Načini otplate kredita: vrste, definicija, načini otplate kredita i izračuni plaćanja kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Davanje kredita u banci je dokumentirano - sastavljanje ugovora. Označava iznos kredita, razdoblje tijekom kojeg dug mora biti otplaćen, kao i raspored plaćanja.

Načini otplate kredita nisu navedeni u ugovoru. Stoga klijent može odabrati najprikladniju opciju za sebe, ali bez kršenja uvjeta ugovora s bankom. Osim toga, financijska institucija može svojim klijentima ponuditi različite načine izdavanja i otplate zajma.

Vrste dugova

O njima treba reći nekoliko riječi. Banka omogućuje klijentu da osobno odabere način otplate bankovnog kredita pod povoljnim uvjetima.

Otplata posuđenih sredstava može se izvršiti:

1. Na anuitetski način. Odnosno vraćanjem tijela duga i kamata na njega u jednakim dijelovima tijekom cijelog razdobljapozajmljivanje.
2. Na diferenciran način. Odnosno, uz postupno smanjenje iznosa kredita. U ovom slučaju, svaka sljedeća uplata bit će manja od prethodne.

Plaćanja anuiteta

Odabirom ove opcije za otplatu duga, klijent će morati plaćati jednake iznose svaki mjesec. Neće se mijenjati do isteka ugovora.

Ako zajmoprimac vrati novac na anuitetni način otplate zajma, tada se novac polaže istom učestalošću - na određeni datum u mjesecu, a iznos plaćanja je fiksan i ne smanjuje se do kraj utvrđenog razdoblja.

Ali čini se da su iznosi samo isti, razlika u njihovoj strukturnoj komponenti ipak jest. Mijenja se tijekom godine, tako da će prva i posljednja uplata biti različite.

Primjer plaćanja anuiteta

Klijent je podigao hipotekarni kredit na rok od 15 godina, iznos je bio 3 milijuna rubalja, a godišnja kamatna stopa je 10. Prema izračunu banke, klijent mora otplaćivati 32.238 rubalja mjesečno. Iznos će ostati isti, ali će struktura biti drugačija.

Glavni dug prema banci naziva se "tijelo kredita". Kada zajmoprimac izvrši prvu uplatu, tada će oko 8.000 rubalja otići na otplatu tijela zajma, a preostali iznos pada na kamate. I ne smanjuju glavnicu zajma.

Prvih šest mjeseci klijent plaća kredit, usmjeren na otplatu kamata. Ali šest mjeseci kasnije, novac će početi teći za plaćanje glavnog duga.

Značajkaje takav da kupac prvi plaća kamatu. Tek nakon nekog vremena nadoknađuje "tijelo kredita". Postupno se kamata smanjuje, a glavnica se povećava. Dakle, dolazi do promjene u strukturi kredita, ali iznos otplate, pritom, ostaje konstantan. Klijent nije uvijek svjestan ovih promjena duga. Za njega je u pravilu važna nepromjenjivost iznosa plaćanja.

Ako je zajmoprimac nekoliko godina stalno polagao novac na bankovni račun, a kao rezultat toga, iznos duga se neznatno smanjio, to znači da je cijelo vrijeme otplaćivao iznose kamata, a ne glavnice.

Da biste brzo prešli na otplatu glavnice duga, možete koristiti metodu prijevremene otplate kredita. Ali nije prikladno za svakog dužnika.

U isto vrijeme nije potrebno potpuno zaključiti ugovor kako bi se uštedjelo na otplati kredita. Stručnjaci napominju da je dovoljno napraviti mogući iznos veći od iznosa glavne uplate, a naknadni preračun će smanjiti kamatnu stopu i ukupnu uplatu.

Vrijedi uplatiti sredstva prije roka što je prije moguće. Budući da, što je više vremena prošlo od početka otplate kredita, prijevremena otplata postaje manje isplativa. Ako se takva uplata izvrši u prvom dijelu otplate duga, tada se kamate i mjesečne naknade mogu značajno smanjiti. Naknadna prijevremena preplata ne može donijeti takve pogodnosti zbog činjenice da se vraća veliki iznos kamata.

Izračun plaćanja anuiteta

Prilikom podnošenja zahtjeva za kreditBanka se brine za sva plaćanja. No, ako se klijent želi uvjeriti da je izračun isplata točan, može samostalno izvršiti izračune koristeći sljedeću formulu:

X=S(P+(P/(1+P)S - 1))

Ovdje:

X - iznos uplate koji se vrši svaki mjesec;

P - kamata (za 1 mjesec). Da biste saznali što je P, trebali biste osnovnu stopu podijeliti s godinom. Točnije, 12 mjeseci;

S – rok zajma.

Tijekom obračuna, na glavni dug (prema "tijelom kredita") potrebno je dodati kamate za cijelo razdoblje, a iznos podijeliti s brojem godina. Glavna stvar u ovoj vrsti zajma je da će se tijelo zajma i otplata kamata u različito vrijeme razlikovati. To omogućuje banci, u svakom slučaju, da ima koristi. Čak i ako klijent želi vratiti dug prije roka, zajmodavac će i dalje dobiti dobar prihod.

Prednosti i nedostaci plaćanja anuiteta

Ovaj način otplate kredita ima niz prednosti:

1. Jednostavno izračunavanje plaćanja, možete unaprijed planirati trošak plaćanja mjesečnog duga.
2. U slučaju deprecijacije nacionalnih valuta, plaćanje se smanjuje.
3. Iznos je fiksan i nepromijenjen tijekom cijelog razdoblja.

Ali svaki sustav ima svoje nedostatke, uključujući i ovaj. To uključuje:

1. Veliki iznos preplate zbog kamata i trajanja ugovora. Što je rok zajma duži, to je preplata vidljivija.
2. Klijentu je teško samostalno izračunati iznos prema sustavu anuiteta.
3. Otplati prijevremenozajam je isplativ samo u prvoj polovici razdoblja otplate, jer u početku sredstva koja vraća zajmoprimac idu za otplatu kamata, a zatim u tijelo zajma.

Da li ovaj način otplate duga odgovara klijentu ili ne, na njemu je da odluči.

Diferencirana plaćanja

Ovo je drugi način otplate kredita. Glavna razlika između takvog plaćanja i anuiteta je promjena visine mjesečnih rata. Što dužnik duže plaća zajam, to je plaćanje manje. Ali u smislu sastava, oni se ne razlikuju: "tijelo zajma" i kamata.

Iznos glavnog duga ostaje nepromijenjen tijekom cijelog trajanja ugovora. No, kamatonosni dug je sve manji. Zbog smanjenja kamata mijenja se i iznos doprinosa.

Primjer diferenciranog plaćanja

Uvjeti kredita su isti kao i kod anuitetnog načina otplate duga. Uspoređujući strukturu početne i zadnje rate, vidi se velika razlika - došlo je do smanjenja iznosa.

U posljednjoj uplati, za razliku od prve, gotovo da nema kamata. Glavni kreditni teret bit će u prvim fazama otplate duga, a zatim se postupno smanjuje. Zato diferencirani način otplate kredita nije pogodan za svakoga. Nema svaki uplatitelj mogućnost povlačenja velikih početnih plaćanja.

Uporedimo li dva načina otplate duga međusobno, možemo vidjeti koliko se iznosi razlikuju. Pod istim početnim uvjetima ugovora: iznos anuiteta uplata nana kraju godine iznosit će 5.867.344 rubalja, a diferencirano - 5.262.501 rublja. Zato što je to najučinkovitiji način otplate kamata na kredit. Razlika je ogromna.

Izračun diferenciranih plaćanja

Izračun ove vrste plaćanja mnogo je lakši od anuiteta. Za izračune potrebno je na obračunate kamate dodati glavnicu duga "tijelo kredita". Iznos zajma se tada dijeli s brojem mjeseci zajma.

Primjer. Zajmoprimac je uzeo hipoteku na 3 milijuna rubalja, na razdoblje od deset godina, stopa je bila 12 posto.

3.000.000 RUB / 120 mjeseci=25.000 rubalja. Postotak će se stalno mijenjati, stoga, pri plaćanju polovice iznosa (1.500.000 rubalja), daljnji izračun izgleda ovako: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rubalja

Prednosti i nedostaci diferenciranog plaćanja

Prednosti ovog načina otplate kredita:

1. Preplata kredita je značajno smanjena. To je zbog nižih kamatnih stopa tijekom cijelog razdoblja zajma.
2. Jednostavno izračun plaćanja.
3. Iznos plaćanja smanjuje se svaki mjesec, što smanjuje kreditno opterećenje zajmoprimca i psihološki olakšava prijenos troškova duga.

Uz očigledne prednosti, postoje i nedostaci takve sheme plaćanja:

1. Ne možete aktivirati automatsko plaćanje, jer svaki mjesec postoje različiti iznosi duga.
2. Možete uplatiti malo novca i dobiti odgodu, tako da uvijek morate kontaktirati raspored ili banku kako biste razjasnili sljedećeplaćanje.
3. U početku su iznosi zajma vrlo veliki.

Iz ukupnog iznosa kredita i uvjeta otplate bira se najpovoljniji način otplate kredita. Treba napomenuti da se odabrana metoda ne može promijeniti u drugu tijekom cijelog razdoblja ugovora.

Način gotovinske otplate

Kredit je moguće platiti u gotovini, ali je to krajnje nezgodno, jer je potrebno uplatiti novac na blagajni. Da biste to učinili, morat ćete osobno doći u poslovnicu.

Vrijedi platiti putem blagajne ako:

• preostalo je malo vremena za sljedeću uplatu;
• klijent ne želi platiti naknade za prijenos;
• zajmoprimac nema povjerenja u ispravan vlastiti prijenos sredstava.

Samo pojedinci koriste gotovinsku metodu, ona je nezgodna i neprihvatljiva za tvrtke.

Bezgotovinski način otplate kredita

Ako osoba cijeni svoje vrijeme, najbrža opcija za plaćanje je bezgotovinsko plaćanje.

Vrste bankovne doznake:

1. Prijenos s plastične kartice na bankovni račun.
2. Otplata putem računovodstva. Kada se plaća pripisuje na karticu zaposlenika, iznos uplate kredita se automatski tereti.
3. Upotreba e-novčanika i više kaseta.
4. Poštanski prijenos.

Moguće je brzo izvršiti bezgotovinski prijenos, ali ovdje je prijenos novca na računmože potrajati neko vrijeme. Stoga je bolje unaprijed se pobrinuti za to.

Banke svojim klijentima omogućuju izbor redoslijeda i načina otplate kredita. Zajmoprimac sam odlučuje kako će ga platiti - rentu ili diferencirano plaćanje, položiti gotovinu na blagajni ili izvršiti bezgotovinski prijenos.

U svakom slučaju, prije podnošenja zahtjeva za kredit, klijent mora unaprijed odlučiti o daljnjoj otplati duga. A ako je sposoban povući početni kreditni teret veće veličine, vrijedi odabrati sustav otplate sa smanjenjem plaćanja kako bi uštedio na preplaćanjima.