Vrste hipotekarnih kredita. Programi hipotekarnih kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Hipoteka je već čvrsto ušla u naše živote i to nije tajna. Mnoge obitelji, posebice mlade, pribjegavaju ovoj usluzi, koja im omogućuje kupnju nekretnina po povoljnim uvjetima. Glavna prednost hipoteke je da se trošak stana, zajedno s kamatama za neku vrstu kredita, dijeli na 15-20 godina, što vam omogućuje da plaćate prihvatljiv iznos svaki mjesec.

Danas u Rusiji postoje različite vrste hipotekarnih kredita, koje se razlikuju po svojim uvjetima. Prvo morate razmotriti koncept "hipoteke": što to znači i odakle dolazi ova riječ?

Što je hipoteka?

Ovaj izraz vuče korijene iz VI stoljeća prije Krista. e. U to se vrijeme na teritoriju Grčke pojavio koncept hipoteke, što znači dužnikovu odgovornost prema vjerovniku povezanu s zemljišnom imovinom. U rimskom pravu hipoteka je bila zalog nekretnine.

Kod nas se ovaj izraz prvi put pojavio krajem 19. stoljeća i posuđen je iz Europe. Hipoteka je u to vrijeme bila sinonim za riječ "kolateral". u sovjetskiU to vrijeme nije postojao zakon o hipotekarnom kreditiranju, jer nikome nije trebao.

1998. godine predsjednik Ruske Federacije potpisao je i stavio na snagu Zakon "O hipoteci", koji je prvi regulirao hipotekarne aktivnosti. Trenutno, izraz "hipoteka" znači ugovor o zalogu imovine.

Objekti i subjekti hipoteke

Kao što je već napomenuto, hipotekarni kredit podrazumijeva da će kupljena nekretnina biti založena za vrijeme trajanja otplate kredita. Hipoteka je ugovor čije su stranke objekt i subjekt pravnih odnosa. Ispod su mogući objekti hipotekarnog kreditiranja:

• stanovi, kuće i privatne sobe;
• zemljište koje ne pripada državi i ne pripada općinskom vlasništvu, a također prelazi minimalno dopuštenu površinu;
• garaže, vikendice, kao i druge građevine i zgrade namijenjene potrošačkoj uporabi;
• poduzeća koja pronalaze primjenu u poduzetništvu;
• isporuka.

Zajmodavac igra važnu ulogu u dobivanju hipoteke. To može biti banka ili druga pravna osoba koja će voditi evidenciju o otplati kredita. Hipotekarni kredit fizičkim licima provodi se tek nakon uplate predujma.

Pored vjerovnika, investitor koji kupuje vrijednosne papire osigurane hipotekarnim zajmovima također može djelovati kao predmet ugovora.

Uređaj za hipotekarni kredit

Da bi implementirali hipotekarni zajam, izdajuposebne vrijednosne papire zvane kolateral. Prodaja tih vrijednosnih papira od strane banke osigurava sredstva potrebna za izdavanje hipotekarnih kredita. Ovo je vrlo pouzdana vrsta vrijednosnih papira koja donosi solidan interes. Založni papir bilježi imovinu koja se na nju odnosi.

Hipotekarni kredit u Rusiji postaje sve popularniji, a ljudi koji se odluče na ovaj korak trebali bi jasno znati kako funkcionira hipotekarni sustav. Založni papir mora sadržavati knjigu kupona, koja odražava iznose i datume plaćanja hipotekarne kamate. Ljudi koji su iskoristili ovu vrstu kredita prvo plaćaju kamatu, a zatim glavnicu.

Činjenica da je hipoteka uzeta na duže vrijeme znatno olakšava otplatu kredita. Međutim, ako se kreditni dug ne plati u cijelosti, imovina će postati vlasništvo hipotekarne banke. Ovako trenutno funkcionira mehanizam hipotekarnog kreditiranja.

Pomoć vlade

Od 2009. godine na snazi je državni program potpore hipotekama, namijenjen osobama koje zbog niskih primanja ne mogu poboljšati svoje životne uvjete. Međutim, tek 2015. ovaj je program postao popularan. Oko 250 milijardi rubalja dodijeljeno je za poboljšanje životnih uvjeta građana.

Potpora države za hipotekarne kredite je da država preuzima plaćanje određenog dijela duga. Međutim, nije lako dobiti kredit po takvom programu, jer ne pristaju sve banke na takve uvjete. Takav program možete koristiti samo u najvećim bankama u zemlji.

Suština državne potpore je sporazum između banke i države. Banka snižava svoju kamatnu stopu na 11%, bez obzira kakva je bila izvorno. Razliku između početne i konačne stope (11%) plaća država. Da biste postali sudionik ovog programa, nije potrebno pripadati socijalnoj kategoriji stanovništva. Svatko može uzeti zajam pod ovim uvjetima.

Vrste hipotekarnog kredita

Trenutno, zbog činjenice da broj takvih kredita raste, postoji mnogo različitih vrsta hipoteka. Uglavnom se poslovne banke bave izdavanjem kredita čija je glavna svrha ostvarivanje dobiti.

Sve vrste se međusobno razlikuju po posuđivanju, značajkama njihovog primitka. Trenutno se hipotekarni krediti pojedincima mogu podijeliti u dva segmenta:

• stjecanje na primarnom tržištu nekretnina;
• kupnja na sekundarnom tržištu nekretnina.

Cijela raznolikost vrsta i vrsta hipoteka bit će razmotrena u nastavku.

Stan u novogradnji na kredit

Ova vrsta je trenutno posebno popularna. No, unatoč svim vidljivim prednostima (nov stan, nitko prije nije živio), postoji niz nedostataka. Vrlo često dolazi do situacije da se kuća ne iznajmljuje na vrijeme ili dugo nije upisana kod određenog državnog tijela.

Takođerjedan od glavnih nedostataka nove zgrade je dugotrajna registracija vlasništva. Osim toga, prilično je teško dobiti kredit za kupnju nove zgrade, jer to ne rade sve banke. Ako je banka ipak prihvatila zahtjev, svaki slučaj se razmatra zasebno. Puno čimbenika utječe na konačnu odluku, među kojima je saznanje tko je investitor, koji je investitor, koji je rok za dovršetak kuće itd. Stanovi u novogradnji mogu se kupiti prilično jeftino, a hipoteka postaje dobra opcija u takvim uvjetima. Mlada obitelj pri odabiru stana gotovo uvijek preferira novu kuću.

Stan na sekundarnom tržištu nekretnina

Značajke ove vrste hipotekarnog kreditiranja uključuju prilično brzu obradu i relativnu lakoću dobivanja. U tom slučaju potrebno je kontaktirati nekoliko banaka, čak i u slučaju odbijanja. Uostalom, razlog zašto je došlo do odbijanja u jednoj banci, u drugoj neće biti dovoljno čvrst.

Kao što je već spomenuto, takav kredit je lakše dobiti nego u novogradnji, posebice zbog činjenice da postoji nekoliko razloga za odbijanje. Među njima:

• prodavatelj je izvršio preuređenje stana i nije evidentirao tu činjenicu;
• pravna čistoća kuće, možda je tu živio netko s nepovoljnom prošlošću.

Socijalna vrsta hipoteke

Ova vrsta hipotekarnog kreditiranja namijenjena je socijalno nezaštićenim slojevima stanovništva, kao i onima na listi čekanja koji ne mogu kupiti nekretninu u normalnim uvjetima. Postoje dvije vrste društvenihhipoteke:

• za one na listi čekanja kada predujam daje grad kao subvenciju;
• kredit se daje po cijenama izgradnje; u šest mjeseci primatelj ovog kredita može vratiti dug bez kamata.

U budućnosti se planira kupnja nekretnina u okviru socijalnog programa od samih developera po tržišnim cijenama. No, i oni na listi čekanja to će moći iskoristiti plaćanjem subvencija za stan. Što duže stojite u redu, iznos subvencija je veći. Također, ljudi na listi čekanja mogu kupiti nekretninu koju je izgradio ne samo grad.

Vrsta hipoteke za mlade obitelji

Posebno je akutan problem stjecanja nekretnina za novovjenčane supružnike. Banke ne žele riskirati, a interes je prilično velik, budući da je budućnost mladih stručnjaka nepredvidljiva. Međutim, u posljednje vrijeme neke banke izlaze u susret mladima i stvaraju nove programe.

Uglavnom, ovakvi programi hipotekarnog kreditiranja usmjereni su na smanjenje predujma i maksimalnog roka za izdavanje kredita. Ako je jedan od supružnika mlađi od 30 godina, a u obitelji postoji dijete, početni doprinos može biti 10%. Ako su mladi stručnjaci već zaposleni na obećavajućim poslovima, predujam iznosi čak 5%, a hipoteka se izdaje na 25-30 godina.

Naravno, u modernim uvjetima, jedna od najrealnijih opcija za kupnju kuće je hipoteka. Mlada obitelj traži različite načine poboljšanjauvjeti zajma. Glavni je problem banci dokazati ozbiljnost namjera. Ako je to moguće, banka neće odbiti.

Program Gradimo zajedno

Vrste hipotekarnih kredita vrlo su raznolike, a u svakom se kreiraju određeni programi. Suština "Gradimo zajedno" je duga obročna otplata, koja se otplaćuje na teret stanovništva.

Zadatak osobe koja će kupiti kuću je da akumulira oko 40-50% cijene stana, a ostatak dodaje zadruga. Čim se stekne nekretnina, ona postaje vlasništvo te osobe, ali uz osiguranje. Dio koji daje zadruga mora se otplatiti u roku od najviše 20 godina. Tada se depozit uklanja, a osoba postaje punopravni vlasnik.

Program vojne hipoteke

Svi programi hipotekarnih kredita usmjereni su na poboljšanje uvjeta kreditiranja, a ovaj nije iznimka. Ovo je financirani sustav za stambeno zbrinjavanje vojnog osoblja.

Obilježja hipotekarnog kreditiranja ovog programa su da vojska, koja sklopi prvi ugovor, ima pravo na određenu vrstu odbitaka. Svake godine, u prosjeku, oko 250 tisuća rubalja pripisuje se na račun servisera. Taj iznos može iskoristiti nakon isteka starog ugovora i prilikom potpisivanja novog. Iznos koji se nakupio tijekom nekoliko godina koristi se kao predujam.

Ostatak kredita plaća država dok je vojska pod ugovorom u vojsci. Čim on prestane biti vojnik, država prestaje plaćati, a ostalozajam morate vratiti sami.

Projekt "Pristupačno i udobno stanovanje za građane Ruske Federacije"

Svrha ovog projekta je povećati dostupnost hipoteka za stanovnike Rusije. Svi znaju da je za mnoge ljude gotovo jedina prilika za kupnju kuće hipoteka. Mlade obitelji nisu iznimka. Uglavnom im se odbijaju hipoteke.

Sudionici projekta nemaju problema s tim. Osim toga, postotak hipoteka je smanjen. Ovaj projekt je razvijen kao dio socijalnog tipa hipotekarnog kreditiranja. Njegova glavna razlika od komercijalnog je posebna (povlaštena) cijena po četvornom metru. U sklopu socijalne hipoteke banka se obvezuje osigurati zajmoprimca i samu stambenu površinu, kao i zadržati određenu stopu do isteka kredita.

Razvoj hipotekarnog kreditiranja moguć je zahvaljujući ovakvim vrstama i programima koji su usmjereni na poboljšanje uvjeta stanovanja, kako za mlade obitelji tako i za socijalno ugrožene slojeve stanovništva.

Prednosti i nedostaci hipoteka

Vrste hipotekarnih kredita, bez obzira na druge, imaju svoje prednosti i nedostatke. To je tipično ne samo za hipoteke, već i za sve kredite. Dakle, prednosti su:

• za veliki broj ljudi, hipoteka je jedina prilika za kupnju vlastitog doma;
• hipoteke se izdaju na duži period, a ljudi imaju priliku platiti male iznose;
• možete prijaviti svoju rodbinu u stan,i također napravite popravke po svom ukusu, općenito, dajte novac za potencijalno svoje stanovanje.

Nedostaci uključuju:

• formalno, stan uzet na hipoteku pripada banci i osoba ga ne može prodati ili donirati;
• za vrijeme trajanja kredita osoba plaća trošak 2 ili čak 3 ova stana, jer je rok predug;
• ako osoba prestane plaćati, banka uzima stan i stavlja ga na prodaju da pokrije svoje troškove, ostatak iznosa se vraća.

Većina ljudi se u jednoj ili drugoj fazi života pita da li uzeti stan na kredit. Hipotekarni kredit u Rusiji ima mnogo nedostataka, ali još uvijek u modernom svijetu to je jedna od rijetkih prilika za kupnju vlastitog životnog prostora. Glavna stvar je stabilan rad, koji će pomoći da se stekne povjerenje banke, kao i poboljšaju kreditni uvjeti. Država je nedavno stvorila mnoge programe koji su osmišljeni da olakšaju plaćanja i pomognu ljudima u kupnji stambenog prostora.