Kreditna kartica s razdobljem bez kamate: bankovni uvjeti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Broj banaka svakim danom raste, a sve se bore za klijente. Kreditne kartice su vrlo zgodan bankarski proizvod, a bankari se koriste raznim reklamnim i marketinškim mehanizmima kako bi ih promovirali. Zajmodavci u pravilu nastoje produžiti razdoblje besplatnog korištenja financija, koje se obično naziva razdobljem počeka. Navodno se za to vrijeme ne obračunavaju kamate za korištenje posuđenih sredstava, ali je li to doista tako? Uostalom, ponude su vrlo primamljive, a u nekim slučajevima rok beskamatne posudbe može doseći i 200 dana. U čemu je kvaka i je li to stvarno korisno za prosječnu osobu?

Kako se izračunava razdoblje odgode

Mehanizam beskamatne ili povlaštene pozajmice koristi se već duže vrijeme i funkcionira na sljedeći način:

1. Kreditna kartica s razdobljem bez kamate otvara se u odabranoj banci ili dolazi poštom.
2. Počinje obračunsko razdoblje - vrijeme za koje kupujete na kartici; zauzvrat, banka kontrolira visinu troškova i za to obično daje 30 dana. Često se početak ovog razdoblja smatra trenutkom aktivacije kartice (ponekad početnom točkomsluži kao prva transakcija pomoću kartice).
3. Počinje razdoblje odgode kreditne kartice, koje se naziva i razdoblje naplate. Za to vrijeme dužnik je dužan svom vjerovniku vratiti sva ljubazno ustupljena sredstva. Kako biste izbjegli plaćanje kamata na zajam, sve što trebate učiniti je vratiti cijeli posuđeni iznos na vrijeme.

Razdoblje beskamatne upotrebe bankovnih financija zbraja se iz razdoblja počeka i namirenja, tako da ukupno iznosi najmanje 50 dana.

Kada trebate platiti kamatu

U slučajevima kada se sredstva uzeta na kredit ne mogu u potpunosti otplatiti, banka će zaračunati kamatu na novac potrošen tijekom obračunskog razdoblja. Vrijeme završetka razdoblja počeka je datum na koji se izvrši minimalna uplata, koja iznosi 5 do 10 posto ukupnog duga, plus kamate na zajam.

Na kraju prvog obračunskog razdoblja (trideset dana), počet će drugi i sljedeći. Radit će istovremeno s razdobljem plaćanja. To znači da je pravovremenim plaćanjem duga za prethodne kupnje sasvim moguće iskoristiti karticu za nove.

Specifičnost izračuna

Određivanje iznosa obračunate kamate izravno ovisi o trajanju dvaju razdoblja: plaćanja i podmirenja. Za jednostavnije objašnjenje i razumijevanje, bolje je posegnuti za konkretnim primjerom.

Primjer

PočniObračunsko razdoblje je trenutak kada se kreditna kartica s beskamatnim razdobljem primi u banci ili, u nekim slučajevima, njezina aktivacija. Ako pretpostavimo da je datum aktivacije kartice bio 1. ožujka i da je s kartice potrošeno 30.000 rubalja u mjesec dana, tada će 1. travnja, odnosno nakon 30 dana, biti kraj prvog obračunskog razdoblja. Banka će zbrojiti i saznati koliko je sredstava potrošeno u proteklom mjesecu, te dostaviti klijentu obavijest o iznosu duga. U ovom slučaju, to će biti 30.000 rubalja. Informacije se mogu dostaviti na nekoliko načina:

• upozorenje putem SMS-a;
• Internetsko bankarstvo;
• pozovite pozivni centar banke.

Tada slijedi razdoblje plaćanja. Pretpostavimo da je 20 kalendarskih dana. Tako ispada da će završiti 21. travnja. Zbrajajući oba razdoblja, dobivamo 51 dan, koji bankari predstavljaju kao period počeka za kreditnu karticu, odnosno beskamatno.

Ispostavilo se da će klijent koji ne želi platiti kamate za korištenje bankovnog novca sve troškove morati nadoknaditi do 21. travnja. To ne znači da se cijeli iznos mora vratiti odjednom, možete ga podijeliti na nekoliko plaćanja, glavna stvar je da će do 21. travnja cijeli iznos biti na kartici (u ovom primjeru 30.000 rubalja).

Ako je potrebno više sredstava

Važno je napomenuti da kreditna kartica s beskamatnim razdobljem ne zabranjuje daljnje korištenje kreditnih sredstava tijekom razdoblja počeka. Možete nastaviti kupovati kreditnom karticom, osim ako, naravno,kreditni limit dopušta. Ako je, uz već posuđena sredstva, bilo potrebno još 5.000 rubalja, a nalaze se na kartici, klijent ih ima pravo koristiti, samo kako ne bi platio kamate na kredit, do 21. travnja bit će potrebno vratiti ne 30.000 rubalja, ali sve je posuđeno 35.000 rubalja.

Ako dug nije moguće u cijelosti vratiti, nije važno. Samo do 21. travnja klijent će morati izvršiti najmanje iznos minimalne uplate. U nekim slučajevima varira od 5% do 10%.

Za ovaj primjer, pretpostavimo da bi minimalna uplata trebala biti 10% duga. Dakle, na kraju razdoblja počeka na kreditni račun mora biti dodijeljeno najmanje 3000 rubalja. Sve informacije obično su sadržane u izjavama koje banke pokušavaju dostaviti svojim klijentima u pisanom obliku. Uzimaju u obzir transakcije za obračunsko razdoblje, tj. do 1. travnja.

Sljedeći obračunski period, koji će trajati od 1. travnja do 1. svibnja, zaslužuje posebnu pozornost. Do 21. travnja dva se razdoblja sijeku i kao da se preklapaju. Odnosno, ako se dug ne plati u cijelosti do 21. travnja, iznos minimalne uplate će se izračunati uzimajući u obzir ukupni dug na dan 1. svibnja.

U razmatranoj varijanti prvo je potrošeno 30.000 rubalja, od čega je 10% plaćeno kao minimalna uplata. Zatim je nakon 1. travnja s kartice povučeno još 5000 rubalja. Dakle, dug po kreditnoj kartici 1. svibnjabit će 32.000 rubalja, a minimalno plaćanje, dakle, bit će 3.200 rubalja. Sredstva će biti potrebna do 21. svibnja.

Bankarska ponuda kredita s dugim grejs periodom od sto dana ili više čini se iznimno privlačnom. Prvo razdoblje namire za takve kartice, kao iu prvom slučaju, je 30 dana, a klijent može platiti bankovni dug bez dodatnih kamata u sljedećih sedamdeset dana.

Obračun beskamatnog razdoblja od prve kupnje

Ova opcija je također moguća kada obračunsko razdoblje ne počinje od trenutka izdavanja ili aktiviranja kartice, već samo od prvog korištenja. Takva kreditna kartica s beskamatnim razdobljem je najpovoljnija za kupce. To je zbog činjenice da nakon izdavanja kartice nije potrebno ju koristiti odmah, može se primijeniti kada je potrebno. Odnosno, u prisutnosti ovog bankarskog proizvoda, osoba uvijek ima neku vrstu financijske rezerve. A kamata se obračunava bez ikakvih trikova.

Pretpostavimo da je kartica primljena poštom 1. ožujka, a plaćena samo 24. ožujka. Dakle, dodajući 30 dana ovom datumu, ispada da će kraj obračunskog razdoblja pasti 23. travnja. Kako biste izbjegli plaćanje kamata, cijeli dug morate otplatiti do 13. svibnja. Tada će završiti razdoblje odgode od 50 dana.

Kada je razdoblje plaćanja strogo određeno

Radite matematiku i odredite kalendarske granicerazdoblja (milost, namirenje) nije uvijek prikladno, pa neke banke određuju određene dane u mjesecu za određivanje razdoblja. U ovom slučaju ne postoji poveznica s trenutkom primitka kartice ili početkom njenog korištenja. Često je kraj razdoblja naplate prvi dan u mjesecu, a kraj razdoblja počeka 20. ili 25. dan u mjesecu koji slijedi nakon razdoblja naplate.

Primjer

U primjeru, to izgleda ovako: za kreditnu karticu primljenu 1. ožujka, razdoblje naplate će završiti 1. travnja, neovisno o tome koji dan u mjesecu je kartica korištena. A kreditna institucija će čekati do 25. travnja da vrati cijeli iznos duga ili barem izvrši minimalnu uplatu.

Različiti uvjeti banaka

Čak i jedna banka može ponuditi kartice s različitim kreditnim uvjetima. Ovu taktiku koristi Alfa-Bank, koja svojim klijentima nudi dvije vrste kartica:

1. Kreditna kartica sa razdobljem bez kamate od 100 dana, koje počinje od trenutka kada primite karticu i sastoji se od 30-dnevnog razdoblja naplate i 70-dnevnog razdoblja počeka.
2. Kobrendirana kreditna kartica s beskamatnim kreditnim razdobljem, kreirana u suradnji s velikim tvrtkama (npr. zračnim prijevoznicima). Za ovaj bankarski proizvod razdoblje odgode je smanjeno na 60 dana.

Početna točka obračunskog razdoblja je datum otvaranja kartice, kao što su zajmodavci kao što su Home Credit i Sberbank. Period odgode njihovih kartica je 50 dana.

Banka "Ruski standard" povećava ovo razdoblje za 5 kalendarskih dana, od kojih se 30 odnosi na namirenjerazdoblje, a 25 - na razdoblje odgode.

Beskamatno razdoblje Tinkoff-a je isti broj dana, ali počinje od prve kupnje. No kreditna kartica s beskamatnim razdobljem "VTB 24" ima različite varijante ovisno o veličini kredita, ali razdoblje odgode je minimalno i iznosi 50 dana.

Najduže razdoblje odgode

Kreditna kartica s beskamatnim razdobljem od 200 dana iznimno je rijetka, a danas Avangard banka nudi takav proizvod svojim novim klijentima. Iznos na takvoj kreditnoj kartici je mali, ali je održavanje kartice prilično skupo. Da, i ovu ponudu možete koristiti samo jednom.

Važne točke

Prilikom podnošenja zahtjeva za kreditnu karticu, važno je znati da se grejs razdoblje za većinu njih odnosi samo na bezgotovinska plaćanja. Prilično je teško pronaći banku čiji kreditni proizvodi uključuju kreditnu karticu s beskamatnim razdobljem za podizanje gotovine. Većina zajmodavaca naplaćuje dodatnu kamatu za podizanje novca na bankomatu.

Pri potpisivanju ugovora klijent se mora upoznati s rasporedom plaćanja i nizom obveznih bankovnih provizija, koje će se svakako teretiti s kartice i pridodati ukupnom dugu. U pravilu je to naknada za održavanje kartice, SMS usluga, osiguranje.

Potrebno je provjeriti koji datum će banka smatrati vremenom prijema sredstava. Nije činjenica da će se to poklopiti s danom u mjesecu kada je novac uplaćen. Obično je to vrijeme kada se sredstva pripisuju na račun, razlika između datuma može doseći 3 dana, čak i unutar iste kreditne institucije. Da ne spominjemo poštanske prijenose i druge sustave plaćanja.

Kada se odlučite za otvaranje kreditne kartice, morate uzeti u obzir svrhu njezine upotrebe, od kojeg trenutka se uzima u obzir beskamatno razdoblje. Također ćete morati pažljivo pročitati uvjete banaka, koji se mogu značajno razlikovati. Nema potrebe žuriti s prvom ponudom koja vam se sviđa, bolje je unaprijed odvagnuti prednosti i nedostatke.