Bankovno osiguranje: koncept, pravni okvir, vrste, izgledi. Bankovno osiguranje u Rusiji

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2025-01-24 13:17

Stabilan bankarski sustav temelj je ukupne sigurnosti države. Jedna od poluga za održavanje takve stabilnosti je uvođenje obveznog bankovnog osiguranja. Ovaj sustav tradicionalno omogućuje rad u dva smjera: opće osiguranje i izravno osiguranje bankovnih rizika.

bankovno osiguranje u Rusiji

Pod općim konceptom smatra se hitno osiguranje zgrada u kojima se nalaze banke, imovine banaka, vozila u vlasništvu financijskih institucija, građanska odgovornost vlasnika nekretnina u slučaju da prouzrokuju štete trećim osobama. Ova vrsta također uključuje socijalno osiguranje zaposlenika (zdravstveno, mirovinsko, od nezgode, itd.).

Koncept bankovnog osiguranja prilično je opsežan. Ako uzmemo u obzir to uključuje zaštitu vrijednosti banaka, računalne opreme, elektroničke opreme. To se također odnosi na računalne prijevare. Stručnjaci bi također trebali predvidjeti rizike povezane s korištenjem plastičnih kartica i zajmova,uključujući osiguranje samih bankarskih proizvoda i njihove sigurnosti.

Dakle, koncept bankovnog osiguranja uključuje čitav niz vrsta osiguranja u području interakcije između bankarstva i osiguravajućih institucija.

Razlozi suradnje između banaka i osiguravajućih društava

Potreba za uključivanjem osiguravajućih društava u bankarski sektor je zbog nekoliko razloga:

• mogućnost smanjenja rezervnih sredstava banaka radi osiguranja rizika;
• sposobnost formiranja objektivne cjenovne politike banaka;
• smanjenje razine troškova financijskih institucija povezanih s provedbom internih kontrola;
• smanjenje reputacijskih rizika samih banaka.

Uključenost osiguravajućih društava u bankarski sektor je logična sve dok troškovi usluga osiguravajućih društava ne prelaze ekonomsku korist od njihovog rada. Osim toga, beskrupulozne tvrtke mogu stvoriti dodatne rizike za banku.

rusko zakonodavstvo i sustav bankovnog osiguranja

Pravni temelji bankovnog osiguranja u Rusiji postavljeni su usvajanjem Građanskog zakonika Ruske Federacije. Glavni regulatorni akt koji regulira pitanja osiguranja i bankovnog osiguranja posebno u Ruskoj Federaciji je Građanski zakonik. Drugi zakonodavni akt u ovom području je zakon "O osiguranju" iz 1992. godine, koji definira pojmove, postavlja zahtjeve za sudionike u transakcijama, oblikuje pravno područje osiguranja inadgledajući ga.

Važni su zakoni koji uređuju odnose u zdravstvenom i mirovinskom osiguranju. Posebno mjesto u ovoj seriji zauzimaju zakoni iz 2003. i 2004., koji reguliraju pitanja čisto bankovnog osiguranja: o osiguranju depozita pojedinaca i o plaćanjima Banke Rusije pojedincima čiji su depoziti bili u bankama u stečaju.

Dakle, možemo reći da se pravni temelji bankarskog osiguranja u Ruskoj Federaciji temelje na dovoljnom regulatornom okviru koji regulira pravni odnos između osiguranika i osiguravatelja. Ovako ispada izgradnja civiliziranog partnerstva između financijskih institucija i osiguravajućih društava u Rusiji.

Osobinosti bankovnog osiguranja u Rusiji

U Ruskoj Federaciji do formiranja bankarskog sektora došlo je 90-ih godina prošlog stoljeća, što je dovelo do pojave nekih značajki u suradnji banaka i osiguravajućih društava. Primarni razlog za nastanak takve suradnje bila je potreba rada s problematičnim kreditima financijskih institucija. U tom su razdoblju banke počele same osiguravati kredite, prebacujući odgovornost za povrat problematičnih kredita, čiji je udio u ukupnom kreditnom portfelju bio oko sedamdeset posto, na osiguravajuća društva.

Osobitosti bankarskog osiguranja u Rusiji ne poništavaju najvažnije odredbe o zaštiti najprofitabilnijeg područja bankarstva - kreditiranja. DanasOsiguranje bankovnog rizika u Rusiji povezano je s hipotekarnim kreditima, što je posljedica interesa banaka kao korisnika. Doista, u slučaju da se klijent ne može nositi sa svojim dužničkim obvezama, financijska institucija dobiva cijeli iznos kredita. To vrijedi i za one slučajeve kada, prilikom osiguranja života zajmoprimca, nastupi njegova smrt, a osiguravajuće društvo istovremeno plaća dug banci. Osim toga, financijska institucija dobiva proviziju od broja ugovora koje su klijenti banke sklopili s osiguravajućim društvom.

Osiguranje depozita je najvažnije. Uostalom, svaki deponent želi biti siguran da će mu novac biti vraćen. Izgledi za razvoj bankovnog osiguranja trebali bi ležati u ravnini razvoja depozitnih transakcija. Ovaj aspekt financijskog sustava izravno utječe na društvenu stabilnost. Ovakav pristup zajamčenog povrata ulaganja, bez obzira na okolnosti više sile, doprinosi većem privlačenju javnih financija u gospodarstvo, što omogućuje njegov daljnji razvoj.

Za Rusiju je ova vrsta osiguranja najproduktivniji način razvoja bankarstva, sustava osiguranja i gospodarstva u cjelini. Osnivanje Fonda za jamstvo depozita i njegovo funkcioniranje veliki je korak ka vraćanju povjerenja stanovništva.

Osiguranje rizika štediša u slučaju bankrota financijske institucije je usluga koja je popularna u Europi. Ovo područje se razvija i u Rusiji. Uostalom, u opasnosti su ne samo banke koje povjeravaju svoj novac klijentima, već iljudi koji svoju ušteđevinu ulažu u financijsku instituciju. Osiguranje u ovoj oblasti ima svoje karakteristike. Banka se može zaštititi od financijskih potraživanja ako iz niza razloga nije moguće vratiti novac na depozit. Ljudi se, pak, možda neće brinuti da će njihova ušteđevina biti izgubljena.

Krug klijenata banke bit će znatno veći ako financijska institucija osigura sklopljene ugovore o depozitu u slučaju stečaja. Nažalost, danas nisu sve banke članice Fonda za osiguranje depozita fizičkih lica. Osim toga, nisu svi klijenti svjesni da takva organizacija postoji. Financijska nepismenost je veliki problem za mnoge ljude koji rade s bankama.

Jedno od područja koja se najaktivnije razvijaju je osiguranje izdavatelja plastičnih kartica. Glavni rizici u ovom području su krivotvorenje, lažne promjene, gubitak, krađa.

Ništa manje traženo je bankovno osiguranje od tzv. računalnih prekršaja, koje uključuje zaštitu računalnih sustava, elektroničkih podataka i njihovih medija. Vrijednosti koje financijske institucije prihvaćaju na pohranu podliježu bankovnom osiguranju: gotovina, vrijednosni papiri, drago kamenje, metali, umjetničke vrijednosti i drugo.

Osiguranje od profesionalne odgovornosti za bankovne zaposlenike također je postalo široko rasprostranjeno, koje omogućuje obeštećenje klijenata za gubitke nastale kao rezultat djelovanja ekonomista određene financijske institucije. Najčešći ugovori su zablagajnici i operateri. Osigurani slučaj može biti ljudski faktor koji se očituje u nanošenju štete klijentu zbog aritmetičkih pogrešaka u izračunu tečaja, plaćanja kamata, bankovnih provizija, štete na imovini i sl.

Vrste bankovnog osiguranja su raznolike i ovise o opsegu aktivnosti financijske institucije. Tvrtka s profesionalnim partnerima u osiguranju uživa veliki kreditni kredibilitet.

Što je Bankers Blanket Bond?

Sjedinjene Američke Države začetnik su uvođenja osiguranja od bankarskih rizika i razvoja njegovih osnovnih standarda. Tamo je davne 1911. sklopljena prva polica osiguranja za bankovne rizike. Svjetska praksa bankovnog osiguranja pridonijela je nastanku sveobuhvatnog osiguranja od bankovnog rizika.

Bankovno osiguranje u inozemstvu provodi se prema sustavu sveobuhvatnog osiguranja od bankarskih rizika pod nazivom Bankers Blanket Bond. Što to implicira? Kasko osiguranje bankovnih rizika objedinjuje gore opisane vrste bankovnog osiguranja u jednu policu. Najrazvijenije zemlje svijeta također se pridržavaju kanona koje je uvela Američka udruga jamaca za banke Sjedinjenih Američkih Država. Činjenica koja je potaknula razvoj kasko osiguranja bila je polica osiguranja izdana u sustavu kasko osiguranja u Americi prije Prvog svjetskog rata, koja je osiguravala bankovni kapital od gubitaka. Trenutno samo u SAD-u svake godineizdaje se najmanje dvije tisuće polica kasko bankovnog osiguranja.

Bankers Blanket Bond primijenjen na Rusiju

Unatoč globalnom priznanju sveobuhvatnog bankarskog osiguranja od rizika VVV u Rusiji, nažalost, daleko je od toga da se koristi u punoj mjeri i ima veliki potencijal za razvoj. Ovu vrstu osiguranja podržava činjenica da će korištenje takvog sustava omogućiti bankarskom sektoru Ruske Federacije da bude u skladu s međunarodnim standardima. To će zauzvrat privući dodatna ulaganja iz inozemstva.

Međutim, u Rusiji postoji bankoosiguranje koje ne pripada BBB paketu. To je zaštita imovine, delikatna i ugovorna odgovornost. Ovaj postupak je zbog potrebe za detaljnijim rješavanjem mnogih pitanja i omogućuje učinkovitu kontrolu rizika.

Osim toga, osigurana je lojalnost zaposlenika banke, odnosno zaštita financijske institucije od gubitaka koje njezin stručnjak može namjerno ili nenamjerno prouzročiti. Unatoč potražnji za ovim osiguravajućim proizvodom, stopostotno isključenje ljudskog faktora je a priori nemoguće. Dosta je teško dokumentima propisati sve mogućnosti ljudske intervencije u rad bankarske institucije. Ova vrsta osiguranja obvezuje bankovnu instituciju da se podvrgne reviziji koja će vam omogućiti da preciznije pratite mogućnost nastanka gubitaka.

Jedna od komponenti sveobuhvatnogBBB osiguranje je osiguranje imovine banaka: interijera, pokretnine, umjetnina, novca, vrijednosnih papira.

VVV također osigurava osiguranje od gubitaka koje banke pretrpe tijekom transakcija s krivotvorenim dokumentima. Takve se operacije dijele na dvije vrste: prijevare s čekovima i ekvivalentnim dokumentima; prijevara s vrijednosnim papirima (krivotvorenje).

Zahtjevi za ugovorne strane u osiguranju prema BBB

S obzirom na prethodno navedeno, morate razumjeti da je polica BBB kombinirana vrsta osiguranja za financijske, sudske i imovinske rizike banaka. Dakle, pravno područje Ruske Federacije propisuje da ova vrsta osiguranja postavlja određene zahtjeve za kreditnu instituciju koja ima dozvolu za pružanje bankarskih usluga. Obavezno:

• u ugovoru o osiguranju navedite sve grane koje pokriva ova vrsta osiguranja;
• uzmite u obzir da se ovaj ugovor neće proširiti na bankarske organizacije koje su u djelomičnom vlasništvu osiguranika;
• uzmite u obzir da pravo na isplatu po nastanku osiguranog slučaja pripada isključivo ugovaratelju police.

Zauzvrat, osiguravatelj mora imati dozvolu za osiguranje imovine pravnih i fizičkih osoba, kao i financijskih i poslovnih rizika.

Obilježja bankovnih rizika pri sastavljanju police osiguranja VVV

Odvojite glavne i dodatne rizike. Tradicionalno, glavni rizici sukrađa, oštećenje imovine i unutrašnjosti banke kao posljedica vandalizma ili namjernog oštećenja trećih osoba. To također uključuje oštećenja pri transportu.

Dodatno razmotrite rizike povezane s otkrivanjem krivotvorenja dokumenata osiguranika od strane treće strane. Iznimka od plaćanja naknade po polici kasko osiguranja su problemi povezani s oštećenjem računalne opreme, računalnih programa, računalnih podataka. S tim u vezi, ruske banke prakticiraju stjecanje dodatne police namijenjene pokriću gubitaka osiguranika od elektroničkog kriminala. Takav postupak je opravdan. Politika pokriva gotovo sve štete uzrokovane elektroničkim sustavima i njihovim podacima. Slučajevi nanošenja gubitaka od požara, terorističkih akata nisu pokriveni osiguranjem.

Trajanje ugovora o osiguranju za BBB u prosjeku se kreće od jedne do pet godina.

Problemi osiguranja od bankovnog rizika

Zbog ekonomske krize domaće bankovno osiguranje ima neke posebnosti. Problemi se mogu riješiti. Prvo što se odrazilo na krizne promjene je cijena polica osiguranja. Što se tiče financijskih rizika, trošak sklapanja transakcije značajno je povećan. Istovremeno, danas je moguće vrlo povoljno osigurati pokretnu i nepokretnu imovinu.

Kriza je tradicionalno pozitivno utjecala na smanjenje tržišta, ali mu je u isto vrijeme omogućila oporavak. Osiguravajuća društva nisu dovoljno fleksibilnapolitike u pogledu potrebe izrade pojedinačnih polica, koje bi trebale uzeti u obzir određene nijanse svakog osiguranika.

Razvoj bankarskog osiguranja u Rusiji moguć je proučavanjem i otklanjanjem gore navedenih problema.

Odabir osiguravatelja za banke

Organizacija bankovnog osiguranja uključuje pažljiv odabir osiguravatelja za ovu vrstu djelatnosti.

Glavni kriteriji za odabir pouzdanog partnera za banke je njihova stabilna solventnost, prisutnost opsežne regionalne mreže, pristupačna cjenovna politika, sposobnost formiranja fleksibilnih ugovornih uvjeta i pozitivno iskustvo u rješavanju sukoba bez problema. Za suradnju je savršena provjerena tvrtka. Samo u tom slučaju sustav bankovnog osiguranja bit će ispravno postavljen.