Kako dobiti kredit ako imate lošu kreditnu povijest: pregled banaka, uvjeti kredita, zahtjevi, kamatne stope

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2024-01-07 20:59

Često je zajam jedini način da dobijete pravi iznos u razumnom vremenu. Pojam "kreditna povijest" Rusi su prvi put čuli tek krajem 2004. godine. Odgovarajući zakon stupio je na snagu u prosincu ove godine. Svaka banka, dajući vam kredit, želi se uvjeriti da ste u prošlosti vjerno ispunjavali sve svoje obveze. Kako dobiti zajam ako je kreditna povijest loša?

Što je kreditna povijest?

Sada su svi podaci o kreditima koje ste ikada uzeli pohranjeni na jednom mjestu - Središnjem kreditnom uredu.

Čak i nedostatak kreditne povijesti može poslužiti kao razlog da vas banka odbije. Istina, u ovom slučaju banka će uzeti u obzir druge kriterije. A ako ste u prošlosti dopuštali kašnjenja u plaćanju, dobivanje zajma pod prihvatljivim uvjetima postaje gotovo nemoguće.

Kako dobiti zajam ako je kreditna povijestloše? Zapravo, malo ljudi ima savršeno. Postoje različite situacije: pogriješili su s podacima, banka je odgodila prijenos, kasnije su izdali plaću, jednostavno su zaboravili izvršiti uplatu na vrijeme.

Neke su banke spremne zažmiriti na takve prekršaje ako razdoblje kašnjenja nije dulje od dva tjedna, a događale su se povremeno.

Međutim, za značajnija kršenja, vjerojatno ćete biti na crnoj listi. Čak ni dobiti zajam za kupnju neke robe neće uspjeti.

Zašto provjeravati svoju kreditnu povijest svake godine?

Zamislimo sljedeću situaciju. Podnesete zahtjev banci, a bez ikakvog razloga vam je odbijen kredit. Ne znaš što se događa. Čini se da je prihod prikladan, a prema drugim parametrima formalno prolazite, ali vas banka odbija.

Kako dobiti zajam ako je kreditna povijest loša, ali niste vi krivi?

Provjera vlastite kreditne povijesti prva je stvar koju trebate učiniti u ovoj situaciji. Događa se da ste prije 5 godina već podigli kredit i odgodili sljedeću uplatu, ali ste jednostavno zaboravili na to. I banka vas je tada stavila na crnu listu.

Međutim, događa se drugačije. Svi ljudi griješe. Moguće je da su u kreditne urede greškom uneseni netočni podaci. U ovom slučaju, situaciju je lako popraviti - za to trebate dostaviti samo popratne dokumente iz banke.

Kako provjeriti svoju kreditnu povijest?

Glavni razlog loše kreditne sposobnosti je delinkvencija. Kako dobiti kredit u ovom slučaju? Na kraju članka naći ćetejedini legalan način da se popravi situacija.

Međutim, prvi je korak dobiti izvješće o vašoj kreditnoj povijesti. To možete učiniti na sljedeće načine:

• online (na internetu postoji oko 10 usluga, za malu naknadu šalju zahtjeve svim glavnim BCI-ovima u roku od nekoliko minuta);
• u Kreditnom birou (svaki građanin jednom godišnje ima pravo osobno se prijaviti kreditnom birou besplatno, morat ćete platiti ponovljene konzultacije).

Zapamtite, gotovo je nemoguće dobiti zajam ako je vaša kreditna povijest loša - bilo vašom krivnjom ili kao rezultat pogreške. Stoga biste trebali barem znati za to. A onda razmislite što učiniti.

Banke: možete pokušati dobiti zajam s lošom kreditnom poviješću

Ako vaša priča nije savršena, još uvijek je moguće dobiti kredit od banke, ali samo uz jamčevinu ili za određene svrhe. Uz mala kašnjenja, još uvijek možete računati na:

• hipotekarni zajam osiguran stečenom imovinom;

• kredit za automobil osiguran kupljenim automobilom;
• potrošački zajam osiguran nekretninama ili automobilom;
• kupite na kredit neke robe u trgovini.

A još jedan način da dobijete zajam s lošom kreditnom karticom je da uzmete kreditnu karticu koju vam banka nudi. Sberbank često nudi takve proizvode svojim platnim klijentima.

Hipotekarni zajam osiguran nekretninama za kupnju

Ovdje je sve jasno. Uplatite kaparu, banka vam da hipotekarni kredit za ostatak iznosa. Štoviše, cijeli stan će biti zaplijenjen ako prekršite svoje obveze.

Prva rata u ovom slučaju vjerojatno neće biti ispod 30% i ne biste trebali računati na minimalnu kamatnu stopu. Uostalom, banka preuzima određeni rizik: budući da ste u prošlosti kršili ugovore, velika je vjerojatnost da će se to ponoviti.

U ovom slučaju, banka prodaje vašu nekretninu na aukciji. I to znatno ispod tržišne cijene. Ovdje je vaš predujam i poslužit će kao popust koji će banci omogućiti da ni u kojem slučaju ne ostane u gubitniku.

Gotovina neće raditi. Uostalom, imovina će biti založena banci za vrijeme trajanja ugovora o kreditu.

Zajam za automobil osiguran kupljenim automobilom

Još jedan program koji će vam omogućiti da dobijete novac čak i ako vaša kreditna povijest nije savršena. Općenito, sličan je prethodnom, međutim, ovdje kupljeni automobil djeluje kao založni predmet.

Međutim, na ovaj način nećete moći dobiti gotovinu, kao u prethodnom slučaju. Međutim, automobil se može iznajmiti uz opciju kupnje za vrijeme trajanja ugovora o zajmu.

Najvažnije je izvršiti mjesečne uplate na vrijeme. U suprotnom, možete se naći u situaciji da ćete ostati bez novca, bez auta, pa čak i u dugovima.

Najlakši način da dobijete zajam s lošom kreditnom poviješću je u Moskvi - razina prihoda stanovništva ovdje je znatno viša nego u regijama.

Kreditosiguran vašom imovinom ili automobilom

Ovo je najlakši način da dobijete gotovinski zajam s lošom kreditnom sposobnosti. Međutim, ima značajan nedostatak - već morate posjedovati automobil ili nekretninu.

Ukoliko prekršite svoje obveze, predmet zaloga će banka prodati na aukciji. I kao rezultat možete ostati. Stoga je važno unaprijed trezveno procijeniti moguće rizike i svoju sposobnost plaćanja kredita.

Kredit za kupnju neke robe u trgovini

Hitno dobiti zajam s lošom kreditnom poviješću pomoći će uobičajenoj kupnji u trgovini. Shema je jednostavna. Proizvod kupujete uplatom predujma. Banka partner plaća ostatak iznosa trgovini umjesto vas, dajući kredit. A posrednik odmah kupuje ovaj proizvod od vas za gotovinu. Istina, uz popust od 20-30%. Ali dobivate novac.

Ne samo da ćete izgubiti oko 30% troška, već će i kamata na takav zajam biti najveća (do 50-60% godišnje) - uostalom, banka u ovom slučaju preuzima na sebe maksimalne rizike. Ali postoje situacije kada je takav zajam jedini izlaz.

Pregled banaka, uvjeta i kamatnih stopa

Kredit osiguran imovinom može se dobiti u gotovo svakoj banci, čak i uz mala kašnjenja u prošlosti. U tom slučaju banka ne riskira gotovo ništa - vratit će svoj novac u bilo kojem scenariju (osim u slučaju više sile povezane s oštećenjem ili uništenjem kolaterala, ali u ovom slučaju postojiosiguranje). Međutim, kamatna stopa na takve kredite je niska - 12 - 20% godišnje).

Ali teže je dobiti robni zajam. Ovdje banka značajno riskira - rizik je oko 20% (prema službenim statistikama Nacionalnog ureda za kreditne povijesti). Drugim riječima, svaki peti zajmoprimac ima problema s otplatom takvog kredita. Ali na ovome možete zaraditi mnogo više - do 60% godišnje.

Koje banke to rade? U prva tri ekspresna zajma:

• "OTP banka".
• "Home Credit".
• "Renesansni kredit".

Koji će se uvjeti ponuditi zajmoprimcu?

Najvjerojatnije će vam biti ponuđeno nekoliko programa pozajmljivanja.

Zahtjevi za zajmoprimca:

• državljanstvo Ruske Federacije;
• od 21 do 69 godina;
• prisutnost trajne registracije.

Uvjeti će biti otprilike ovako:

• iznos - od 2.000 do 300.000 rubalja;
• rok - od 3 do 36 mjeseci;
• kapara - od 0 do 80%;
• kamatna stopa - od 20 do 60% godišnje;
• dokument - putovnica državljanina Ruske Federacije.

Da, nije greška. Takav se zajam danas doista može dobiti s putovnicom, nisu potrebni dodatni dokumenti. Konkretno, OTP banka vam omogućuje da uzmete zajam s lošom kreditnom poviješću u Novosibirsku.

Međutim, nije sve tako jednostavno. Nakada ispunjavate zahtjev za kredit, budite spremni navesti:

• broj fiksnog telefona mjesta stanovanja;
• broj fiksnog telefona na mjestu rada;
• 3 aktivna broja mobilnog telefona kolega;
• brojevi mobitela i adrese najbližih rođaka.

Na ove brojeve nazvat će se djelatnici pozivnog centra banke i provjeriti podatke koje ste naveli o sebi. Osim toga, na navedenim adresama i brojevima telefona potražit će vas sigurnosna služba banke ukoliko prekršite svoje obveze. Također, svi ovi podaci mogu se prenijeti zaposlenicima agencije za naplatu ako se vaš dug proda.

Alternativni načini za dobivanje zajma

Ponekad je kreditna povijest toliko oštećena da čak nije moguće dobiti ekspresni zajam od banke. To se obično događa kada vas banke stavljaju na crnu listu. To znači da je vaša kreditna ocjena ispod najniže moguće razine. To se događa kada ne plaćate svoj zajam nekoliko mjeseci.

Kako biti u ovom slučaju? Postoje organizacije koje nisu tako skrupulozne u pogledu kršenja rokova kao banke. To su MFI (mikrofinancijske institucije) i privatni ulagači.

Ovo je dobar i često jedini način da brzo dobijete zajam s lošom kreditnom sposobnošću. U ovoj situaciji zajmodavci preuzimaju znatno veće rizike. Nije ih briga za vašu kreditnu povijest. Glavna stvar je da nema otvorenihkašnjenja. Međutim, ovdje nećete dobiti značajan iznos, osim možda uz jamčevinu.

Mikrofinancijske institucije (MFI)

U pravilu su takve organizacije spremne ponuditi do 30.000 rubalja bez kolaterala. I prvi put vjerojatno nećete odobriti više od 5000 rubalja. Ako ih vratite na vrijeme, kreditno ograničenje će se povećati.

Njihove rizike nadoknađuju visoke kamatne stope - do 2% dnevno. Na internetu možete pronaći čak i MFI-e koji nude kredite po 3-4% dnevno. Ali ovo je više iznimka nego pravilo. U prosjeku, ove tvrtke spremne su vam ponuditi novac za 0,5-1% dnevno.

I naknade za kašnjenje su iznuđivačke. Prije se isplatilo odgoditi plaćanja mjesec dana, a isplatiti se gotovo nemoguće. Danas se situacija promijenila na bolje, ali ovaj novac je i dalje jako skup.

Država je pokušala zakonski ograničiti apetite MFI-a. Tako od 1. siječnja 2017. MFI ne mogu obračunati kamate ako su 3 puta premašile “tijelo” kredita. Jednostavno rečeno, nakon što ste izdali zajam od 10.000 rubalja, MFI-u nećete platiti više od 40.000 rubalja, bez obzira koja je kamatna stopa izvorno postavljena. Postavljena su i ograničenja za novčane kazne. Sada ne mogu premašiti dvostruki iznos dospjelog duga.

Međutim, željeli smo najbolje, ali ispalo je kao i uvijek. Sada vam MFI jednostavno neće dati zajam na period duži od 3 mjeseca. Štoviše, ako ne izvršite niti jednu uplatu, iznos za ova 3 mjeseca će se povećati za 5 puta.

Da, ona ne može rasti u nedogledprije. Ali čak 500% u 3 mjeseca dat će modernim lihvarima potpuno "nekiselih" 2000% godišnje, a čak i više pri reinvestiranju primljenog prihoda.

Ovdje morate biti što je moguće oprezniji i trezveno procijeniti rizike. Uzeli su 10.000, a možete platiti do 50.000 rubalja. Evo matematike.

Privatna pozajmica

Postoje i pojedinci koji su vam spremni posuditi novac. Slični oglasi se lako mogu pronaći na internetu. Na ovom tržištu nema državne regulacije. Kamate, iznosi i uvjeti nisu ničim ograničeni. Kako se strane dogovore, neka bude.

Štoviše, uvjete transakcije često diktira zajmodavac. Uostalom, takve ponude se koriste samo u krajnjoj nuždi, kada su sve druge mogućnosti iscrpljene.

Otplata ovih zajmova često je čak i teža od otplate mikrofinancijskih tvrtki. Međutim, najvjerojatnije nitko neće provjeriti vašu kreditnu povijest.

Kako popraviti kreditnu povijest

Ako vam se ponudi da promijenite podatke svoje kreditne povijesti u BKI-ju za novac, znajte da se suočavate s prevarantima. To je čak i teoretski nemoguće učiniti. Razmislite sami: može li jedna osoba imati pristup bazi podataka banke, BKI i CBKI u isto vrijeme? Ali što je s onim ljudima koji provjeravaju i još jednom provjeravaju ove podatke, uspoređujući ih međusobno?

Vrlo je teško, ali teoretski moguće hakirati bazu podataka banke ili određenog CBI-a. Ili podmitite određenog zaposlenika. Ali čak i teoretski nemoguće hakirati ilipodmititi cijeli sustav. Stoga će prevarant jednostavno uzeti predujam od vas i nestati.

Unatoč tome, sasvim je moguće ispraviti CI (kreditnu povijest), i to legalno. Ovo funkcionira čak i ako ste na crnoj listi. Evo vodiča korak po korak kako to učiniti:

1. Otplatite sve trenutne obaveze i kazne.
2. Prođite kroz rehabilitaciju - postoje posebni programi banaka koji vam omogućuju da poboljšate svoj kreditni rejting. Najpoznatiji je “Kreditni doktor” Sovcombanke.
3. Kupite jeftinu robu na kredit.

Naravno, ne smije se dopustiti više kršenja naših obveza. Druga prilika se daje samo 1 put. Ako sve prođe glatko, za otprilike 2 godine vaša će se kreditna povijest značajno poboljšati i moći ćete računati na novi zajam.