Kako je preračunavanje kredita u slučaju prijevremene otplate

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Ako postoji financijska prilika, zajmoprimac nastoji vratiti dug banci prije roka. Da bi to učinili, neki zajmodavci doprinose iznosima koji premašuju njihovu planiranu isplatu. Tako smanjuju iznos glavnice duga ili rok za ispunjenje obveze zajma.

Kako se vrši preračun kredita u slučaju prijevremene otplate? Ako zajmoprimac otplati kredit prije vremena, banka vrši neku vrstu "ažuriranja", smanjujući rok ili iznos plaćanja. To vam omogućuje uštedu na ukupnom iznosu preplaćenih kamata, jer ako zajmodavac otplati dug prije planiranog plaćanja, neće nagomilavati zajmove na kredit.

Otplata duga: u cijelosti ili u dijelovima

Dakle, dug po zajmu, bilo da se radi o hipoteci, potrošačkom kreditu, itd., može se otplatiti u cijelosti ili djelomično. Ako zajmoprimac odluči u potpunosti otplatiti cijeli dug, tada se plaća glavnica duga, koja je određena za tekući datum.

Ako je zajam plaćen djelomično, klijent plaća u trenutku plaćanjaiznos veći od mjesečne uplate. Dug se u ovom slučaju ne zatvara u potpunosti, ali se rok plaćanja ili iznos mjesečnog iznosa može smanjiti. U tom slučaju postupak se mora obaviti u samoj banci, preko operatera ili kreditnih menadžera. U suprotnom će položena sredstva jednostavno ležati na računu do sljedeće uplate.

Za bankovne institucije je neprofitabilno ako njihovi klijenti otplaćuju kredit prije roka - s takvim otplatama gube prihod od kamata na svaki kredit koji su otplatili.

Preporuke za prijevremenu otplatu kredita

U pravilu se za pojedinačne banke ovaj postupak provodi pod različitim uvjetima. Međutim, za većinu njih poštuju se opća pravila za prijevremenu otplatu:

• Klijent mora otići u banku u kojoj je kredit izdat i ostaviti zahtjev za preračun kredita u slučaju prijevremene otplate. Označava što klijent namjerava učiniti na kreditu (platiti, ponovno pregovarati o uvjetima) i koliki je iznos koji treba platiti.

• Dalje, banka razmatra zahtjev. Da biste saznali je li donesena pozitivna odluka, možete nazvati telefonsku liniju ili kontaktirati svog upravitelja. Obično je pristanak prema zadanim postavkama, ali ponekad može potrajati i tjedan dana za obradu.
• Tada banka dodjeljuje razdoblje tijekom kojeg se plaćanje mora izvršiti. To je obično datum koji je odobren u planu plaćanja. Nije potrebno plaćati na taj dan - sredstva u svakom slučajudeponirati će se na zahtjev. Ako je zajam plaćen u cijelosti, tada se ne navodi konkretan datum, jer više nije potrebno mijenjati raspored ili iznos mjesečnih plaćanja.

Koje dokumente banka izdaje nakon ponovnog izračuna

Preračun za djelomičnu prijevremenu otplatu kredita vrši se sljedeći dan nakon izvršene uplate. Klijent se obraća banci, a menadžeri mu dostavljaju dokument u obliku ažuriranog rasporeda plaćanja.

Ako je cijeli dug plaćen, tada se zajmoprimac također obraća banci, te mu se dostavlja dopis da je ugovor o kreditu otplaćen i zaključen. Obavijest se u pravilu izdaje na službenom memorandumu organizacije s potpisom voditelja/voditelja kreditnog odjela. Takvo pismo je ponekad potrebno za dobivanje bilo kakvih dozvola ili preporuka. Na primjer, za dobivanje kreditne povijesti, ako CBI nije primio informaciju o otplati duga pojedinca.

Moguće opcije za ponovni izračun duga

Navedena shema je najčešća i koristi se u gotovo svim bankama. Međutim, u nekim bankama mogu se primijeniti drugi uvjeti:

• Neke bankovne institucije izračunavaju novi raspored plaćanja čim se izvrši djelomična isplata duga, a ne nakon planiranog datuma.
• Novi raspored osiguran unaprijed, prije plaćanja. Njegovo stupanje na snagu još uvijek počinje nakon stvarne otplate.
• U nekim kreditnim institucijama možete sami promijeniti raspored koristeći internetske banke. Klijent plaća maksimalni iznos koji premašuje mjesečnu uplatu, a sustav odmah generira ažurirani raspored. Međutim, ako je zajam otplaćen u cijelosti, nakon plaćanja, i dalje morate otići u banku da biste pismeno potvrdili zatvaranje.

Kako preračunati osiguranje za prijevremenu otplatu kredita

U pravilu je osiguranje kredita odmah uključeno u uvjete ugovora. Naravno, hoće li uključiti osiguranje ili ne, to je svačija stvar, banka nema pravo tu klauzulu nasilno dodavati u ugovor. Međutim, zajmoprimci i dalje često koriste osiguranje. Češće se ova stavka dodaje kako bi se povećala vjerojatnost dobivanja odobrenja od banke, a u manjoj mjeri - kako bi se stvarno osigurali od rizika za cijelo razdoblje kreditiranja.

Iznos osiguranja može biti beznačajan ako se kredit uzima na kratko (šest mjeseci, godinu dana), a može postati impresivan ako je ugovor sastavljen na razdoblje od, primjerice, 10 godina. Ovdje će premija osiguranja iznositi desetke tisuća.

Da li se preračunavanje osiguranja vrši prilikom otplate kredita prije roka? Nije tako jednostavno. Ugovor o osiguranju može se raskinuti u bilo kojem trenutku, međutim, povrat u obliku premije osiguranja se ne provodi, osim ako je drugačije navedeno u ugovoru (u skladu s člankom 958. Građanskog zakona Ruske Federacije). Odštetna klauzulamorate biti registrirani, stoga prvo trebate temeljito proučiti uvjete ugovora o osiguranju.

Sberbank: kako preračunati

Štedionica, kao jedna od najvećih banaka u Rusiji, omogućuje klijentima preračun kredita u slučaju prijevremenih plaćanja.

Dakle, preračunavanjem kredita za prijevremenu otplatu u Sberbanku možete promijeniti veličinu glavnice duga, kao i smanjiti kamatnu stopu na kredit, zbog smanjenja glavnice.

Prije toga morate provjeriti je li ova procedura predviđena u ugovoru o kreditu, naplaćuju li se kazne ili provizije za prijevremenu otplatu. Uostalom, kreditnim institucijama je neisplativo smanjiti kamate, čak i ako klijent prenese plaćanje koje premašuje utvrđeni raspored. No, treba imati na umu da je ovo pitanje sada regulirano na zakonodavnoj razini, a banke trenutno nemaju pravo ograničavati neplanirana plaćanja.

Da biste otplatili kredit djelomično ili u cijelosti, potrebno je napisati zahtjev. Označava iznos, datum plaćanja i broj računa (ili broj ugovora).

Preračunavanje: metode odbitka u Sberbank

Ako je dug u cijelosti otplaćen, potrebno je razjasniti stanje s kreditnim upraviteljem, i to točno do peni. Ako je glavni dug premalo ili preplaćen za najmanje rublju, zajam se neće zatvoriti. Potrebno je izvršiti prijenos na račun tekućeg dana iu skladu s iznosom u aplikaciji.

Nakon uplate možetepogledajte iznos preračuna kreditnog kredita u posebnom kalkulatoru. Točnije, na web stranici Sberbank ne postoji kalkulator, ali se mogu koristiti drugi izvori. Naravno, podaci online kalkulatora izračunavaju se kao aproksimacija.

Specifičnost kreditnih proizvoda u Sberbanci je u tome što se pružaju uglavnom kao anuitetna plaćanja. Dakle, čak i ako zajmoprimac prijevremeno otplati kredit, kamate se ne preračunavaju, jer je njihova vrijednost konstantna za cijelo razdoblje otplate. Skratit će se samo razdoblje "interakcije" s bankom.

Pri potpunoj otplati, sve je standardno: morate biti sigurni da je ugovor u potpunosti izvršen. Da bi to učinila, banka daje potvrdu o zatvaranju duga i da nema potraživanja od zajmoprimca.

U slučaju prijevremene otplate u Sberbanku, možete dobiti dio premije osiguranja. Formira se na temelju razdoblja tijekom kojeg će program osiguranja djelovati.

Kako se preračunavanje provodi u VTB24

Za razliku od Sberbanke, ova institucija zajmodavcu nudi dva načina za djelomično otplatu duga - smanjenjem ukupnog roka ili smanjenjem plaćanja.

U VTB24 se mogu razlikovati sljedeće značajke za ponovni izračun zajma nakon prijevremene otplate:

• Zahtjev mora nužno navesti daljnji uvjet zajma (smanjenje iznosa; smanjenje roka).
• Na web stranici VTB24 dostupan je kalkulator uz pomoć kojeg korisnici sami mogu izračunati približne podatke online.
• Prijavu morate podnijeti najmanjedan prije planiranog plaćanja.
• Možete prijevremeno otplatiti bilo koji dan ili prema rasporedu.
• Preračun se ne odnosi na hipoteke.

Što se tiče osiguranja, moguć je jednostrani raskid ugovora, ali bez povrata novca. Dakle, ima li smisla prekinuti ga? No, u slučaju prijevremene dvostrane otplate, možete dobiti dio premije osiguranja, razmjerno razdoblju do isteka ugovora o programu. Međutim, teško je pitanje kako postići bilateralni sporazum.

Zaključak

Dakle, ponovni izračun kredita u slučaju prijevremene otplate u svakom slučaju je koristan za zajmoprimce. Bankama je u interesu da primaju stabilne kamate na kredite, pa mogu zakomplicirati ovaj proces, primjerice, uključivanjem u ugovor određenih sankcija ili provizija za prijevremeno plaćanje. Ipak, moguće je i potrebno smanjiti iznos mjesečnih uplata ili rok plaćanja kako bi bankama prestala isplaćivati N-ti iznos prihoda svakog mjeseca.