Osiguranje kuće uz hipoteku: trošak, je li potrebno, dokumenti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Osiguranje hipoteke je zasebna vrsta osiguranja. Ovdje postoje neke posebnosti o kojima morate znati prije nego što potpišete dokumente za hipoteku. Kako se izdaje polica hipotekarnog osiguranja? Koji su uvjeti i koliko će sve to koštati? Sve ove nijanse vrlo su uznemirujuće za osobu koja nije dobro upućena u pitanja osiguranja.

Moram li osigurati stan u hipoteku

Ako uzmete hipoteku, osiguranje kuće je obavezno. Prije nego što se odlučite za ovu vrstu kredita, potrebno je mnogo toga unaprijed razmisliti. Obično banka zahtijeva od vas da osigurate ne samo sam stan, već i život i rad samog zajmoprimca, jer on neće riskirati i zahtijevat će od vas da platite kasko osiguranje. Ovako financijska organizacija snažno i sasvim legalno štiti svoje interese.

Postoji savezni zakon koji regulira kreditne odnose, "O hipoteci" od 16. srpnja 1998. Prema njemu, sve nekretnine moraju biti osigurane kako bi se rizici sveli na najmanju moguću mjeru.

Bez osiguranja, financijska institucija formalno nema pravo odbiti kredit, ali u praksi se postavljaju takvi postoci da osoba sama odbija uzeti novac pod takvim uvjetima. Banka je dužna klijentu dati izbor u kojem osiguravajućem društvu će osigurati stan u hipoteku, ali ovu financijsku transakciju ne možete odbiti.

Iznos osiguranja ovisi o stanju samog stambenog prostora. Odlučite li se za osiguranje vlastitog života, na zahtjev banke, u obzir će se uzeti Vaše zdravstveno stanje. Postoji mnogo nijansi hipotekarnog osiguranja. Složimo to redom.

Osiguranje hipotekarnog stana. Značajke i nijanse

Što treba uzeti u obzir pri potpisivanju ugovora o kreditu za hipoteku? Banke koje nude hipoteke obično rade s nekoliko velikih osiguravajućih društava. Vi kao klijent možete odabrati bilo koju osiguravajuću organizaciju, ali ipak s popisa društava koje će vam sama banka naznačiti.

Koje još nijanse postoje? Ako klijent odbije platiti životno osiguranje, zaposlenici banke u tom slučaju imaju pravo podići kamatnu stopu za stanovanje za 1%.

Nakon kompletiranja svih dokumenata, možete sigurno dobiti ključeve svog stana, koje preuzimate na kredit. Dakle, to je također korisno za klijenta. On je miran, znajući da će u svim nepredviđenim situacijama osiguravajuće društvo pokriti sve troškove koje banka treba nadoknaditi.

Svi osigurani slučajevi za koje dospijevaju plaćanja navedeni su u ugovoru. Ovaj popis treba pregledati.

Vrste hipotekarnog osiguranja

Postoji nekoliko vrsta hipotekarnog osiguranja stana. U nastavku ćemo razmotriti značajke svakog od njih i prvo ih navesti:

- predmet osiguranja;

- zdravlje i učinak zajmoprimca;

- stambeni naslov;

- osiguranje od odgovornosti dužnika.

- gubitak posla.

Jasno je da je objekt osiguranja, odnosno sama kuća ili stan, osiguran bez greške. Iznenadna eksplozija plina, požar ili pljačka i vandalizam - svi ti čimbenici koji se događaju u našim životima ne mogu se spriječiti. Pri određivanju iznosa osiguranja igra ulogu je li stan nov ili star, ima li drveni pod, pohabanost. Osiguranje nestandardnog doma, kao što je tajna kuća, bit će skuplje od običnog stana.

Odvojeni uvjeti hipoteke za one koji uzimaju vojne hipoteke. Za vojna lica predviđene su određene beneficije, a dio njihovog kredita plaća se iz državne blagajne. Ipak, sama vojska mora platiti osiguranje u ovom slučaju, a beneficije se ovdje ne primjenjuju.

Učinkovitost je bolje osigurati kada ste lošeg zdravlja ili već imate kronične bolesti.

Osiguranje vlasništva

Objasnimo detaljnije što je osiguranje vlasništva stana. Ova vrsta osiguranja je potrebna kada postoji mogućnost da nećete moći posjedovati kupljeni stan. Ali to je rijetkoslučajevima. Obično, ako je stan ili kuća tek izgrađena i još nije imala vlasnika, osiguranje vlasništva je potpuno nepotrebno.

Ovakvo osiguranje jamči isplatu određenog iznosa od osiguravajućeg društva u slučaju da su neki dokumenti tijekom izvršenja kupoprodaje bili pogrešno izvršeni i vaša kupnja će po zakonu biti nevažeća. Sredstva od osiguravatelja prima vaš kreditni agent, odnosno banka.

Koliko će osiguravajuće društvo platiti? Agencija će platiti razliku između iznosa koji ste posudili od banke i stvarne vrijednosti nekretnine. I to samo ako ste primljeni stan osigurali na punu vrijednost, a ne na djelomičnu.

Trošak takvog osiguranja iznosi približno 0,5% ukupnog iznosa hipotekarnog kredita, ne više. Rok plaćanja osiguranja u okviru zakona ne može biti duži od 3 godine.

Životno osiguranje

Glavna razlika takve police je ovisnost stope o dobi osiguranika. Također, iznos će ovisiti o čimbenicima kao što su profesija klijenta i opće zdravstveno stanje. Ako klijent ima ekstremni hobi ili radi u opasnoj industriji, tada će postotak također biti visok.

Možete se osigurati za takve slučajeve:

- privremeni invaliditet;

- invalidnost;

- smrt kupca.

Ako je klijent poginuo u zatvoru, ratu ili dragovoljno dovodeći u opasnost svoj život, tada će osiguranje biti uskraćeno obitelji preminulog.

Postoje vremenakada vas banka po vašem izboru prisili da potpišete ugovor o životnom osiguranju, čak i ako to ne smatrate potrebnim. Što učiniti u ovom slučaju? Unaprijed pripremite potvrdu iz bolnice. Donesete li potvrdu da ste odličnog zdravlja i ne dođete u ordinaciju, trošak takve police bit će minimalan. Osim toga, životno osiguranje uzima u obzir dob klijenta. Ako je mlađi od 40 godina, kamatna stopa u mnogim bankama je niža nego u slučajevima kada je klijent star 60 i više godina. Stoga je pri podnošenju zahtjeva za ovu vrstu osiguranja preporučljivo zatražiti izračun u nekoliko organizacija odjednom i među njima odabrati onu koja nudi povoljnije uvjete.

Trošak hipotekarnog osiguranja kuće. Kako uštedjeti novac?

U principu, stanovanje možete osigurati bilo gdje. No u praksi je to pitanje banka vrlo strogo regulirano. Podižete li jednostavan potrošački kredit, zaposlenici banke neće posebno inzistirati na osiguranju. Ali kod potpisivanja ugovora o hipoteci sve je puno strože. Često biraju osiguranje kuće za hipoteke u VTB 24 ili u Sberbanku. Ali gdje je najbolje mjesto? Svaka banka ima svoje prednosti, ali i nedostatke.

Ako odaberete osiguranje života i kuće uz hipoteku na VTB 24, kredit možete otplatiti ne za 20 godina, već za 5. Istovremeno, cijena osiguranja je smanjena za 25%. Za to postoji poseban program. Međutim, ako odaberete osiguranje kod VTB 24, pristajete platiti 2 police: zasigurnost stana te za vlastiti život i zdravlje.

Trošak politike u ovoj organizaciji ovisi o programu koji klijent odabere. Klijent također može odabrati jednu od predloženih vrsta osiguranja imovine:

1. Gubitak vlasništva.
2. Namjerno ili nenamjerno oštećenje imovine od strane trećih strana.
3. Rizik udjela u kapitalu tijekom faze izgradnje.

I hoće li htjeti kasko osiguranje? Za kasko osiguranje svi koeficijenti klađenja su smanjeni. Moguće je odabrati program osiguranja izravno na službenoj web stranici tvrtke.

Ali Sberbank nudi samo jednu vrstu obveznog osiguranja - za nekretnine; no druge vrste su dobrovoljne. No od vas se također može tražiti da kupite osiguranje od gubitka prava vlasništva. Prosječna stopa u ovoj banci za ovu 2017. je 0,225% godišnje od ukupnog iznosa vaših kreditnih obveza. Ali možete odabrati jednu od 19 drugih osiguravajućih organizacija koje rade zajedno sa Sberbankom.

Pri izračunu cijene osiguranja za stan uzet na hipoteku uzimaju se u obzir sljedeći čimbenici:

- zahtjevi vaše banke;

- iznos zajma;

- stanje stanovanja (tehničke specifikacije);

- ukupni rok osiguranja;

- prisutnost prethodnih transakcija.

Možete puno uštedjeti kupnjom police koja osigurava kasko osiguranje. "VTB 24" nudi uštedu na ovaj način. Odnosno, istovremeno osigurajte sve vrste osiguranja koje nudi kreditna institucija.

Ali Sberbank će napraviti popust na kamatu ako klijent sklopi životno i zdravstveno osiguranje. Ako vam je neka organizacija već osigurala zdravlje i radnu sposobnost, obratite joj se i tamo osigurajte svoj dom. Sigurno ćete dobiti popust. Popust se može ostvariti ako je osoba promijenila vrstu djelatnosti, a njezino zanimanje više nije uvršteno na popis životno opasnih. Prilikom prijave morat će smanjiti premije osiguranja. Ako izračunate sve ove nijanse, možete izdati politiku pod prilično povoljnim uvjetima. No, unatoč svim popustima, hipotekarno osiguranje stana i dalje je vrlo skupa investicija.

Produljenje ugovora o osiguranju

Osiguranje se plaća za cijelo razdoblje za koje se obračunavaju uplate kredita. No ugovor se obično ponovno pregovara svake godine. Ako svi uvjeti ostanu isti, a klijent je zadovoljan situacijom, ugovor se jednostavno produžuje. Ali kada se situacija na neki način promijeni, u dokument se unose određene promjene. Na primjer, klijent je već otplatio značajan dio kredita, a rok otplate mu je smanjen. Slijedom toga, osigurani iznos će se također smanjiti za neki postotak.

Osiguranje kuće. Potrebni dokumenti

Naravno, svaka organizacija ima svoje uvjete, ali svi oni podliježu istim zakonima Ruske Federacije za sve osiguravatelje. Dokumente je potrebno ispravno dostaviti osiguravajućem društvu. Ako nemate iskustva u radu s financijskim institucijama, svakako se posavjetujte s odvjetnicima.

Popis dokumenata u većini slučajeva je isti i uključuje:

- vaš PIB;

- izjava;

- potpisan ugovor o hipoteci;

- putovnica ili drugi identifikacijski dokumenti;

- dokumenti koji potvrđuju vlasništvo nad stambenim objektom;

- djelovati na zemlji, ako ste kupili kuću na mjestu.

Nakon predaje i provjere svih dokumenata, klijent plaća osiguranje i prvu ratu. Događa se da je prikladno potpisati tripartitni sporazum. Stranke u njemu bit ćete vaša banka, vi i osiguravajuće društvo.

Da bi osiguravajuće društvo vratilo novac kada je osigurani slučaj ipak nastupio, moraju biti ispunjeni sljedeći uvjeti:

1. Donesite potrebne dokumente navedene na vašoj kopiji ugovora.
2. Platite svoje obaveze na vrijeme.
3. Obavijestite agenciju o nastanku incidenta, ako je to navedeno u vašem ugovoru.

Osiguravajuće društvo ima pravo odbiti plaćanje ako barem jedna rata nije plaćena na vrijeme.

Trošak osiguranja

Trošak za svaku vrstu osiguranja je drugačiji. I svaka banka, naravno, ima svoje stope i svoje nijanse. Ako ste pristali na osiguranje hipoteke u Sberbank, trošak police bit će niži nego kod VTB-24, čak i ako sklopite posao s istim osiguravajućim društvom.

Formula za izračun osiguranja uključuje kamatnu stopu na kredit i stanje duga. Ostale nijanse se također uzimaju u obzir.

Naknada se plaća samo jednom godišnje. Ali ako je klijent, na primjer, započeo popravke u kupljenom stanu i nije u mogućnosti platiti ovaj iznos odjednom, moguće je dogovoritinjegov slom. Zatim se naknada dijeli na 4 jednaka dijela i plaća tromjesečno.

osigurani slučajevi

U osiguravajućoj organizaciji postoji nekoliko osiguranih slučajeva, po nastanku kojih će banka dobiti iznos naveden u ugovoru. Polica osiguranja kuće u hipoteci u različitim organizacijama ima različite troškove i, sukladno tome, osigurava nekoliko mogućih nepredviđenih situacija. Oni se obično nazivaju:

- pali;

- problemi s vodovodnim cijevima (poplava);

- eksplozije;

- provala;

- prirodne katastrofe;

- vandalizam;

- slijeganje tla;

- poplave kada porastu podzemne vode.

Neki osiguravatelji također nude hipotekarno osiguranje kuće u slučaju da avion udari u zgradu. Jednom riječju, popis osiguranih slučajeva može biti prilično širok. Vi birate politiku koja Vama odgovara. Ne biste trebali platiti cijeli popis osiguranih slučajeva.

Naknada za osiguranje

Osoba potpisuje ugovor o osiguranju istovremeno s hipotekom. Svi uvjeti, uključujući uvjete naknade štete, moraju biti navedeni u ugovoru koji ste potpisali.

S obzirom na životno osiguranje, osiguranje mora pokriti cijeli preostali iznos uplate. Ako se klijent razboli ili ozlijedi, zbog čega ne može raditi, osiguravajuće društvo mora Vašem zajmoprimcu u ovom trenutku isplatiti od 50 do 70% dospjelog iznosa.

Povrat

Ako je klijent već ispunio sve svoje financijske obveze prema banci, može livratiti dio osiguranja, jer se osiguranje uplaćuje početkom godine, za svih 12 mjeseci? Ako ste osigurani u VTB-u, onda je to moguće. Da biste to učinili, samo trebate raskinuti ugovor prije roka, a dio novca će vam biti vraćen.

Od prošle (2016.) godine postoji zakonska mogućnost da sudskim putem zatražite povrat novca ako vam je banka nametnula neku vrstu osiguranja.