BKI je Koncept, definicija, pružene usluge, provjera, generiranje i obrada vaše kreditne povijesti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Svatko tko se barem jednom u životu obratio banci ili mikrofinancijskoj organizaciji za kredit morao se suočiti s poslom kreditnih ureda. BKI je komercijalna tvrtka koja prikuplja i obrađuje podatke o zajmoprimcima. Informacije dobivene od takve tvrtke pomažu zajmodavcima da znaju postoje li rizici u izdavanju zajma pojedincu. Na temelju podataka o klijentu banke donose odluku o odobravanju ili odbijanju potrošačkog kredita.

Kreditni ured - što je to?

Komercijalne organizacije koje objedinjuju informacije o zajmoprimcima djeluju u Rusiji od ranih 2000-ih. Prije su podaci o obveznicima bili pohranjeni samo u arhivama banaka. Ako je klijent želio dobiti potrošački zajam, upravitelj je morao samostalno izračunati moguće rizike za financijsku instituciju.

Pojavom CBI-a banke su u roku od 5 minuta mogle proučiti podatke o dužniku, formirane na temelju svih obveza klijenta. Informacije iz kreditnih ureda uključuju informacijeprikupljeno tijekom analize svih ugovora o kreditu platitelja.

Povijest u BKI-u se čuva 15 godina. Zajmoprimca koji stalno kasni s plaćanjem zajmodavci mogu odbiti tijekom navedenog razdoblja.

Koliko kreditnih ureda postoji u Rusiji?

Krajem 2017. u Ruskoj Federaciji službeno je registrirano 18 BKI-ova. To su tvrtke koje su predale podatke u registar Središnjeg kataloga kreditnih povijesti.

Ali nisu svi uredi licencirani. U 2018. samo su 4 CBI-a dobila pravo analize podataka o uplatiteljima. To su National Bureau of Credit Historis JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (informacijska organizacija Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) i Equifax Credit Services LLC (EKS).

Kako se podnosi zahtjev na birou?

Za dobivanje informacija o odnosu zajmoprimca s vjerovnicima, banke (ili MFI) šalju zahtjev BKI-ju. Ne traje više od 10 minuta. 9 od 10 financijskih institucija ima ugovor s određenim uredom koji promptno daje podatke.

Ako nema informacija o klijentu, to znači da zajmoprimac nikada nije uzeo zajam ili je njegova povijest ažurirana. Za 90% podaci u različitim uredima su isti, budući da pri podnošenju zahtjeva za kredit ili kreditnu karticu sve tvrtke šalju informacije na nekoliko ureda u isto vrijeme.

Najveće tvrtke najpopularnije su kod zajmodavaca, na primjer, BKI "Ruski standard" ili OKB.

Usluge kreditnog ureda - za banke ili fizičke osobe?

Pojedinci također mogu provjeriti svoju povijest u BKI-ju. Usluga je popularna, posebno među kupcima s kašnjenjima. Da bi saznali zašto ne daju zajam, platiše mogu i u samim uredima i u nekim bankama (na primjer, Sberbank of Russia PJSC) i mikrofinancijskim organizacijama.

Prema Saveznom zakonu "O kreditnoj povijesti" od 30. prosinca 2004. N 218-FZ, građanin jednom godišnje može besplatno dobiti izvod iz biroa. Ako izvješće koje je sastavila tvrtka nije odgovaralo klijentu, on može ponovno podnijeti zahtjev drugoj organizaciji na komercijalnoj osnovi.

Cijena usluge varira ovisno o tvrtki. U prosjeku, naručivanje ekstrakta koštat će zajmoprimca od 390 do 1190 rubalja.

Potvrda kreditnih ureda: glavni odjeljci dokumenta

Izjave informacijskih centara sastoje se od nekoliko odjeljaka:

1. Informacije o zajmoprimcu.
2. Podaci o obvezama.
3. Povijest zahtjeva.

Prvi blok BKI uključuje puno ime klijenta, adresu, podatke o putovnici, SNILS, podatke za kontakt, podatke o članovima obitelji i prihode. Najvažniji dio su obveze. Ovdje se sve računa:

• zahtjevi za kredit;
• tekući i plaćeni zajmovi, kreditne kartice, hipoteke;
• ugovori o jamstvu;
• podatak o ukupnom dugu platitelja na dan zahtjeva;
• neplaćeni doprinosi, prijevremena otplata, restrukturiranje.

Posljednji blok uključujepodatke svih banaka (i drugih vjerovnika) koje su poslale zahtjev CBI-u te broj zahtjeva samog klijenta.

Ocjena zajmoprimca u kreditnom uredu: koncept, definicija

Podatke u BCI-u automatski obrađuju i generiraju stručnjaci analitičkog odjela. Na temelju primljenih informacija sastavlja se ocjena zajmoprimca. Ovo je pokazatelj koji karakterizira njezinu pouzdanost i odražava moguće financijske rizike za banku.

Što je viši rejting, veće su šanse da klijent odobri zajam. Sustav bodovanja prikladan je i za vjerovnike i za platiše: informacije o obračunavanju/zaduživanju rejtinga prikazane su u BKI izvodu. Zavod ocjenjuje povijest zajmoprimca, navodeći kratak opis.

Kupci s lošom kreditnom sposobnošću imaju problema s dobivanjem kredita. Ovisno o broju dospjelih plaćanja, banke mogu odbiti takve platiše na 5-10 godina.

Vjerodostojnost podataka kreditnog ureda: postoji li razlog za sumnju u rezultate?

Loša kreditna povijest za mnoge zajmoprimce dolazi kao iznenađenje. Klijenti odbijaju vjerovati da CBI-ovi čuvaju podatke godinama, pa zahtijevaju ažurirane informacije.

Ali vrijedi ispitati aktivnosti djelatnika analitičkog biroa samo ako zajmoprimac ima dokaze o grešci. Na primjer, datum rođenja uplatitelja je netočno naveden u primljenoj potvrdi. U velikim gradovima (Moskva, Sankt Peterburg, Novgorod) broj stanovnika čija se puna imena potpuno podudaraju možedoprijeti do stotina ljudi. Pogreška u podacima o putovnici ili informacijama o samom zajmoprimcu prijeti dobivanjem podataka o drugoj osobi.

U ovom slučaju, zajmoprimac ima pravo ponovno poslati zahtjev uredu za ispravak upitnika. Na temelju aktualnih informacija, banka nema pravo odbiti klijentu novi zahtjev za potrošački kredit.

Ponekad informacije u BCI-ju ne uključuju informacije o obvezama ako je razdoblje ažuriranja podataka za njih kraće od 2 tjedna. Na primjer, isplatitelj otplaćuje hipoteku i nalaže izvod istog dana. U potvrdi kreditnog ureda, ugovor o hipoteci bit će označen kao valjan, budući da banka još nije prenijela podatke CBI-u.

Ispravak ocjene zajmoprimca

Niska ocjena na izvodu biroa tjera zajmoprimce da traže načine da ga povećaju. Suprotno mišljenju nekih platiša, BKI ne poboljšava kreditnu povijest.

Dužnost je informacijskog tijela da objedini podatke na nepristranoj osnovi. Stručnjaci ureda nemaju pravo mijenjati kreditnu povijest klijenata na bolje ili gore. Pokušaj utjecaja na odnos dužnika s vjerovnicima smatrat će se manipulacijom podacima, što povlači za sobom gubitak ugleda tvrtke. Ako postoje sumnje o namjernim kršenjima od strane zaposlenika, zajmoprimac može podnijeti pritužbu protiv aktivnosti ureda Rospotrebnadzoru ili se obratiti pravosudnim tijelima s tužbom.

U 5% slučajeva "crna" kreditna povijest povezana je s bankarstvompogreška. Primjerice, zajmoprimac je na vrijeme otplatio obveze iz ugovora o kreditu, ali zajmodavac nije ažurirao podatke u sustavu. Kao rezultat toga, platitelj koji je otplatio dug naveden je u bazi podataka BKI-a kao zajmoprimac s velikim kašnjenjem.

Ako je nizak rejting platitelja krivnjom banke, klijent mora kontaktirati vjerovnika kako bi ispravio situaciju. Menadžeri će poslati pismo BKI-u sa zahtjevom za unos novih podataka o zajmoprimcu. Rok za ažuriranje kreditne povijesti prilikom usklađivanja je oko 30 dana. Nakon navedenog razdoblja, preporuča se uputiti novi zahtjev BKI-u kako biste bili sigurni da je problem riješen.