Posrednici u osiguranju: koncept, definicija, obavljane funkcije, njihova uloga u osiguranju, radni postupci i odgovornosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U prodajnom sustavu postoje društva za reosiguranje i osiguranje. Njihove proizvode kupuju osiguravatelji - pojedinci, pravne osobe koje su sklopile ugovore s jednim ili drugim prodavateljem. Posrednici u osiguranju su pravne, poslovno sposobne osobe koje obavljaju poslove sklapanja ugovora o osiguranju. Njihov cilj je pomoći u sklapanju ugovora između osiguravatelja i ugovaratelja police.

posrednici u osiguranju

Razmotrimo što ovaj koncept znači. Posrednici tržišta osiguranja neće biti predstavnici ugovora sklopljenih uz njihovu pomoć. Njihova je zadaća biti spona između sudionika u transakciji. Svoje aktivnosti provode u okviru sporazuma između posrednika i osiguravajućeg društva. Svrha usluga posredovanja je novčana nagrada. Ugovor precizira prava i obveze dviju strana, kao i kaznu za nepoštivanje uvjeta ugovora.

Glavni uvjeti za djelovanje posrednika u osiguranju navedeni su u ugovoru koji on zastupa:

• Stope plaćanja za razne proizvode, uvjeti plaćanja.
• Trajanje ugovora.
• Informacije o posrednicima u osiguranju, zastupnicima u osiguranju i sudionicima u transakciji.
• Vrste proizvoda osiguranja.
• Informacije o uvjetima korištenja obrazaca.

Posrednici u osiguranju su agenti, kao i posrednici, hitni povjerenici, geodeti. Njihova je svrha pomoći u prodaji usluga osiguravajućih društava, sklapanju ugovora o reosiguranju. Na teritoriju Ruske Federacije nemoguće je obavljati posredničke poslove od osiguravajućih društava drugih zemalja (osim prodaje zelene karte).

Agenti

Zastupnici u osiguranju su poslovno sposobne osobe koje su sklopile ugovor s osiguravajućim društvom i izvršavaju njegove upute, na temelju uputa organizacije. Glavna uloga posrednika u osiguranju je pronaći kupce. Nakon što agent odredi opseg potonjeg, treba konzultirati: popis usluga osiguranja tvrtke, izvršenje ugovora, dodatnu papirologiju, potpisivanje, primanje sredstava, izdavanje potvrde o uplati; dovesti ugovor do kraja (primanje i prijenos doprinosa tijekom trajanja ugovora, održavanje klijenta tijekom plaćanja).

Zastupnici u osiguranju mogu biti i pravne i fizičke osobe. Upravo potonji u većini prevladavaju, a njihov odnos s osiguravateljem temelji se na sustavu upravljanjaodjela. Oni se smatraju jedinicama koje se nalaze u različitim regijama, čime pokrivaju cijelu zemlju. Svi uredi su podređeni tvrtkama, podružnice. Ovisno o uvjetima rada, agenti se dijele:

• ravno;
• monomandat;
• višečlana.

Izravni agenti

Posrednici u osiguranju su izravni zastupnici. Oni su u osoblju organizacije, imaju pravo prodavati usluge samo ovoj tvrtki, primaju naknadu od prodaje, kao i plaću, socijalni paket. Ovi agenti su visoko kvalificirani pojedinci. No, tvrtka ima stalne troškove zbog plaća. Kao rezultat toga, agenti nemaju motivaciju za povećanje broja novih klijenata, što znači da je malo potpisanih ugovora.

Agenti s jednim mandatom

Agenti s jednim mandatom, za razliku od izravnih agenata, primaju samo naknadu za prodaju usluga. Ova metoda povećava obim prodaje, ali se kvaliteta rada može pogoršati. Zastupnik može sklopiti ugovor prema kojem će se morati izvršiti visoka uplata. Kako bi se izbjeglo kršenje uvjeta osiguranja, osiguravajuća društva motiviraju zaposlenike da povećaju kvalitetu ugovora, na primjer, smanjuju naknade, propisuju uvjete pod kojima se jedan ili drugi objekt ne može osigurati.

Agenti s više članova

Višečlani posrednici osiguravajućeg društva, za razliku od ostalih, imaju pravo obavljati poslove s više društava. Obično su to stručnjaci jedne ili više vrsta.osiguranje. Takve radnike obično koriste male tvrtke bez vlastite mreže zaposlenika.

Pravne osobe

Posrednici na tržištu osiguranja mogu biti pravne osobe, npr. organizacije različitog profila, zajedno sa svojim uslugama, nude klijentima programe jednog ili drugog osiguravajućeg društva. Ali i zastupnici – pravne osobe mogu biti gospodarski neovisni subjekti. Ovdje se koristi sustav općih agenata. Ugovor se sklapa između osiguravajućeg društva i glavnog zastupnika, a potonji postaje predstavnik organizacije u određenoj regiji.

Opći ugovori propisuju:

• vrste usluga koje će agent prodavati;
• teritorij na kojem ih ima pravo pružiti;
• ograničenja uvjeta za sklapanje ugovora;
• naknada za rad;
• prava i obveze obiju strana;
• podaci s obje strane.

Često mu osiguravatelji za rad agenta osiguravaju prostore, preuzimaju razne vrste troškova, odnosno financijski ga podržavaju. Glavni agent prodaje putem zaposlenika (agenta i subagenta). Oni pak postaju predstavnici samog glavnog agenta. Agenti obavljaju prodaju, druge vrste savjetovanja, primaju plaću za svoj rad.

Glavni agent organizira rad, usmjerava podređene, obučava ih, odabire radno područje za svakoga, provjerava i kontrolira aktivnosti. Za to dobiva svoju nagradu. PrijeZastupnik na početku rada mora saznati ima li pravo samostalno potpisati ugovor u postupku prodaje usluge ili ima obrasce s potpisom nadređene osobe ili nakon unošenja svih podataka u ugovora, mora doći generalnom agentu na potpis. To se mora utvrditi prije odlaska kod klijenta, kako ne biste pokvarili pregovore, budite spremni.

Posrednici u osiguranju primaju naknadu ovisno o obimu pruženih usluga i za koje vrste. Obično se volumen određuje iznosom novca koji je primljen u kalendarskom mjesecu, kao i brojem sklopljenih ugovora.

posrednici u osiguranju

Posrednici u osiguranju su poslovno sposobne fizičke i pravne osobe koje posluju kao poduzetnici, uz pomoć uputa osiguravatelja. Njihov glavni posao je pomaganje u sklapanju ugovora, traženje najboljih opcija koje su korisne za obje strane.

Usluge koje pružaju brokeri osiguranja:

• traži klijente;
• ponudite proizvode koji bi mogli biti zanimljivi klijentu;
• pojašnjenje uvjeta osiguranja za određene vrste usluga;
• konzultacije o rizicima u ugovoru;
• prikupljanje informacija o pitanjima koja su se pojavila tijekom pregovora;
• priprema dokumentacije, izrada svih potrebnih papira;
• reosiguranje prethodno osiguranih predmeta;
• uvođenje ugovora u budućnosti, organizacija hitnih povjereničkih službi;
• priprema, usvajanje dokumenata vezanih zaosigurani slučajevi, za daljnju isplatu klijentu;
• slanje dokumentacije za plaćanje.

Broker je, za razliku od agenta, samostalan posrednik i povezuje interese osiguravatelja i klijenta. Savjetnik je osiguranika, kao i njegov odvjetnik. Posrednik je dužan pronaći program prikladan za klijenta, reći sve uvjete ugovora, kao i iznimke od plaćanja. Mora izvijestiti o mogućnosti smanjenja rizika za nastanak osiguranog slučaja, pronaći pouzdano osiguravajuće društvo za klijenta. Obično se s brokerima kontaktira kada je potrebna kvalificirana pomoć, na primjer osiguranje industrijskih poduzeća. Broker mora imati informacije o aktivnostima osiguravajućih društava, njihovim uplatama, tarifama, rizicima, trajanju ugovora. Nakon što se dogodi osigurani slučaj, broker prenosi dokumente klijenta osiguravatelju i pomaže u platnom prometu. Brokeri za svoje aktivnosti obično primaju naknadu od osiguravajućeg društva za koje su sklopili ugovor.

Licenca

Samo pravne osobe mogu se baviti poslovima osiguranja. Dozvola osiguravajućeg društva izdaje se ako postoji novčani fond za mogućnost primanja uplata osiguranja od strane klijenata. Licenca se izdaje za obvezne i dobrovoljne vrste usluga odvojeno. Svaki proizvod mora imati svoju licencu. Odnosno, dokument mora naznačiti određenu vrstu pružene usluge.

Ograničenje i zabrana izdavanja licence

Za dobivanje licence, organizacija se mora pridržavatiodređene zahtjeve. Kada je valjanost isprave ograničena, postoji zabrana osiguranja dok osiguravatelj ne otkloni sve utvrđene prekršaje. Oduzimanje licence je zabrana obavljanja djelatnosti osiguranja, osim prije sklopljenih ugovora. Pritom se novčana pričuva može koristiti samo za pokriće osiguranih slučajeva po ugovorima. Posrednici u osiguranju dužni su imati podatke o licenci. A kada je povučen ili ograničen, moraju obavijestiti klijenta i odbiti zaključiti ugovor.

Geodeti

Geodeti su osobe uključene u pregled imovine koja se prihvaća na osiguranje. Oni određuju može li se ta imovina prihvatiti na osiguranje i po kojoj se najvišoj stopi može osigurati. Na temelju zaključka zastupnika, osiguravatelj utvrđuje iznos i tarifni razmjer. Također, geodet može pregledati imovinu, nakon što je nastupio osigurani slučaj, kako bi utvrdio visinu štete. Osiguravatelji, osiguranici, posrednici u osiguranju stupaju u interakciju s nadzornicima na temelju ugovora. Usluge geodeta obično se koriste za pomorsko osiguranje brodova i tereta.

Povjerenici za hitne slučajeve

Aktivnost povjerenika za hitne slučajeve potrebna je u osiguranim slučajevima kako bi se utvrdile okolnosti slučaja, iznos štete, kako bi se utvrdio postojeći rizik (odnosno je li događaj koji se dogodio bio osigurani rizik). Nezgodni povjerenici zastupaju interese osiguravajućih društava (mogu biti fizička ili pravna osoba) na zahtjev osiguranika za primanjenaknade štete. Neka osiguravajuća društva u postupku sklapanja ugovora s klijentom daju potonjem podatke o komitentu (u samom ugovoru o osiguranju ili daju podatke o posredniku) kojeg treba kontaktirati. U ugovoru su također navedeni uvjeti liječenja nakon nastupanja osiguranog slučaja. Potrebno je upoznati se s vremenskim periodom u kojem se možete obratiti povjereniku, o čemu će ovisiti plaćanje. Osiguranik, pak, mora odmah potražiti pomoć.

Odgovornosti povjerenika za hitne slučajeve:

• pregled oštećenog i traženje nestale imovine;
• prepoznavanje uzroka, složenosti, prirode, veličine zadobivene štete;
• napisivanje zaključka s punim informacijama;
• pregovaranje s osiguravajućim društvom o iznosu uplate.

Nezgodni povjerenici mogu raditi u sastavu osiguravajućeg društva ili zasebno kao poduzetnici. U drugom slučaju, hitni povjerenici mogu raditi s nekoliko tvrtki, ali je potrebno sklopiti ugovor između osiguravatelja i organizacije. Tek tada povjerenik za hitne slučajeve postaje posrednik u osiguranju.