipoteku. Neke banke zahtijevaju da podatke dajete najmanje šest mjeseci, provjerite to unaprijed. U idealnom slučaju, potvrda označava prihod za godinu. U posebnoj tablici propisuje se svaki odrađeni mjesec i iznos isplate (u brojevima). U zadnjem retku pišu riječ "UKUPNO" i zbroj prihoda za navedeno razdoblje.

2. Popunjuju se sva polja za podatke, i to: puni naziv organizacije i njezine pojedinosti, radno mjesto i podaci zaposlenika za kojeg sereferenca. Također se pojavljuju podaci o organizaciji i fiksni telefonski broj. Zahtjevi većine banaka zahtijevaju fiksni broj, na to treba obratiti posebnu pozornost.

3. Iznos zarade je naveden u cijelosti: službene i sive plaće.

4. Na obrascu se stavljaju dva potpisa: računovođa i voditelj. Obje su šifrirane. I okrugli originalni pečat organizacije.

Često zaposlenici čija tvrtka poslodavac radi po sivoj shemi imaju problema s dobivanjem certifikata. Organizacija se boji da će banka prenijeti podatke poreznoj službi i da će biti kažnjena novčanom kaznom ili likvidirana. Je li realno uzeti hipoteku s malom plaćom ako je certifikat u obliku banke prepun opasnosti?

Zapravo, ovi strahovi nemaju osnove. Kao prvo, banka nema pravo objavljivati podatke koji nose financijsku tajnu. To nije ni u njegovom najboljem interesu, jer će izgubiti klijenta (i više od jednog ako se netko drugi iz tvrtke odluči podnijeti zahtjev za kredit). Drugo, stvorena je potvrda u obliku banke kako bi se potvrdili neslužbeni prihodi. Sama izrada ovog alata proturječi ideji prijenosa podataka poreznoj upravi.

Drugi izvor prihoda

Kako dobiti hipoteku uz malu službenu plaću, ako je to sve prihod od poslodavca? Postoji šansa ako klijent ima dodatni izvor prihoda, na primjer: mirovina, socijalna davanja, drugi posao, stipendija. To je nešto što se može potvrditi. Za banku treba dostaviti sljedeće dokumente:

1. Zahtjev odpotvrda poslodavca 2-porez na dohodak.

2. Pomoć u obliku banke.

3. Izvod iz mirovinskog fonda o određivanju mirovine ili potvrda o iznosu koji klijent prima mjesečno.

4. Studenti trebaju uzeti potvrdu računovodstvenog odjela sveučilišta o obračunavanju stipendija, s naznakom iznosa.

5. Potvrde o obračunu naknada i socijalnih davanja od socijalne službe.

6. Ako postoji, ugovor o najmu nekretnine, s naznakom iznosa plaćanja za najam.

Štednja

Postoje li drugi načini za dobivanje hipoteke uz malu službenu plaću? Sljedeća opcija za potvrdu solventnosti klijenta je dostupnost vlastite štednje. Njihovo pojavljivanje mora biti registrirano najkasnije šest mjeseci prije podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit. Količina mora biti dovoljna da se može koristiti kao zračni jastuk. Klijent bi trebao imati pravo na korištenje depozita ako je potrebno. Kako bi potvrdila dostupnost sredstava na računu, banka mora dostaviti izvod računa i ugovor o depozitu.

sudužnik

Kako bi osigurale sigurnost plaćanja, velike banke često koriste politiku uključivanja treće strane u izvršenje hipotekarnog zajma. Obično je to klijentov bračni drug ili bliski rođak. Kako dobiti hipoteku uz malu plaću ako supružnik ima veća primanja? Preporuča se da glavni zajmoprimac bude onaj iz para klijenata koji ima najveći službeni prihod. Plaća glavnog zajmoprimca i sudužnika se zbrajaju, oduzimaju od njihminimalne plaće za život, nakon čega ostaje iznos na temelju kojeg se obračunava iznos kredita. Takva međusobna pomoć, u slučaju niskih primanja, pruža neprocjenjivu podršku. Loša strana je što tada imovina postaje odgovornost za svakog od zajmoprimaca. Ako ste sudužnik, a glavni klijent nije u mogućnosti platiti hipoteku, tada ste jednako odgovorni. Banka ima pravo zahtijevati kazne od obje osobe koje sudjeluju u ugovoru. Od pogodnosti: sudužnik ima ista prava na hipoteku nekretnine kao i glavni zajmoprimac. Osobu koja će postati suvlasnik nekretnine treba pažljivo odabrati. To bi trebao biti netko kome se može povjeriti tako važna stvar i dobiti hipoteku uz malu službenu plaću.

Jamac

Koja je razlika između sudužnika i jamca u hipoteci? U kreditiranju nekretnina može biti nekoliko jamaca. To bi trebali biti ljudi s dovoljnim, potvrđenim prihodima da se prijave za kredit. Za razliku od sudužnika, jamac nema prava na udio u posuđenom stanu. Jamac obavlja isključivo jamstvenu funkciju otplate duga. Ako klijent nema dovoljan prihod za dobivanje hipoteke, ima pravo privući jamce. Ali obično ih je teško pronaći. U slučaju neplaćanja mjesečnih plaćanja od strane zajmoprimca, banka može iskazati potraživanja jamcu. Štoviše, jamčevi nasljednici također su u opasnosti ako glavni dužnik ne plati obveze, budući da su jamčevi dugovi naslijeđeni.

Dvadokument

Banke imaju posebne tarifne planove za hipotekarne kredite, prema kojima je moguće značajno pojednostaviti proceduru podnošenja dokumenata. Kako dobiti hipoteku s malom službenom plaćom, bez dokaza o prihodu?

Ako je klijent u mogućnosti izvršiti početnu uplatu od 40% ili više, predviđeni su posebni uvjeti. Banka ne zahtijeva izvještaje o prihodima, a registracija se odvija prema dva dokumenta (putovnica, vozačka dozvola ili SNILS). Često banke u takvim kreditima koriste povećanu kamatnu stopu. Stoga je vrijedno pobliže pogledati raspored plaćanja i preplate. Ovo je najlakša opcija koja vam omogućuje da dobijete hipoteku uz malu službenu plaću. Unaprijed izračunajte koliko novca mjesečno će se trošiti na plaćanje i koliko će nekretnina na kraju koštati. Je li igra vrijedna svijeće?

Društveni program

U velikim gradovima Rusije, i ne samo, postoje razni socijalni programi za građane koji pripadaju kategoriji stanovništva s niskim prihodima i niskim primanjima. Kako dobiti hipoteku uz malu službenu plaću? Konkretno, u Moskvi postoje programi "Mlada obitelj" i "Stanovanje". Uvjeti za njih su različiti, ali je moguće iskoristiti pogodnosti države prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit. Država može dati subvenciju koju zajmoprimac može iskoristiti za povećanje predujma ili za plaćanje glavnice duga. Poteškoća u dobivanju beneficija je u tome što zajmoprimac mora ispuniti mnoge zahtjeve. Primjerice, stambeni prostor u stanu po snimci po osobi, poregistracija, ne smije prelaziti minimum za regiju. Stečena imovina mora se nalaziti u regiji registracije i primanja pogodnosti. Osim toga, dug je red za primanje subvencije od države, a postoji šansa da se uopće ne čeka ako se dob zajmoprimca približava 35 godina. Društveni programi namijenjeni su uglavnom mladima, dob ne bi smjela prelaziti 35 godina.

Vojna hipoteka

Za osobe povezane s javnom službom i službeno registrirane u redovima unutarnjih postrojbi ili tijela, postoji prekrasan program - vojna hipoteka. Jedini nedostatak je što ga je bolje početi koristiti što je prije moguće. Je li moguće dobiti hipoteku uz malu plaću? Vojska i srodne kategorije građana nakon nekoliko godina službe pozivaju se na podnošenje zahtjeva za stambeni kredit. Predviđena je povlaštena kamatna stopa, zajmoprimac je dužan samo uplatiti dovoljan iznos predujma. Nadalje, do kraja usluge, država sama plaća kredit. Iznos koji pokriva plaćanje pripisuje se na račun zajmoprimca svaki mjesec. Iznos je fiksan za sve vojne građane, pa banka unaprijed obračunava rok kredita i iznos koji se može dobiti. Tako se zajmoprimac potpuno oslobađa potrebe za plaćanjem stambenog kredita.

Posebni programi

U svakoj većoj banci postoji kategorija klijenata koji imaju povlaštene uvjete za dobivanje kredita. Ako se plaće izdaju preko banke, ima smisla pitati zaposlenike banke o takvim programima. U pravilu, domanje je zahtjeva za klijente na plaćama ili partnerske tvrtke, pa postoji šansa da dobijete hipoteku uz malu plaću i niske kamate.

Kreditni brokeri

Postoje organizacije koje su, uz naknadu, spremne preuzeti muke oko dobivanja hipoteke uz malu službenu plaću. Stručnjaci u takvim organizacijama imaju pristup upravljanju bankama ili znaju kako zaobići ček. Imaju informaciju o tome kako se uplata obračunava u svakoj banci. Provizija za usluge kreditnih posrednika je visoka i kreće se od 0,5 do 3% iznosa kredita. Ali postoji stvarna šansa uz njihovu pomoć da postanete sretni vlasnik vlastite imovine. Prilikom odabira kreditnog posrednika treba biti oprezan i oprezan jer slučajevi prijevare nisu rijetki. Prije kontaktiranja, pročitajte recenzije zajmoprimaca, poželjno je da netko od vaših prijatelja podijeli svoje iskustvo u dobivanju zajma uz pomoć takve organizacije.

Ilegalne aktivnosti

Vrlo često nude pomoć u dobivanju hipoteke uz malu plaću, tvrtke koje su spremne klijentu uz naknadu dati lažne dokumente o prihodima. Preporučljivo je ne koristiti njihove usluge. Za mali iznos od 5-10 tisuća rubalja, nesretnom zajmoprimcu daju se lažne potvrde o prihodima i kopija radne knjižice. Prijenos tih dokumenata u banku prepun je blokiranja klijenta zbog prijevare, sve do prijenosa slučaja policiji. Banke imaju mogućnost provjeriti valjanost dostavljenih dokumenata pomoću državnih registara. Čak i po izgledu papira, iskusni stručnjak možerazlikovati lažne od pravih dokumenata. Osim toga, zaposlenici banke obučeni su u tehnikama koje im omogućuju da izračunaju pouzdanost činjenica koje daje zajmoprimac. Kako bi se izbjeglo pokretanje kaznenog postupka, ne treba se upuštati u prevarante.

Preporuka

Ako se nakon pregleda dokumenata o prihodima banke pokaže da plaća nije dovoljna za hipoteku, razmislite o povećanju predujma. Na tako jednostavan način smanjit će se glavnina kredita, a iznos mjesečne uplate će biti manji. Dakle, postoji šansa da će prihod biti dovoljan.

Na kraju

Kada se prijavljujete za hipotekarni zajam, izračunajte svoje mogućnosti. Ako vaš prihod nije dovoljan za plaćanje mjesečnih plaćanja, isplati li se uzeti kredit? Uostalom, postoji mogućnost da dođe mjesec ili duži period kada se neće moći platiti. Postoji rizik da ostanete bez već plaćenog iznosa i bez nekretnine.