Što je hipotekarno osiguranje: definicija, uvjeti, stope

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Hipoteka se smatra traženom ponudom banaka, uz pomoć koje je moguće kupiti nekretninu na račun posuđenih sredstava. Ako je objekt odabran na sekundarnom tržištu, dužnici se moraju pobrinuti da je transakcija zakonita i sigurna. Da biste to učinili, optimalno je koristiti osiguranje vlasništva koje nude ne samo osiguravajuća društva, već čak i izravne banke. Prije toga, važno je razumjeti što je osiguranje vlasništva za hipoteku, kao i koje su njegove prednosti. Njegov trošak ovisi o cijeni stana i drugim čimbenicima, ali često upravo takvo osiguranje spašava građane od gubitka skupe nekretnine.

Što je hipotekarno osiguranje?

Predstavlja ga osiguranje rizika koji se odnose na materijalne gubitke koje osiguranik pretrpi ako iz raznih razloga izgubi vlasništvo nad kupljenim stanom ili kućom. Možete izgubiti vlasništvo iz raznih razloga, koji uključuju:

• prodavatelj je prilikom nasljeđivanja stana povrijedio prava ostalih nasljednika;
• transakcija je izvršena kršenjem zakonskih zahtjeva, na primjer, korištene su prijetnje ili krivotvoreni dokumenti;
• tijekom potpisivanja kupoprodajnog ugovora počinjene su određene prijevarne radnje;
• jedan član je onesposobljen;
• jedna strana nije imala potrebna ovlaštenja za potpisivanje sporazuma;
• Posao je napravljen korištenjem lažne dokumentacije.

U gore navedenim situacijama, zajmoprimac se može suočiti s činjenicom da će njegovo vlasništvo nad nekretninom biti osporeno. Kao rezultat toga, stan će biti prebačen na neovlaštene osobe, a građanin će se nositi s izravnim prodavateljem, koji može odbiti vratiti primljeni iznos. U tom slučaju, osoba će morati vratiti cijeli posuđeni iznos banci. Stoga je osiguranje vlasništva pri kupnji stana na hipoteku odlična prilika da zaštitite svoja prava.

U ruskom zakonu postoji dosta situacija u kojima transakcija za prodaju nekretnine može biti poništena. Stoga je kupnja zasebne police osiguranja dobar način zaštite od negativnih posljedica.

Kada je primjenjivo?

Možete osporiti apsolutno svaku transakciju, tako da se osiguranje vlasništva može koristiti pri kupnji nekretnina ne samo na sekundarnom, već i na primarnom tržištu. No najčešće u suradnji s prodavačima na sekundarnom tržištu nastaju razni sporovi, nesuglasice i problemi. To je zbog činjenice da jedan stanmože se prenijeti s jedne osobe na drugu iz raznih razloga, zbog čega se uvijek može osporiti jedna od nekoliko transakcija.

Kada je dostupno osiguranje hipoteke? Najčešće takvu policu osiguranja kupuju ljudi u sljedećim situacijama:

• na osobni zahtjev izravnih kupaca koji nisu sigurni da je druga strana u transakciji stvarno odgovorna i pouzdana osoba, pa postoji mogućnost gubitka vlasništva nad odabranim objektom;
• kada podnose zahtjev za hipoteku, mnoge banke zahtijevaju od svojih zajmoprimaca da izdaju takvu politiku, koja vam omogućuje da zaštitite kupce od značajnih rizika i velikih gubitaka;
• ako predmet osiguranja djeluje kao kolateral za veliki bankovni kredit, banka može zahtijevati od klijenta izdavanje nekoliko polica osiguranja.

Najčešće je takva akvizicija prisilna.

Što rade zaposlenici osiguravajućeg društva?

Prije sklapanja ugovora s osiguravajućim društvom, klijent zaposlenicima ove organizacije prenosi sve dokumente za odabranu nekretninu. Stručnjaci će provesti temeljitu provjeru predmeta i dokumentacije kako bi osigurali pravnu čistoću transakcije.

Zaposlenici tvrtke moći će identificirati sve moguće buduće prijetnje imovinskim pravima.

Mogu li odbiti prodati policu?

Provjera koju provode zaposlenici osiguravajuće organizacije je korisna ne samo za izravne kupce, već izaposlenici tvrtki, jer u ovom slučaju mogu biti sigurni da neće morati pokrivati gubitke svog klijenta. Postoje situacije kada osiguravajuća društva odbijaju osiguranje vlasništva stana. To je zbog činjenice da oni identificiraju sve značajne probleme. U takvim uvjetima, građaninu je bolje odbiti riskantnu akviziciju.

Čak i ako tvrtka pristane prodati policu, ljudi i dalje moraju sami istražiti. To je zbog činjenice da zaposlenici osiguravajućih društava mogu propustiti sve važne detalje. Kao rezultat vlastitog istraživanja, možete identificirati ozbiljne probleme zbog kojih je preporučljivo odbiti potpisivanje kupoprodajnog ugovora.

Je li osiguranje vlasništva potrebno za hipoteku?

Po zakonu takvo osiguranje nije obvezno, jer banke mogu zahtijevati od svojih klijenata samo kupnju police osiguranja za stečenu imovinu. No u praksi se često pokaže da zaposlenici banke zahtijevaju od klijenata kupnju takve police. To je zato što žele osigurati posao.

Ljudi mogu odlučiti da ne kupe policu osiguranja vlasništva. Ali u ovom slučaju, bankarska institucija će jednostavno odbiti izdati hipotekarni kredit bez objašnjenja razloga. Stoga su ljudi često jednostavno prisiljeni na takvu kupnju.

Trošak politike

Trošak osiguranja vlasništva za hipoteku može biti različit, jer ovisi o odabranom osiguravajućem društvu i drugim čimbenicima. Ona je standardnaiznosi od 0,5 do 1 posto vrijednosti kupljene nekretnine, ali u određenim situacijama može doseći i 5% cijene objekta.

Visoka cijena se postavlja kada postoje značajni rizici od gubitka stana iz različitih razloga.

Koji čimbenici utječu na cijenu?

Na cijenu police utječu različiti čimbenici, koji uključuju:

• razdoblje za koje se kupuje osiguranje;
• veličina hipotekarnog kredita za koji je stambeni zalog;
• rezultati pregleda koji se provodi radi provjere pravne čistoće transakcije.

Ako doista postoje vidljivi rizici, tada će trošak osiguranja stana na hipoteku biti prilično visok, jer se osiguravajuće društvo u budućnosti može suočiti s ozbiljnim gubicima. Sredstva se obično isplaćuju jednokratno, ali ako građanin nema potreban iznos sredstava, onda osiguravajuće kuće često nude rate. Čak i ako imate hipoteku od 6 posto koju podupire država, osiguravajuća društva mogu naplatiti značajan iznos pri kupnji osiguranja vlasništva.

Pravila ugovora

Ako banka zahtijeva od zajmoprimaca da kupe takvo osiguranje, tada ćete morati odabrati odgovarajuće osiguravajuće društvo, koje je pouzdana i provjerena organizacija koja nudi policu po pristupačnoj cijeni. S ovom organizacijom sklopljen je službeni ugovor. Kako je uređeno hipotekarno osiguranje? Postupak je podijeljen na sljedećekoraci:

• U početku građanin bira nekretninu koju planira kupiti;
• zahtjev za hipoteku od bankarske institucije;
• ako je prethodno odobreno, počinje potraga za osiguravajućom tvrtkom koja nudi osiguranje vlasništva;
• zaposlenicima tvrtke daju se dokumenti za odabranu nekretninu;
• stručnjaci pažljivo proučavaju nekretninu i prodavača;
• sastavljen je pismeni ugovor između ove organizacije i kupca stana;
• rok na koji je takav ugovor potpisan može varirati od 1 do 10 godina;
• najoptimalnijim rokom smatra se 10 godina, jer to razdoblje predstavlja rok zastare za transakcije s raznim objektima nekretnina;
• najčešće se sklapa ugovor pri kupnji nekretnine na sekundarnom tržištu;
• ne samo stan i kuća, već i zemljišne parcele ili nestambeni prostori koje predstavljaju industrijski ili uredski prostori mogu postati predmet osiguranja.

Čim je ugovor potpisan, polica se plaća prema utvrđenoj stopi. Nakon toga, građanin šalje kopiju službenog ugovora banci u kojoj se izdaje hipoteka. Čak i ako uzmete hipoteku od 6 posto koju podupire država, možda će biti potrebno osiguranje vlasništva.

Koji dokumenti su mi potrebni?

Za potpisivanje ugovora s odabranim osiguravajućim društvom, građanin će morati pripremiti određeni paket dokumenata. To uključujesljedeći papiri:

• putovnica izravnog kupca, a ako predmet kupuju supružnici, tada su potrebne putovnice muža i žene;
• potvrda o registraciji nekretnine primljena od prodavatelja;
• dokumenti koji potvrđuju vlasništvo nad stanom ili kućom;
• tehnička putovnica objekta;
• izvadak iz kućne knjige koji sadrži podatke o tome tko je prijavljen u stanu.

Dodatno, mogu biti potrebni i drugi papiri, pa se njihov točan broj mora provjeriti izravno kod zaposlenika odabranog osiguravajućeg društva.

Kada politika neće uspjeti?

Prije potpisivanja ugovora važno je razumjeti što je osiguranje hipotekarnog vlasništva kako biste znali koje potencijalne rizike pokriva osiguravajuće društvo. Postoje određene situacije u kojima takvo osiguranje neće funkcionirati, pa je preporučljivo da ugovor pregleda iskusan odvjetnik.

U nekim situacijama, naknada se ne dodjeljuje čak i ako klijent izgubi vlasništvo nad stanom. To je moguće u sljedećim slučajevima:

• viša sila, kao što je rat ili prirodna katastrofa;
• građanin je darovao imovinu drugoj osobi;
• vlasnik stana prodao je objekt drugoj osobi;
• dom je uništen požarom, eksplozijom ili drugim nesrećama;
• vlasnik je izvršio bespravnu preuređenje nekretnine;
• stanište je zaplijenjeno zbog dugova;
• korištenje predmeta u druge svrhe,na primjer, korištenje stana u poslovne svrhe.

U gore navedenim situacijama, osiguravajuće društvo može odbiti platiti odštetu čak i ako je transakcija nekretnine osporena na sudu.

Važni aspekti kupnje police

Najčešće takvu policu kupuju ljudi koji kupuju stan na hipoteku. Osiguranje vlasništva nekretnine omogućuje vam da se zaštitite od beskrupuloznih prodavača, ali njegov dizajn ima sljedeće značajke:

• kada se dogodi osigurani slučaj, nadoknađuje se iznos naveden u ugovoru s osiguravajućim društvom, a ne iznos naveden u kupoprodajnom ugovoru;
• mnoge hipotekarne banke postavljaju zahtjev za kupnju osiguranja vlasništva;
• obično se takva polica ne prodaje zasebno, stoga je uključena u druge programe hipotekarnog osiguranja;
• najčešće se ugovor s osiguravajućim društvom sklapa prije izravnog prijenosa vlasništva nad stanom;
• kompenzacija se isplaćuje samo ako sud donese odluku predviđenu ugovorom.

Prije potpisivanja ugovora važno je pažljivo proučiti njegov sadržaj kako različiti uvjeti i provizije ne bi bili iznenađenje za kupca nekretnine. Ako osiguravajuće društvo odbije platiti odštetu iz raznih razloga, morat ćete podnijeti tužbu.

Zaključak

Svatko tko planira kupiti nekretninu posuđenim sredstvima trebao bi razumjeti što je osiguranje vlasništva za hipoteku, kolika je njegova cijena i koji slučajevi osiguranja su uključeni u ugovor.

Ova polica osigurava osiguranje od rizika povezanih s gubitkom vlasništva nad stambenim prostorom iz različitih razloga. No, u isto vrijeme, postoje situacije kada ne radi, pa je važno pažljivo proučiti uvjete suradnje s osiguravajućim društvom.