Financijski supermarket: značajke aktivnosti i perspektive razvoja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Industrija financijskih usluga unosno je, ali vrlo konkurentno okruženje. Ovdašnje tvrtke nastoje kupcima pružiti potpuniji i ažurniji raspon usluga. Mogućnosti koje nude banke danas se više ne smatraju iscrpnim. Novi oblik organizacije postaje sve popularniji - financijski supermarket. U članku ćemo analizirati što je to, koje su njegove značajke, koje se usluge pružaju. Razgovarajmo o tome postoje li izgledi za razvoj takvih financijskih oblika u Rusiji.

Što je ovo?

Financijski supermarket - odjel kreditne, financijske institucije koja nudi cijeli niz financijskih usluga i proizvoda. Bankarstvo je na prvom mjestu. Ali osim njih, dostupna su ulaganja, savjetovanje i osiguranje.

Glavni cilj financijskih supermarketa je olakšati građanima dolazak do financijskih proizvoda i usluga. Kreatori također žele boravak kupaca u takvim organizacijama učiniti što ugodnijim: smanjiti vrijeme čekanja, smanjiti količinu potrošenog novca.

Klasifikacija

Iako se financijski supermarketi predstavljajuuniverzalne institucije, u svjetskoj praksi relevantno ih je podijeliti po područjima djelovanja:

• Rad s investicijskim proizvodima.
• Zaposlenje u industriji osiguranja.
• Usluge maloprodajnog bankarstva.

U pravilu, podjela se vrši prema prevladavajućem vektoru univerzalnog poduzeća.

Svrhe stvaranja

Financijski supermarketi stvoreni su za posebne svrhe:

• Nabavite dobro funkcionirajuću udrugu, veliku korporaciju koja pruža financijske proizvode.
• Razmjenjujte baze podataka kupaca između zasebnih područja aktivnosti takvog supermarketa.
• Uštedite gotovinu povećanjem. Na primjer, za smanjenje broja poslova s dupliciranim servisnim funkcijama.
• Za smanjenje troškova oglašavanja i istraživanja novih segmenata tržišta. U slučaju financijskog supermarketa, njegov osnivač može istovremeno promovirati nekoliko usluga i proizvoda.

Emerging Trends

Zašto su se pojavili financijski supermarketi Tinkoff i njima slični? Sve je o globalnim trendovima:

• Pojačavanje konkurencije među financijskim institucijama. Posebno je to uočljivo u najprofitabilnijim segmentima bankarskog poslovanja.
• Neophodan uvjet za opstanak financijskih institucija je njihova konsolidacija.
• Pojednostavljivanje zakonodavne sfere mnogih država. Konkretno, raniji zakoniniz država zabranio je kreditnim institucijama pružanje komercijalnih usluga.

Što se događa u svijetu?

Tako se financijski supermarketi ETP GPB-a (elektronske trgovačke platforme Gazprombanke) nisu pojavili slučajno, već pod utjecajem okolnosti. Danas banke trebaju stvoriti moćne financijsko integrirane posrednike koji će stanovništvu moći ponuditi širok raspon financijskih proizvoda i usluga. Istovremeno se odabiru programi razvoja maloprodajnog poslovanja kako bi se smanjila kamatna marža i privukli veliki korporativni klijenti.

Takvi financijski posrednici pokušavaju privući pozornost kupaca, nazivajući sebe univerzalnim financijskim supermarketima. U mogućnosti su ponuditi sveobuhvatan, individualan pristup. Odnosno maksimalno povećavaju obim zajedničke prodaje bankarskih i nebankarskih proizvoda.

Danas takvi modeli financijskih institucija ubrzano razvijaju vlastite maloprodajne lance, poboljšavaju kvalitetu usluge korisnicima, proširuju popis usluga i istražuju nova područja djelovanja.

Ovdje rade najrazvijeniji financijski supermarketi:

• SAD.
• Države Beneluksa.
• Južna Europa.
• Japan.

Osnovni oblici organizacije

Postoji i nekoliko glavnih oblika nastanka i razvoja takvog oblika financijske organizacije kao što je financijski supermarket:

• Zajednički pothvat. Takvu organizaciju čine banka, osiguravajuće društvo i investicijsko društvo.
• Ovaj model institucije temelji se na strateškom savezu, sporazumu o distribuciji. Banka će ovdje funkcionirati kao kanal za prodaju nekih standardiziranih proizvoda. To može biti OSAGO, dionice investicijskih fondova itd.
• Banka je u određenoj mjeri vlasnik investicijskog ili osiguravajućeg društva.
• Banka osniva novo osiguravajuće društvo.
• Formira se kvalitativno novi financijski supermarket. Ima mogućnost ponuditi široku paletu financijskih usluga i financijskih proizvoda pod jednim brendom.

Mjesto u modernoj ekonomiji

Čini se da je financijski supermarket nova evolucijska faza bankarskog sustava. No, u isto vrijeme, mnogi vodeći ekonomisti smatraju da je takav model neprihvatljiv u sadašnjim uvjetima gospodarskog razvoja.

Glavna poteškoća u njegovoj provedbi povezana je upravo s proširenim rasponom usluga koje se pružaju. Organizacijom koja je ujedno i investicijska, poslovna banka, osiguravajuće društvo, hedge fond teško je upravljati. Prilično je teško pronaći redatelja koji može u potpunosti upravljati takvom raznolikošću vektora, kontrolirati ih.

Nakon pokretanja prvih financijskih supermarketa, ovaj problem je otkriven, pojavila se ideja o zapošljavanju nekoliko menadžera odjednom - za svaku od aktivnosti. Ali u isto vrijeme, trebali bi biti svjesni međusobnih poslova, zajedničkihsastanke radi rješavanja problema. Međutim, ova shema je prilično neučinkovita u praksi.

Povijest modela u svijetu

Ova fraza ušla je u upotrebu 1980-ih. No, prvi financijski supermarketi pojavili su se 1920-ih u Sjedinjenim Državama. Prva polovica 20. stoljeća bila je nepovoljna za ovaj oblik organizacije – američki zakoni zabranjivali su kreditnim institucijama kombiniranje financijskih i komercijalnih aktivnosti. Ograničenje je ukinuto tek 1999.

U Europi su supermarketi financijskih kredita prepoznati nešto ranije - 1980-ih.

Povijest modela u RF

U Rusiji se interes za ovaj model financijske organizacije pojavio 1990-ih. Na primjer, "Finam" je za sebe odredio takav oblik kao glavni 1997. godine. Uralsib je 2002. godine javno najavio prijelaz na model financijskog supermarketa. Još jedna velika domaća banka, VTB, slijedila je primjer.

No, financijski supermarketi u Rusiji su još uvijek u početnoj fazi svog formiranja. Ovi oblici financijskih organizacija koji danas postoje u Ruskoj Federaciji mogu se prilično uvjetno pripisati ovom modelu. Činjenica je da svaki predstavnik ovog segmenta pojam "financijski supermarket" razumije prilično individualno. Sljedeća su tumačenja uobičajena:

• Holding, koji se sastoji od raznolikih financijskih institucija. To mogu biti upravljačke i brokerske tvrtke, banke, privatni mirovinski fondovi, osiguravajuća društva, itd.
• Agenti nekoliko kombiniranih tvrtki.
• Zasebne banke,koji se nazivaju financijskim supermarketima zbog činjenice da istovremeno pružaju usluge brokera, upravljanja povjerenjem, osiguravaju jedinice investicijskih fondova prema vlastitim shemama agencija.

Nije neuobičajeno da si razne kreditne institucije daju takvo ime radi "crvene riječi", atraktivne reklame.

Zasad ne postoje financijski supermarketi u Kirovu, Moskvi i drugim ruskim gradovima, na temelju tradicionalnog shvaćanja te riječi. Postoje univerzalne banke koje mogu ponuditi razne financijske proizvode i usluge.

Institucionalne beneficije

Stvaranje financijskih supermarketa rezultira sljedećim prednostima za osnivače:

• Rast prodaje zahvaljujući sveobuhvatnom razvoju maloprodajnih lanaca.
• Povećane provizije.
• Povećanje baze kupaca.

Za posjetitelje takvih organizacija, prednosti su sljedeće:

• Širok raspon usluga i proizvoda, bogat izbor.
• Složen, individualan pristup.
• Jedinstveni standardi kvalitete za sve vektore usluga.
• Ušteda vremena i novca.

Problem modernih financijskih supermarketa

Prvi financijski supermarketi u Kirovu, Moskvi i drugim gradovima Rusije nisu takvi u izvornoj interpretaciji ovog koncepta.

Na prvi pogled ovaj model obećava samo pluse - raznoliku ponudu financijskih usluga, brzu uslugu korisnicima,ušteda novca i vremena. No, moderni ruski financijski supermarketi također se suočavaju s cijelim nizom poteškoća:

• Nepovjerenje prema stanovništvu. Ruski građani još uvijek sumnjaju u mogućnost otvaranja računa za mirovinu, podizanja kredita i osiguranja imovine na jednom mjestu.
• Djelatnost ovakvih modela financijskih organizacija prikladna je za velike savezne gradove. Ali što se tiče malih naselja, ruralnih područja, jednoindustrijskih gradova, ovdje financijski supermarketi neće uskoro postati relevantni. Uspjeh takvog poduzeća uvelike ovisi o dohotku stanovništva, njegovoj sposobnosti stjecanja takvih financijskih proizvoda.
• Nedostatak kvalificiranog osoblja. Financijski supermarketi nude personaliziranu uslugu. U skladu s tim, za svaki vektor ovdje morate odabrati kvalificiranog stručnjaka, asa u svom području. A sfere znanja menadžera takvih organizacija trebalo bi nekoliko puta proširiti. Uostalom, oni moraju upravljati s nekoliko različitih područja aktivnosti odjednom. Otuda posljedica - nedostatak "kvalitetnih" djelatnika sposobnih osigurati potrebnu razinu prodaje.
• Financijski supermarketi u Moskvi uglavnom preobučavaju banke. Takva institucija treba organizirati opsežnu prekvalifikaciju zaposlenika koji su prije radili samo u bankarskom sektoru. Isto se može reći i za osiguravatelje, zaposlenike investicijskih društava.
• U Ruskoj Federaciji ne postoji makroregulator koji bi mogao kontrolirati aktivnosti financijskih supermarketa. Bankarske djelatnostiregulira Centralna banka, investicijske institucije - Federalna služba za financijske aktivnosti, osiguravatelji - Federalna služba za nadzor osiguranja.

Izgledi za razvoj u Rusiji

Prema studijama, nijedan od financijskih supermarketa koji posluju na području Ruske Federacije nije takav u punom smislu riječi, u usporedbi sa sličnim stranim strukturama.

Ali još uvijek postoji budućnost za razvoj ovog oblika financijskih institucija u Rusiji. No, kako kažu stručnjaci, njegov će razvoj zahtijevati najmanje 10 godina ulaganja. Tada će biti moguće dobiti financijske supermarkete s maksimalnim rasponom usluga, za koje vrijede jedinstveni standardi kvalitete. Najprikladniji model za Rusiju je spajanje velikih banaka sa značajnim nebankovnim posrednicima.

Drugi stručnjaci kažu da su financijski supermarketi osuđeni na propast. I kao oblik organizacije uskoro će se iscrpiti na Zapadu. U isto vrijeme, stvari možda neće ni dostići svoj puni razvoj u Ruskoj Federaciji.

Ovako ili onako, ali u nekim zemljama danas postoje punopravni financijski supermarketi. U Rusiji se takav model organizacije razvija uvjetno. Firme koje ga predstavljaju samo su djelomično financijski supermarketi.