Oblici osiguranja kredita: vrste, zahtjevi banaka i načini provjere

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Osoba koja podiže zajam možda ne zna da postoji nekoliko oblika osiguranja zajma. Ovo je ozbiljna praznina u obrazovanju, jer su takve informacije potrebne barem kako bi se ispravno odvagale prednosti i nedostatci. Kako biste naučili razmišljati prije podizanja kredita, mi ćemo vam sve detaljno ispričati.

Definicija

Što je oblik osiguranja kredita? Ne znam? Što je izravna podrška? Niti ne znam? Onda svakako morate pročitati naš članak.

Dakle, kolateral je vrsta kolaterala koji se može povući od vlasnika, a zatim prodati putem otvorene aukcije. Sve ove radnje će se dogoditi ako zajmoprimac ne ispuni svoje obveze, odnosno otplati zajam.

Ako pogledate zakonodavstvo naše zemlje, kaže se da se zajam može izdati samo pod određenim oblicima osiguranja kredita. To je učinjeno tako da je i zajmodavac imaojamči, jer mora znati da čak i ako zajmoprimac ništa ne plati, novac neće biti izgubljen.

Obično, kolateral za zajam može biti potreban ako osoba želi posuditi veliki iznos. Kako bi se osiguralo da klijent ima sredstva, te da se izdavanje kredita neće pretvoriti u gubitak za banku, između dvije strane se potpisuje ugovor. Potonji daje pravo banci da koristi kolateral u vlastitu korist.

Vrste kolaterala

Dakle, koji su oblici osiguranja kredita? Kako bi sve moguće rizike sveli na najmanju moguću mjeru, kreditne organizacije prije izdavanja zajma zahtijevaju od podnositelja zahtjeva da potvrdi solventnost. To je zbog činjenice da su banci potrebna jamstva da će joj novac biti vraćen.

Što može biti kolateral?

1. Jamstvo.
2. Kaucija.
3. Pristup potraživanja.
4. Drugi oblici.

Najvjerojatnije, popis nije mnogo objasnio. Kako bismo popunili praznine, razmotrit ćemo svaki oblik osiguranja zajma zasebno.

Kaucija

Zalog je najpopularnija sigurnosna metoda. Zajmoprimac se odmah prisjeća svih svojih obveza prema bankarskoj organizaciji. Budi li se savjest? Ne, nego dolazi spoznaja da u slučaju nepoštivanja može izgubiti nešto imovine.

Ovaj oblik osiguranja otplate kredita podijeljen je u dvije kategorije:

1. Zalog prava vlasništva.
2. Zalog vrijednosti imovine.

U prvom slučaju govorimo o svim vrstama pravadužnik, na primjer, to mogu biti autorska prava, prava kupca prema ugovoru ili prava najmoprimca. Čini se lako, ali postoji nekoliko nijansi. Na primjer, autorska prava mogu se založiti samo ako ne donose dividende ili koristi.

Drugu kategoriju karakteriziraju luksuzni predmeti, antikviteti, dragocjeni predmeti, nekretnine ili depoziti. Ispada da u situaciji kada zajmoprimac ne ispunjava svoje obveze, zajmodavac ima pravo dobiti vrijednost imovine koja se može prodati na dražbi. Tada će se novac nakon prodaje iskoristiti za otplatu duga i banka neće imati gubitke. Obično se kao oblik osiguranja otplate kredita bira kolateral za nekretnine.

Odnosno, zajmoprimac je svjestan da će mu u tom slučaju oduzeti stan i staviti ga na dražbu. Ovaj trenutak trebao bi stimulirati neplatiša i pokazati banci da je osoba ozbiljna u vezi s kreditom.

Dodao bih da obično i banke i njihovi klijenti biraju materijalnu stvar kao kolateral. To je zbog mogućnosti prodaje, jer je neki predmet ili vrijednost mnogo lakše prodati nego prava na nešto.

Gdje se čuva depozit?

Ovaj oblik kolaterala za bankovne zajmove, kao što je kolateral, može ostati pod nadzorom klijenta ili može preći u banku. Ovo se pitanje temelji na nekoliko čimbenika. Prvo, veličina kredita. Što je iznos veći, banka je mirnija ako je vrijedna stvar kod njega. Drugo, politika bankarske organizacije.

Ali čak i ako se dogodi da stvar ostane kod vlasnika, onda je sloboda korištenjabit će ograničena. Na primjer, vrijednost se više ne može donirati ili prodati dok se zajam u potpunosti ne otplati.

Prava vjerovnika

Budući da je kolateral popularan oblik kolaterala za bankovne kredite, usvojeni su odgovarajući zakoni. Na primjer, zajmodavac može s vremena na vrijeme provjeriti postojanje vrijednosti koja je ostavljena kao kolateral ili pratiti njezino stanje. Ako je kolateral oštećen ili izgubljen, bankarska organizacija ima pravo zahtijevati od zajmoprimca da brzo vrati zajam. Drugi scenarij je zamjena kolaterala za drugi uz istu cijenu.

Kolateral je glavni oblik kolaterala za zajam, što znači da mora ispunjavati određene zahtjeve. Koji su to zahtjevi?

1. Vrijednost mora biti u vlasništvu zajmoprimca. Vlasnici osim dužnika nisu dopušteni. Samostalni poduzetnik može se potvrditi samo uz pomoć dokumenata, nitko neće vjerovati ni riječi.
2. Predmet je procijenjen na određeni iznos, što je potvrđeno relevantnim dokumentima.
3. Vrijednost se ne pojavljuje kao kolateral za ostale zajmove vlasnika.
4. Predmet bi trebao biti tražen, ako se iznenada mora prodati. Banke najčešće postavljaju ovaj uvjet kao obavezan jer su zainteresirane za brzu prodaju.

Jamstvo

Među glavnim oblicima kolaterala za zajam je jamstvo. Što je ovo? Ovo je naziv pisane obveze treće strane da vrati dug, ako je od sudionika u ugovoru o zajmunije moguće dobiti zajam. Zanimljivo je da ovu metodu sigurnosti ne koriste samo pojedinci, već i organizacije i tvrtke.

Oblik kolaterala je takav da je posao između tri strane. Štoviše, treća strana mora biti svjesna da će u svakoj neugodnoj situaciji sve obveze pasti na nju. Jamac je također dužan pokriti dio ili sva plaćanja dužnika i kontrolirati cijeli proces otplate duga.

Treća strana potvrđuje svoje obveze u pisanom obliku uz standardni ugovor o zajmu. Ako trebate napraviti bilo kakve promjene u dokumentu, tada će bankarska organizacija prvo morati obavijestiti jamca i dobiti njegovu suglasnost. Ako se ovaj nalog ne poštuje, sve promjene u ugovoru bit će nevažeće.

Završi jamstvo

Jamstvo kao oblik osiguranja otplate bankovnog kredita smatra se zatvorenim u sljedećim situacijama:

1. Ugovor je istekao.
2. Učinjene su izmjene u tekstu ugovora, ali jamac nije obaviješten i nitko nije tražio njegovu suglasnost.
3. Bankarska organizacija primila je sav novac u cijelosti i nema nikakvih potraživanja.
4. Dug je prebačen na drugu osobu. Važan uvjet za to je nedostatak informacija o jamcu i izostanak njegovog pristanka na takve promjene.

Bankovsko jamstvo

Još jedan oblik osiguranja kredita. Njegova je bit pažljivo provođenjesve uvjete ugovora o kreditu s kreditnom strukturom. U ovom slučaju, jamac su financijske institucije, razne strukture koje pružaju usluge osiguranja. Ova točka je sadržana u Građanskom zakoniku naše zemlje u članku 368.

Jednostavno rečeno, jamstvo je jednosmjerni posao, prema kojem jamac daje pisane izjave kreditnoj instituciji.

Jamac mora naznačiti da je spreman unaprijed otplatiti ostatak duga ako zajmoprimac to ne može učiniti iz bilo kojeg razloga.

Klasifikacija jamstava

Jamstvo je moderan oblik kreditne sigurnosti i kao i svaki moderni oblik ima klasifikaciju.

Razvrstavaju se prema određenim parametrima:

1. Neosigurano i osigurano. Druga opcija uključuje jednostavnu pisanu obvezu, koja označava jamstvo vraćanja duga ako zajmoprimac iz nekog razloga nije u mogućnosti ispuniti svoje obveze. U slučaju druge opcije, riječ je o kolateralu za kredit s određenom imovinom. U ovom slučaju, uvjet banke je ekvivalentnost kredita i kolaterala.
2. Neograničeno i ograničeno. Neograničeni su oni slučajevi kada je jamac dužan pokriti puni iznos duga. Potonji uključuju učinak jamstva na neki dio duga. Inače, problem je riješen u fazi potpisivanja ugovora.
3. Zadruga. Govorimo o dužničkim obvezama glavne tvrtke u odnosu na njene podružnice i odjele.
4. Osobno. Kada jamstva daju pojedinci ili grupeosobe.
5. Država. Govorimo o državnim obvezama za zajmove tvrtkama, zajednicama ili društvenim organizacijama.

Jamstvena politika

Jamstvo je oblik osiguranja za otplatu kredita, što znači da postoje određena pravila kada se izdaje. Oni su regulirani zakonom i ne mogu se kršiti. Glavna stvar koja se ogleda u zakonu je da jamstvo počinje djelovati u trenutku kada je ugovor potpisan. Ali ovo pravilo funkcionira samo ako je jamcu isplaćena nagrada za pruženu podršku.

Analiza oblika kolaterala za kredite koje izdaju komercijalne banke i država je takva da vam omogućuje da istaknete određene situacije kada je transakcija otkazana. Oni su sljedeći:

1. Jamstvo je isteklo i strane nisu obnovile suradnju.
2. Zajmoprimac je zatvorio sav dug prema kreditnoj strukturi. Važno je da potonji nema nikakvih potraživanja u vezi s povratom iznosa.
3. Kreditna institucija odbila je dati dodatna jamstva za zajam.

koncesija

Drugi oblik osiguranja otplate kredita u suvremenim uvjetima je koncesija. Radi veće pogodnosti, ovaj oblik se naziva cesija. Što je? Ovo je dokumentirani ugovor prema kojem zajmoprimac podnosi svoje zahtjeve bankovnoj organizaciji kako bi potvrdio sigurnost povrata sredstava.

Prema dokumentu, ispada da banka može koristiti novac samo zaotplata duga. Ako primljeni iznos premašuje obveze po kreditu, banka je dužna vratiti razliku zajmoprimcu. Postoje dva oblika koncesije:

1. Otvoreno. Prema ovom obrascu dužnik mora biti obaviješten o ustupanju tražbina. Odnosno, zajmoprimac otplaćuje dug banci, a ne zajmoprimcu.
2. Tiho. Dužnik ne zna da su tražbine ustupljene. On isplaćuje iznose ustupitelju, a ovaj već prenosi novac bankarskoj organizaciji. Ova metoda je najkorisnija za zajmoprimca, jer zahvaljujući njoj ne možete uništiti svoju reputaciju.

Metode za osiguranje otplate kredita

Svaka banka nastoji minimizirati vlastite rizike i za to razvija određene alate koji pomažu ne samo kontrolirati zajmoprimca, već i utjecati na njega. Obično su takvi alati poslovna tajna, ali ipak postoje neka pravila koja najčešće koriste bankarske organizacije.

1. Izdavanje kredita stalnim klijentima. Ako slučajna osoba dobije zajam, to će biti vrlo mali iznos.
2. Ograničenje uvjeta zajma. Što je rok kredita kraći, banka će brže vratiti svoj novac. Dakle, banka rizikuje minimalno u trenutnoj situaciji.
3. Pasivna procjena solventnosti. Koji je smisao? Prvo se osobi daju mali zajmovi, nakon čega se iznos mogućeg zajma prema zadanom povećava.
4. Ako klijent odabere kolateral, banka pažljivo bira ponuđene vrijednosti. U pravilu, stavke koje imaju nedostatke, nisku likvidnost ili nedostatak potražnje, banka nemauzima.
5. Što više kredita, to je veća sigurnost. To je zadatak zajmodavca, jer samo u tom slučaju možemo govoriti o malim rizicima.

Nekonvencionalni oblici

Koje netradicionalne oblike osiguranja kredita poznajete? Kladimo se da nema. Reći ćemo vam o nekima.

Pomalo neobičan oblik osiguranja je depozit. Ako osoba ima depozit koji premašuje iznos kredita, onda može djelovati kao kolateral. Još veći plus bit će to što je depozit u bankovnoj organizaciji, gdje klijent želi uzeti kredit.

Bludo je da banka odbija takvu opciju, jer se u tom slučaju stanje duga može otpisati s depozitnog računa. Obavezna plaćanja također se mogu teretiti od potonjeg ako nema novca na tekućem računu.

Također je prilično zgodno za zajmoprimca, jer depozit potvrđuje solventnost. Ali postoji i minus - klijent neće moći slobodno raspolagati novcem na računu niti prije vremena zatvoriti depozit.

Odustajanje samo na prvi pogled ne odnosi se na oblik osiguranja kredita. Zapravo, sve je puno jednostavnije i moguće. Kazna je iznos koji će dužnik morati platiti ako propusti plaćanje. Može biti u obliku kazne ili novčane kazne. Ali to ne znači da se tijekom trajanja ugovora o zajmu može primijeniti samo jedna vrsta kazne. Zakon dopušta korištenje različitih opcija u različitim razdobljima.

Može se reći da se kazna ne odnosi u potpunosti na oblike osiguranja. Ali ona je osebujnaplaćanje za vrijeme kada bankarska organizacija nije primila kamate, a time i prihod.

Iz tog razloga možemo zaključiti da kazna nije oblik osiguranja kredita, ali za male kredite savršeno odgovara. Svaka banka za ozbiljan zajam zahtijevat će značajniji kolateral.

Provjera kolaterala

Radili smo se o oblicima kolaterala za povrat izdanih kredita, ali još nismo razgovarali o tome kako se kolateral provjerava. Mislimo da je sada vrijeme.

Dakle, obrazac za izračun čeka razvila je Narodna banka, uzimajući u obzir prijedloge poslovnih banaka.

Provjeru sigurnosti kredita na ovom obrascu provode zajmoprimci svih oblika, uključujući komercijalne strukture. Postoje male razlike, na primjer, u potonjem, popunjavaju se samo ona radna mjesta koja su odgovorna za prirodu djelatnosti i strukturu bilance.

Ako postoji nedostatak kolaterala, on se odmah vraća. Štoviše, daljnje kreditiranje se nastavlja, ali se dovodi u pitanje sklapanje novih ugovora.

Poslovne banke dužne su postavljati strože zahtjeve, jer su dužne podržati ona poduzeća koja su razvila učinkovite programe za izlazak iz krize, preprofiliranje ili preusmjeravanje proizvodnje na proizvodnju potrebne robe.

Prilikom provjere mora se dokazati da su glavni izvori formiranja obrtnog kapitala dobit organizacija i poduzeća ili sredstva od prodaje vrijednosnih papira.

Osim toga, banka bi trebala razmišljati o smanjenju rizikaneplaćanje duga, što znači pažljivo izdavanje kredita gospodarskim agencijama koje imaju otvoren tekući račun u drugoj banci. Prilikom sklapanja ugovora potrebno je odrediti način otplate ne samo duga, već i kamata.

Sljedeći način se smatra najisplativijim: zajmoprimac prenosi sredstva plaćanja u određenom vremenskom razdoblju pomoću naloga za plaćanje. Ako zajmoprimac iz nekog razloga ne isplati dugove, banka ima pravo idućeg dana (nakon isteka datuma plaćanja) ići na sud.

Obveze i prava zalogodavca

Razgovarajmo o ovoj prilično ozbiljnoj temi. Za što? Da, jer čak i nakon što je pojam jamčevine dešifriran, nije svaka osoba svjesna svojih prava, a još više svojih obveza.

Pa što može učiniti zalogodavac:

1. Vlastita vrijednost. Govorimo o hipotekarnom kreditu ili kreditu za automobil.
2. Koristite zalog. Opet, govorimo o automobilu ili nekretninama.
3. Zajmoprimac zadržava vlasništvo.

Što je dužnik dužan učiniti?

1. Omogućite potrebnu pohranu.
2. Osigurajte vrijednost vlastitim novcem. I opet govorimo o autu ili stanu.
3. Prenesite založenu imovinu.
4. Povratite imovinu ako su je treće strane protuzakonito preuzele u posjed.
5. Provjerite sigurnost i dostupnost vrijednosti.
6. Zahtijevajte povrat imovine ako je obveza uredno izvršena.
7. Zahtijevajte povrat preostalog iznosa nakon plaćanja kredita, kada bankarska organizacija proda predmet.

Rizici i osiguranjezajmovi

Što je kreditni rizik? Činjenica da će banka imati gubitke zbog kašnjenja u otplati kredita od strane zajmoprimca ili će potonji u potpunosti odbiti obveze.

Kreditativne operacije smatraju se ne samo najprofitabilnijim, već i najrizičnijim. Ako se banci ne vrati nekoliko velikih kredita u isto vrijeme, ona može bankrotirati. Štoviše, bankrot prijeti ne samo samoj organizaciji, već i svim pojedincima, poduzećima i drugim povezanim bankama.

Koje su razine kreditnog rizika?

1. Rizik prema posebnom dogovoru. Ako zajmoprimac ne ispuni svoje obveze iz ugovora o zajmu.
2. Rizik portfelja. Rizici prema svim ugovorima o portfelju kredita.

Koji je iznos kreditnog rizika? Ovo je iznos koji se gubi kada plaćanje kasni ili dug nije plaćen.

Postoji i maksimalni potencijalni gubitak. U ovom slučaju govorimo o punom iznosu duga koji klijent nije platio.

Važno je razumjeti da zakašnjela plaćanja nisu izravni gubici, već se smatraju neizravnim gubicima, koji su troškovi kamata ili gubitak.

Zaključak

Kao što možete vidjeti, predmet kolaterala zajma ima dosta nijansi. Morate ih sve poznavati kako biste jasno razumjeli na što idete.

Ako nepromišljeno uzimate puno kredita, a zatim ne znate kako ih otplatiti, onda će ova taktika završiti vrlo, vrlo loše. Ne samo da ćete ostati bez novca, već ćete izgubiti i nešto imovine i dobitiloš ugled među bankarskim organizacijama. Možda će doći trenutak kada će biti bitno uzeti kredit, ali to neće uspjeti zbog problema u prošlosti.

Do danas je donesen prijedlog zakona koji zabranjuje osobi da ima kredite za više od polovice mjesečne plaće. I to je stvarno točno, jer inače ljudi jednostavno neće imati od čega živjeti i plaćati svoje dugove.

Jeste li sreli takve obitelji u kojima ljudi imaju ogromne dugove i obaveze, a nema se čime kupiti čak ni kutiju mlijeka? Ako je tako, dobro razmislite prije podizanja kredita. Ne želiš živjeti ovako, zar ne? Sve što se odnosi na financije potrebno je nekoliko puta provjeriti, uključujući i vaše šanse za isplatu.

Izračunajte ispravno svoje mogućnosti, kako financijske tako i moralne, i nemojte se stjerati u kut s ogromnim dugovima i tada će sve biti u redu.