Kako se obračunava kamata na kreditnu karticu: pravila izračuna, formule i primjeri

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Pitanje kamata na kreditnoj kartici je jednostavno i složeno u isto vrijeme. Danas su takvi proizvodi široko rasprostranjeni, ali često njihovi vlasnici ne razumiju u potpunosti uvjete njihove uporabe. U ovom članku pobliže ćemo pogledati kako se obračunava kamata na kreditnu karticu.

Mehanizam za izračun kamata na kreditne kartice

Za početak se obračunava kamata navedena u ugovoru o zajmu. Izračunavaju se na temelju iznosa duga, a ne na predviđenom kreditnom limitu.

Događaji se mogu razvijati na dva načina:

1. Ljudi plaćaju kupnje kreditnom karticom. U takvoj situaciji kamate će se početi prikupljati tek nakon isteka razdoblja počeka. Trenutno ih pružaju gotovo sve bankarske organizacije koje izdaju kreditnu plastiku.
2. Osoba je unovčila novac ili izvršila druge debitne transakcije putem računakreditne kartice. U tom slučaju, iznos duga sljedeći dan će biti uvećan za iznos kamata. Samo u rijetkim slučajevima banke ostavljaju klijentima mogućnost korištenja beskamatnog razdoblja nakon podizanja gotovine.

Mnogo toga ostaje nejasno

Često, nakon izdavanja kreditnih kartica, nastaju neugodne situacije. Čini se da osoba razumije postotak, ali nije jasno odakle iznose duga. A ponovni izračun uplata pokazuje da je preplaćeni iznos veći od prvobitno deklariranog iznosa. Kako se u ovom slučaju obračunava kamata na kreditnu karticu? Važno je zapamtiti osiguranje koje se, kao obvezni element, gotovo po zadanom pripisuje svim bankarskim proizvodima koji uključuju gotovinski zajam.

Neophodno je pažljivo pročitati sve točke navedene u ugovoru prije primanja kreditne kartice kako ne bi bilo takvih iznenađenja. Klijent uvijek ima pravo odbiti osiguranje ako mu predloženi uvjeti ne odgovaraju. Ako bankarska organizacija nije spremna na takve ustupke, tada možete odabrati drugog osiguravatelja čiji će uvjeti biti prihvatljiviji.

Kako se prikupljaju kamate na kreditnu karticu?

Prvo, trebamo istaknuti koncept kao što je datum izvješćivanja. Za sve klijente je individualno, s njim počinje izvještajno razdoblje. Određuje se na tri načina:

1. Prvo podizanje kreditne kartice.
2. Aktivacija kartice od strane klijenta.
3. Datum izdavanja kreditne kartice (običnonaznačeno na omotnici u kojoj je izdan PIN kod).

Banka bira koji će pristup koristiti. U nekim slučajevima poček nije predviđen ili je već istekao. U tom slučaju, pored utrošenog novca, klijent će morati platiti i kamate predviđene ugovorom.

Bilo kako bilo, banke određuju minimalni iznos mjesečne uplate. U pravilu se radi o 5% ili više postojećeg duga. Čak i ako je vlasnik kartice iskoristio vrlo mali iznos, morat će platiti propisani minimum.

Algoritam

Sada analizirajmo algoritam detaljno. Kamatna stopa se množi s iznosom duga koji je dostupan na datum izvještavanja. Dobiveni rezultat dijeli se s brojem dana u godini, a zatim se množi s brojem dana zajma.

Primjer: ako potrošite 30 tisuća rubalja s kreditne kartice koja ima kamatnu stopu od 25%. Zatim: (30 tisuća rubalja25%) / 36530 dana=616,44 rubalja. Ovo je koliko ćete morati platiti za korištenje 30 tisuća rubalja za jedan mjesec.

Kako se obračunava kamata na kreditnu karticu pomoću primjera u nastavku.

Procedura za izračun efektivnih kamatnih stopa (EPR) na kreditne kartice

Prije svega, trebali biste razumjeti koncept efektivne kamatne stope. Pojednostavljeno, ovaj koncept se odnosi na postotak preplate za korištenje kreditnih sredstava. Sukladno novom bankarskom zakonodavstvu, koncept EPS-a zamijenjen je PSK-om(puni trošak zajma). Ova promjena regulirana je člankom 6. članka 353-FZ, koji se odnosi na potrošačko kreditiranje.

Vrijednost nije samo postotak koji je objavila banka. U obzir se uzimaju i popratne uplate koje su klijentu poznate u trenutku sklapanja ugovora o kreditu:

1. Trošak servisiranja kreditne kartice.
2. Cijena izdavanja kartice.
3. Osiguranje.
4. Plati za transakcije depozita i isplate.
5. Ostala plaćanja predviđena ugovorom.

Koliko koristi korisnik kartice, kao ni u kojem periodu će otplatiti dug, nije poznato unaprijed. To je sadržano u propisima Centralne banke.

Točan izračun efektivne kamatne stope bit će ako pretpostavimo da je zajmoprimac iskoristio cijeli kreditni limit odjednom. U ovom slučaju, raspored plaćanja sastojat će se od istih mjesečnih iznosa.

Ovaj pristup je nedvojbeno kontroverzan i malo ljudi koristi kreditnu karticu na ovaj način. Klijent banke ga u pravilu koristi ako je potrebno koristiti dodatni novac. Štoviše, dug koji je nastao bit će poništen u bliskoj budućnosti. Ovaj pristup je najrelevantniji od strane vlasnika kartice ako je banka osigurala razdoblje odgode za svoj proizvod.

Jedno oko čega se treba složiti je da ovako izračunata efektivna kamatna stopa neće biti manja od stvarne. Odnosno, bolje je odmah izraziti najgoru opciju, korištenje zajma neće koštati više.

Uključeno razdoblje odgode

Bliže istini bit će izračun obračunate kamate na kreditnoj kartici, uzimajući u obzir korištenje grejs perioda. Ako uzmemo u obzir primjer s karticom s kreditnim limitom od 30 tisuća rubalja, čije je izdanje koštalo 650 rubalja, ispada da će EPS biti samo 3,2%. To je pod uvjetom da nema osiguranja, klijent nije podizao novac u gotovini, usluge mobilnog bankarstva su besplatne, a sav dug se poništava u beskamatnom roku.

Nedavno su sve banke bile dužne obavijestiti klijenta o iznosu očekivanih preplata po kreditnoj kartici ili kreditu. Financijske institucije moraju navesti ove podatke na listovima zajedno s planom otplate duga.

Obračun kamata za podizanje sredstava s kreditnih kartica

Važno je unaprijed saznati kako se obračunava kamata na kreditnu karticu ako podižete gotovinu na bankomatu. Banke u pravilu naplaćuju 5% podignutog iznosa, ali ponekad postotak može biti i veći. Jedna od glavnih zamki leži u činjenici da ćete također morati platiti proviziju od oko 200 rubalja (ponekad i više) za podizanje gotovine. Na prvi pogled kupcima se takav iznos čini beznačajnim, ali ako razmislite, dodatni trošak pri povlačenju 1 tisuću rubalja bit će 20%. Bez sumnje, ako povlačite velike iznose s kreditne kartice, ta vrijednost neće biti jako vidljiva.

Često financijske institucije ne daju periode počeka za otplatu dugova ako klijent skreditna kartica podigla novac ili izvršila transfere. Ako se ipak pojavila potreba za takvim operacijama, onda ne biste trebali koristiti prve bankomate koji naiđu za njih. Preporuča se potražiti samoposlužne uređaje banke koja je izdala karticu, odnosno financijske institucije koja joj je partner.

Samo je jedno jasno - unovčavanje novca s kreditnih kartica za kupce je neisplativo. Takve operacije treba izbjegavati.

Pregled kamatnih stopa na kreditne kartice raznih banaka

Među kreditnim karticama postoje ponude koje vam omogućuju primanje bonusa za korištenje, određene setove popusta u različitim trgovinama, produženo beskamatno razdoblje. Da biste bolje procijenili kolika se kamata naplaćuju na različite kartice i razumjeli takvu raznolikost, trebali biste razmotriti proizvode koje nude razne financijske institucije.

Obračun kamata na kreditnu karticu Alfa-Bank je sljedeći:

1. Banka naplaćuje prilično veliku proviziju za isplatu - barem će takva operacija koštati 500 rubalja, ako povučete velike iznose, morat ćete platiti od 6,9%.
2. Banka naplaćuje svoje kredite u prosjeku 23,99-38,99% godišnje.
3. Povoljno se razlikuje po mogućnosti korištenja najdužeg (u usporedbi s drugim bankama) grejs perioda, a to je 100 dana. Odnosno, prva tri mjeseca banka neće naplaćivati kamate za korištenje kreditnih sredstava. Ova banka također nudii ostali proizvodi za plastične zajmove s razdobljem odgode od 60 dana, što je također duže nego u drugim slučajevima.

Tinkoff Bank

Mnoge zanima pitanje kako se obračunava kamata na kreditnu karticu Tinkoff banke:

1. Kamate na karticu ove banke ovise o tome kako je klijent koristi - podiže gotovinu ili plaća kupnju. Ovaj pokazatelj fluktuira u rasponu od 24,9–45,9% godišnje.
2. Kreditna institucija naplaćuje 590 rubalja za godišnje usluge.
3. Iskazanje sredstava koštat će 290 rubalja plus 2,9% povučenog iznosa.
4. Razdoblje počeka za proizvode ove bankarske institucije je 55 dana i ne više.

Ove su kreditne kartice popularne i rasprostranjene, unatoč činjenici da banka nema ureda, a korisnička usluga se obavlja na daljinu putem interneta.

Unatoč činjenici da su kamate na Tinkoff kreditne kartice obično veće od onih kod konkurenata, kupci dobivaju nekoliko pogodnosti:

1. Dostava putem kartice na kućnu adresu.
2. Jednostavan dizajn.
3. Jeftine usluge kreditne kartice.
4. Široka mreža partnerskih banaka.

Obračun u Sberbank

Sada pogledajmo kako se obračunava kamata na kreditnu karticu Sberbanke:

1. Prosječna kamatna stopa na kreditne kartice Sberbank je 25,9=33,9%.
2. Podizanje gotovine koštat će najmanje 390 rubalja ili 3%.

Valja napomenuti da se ponude za obračun kamata na kreditnu karticu Sberbanke za redovite i povlaštene korisnike ne razlikuju. Postoje Momentum kreditne kartice koje se odlikuju brzom obradom i izdavanjem. No, mogu ih dobiti samo klijenti banke i to samo po posebnoj ponudi. Isplata sredstava za takav proizvod je jeftinija - najmanje 199 rubalja za svaku operaciju.

VTB 24

Kako se obračunava kamata na VTB 24 kreditnu karticu?

1. Kamatne stope na kreditne kartice ove banke mogu biti različite - 22, 26, 28%. Kamata na klasični proizvod koji nudi ova banka iznosi 33%.
2. Odgoda - 50 dana.
3. Iskazanje sredstava koštat će najmanje 300 rubalja ili 5,5%.

Moskovska banka

Ova banka nema mnogo ponuda kreditnih kartica, ali svaki proizvod ima razdoblje bez kamate od 50 dana. Postotak na karticama je 29,9–36,9%. Klijenti VIP kategorije, uz posebnu ponudu banke, mogu dobiti karticu sa stopom od 16%. Za podizanje gotovine morat ćete platiti minimalno 500 rubalja ili 6,9% unovčenog iznosa.