Gdje mogu dobiti hipoteku bez dokaza o prihodima?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U Rusiji je sivi sektor ekonomije oko 30%. To znači da otprilike isti dio stanovništva radi neslužbeno, lišavajući si socijalnog paketa i mogućnosti dokazivanja prihoda. Takva se potreba javlja prilikom kontaktiranja banke. Imaju li priliku dobiti financiranje bez željene potvrde o porezu na dohodak?

Gdje mogu dobiti hipoteku bez dokaza o prihodu?

Hipoteka je jedini način za mnoge da steknu vlastiti stan. Ali banke su konzervativne: postavljaju stroge zahtjeve za podnositelja zahtjeva i nemilosrdno odbijaju one koji su čak i malo izvan zahtjeva. Međutim, to nije jedini čimbenik za odbijanje. Dodatni razlozi su nedovoljna solventnost podnositelja zahtjeva i loša kvaliteta kupljenog objekta.

Statistika kaže da Rusima ne nedostaje financijskih usluga. Broj banaka i drugih kreditnih institucija raste iz godine u godinu, a broj ljudi kojijoš uvijek nije uspio dobiti status klijenta banke, ne smanjuje. U čemu je kvaka?

Informacijsko polje oko banaka

Mogu li dobiti hipoteku bez dokaza o prihodima? Neke ponude su vrlo atraktivne, a uvjeti prihvatljivi. Ali ovo je samo na prvi pogled. Da biste razumjeli sve detalje situacije, trebali biste razmotriti sve nijanse hipoteke. Transakcija uključuje najmanje tri strane: prodavača, banku i kupca. Razmotrite poziciju svake od stranaka i njezine obveze. U normalnoj transakciji sve je vrlo jasno: kupac i prodavatelj dolaze kod javnog bilježnika ili u registarsku komoru, potpisuju kupoprodajni ugovor, sklapaju nagodbu i razilaze se. Po čemu se ugovor koji uključuje banku razlikuje?

Za prodavača

Prodavatelj stambenog prostora nikome ništa ne duguje, ali kada se potencijalni kupci odluče za njegovo stanovanje, dužni su prijaviti da će kupovati preko banke. Da bi dobio hipoteku, kupac mora dostaviti kopije stambenih dokumenata. Re altori su od velike pomoći u tom pogledu. Ako surađuju s vlasnikom stana na temelju ugovora, tada imaju sve potrebne kopije pri ruci.

Još jedna prednost posredničkih tvrtki je da vam mogu pomoći pronaći likvidno stanovanje koje zadovoljava zahtjeve banke. Kupac mora unaprijed odlučiti o načinu plaćanja: gotovinski ili bezgotovinski. Također je potrebno razgovarati o postupku nagodbe: nakon upisa prava u državnim tijelima ili prije.

Za banku

Banka je financijska institucija,zainteresirani za ostvarivanje dobiti od monetarnih transakcija. Jedna od glavnih vrsta usluga je hipoteka. Financiranjem kupnje nekretnina od strane fizičkih osoba banka namjerava ostvariti dobit veću od iznosa koji trenutno izdvaja. Ukupni iznos koji podnositelj zahtjeva mora vratiti podijeljen je s odabranim razdobljem po mjesecima.

Banke koje daju hipoteke bez dokaza o prihodima ili na temelju drugih dokumenata riskiraju svoja sredstva i potencijalni prihod od ovog kredita. Pretpostavimo da ako podnositelj zahtjeva ne plati na vrijeme, banka će ostati u gubitku po dvije stavke: na vlastitim sredstvima i na očekivanim prihodima. S obzirom na ovakav ishod, vjerovnik ima pravo zahtijevati jamstvo od podnositelja zahtjeva. Oni su prvenstveno kupljeni stanovi.

Alternativa:

• drugi stambeni objekti koji nisu opterećeni pravima trećih strana;
• jamac u osobi solventne osobe na strani podnositelja zahtjeva;
• ostale vrste imovine: automobili, komercijalna nekretnina, zlatne poluge;
• položite račun u samoj banci s dovoljno novca za pokrivanje kredita.

Osim toga, podnositelj zahtjeva mora dokazati da mjesečni prihod podnositelja zahtjeva pokriva iznos plaćanja plus osnovne potrebe članova obitelji. Upravo iz tog razloga rijetko tko može dobiti hipoteku bez dokaza o prihodu.

Za kupca

Privlačenjem sredstava trećih strana pod uvjetima kamata, kupac preplaćuje značajan iznos za stanovanje. Sve ovisi o trenutnoj razini cijena i tržišnim trendovima. Ako kupujete stanovanje na vrhuncu rasta cijena za hipotekarne kredite, tada će preplata biti značajna, ali s obzirom na trend velikih gradova, gdje cijene stanova samo rastu, hipoteke mogu biti jedini siguran način rješavanja stambenog problema. S ove točke gledišta, hipoteka bez dokaza o prihodu san je mnogih podnositelja zahtjeva za dom.

Tako ozbiljan korak kao što je hipoteka treba planirati unaprijed. Ako postoje ilegalni prihodi, potrebno ih je legalizirati. Ako podnositelj zahtjeva prima plaću "u omotnici", onda morate razmisliti o načinima legalizacije. Treba imati na umu da službeni prihodi nisu potrebni samo za hipoteke. Uz zakoniti dohodak plaća se porez na dohodak od kojeg možete dobiti odbitak za kupnju stana, liječenje ili školovanje. Možete ga ostaviti na PFR računu i akumulirati solidnu mirovinu.

Koje dokumente trebate?

Zahtjevi banke formirani su iz gore navedenih aspekata, pa je većina potrebnih dokumenata usmjerena na dokazivanje pouzdanosti transakcije. Standardni paket dokumenata uključuje sljedeće papire:

• nacionalna putovnica podnositelja zahtjeva;
• putovnica supružnika;
• vjenčani list;
• potvrda o zaposlenju;
• potvrda o prihodima;
• vlasnički dokumenti;
• procjena stana;
• plan;
• dokumenti jamaca i podaci o njihovoj financijskoj situaciji.

Ovisno o pojedinačnim zahtjevima banke, ovaj popis se može proširiti. Ali, kao većSpomenuto je da se u takvom sustavu financiraju samo oni koji mogu službeno potvrditi prihod. Zatim ćemo razgovarati o mogućnosti dobivanja hipoteke.

Tko ne može potvrditi prihod?

Razlog zašto su hipoteke bez dokaza o prihodu postale popularne je činjenica da neki građani zarađuju na jedan od sljedećih načina:

• slobodnjak na daljinu;
• službena plaća je mala, drugi dio se izdaje “u kuverti” ili “pokraj blagajne”;
• rad u sivoj ekonomiji;
• nisu službeno registrirani na mjestu rada.

Zarada nekih kategorija građana je na pristojnoj razini i u potpunosti pokriva otplatu mjesečne uplate hipoteke, ali banke još uvijek ne mogu u potpunosti prilagoditi svoje zahtjeve stvarnosti. Međutim, nije sve izgubljeno.

Ima li šanse?

Što učiniti ako cijenjena potvrda o porezu na dohodak nije dostupna, a prihod vam omogućuje planiranje velikih kupnji? Za ovu kategoriju klijenata neke banke prakticiraju sustav pod nazivom "Hipoteka na dva dokumenta bez dokaza o prihodima". Vjeruje se da je ovo pojednostavljena verzija zahtjeva, ali je li to stvarno?

Prvi zadatak s kojim će se klijent suočiti je pronaći banku koja prakticira takav sustav. Da, prijedlozi su, na prvi pogled, dovoljni. No, oni koji doista prođu kroz taj posao uvjereni su da velika većina dostupnih informacija nije ništa drugo do marketinški trik. Uvjetna formulacija pod naslovom "Hipoteka s dva dokumenta bez dokaza o prihodu" zahtijeva alternativni načini dokazivanja solventnosti.

Koji uvjeti čekaju ako nema potvrde?

Bankarski sektor je konzervativan. Unatoč velikoj konkurenciji, njihove usluge, koje doista omogućuju realizaciju velikih planova, dostupne su vrlo ograničenom krugu ljudi. Zajmodavac razumije da oni klijenti koji podnose zahtjev za hipoteku bez dokaza o prihodima predstavljaju veliki rizik za financiranje. Stoga se za njih postavljaju stroži zahtjevi.

Konkretno:

• Duži rok kredita: do 25 godina. Kao što znate, što je rok duži, to je posao skuplji.
• Više kamatne stope: Dok prema standardnom sustavu banka obećava 10-12%, hipoteke bez dokaza o prihodu i zaposlenju podrazumijevaju kamatne stope od 15-17% ili više.
• Visoki prag predujma: od 40% ili više, za razliku od standardne sheme od 10%.
• Prisutnost jamaca: možda ne jednog, već dvije ili tri solventne osobe spremne podijeliti rizik.
• Obveza osiguranja: banka inzistira na obveznom osiguranju imovine, života, zdravlja i prihoda podnositelja zahtjeva.

Vlasnici kartica ili deponenti posebna su kategorija

Pogrešno je vjerovati da se samo ljudi s niskim primanjima obraćaju banci za hipoteku bez dokaza o prihodima. Sve može biti obrnuto. Na primjer, osoba sa zasluženom mirovinom ne radi, ili je naslijeđeno malo bogatstvo.

U bankarskom okruženjuza pojedine vrste kartica i kategorije štediša pruža se posebna usluga. Najveće su šanse jer će banke prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku bez dokaza o prihodima znati za njihovo stanje iz posebnog izvješća. Šanse se približavaju 100% ako vlasnik kartice ispunjava sljedeće uvjete:

• Odnosi se na istu banku u kojoj se čuva njegova štednja ili servisira njegova kartica.
• Iznos novca na računu usporediv je s iznosom traženih sredstava ili više.
• Podnositelj zahtjeva spreman je uplatiti predujam od više od 50% vrijednosti objekta.

Također, posebna se odredba primjenjuje na sudionike u raznim bankarskim programima, ali sudjelovanje u njima obično je uvjetovano postojanjem formalnog zaposlenja.

Ako je podnositelj zahtjeva samostalni poduzetnik?

U praksi je vjerojatnije da će samostalni poduzetnici biti financirani od formalno zaposlenih pojedinaca sa stabilnim plaćama. Ali samo pod jednim uvjetom: oblik vlasništva nije formalan, a komercijalne aktivnosti se zapravo obavljaju.

Onim građanima koji ne žele raditi "za svog strica", ali je važan socijalni paket i pogodnosti službenih primanja, preporuča se razmisliti o registraciji individualnog poduzetnika. Sustav prijavljivanja je jednostavan, a prava i mogućnosti ima puno više. Ako postane potrebno dobiti hipoteku bez predujma i bez dokaza o prihodu, tada su šanse za uspješan ishod prilično velike.

Prednosti IP-a

Pojedinacpoduzetnik ima priliku osvojiti na nekoliko bodova odjednom:

1. Pozitivna kreditna povijest svojstvena je većini poduzetnika u početnoj fazi.
2. Transparentnost prihoda, budući da se visina prihoda ne određuje ničim i može biti bilo što. Glavna stvar je pošteno ih prikazati u poreznim izvješćima.
3. Redovno odbija poreze, uključujući porez na dohodak, čija se izjava već smatra snažnom potvrdnom dokumentom.
4. Sustav oporezivanja može biti pojednostavljen ili UTII - kako je to prikladno za samog subjekta.
5. Ovisno o razdoblju aktivnosti poduzetnika, njegov se prihod smatra relativno stabilnim. Godišnja doba nisu prepreka.

Osim toga, pojedinačni poduzetnik mora imati tekući bankovni račun. Izvod s računa odličan je način da dokažete svoju sposobnost plaćanja.

stvarne ponude

Dobra vijest je da banke polako idu prema klijentima koji ne mogu provjeriti prihod. Primjerice, lider domaćeg financijskog tržišta, Sberbank, nudi program prema kojemu možete dobiti financiranje na temelju samo dva dokumenta.

U ovom slučaju bit će potrebno platiti najmanje 50% cijene stanovanja. Hipoteka bez dokaza o prihodu u Sberbanku spremna je razmotriti zahtjev za bilo koji iznos koji ne prelazi 15.000.000 rubalja. Iznos koji treba vratiti razlikovat će se od izvorno izdanog iznosa za 10-11% više, isključujući troškove obrade, kreditnu proviziju i ostale povezane troškove.

VTB-24 nudi sličan sustav. Program slikovitog naziva "Pobjeda nad formalnostima" spreman je za razmatranje prijava svih građana starijih od 25 godina koji su uvjereni u svoju platežnu sposobnost. Takve osobe mogu računati na financiranje u iznosu do 30.000.000 rubalja. U tom slučaju, vlasnik mora banci platiti najmanje 40% troška. Cijene počinju od 12,6%.

Moskovska banka isticala se posebno lojalnim stavom, spremna dati bilo koji iznos. Istina, stope se ne objavljuju u širokom rasponu, ali ako klijent podnese zahtjev za kredit s minimumom dokumenata, tada preplaćena kamata ne prelazi 0,5%. Morate sa sobom imati najmanje 40% vrijednosti predmeta.

Zaključak

Bez obzira na to je li moguće dokazati prihod ili ne, hipoteka može biti dobar način za dobivanje vlastitog doma. U posljednjih nekoliko godina cijene na tržištu nekretnina su ponešto pale. S vremena na vrijeme postoji zatišje, ali teško je očekivati temeljne promjene cijena.

Da biste pronašli banku s odgovarajućim uvjetima, trebali biste se voditi iskustvom drugih klijenata. U ove svrhe, preporučljivo je pročitati recenzije o hipotekama bez dokaza o prihodima. Kažu da banke sve više izlaze u susret svojim klijentima te su spremne svaku situaciju razmotriti na individualnoj osnovi. Možda će kamatne stope biti nešto veće ili rok duži.

Na primjer, sudeći prema povratnim informacijama kupaca, Gazprombank je spremna financirati stjecanjenovogradnja uz kaparu od 40%. Osnovna stopa počinje od 11,5% i bit će viša ako podnositelj zahtjeva odustane od osiguranja osobnog rizika.

"Delta Credit" je spreman dati hipoteku za kupnju privatne kuće po stopama od 8,75 do 10,25%. Podnositelj zahtjeva mora platiti najmanje 50% troškova stanovanja.

Klijenti Delta Banke birali su zajam pod pojednostavljenim uvjetima iz niza hipotekarnih ponuda, a banka je pojedinačno pristala izaći im u susret: umjesto potvrde prihoda, ponudili su zalog ekvivalentne nekretnine.

Mnoge se obitelji ne odlučuju na hipoteku, jer nisu sigurne u svoje sposobnosti: bez dokaza o prihodima čeka ih iscrpljujuće trčanje i skupljanje dokumenata. Ali uvjeti se mijenjaju i ako ste vlasnik debitne kartice Sberbank, postoji šansa da dobijete hipoteku uz minimalan trud.

S obzirom na pozitivan trend, možemo reći da svatko ima priliku kupiti vlastiti dom uz pomoć hipoteke. Istina, morat ćete stegnuti pojas i raditi bez prestanka. Ali kao što je gore spomenuto, stanovanje je najskuplji posjed koji osoba može imati i definitivno je vrijedno truda.