Ugovor o bankovnom računu je Koncept, odredbe i uvjeti ugovora

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Sastavni dio uspješnog i produktivnog razvoja tržišnih odnosa kako u našoj zemlji tako i u inozemstvu je bankarski sustav. Osigurava cjelokupno prirodno funkcioniranje svih ekonomskih odnosa.

Danas je u našoj zemlji registriran prilično velik broj bankarskih organizacija. Koje su banke najbolje? Kojoj kreditnoj instituciji možete povjeriti svoju štednju i imovinu? Najpouzdanije banke, možda, treba smatrati one koje su u Top 10 najboljih financijskih institucija u zemlji. Prva kreditna institucija na ovom popisu, prema podacima za 2018., je, naravno, Sberbank Rusije, većina klijenata je preferira. Drugo mjesto u ocjeni zauzima VTB banka, a slijede Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moskovska kreditna banka, Otkritie banka, UniCreditBank, Promsvyazbank, Banka Rusija. Upravo su ti najveći centri zemlje najpouzdanije banke. Njihove aktivnosti se cijeneSredišnja ruska banka, imaju vrlo visoku razinu povjerenja klijenata.

Danas kreditne institucije svojim klijentima nude raznolik raspon bankarskih proizvoda i usluga. Poduzeća i organizacije, kao i obični građani, kontinuirano su u interakciji s bankama. To je zbog činjenice da je glavno područje djelovanja financijskih struktura kreditiranje i namirenje, gotovinske usluge za fizičke ili pravne osobe čije se zanimanje odnosi na gotovo svaku gospodarsku granu. U početnoj fazi ti odnosi počinju sklapanjem ugovora, a takav je u pravilu ugovor o bankovnom računu ili bankovnom depozitu. Ugovore o otvaranju računa sklapaju i servisiraju kreditne institucije u našoj zemlji u skladu s važećom zakonskom regulativom.

Koncept ugovora

Ugovor o bankovnom računu je građanski i pravni odnos između bankarske organizacije i potencijalnog klijenta. Klijent može imati takve odnose i s drugim kreditnim institucijama koje imaju dozvolu za obavljanje ove vrste djelatnosti. Ugovor o bankovnom računu obveza je financijske institucije prema imaocu računa (klijentu) da obavlja poslove prihvaćanja i upućivanja štednje na račun, ispunjavanje uputa klijenta za pomicanje ili podizanje ugovorenih iznosa s računa i obavljanje drugih radnje na njemu, predviđene propisima banke.

Banka, prema vlastitom nahođenju, ima pravo koristiti sredstva položena na račune klijenatasredstava, pri čemu je dužan osigurati jamstvo prava komitenta na nesmetano raspolaganje vlastitim sredstvima. Kreditna institucija nema pravo kontrolirati i određivati smjer korištenja novca klijenta, kao ni utvrđivati ograničenja koja nisu predviđena zakonom ili ugovorom o njegovom pravu korištenja vlastitih sredstava po vlastitom nahođenju.

Ugovor o bankovnom računu je bilateralni ugovor između sudionika svojevrsne transakcije čijim potpisivanjem nastaju prava i obveze za svaku od strana. Ugovor će se smatrati sklopljenim nakon što strane postignu dogovor o bitnim uvjetima.

Klasifikacija bankovnog računa

Prema sadržaju poslovne sposobnosti klijenta, obimu transakcija koje obavlja vlasnik, a također i ovisno o izboru valute, bankovni računi se dijele na sljedeće vrste:

• Račun za namirenje - otvaraju organizacije za obavljanje transakcija u valuti Ruske Federacije, koje su povezane s njihovim gospodarskim aktivnostima. Takve račune otvaraju pravne osobe koje nisu kreditna institucija, kao i fizičke osobe koje se bave privatnom praksom i samostalni poduzetnici. Na tekućem računu obavljaju se sljedeći poslovi: prijenos sredstava iz osnovne djelatnosti; vršenje plaćanja i obračuna s drugim ugovornim stranama, proračunskim i neproračunskim organizacijama za poreze i naknade; obračuni sa zaposlenicima o plaćama i drugim socijalnim naknadama; kreditiranje i vraćanje primljenih iznosakrediti i kamate na njih; plaćanja u svezi s odlukama sudova i drugih tijela koja imaju pravo odlučivati o naplati potraživanja s bankovnih računa na nesporan način; ostala plaćanja vezana uz djelatnost poduzeća.
• Tekući račun - otvoren u valuti Ruske Federacije kako za pravne osobe za primanje financijske pomoći i podizanje sredstava s računa, tako i za fizička lica u svrhu obavljanja transakcija koje nisu povezane s poduzetničkim aktivnostima. Takve račune uglavnom koriste neprofitne organizacije i poslovni subjekti koji nisu pravne osobe.
• Depozitni račun - dizajniran za privremeno plasiranje financijskih sredstava u svrhu primanja kamata. Računi se otvaraju u valuti Ruske Federacije za pravna i fizička lica. Osnova za otvaranje računa je ugovor o depozitu (depozitu) prema kojem banka prihvaća sredstva od klijenta uz obvezu vraćanja iznosa depozita u uvjetima navedenim u ugovoru i plaćanja kamate za korištenje istog.
• Valutni račun - otvara se u svrhu kreditiranja i namirenja s drugim ugovornim stranama sredstava denominiranih u stranoj valuti. Strana valuta - novčanice država koje su u toj državi priznate kao zakonsko sredstvo plaćanja. Istodobno, znakovi koji su, u skladu sa pravom strane države, povučeni iz opticaja ili ograničeni u optjecaju, ne smatraju se stranom valutom.
• Račun zajma - dizajniran za evidentiranje osiguranih i otplaćenih kreditnih sredstava. Dijeli se na jednostavne iposeban. Otvara se jednostavan račun za evidentiranje izdavanja i otplate jednokratnog kredita, otvara se poseban račun za redovno izdavanje i otplatu kredita (kreditne linije, prekoračenja).
• Kartični račun - najčešće ga koriste pojedinci, otvaraju se za bilježenje transakcija koje klijent obavlja pomoću plastične kartice.

Osim navedenih računa, u bankama se otvaraju i korespondentni računi, proračunski obračuni, upravljanje povjerenjem, depozitni računi pravosudnih i agencija za provođenje zakona. Mogu se nazvati visoko specijaliziranima, nisu namijenjeni za široku upotrebu od strane glavnog kontingenta kreditnih institucija.

Predmeti ugovora

Kao što je već spomenuto, ugovor o bankovnom računu sastavljen u banci je dvostran, odnosno pri potpisivanju ugovora uvijek postoje dvije strane. Tko su subjekti u njegovom zaključku?

Jedna od stranaka je uvijek kreditna institucija. To može biti banka ili druga financijska institucija, posebice neprofitna kreditna institucija. U svakom slučaju, svi ovi centri moraju nužno imati dozvolu Centralne banke Ruske Federacije za otvaranje i vođenje računa za pravna i fizička lica.

Druga strana u ugovoru je pravna ili fizička osoba (klijent banke). Odnosi između financijske institucije i klijenta pri sklapanju ugovora o bankovnom računu prema zakonu o bankama uređeni su pravnim normama i pravilima.

Prava stranaka i njihovaodgovornosti

Od trenutka kad strane potpišu ugovor o bankovnom računu, svaki od sudionika u transakciji ima i prava i obveze.

Obveze kreditne institucije su sljedeće:

• Otvorite račun za klijenta na vrijeme. Otvaranje se vrši na temelju ugovora koji su potpisale obje strane.
• Obavljajte transakcije za pripisivanje financijskih sredstava na račun u skladu s uvjetima strogo utvrđenim zakonom. Primanje novca na njega može se dogoditi od samog vlasnika, na primjer, prijenosom s drugog bankovnog računa (depozit), u ime vlasnika izdavanjem zahtjeva za plaćanje za naplatu ili bez naloga (primanje sredstava od druge strane).
• Izvršite operacije za terećenje sredstava s računa klijenta. Vlasnik može naložiti banci da prenese vlastita sredstva na drugi račun otvoren kod iste kreditne institucije ili drugog; izvršiti prijenose drugim stranama; uplate u proračun i druge fondove, ostali otpisi. Osnovica za trošak mogu poslužiti nalozi za plaćanje, čekovi, zadužnice. Kreditna institucija, u pravilu, izvršava naloge klijenta u granicama iznosa financijskih sredstava dopuštenih na saldu. Otpisi na račun se vrše po redoslijedu njihovog zaprimanja u banku. Ako na računu nema dovoljno novca, vjerovnik ima pravo odbiti vlasnika da izvrši operaciju.
• Za korištenje vlastitih sredstava klijenta na depozitnim računima, platite kamatu u uvjetima navedenim u ugovoru.
• Poštujte bankovnu tajnu o svim klijentima banke, otvorenim računima, kretanju sredstava na depozitima, drugim podacima koje utvrđuje kreditna institucija.

Financijska institucija ima sljedeća prava:

• Koristite sredstva dostupna na korisničkim računima, jamčeći vlasniku pravo raspolaganja vlastitim sredstvima po vlastitom nahođenju.
• Zahtjevati povrat kreditnih obveza, plaćanje kamata na kredit, kao i primitak plaćanja njihovih usluga vezanih uz nalog vlasnika prema ugovoru o bankovnom računu - ovaj zahtjev obično predviđa sam sporazum.

Prava i obveze klijenta banke:

• Klijent je dužan u potpunosti poštivati sva pravila koja je utvrdila financijska institucija prilikom obavljanja radnji na računu.
• Plati bankovne usluge za transakcije s njegovim financijama položenim na račune.
• Pravovremeno obavijestite bankovnu instituciju o promjenama u vezi sa osnivačkim dokumentima, promjenama adresa, brojeva telefona, prezimena i drugim promjenama koje su potrebne za vođenje računa.

Vlasnik računa (klijent) ima pravo dati financijskoj instituciji koja će upravljati njegovim sredstvima na računu u njegovo ime i po vlastitim uputama, da založi sredstva na osobnim računima, ako je potrebno.

Obrazac ugovora

Obrazac ugovora o bankovnom računu je dokument sastavljen u pisanom obliku na memorandumu kreditne institucije. Takav je zahtjevRusko zakonodavstvo, odnosno čl. 161. i čl. 162 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Nepropisno formaliziranje transakcije između stranaka može lišiti sudionike prava u slučaju sporova kako bi se potvrdio njezin zaključak. Drugim riječima, neispravno izvršenje ili odstupanje od postojećeg modela ugovora o bankovnom računu povlači za sobom nevaljanost takvih transakcija. Kreditne organizacije se u pravilu pridržavaju jedinstvenog obrasca prilikom sastavljanja takvih dokumenata. Uzorak ugovora o bankovnom računu u nastavku pomoći će vam da dobijete ideju o tome koje informacije navode strane koje ulaze u transakciju.

Sadržaj bankovnog ugovora

U pravilu, ugovor o fakturi uključuje 8-9 klauzula.

Zaglavlje sadrži mjesto i datum ugovora, puni naziv kreditne institucije, puno ime i radno mjesto ovlaštene osobe, kao i slične podatke klijenta banke. Stavke slijede:

1. Predmet financijskog ugovora.
2. Prava i obveze stranaka.
3. Uvjeti transakcije.
4. Plati bankovne troškove povezane s transakcijama.
5. Kamate za korištenje od strane Banke financija klijenta na računima.
6. Obveza banke.
7. Raskid ugovora.
8. Završne i druge odredbe.
9. Pojedinosti, potpisi strana.

Ovisno o vrsti financijskog dokumenta, nazivi se mogu promijeniti. Gornji odlomci detaljno opisuju glavneodredbe koje se izravno primjenjuju na vrste sklopljenih ugovora.

Procedura prilikom sklapanja ugovora

Sklapanje ugovora o bankovnom računu počinje davanjem potrebnog paketa dokumenata kreditnoj instituciji. Odmah treba napomenuti da se otvaranje bankovnog računa odvija na plaćenoj osnovi, cijena usluge u različitim institucijama može varirati. Stoga, prilikom odabira financijske institucije koja nudi razne bankarske proizvode i usluge, potrebno je provjeriti s menadžerima tarife za proizvode od interesa.

Koji paket dokumenata trebam dostaviti za otvaranje računa? Razmotrimo, na primjer, postupak sklapanja deviznog računa kod Sberbanke za pravno lice.

Potrebni dokumenti:

• izjava;
• potvrde o državnoj registraciji pravne osobe;
• potvrda o registraciji STI;
• izvod iz Jedinstvenog državnog registra pravnih osoba;
• dokument iz statistike;
• zakonski dokumenti, sastavni;
• dokumenti o ovlastima službenika;
• kartice s potpisom;
• licenca (ako je potrebno).

Nakon dostavljanja takvog paketa dokumenata, banka će izvršiti provjeru, koja može potrajati oko dva dana. Ako je odluka pozitivna, ovlaštene osobe klijenta potpisuju bilateralni ugovor, nakon čega će se račun otvoriti u rokovima utvrđenim propisima. Klijent ima pravo zatražiti izvod računa sljedeći dan nakon otvaranja.

Kao što se može vidjeti iz primjera, zaključivanje deviznog računa u Sberbank -jednostavan postupak. Najvažnije za klijenta je prikupiti kompletan popis dokumenata, poslati ih u banku i imati malo strpljenja.

Odgovornost prema ugovoru

Nakon što je bankovni ugovor sklopljen između financijske institucije i klijenta, obje strane su u potpunosti odgovorne prema ovom ugovoru. Bankarska institucija odgovorna je za uplatu sredstava na račun klijenta u krivo vrijeme, odnosno za neopravdanost njihovog terećenja, kao i za nepoštivanje uputa klijenta za izdavanje sredstava ili prijenos s računa. Odgovornost banke uređena je čl. 856 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Odgovornost klijenta svodi se na poštivanje regulatornih pravila i propisa koji se odnose na organizacijske aspekte, kao i na ispunjenje obveza prilikom odobravanja računa, što je regulirano čl. 850 Građanskog zakona Ruske Federacije.

Raskid bankovnog ugovora

Raskid ugovora o bankovnom računu događa se na zahtjev vlasnika računa ili na inicijativu financijske institucije.

Za zatvaranje računa na inicijativu klijenta, potrebno je u bilo koje vrijeme pogodno za vlasnika podnijeti zahtjev banci za raskid ugovora. Kreditna institucija će provesti postupak zatvaranja na dan zaprimanja zahtjeva od klijenta.

Za raskid ugovora na inicijativu banke, klijentu se mora poslati pismena obavijest o raskidu ugovora. Ako u roku od dvije godine na računu klijenta nema novčanih primitaka, a o tome je klijent pismeno obaviješten, račun se smatra ugašenim doisteka roka od dva mjeseca. Ove radnje od strane kreditnih institucija regulirane su čl. 859 Građanskog zakona Ruske Federacije.

Zaključak

Koje su banke bolje i s kojom financijskom institucijom je klijentu isplativije i pouzdanije surađivati, na klijentu je da odluči. Bez obzira na ocjenu kreditne institucije, njezinu razinu i popularnost na tržištu bankarskih usluga, procedura otvaranja ugovora o bankovnom računu svugdje je ista, od paketa dokumenata do raskida takvog ugovora.