Državna regulativa djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U procesu osnivanja socijalnih institucija u Ruskoj Federaciji velika se pozornost posvećivala reguliranju djelatnosti osiguranja. To je zbog visoke razine društvenog značaja ove vrste posla. Nastup osiguranog slučaja može naštetiti cjelokupnom nacionalnom gospodarstvu. Državna regulacija djelatnosti osiguranja odvija se kroz izvješćivanje, provjeru usklađenosti informacija sa stvarnim rezultatima i regulatornu regulativu.

Nadzor

Državna regulacija i nadzor djelatnosti osiguranja dijele se na preliminarne, tekuće i naknadne. U prvom slučaju govorimo o provjeri usklađenosti tvrtki sa zahtjevima prema kojima se izdaje licenca, registraciji osiguravatelja. Trenutni nadzor se sastoji od provjere poštivanja zakonodavstva od strane sudionika na tržištu: analiza prijava, oduzimanje dozvola,isključenje brokera iz registra itd. O njima će se detaljnije raspravljati u nastavku.

Državno-pravno reguliranje djelatnosti osiguranja provodi se Zakonom Ruske Federacije "O organizaciji poslova osiguranja" i Ministarstvom financija. Odnosi se na profesionalne sudionike na tržištu, njihove posrednike i korisnike.

Ciljevi, funkcije, zadaci

Ciljevi državne regulacije djelatnosti osiguranja:

• osiguranje stabilnog funkcioniranja tržišta;
• poštivanje od strane subjekata propisa;
• osiguranje ispunjenja obveza strana u transakciji;
• zaštita domaćeg tržišta od stranih tvrtki;
• prijenos poreza i pristojbi državi.

Smjerovi državne regulacije djelatnosti osiguranja:

• donošenje zakona i propisa, kontrola njihovog poštivanja od strane državnih tijela;
• reguliranje solventnosti osiguravatelja i osiguravanje da oni ispunjavaju svoje obveze;
• kontrola nad plaćanjem poreza od strane tržišnih subjekata;
• uvođenje sankcija sudionicima na tržištu.

Nadzorna tijela obavljaju sljedeće funkcije:

• izdati dozvolu za rad;
• unesite u državni registar osiguravatelja i brokera;
• kontrolno postavljanje tarife;
• postavite pravila za plasman rezervi, pokazatelje računovodstvenog poslovanja;
• razvijati normativne i metodološke dokumente;
• razvijaj idati prijedloge za razvoj zakonodavnog okvira.

Prava tijela za državni nadzor

• Primajte od osiguravatelja, izvješćivanja o aktivnostima, od njihovih klijenata i banaka - informacije o financijskoj situaciji.
• Provjerite usklađenost dostavljenih informacija sa stvarnom financijskom situacijom.
• U slučaju kršenja zakonskih zahtjeva od strane tvrtki, izdajte upute za otklanjanje problema. Ako nisu ispunjeni, suspendirajte licence dok se kršenja u potpunosti ne otklone.
• Podnesite tužbu za likvidaciju osiguravatelja i tvrtki koje posluju bez licence.

Financijska regulativa

U svjetskoj praksi osiguravajuća društva se redovito revidiraju u ovom području. U Rusiji se ovo pitanje još uvijek razmatra.

Državna regulacija djelatnosti osiguravajućih društava u smislu njihove solventnosti i financijske stabilnosti sastoji se u obračunu tarifa za određene usluge, formiranju rezervi, evaluaciji investicijskih projekata. Osiguravatelji godišnje ocjenjuju preuzete obveze. Njegovi rezultati se ogledaju u zasebnom zaključku, koji se dostavlja državnoj agenciji.

Nedostatak uspostavljenog sustava revizije ima negativan utjecaj na cijelu industriju. Metodologije opskrbe brzo zastarijevaju, ali se rijetko preispituju. Koraci za provedbu revizije izgrađeni su samo na zakonodavnoj razini, ali ciljevi, ciljevi, program i mehanizminije definirano u praksi.

Osiguravajući sindikati

Državna i regionalna udruženja osiguravatelja djeluju na ruskom tržištu. Formiraju se prema vrsti djelatnosti: medicinsko, autoosiguranje itd. Takvi su sindikati resurs za samoregulaciju tržišta. Njihova glavna zadaća odnosi se na pripremu prijedloga zakonskih akata, formiranje zaštitnih fondova, izradu pravilnika i programa, metodičku podršku aktivnostima, obuku kadrova itd.

U razvoju Unije za zaštitu potrošača Ruske Federacije. Njegov glavni zadatak je identificirati beskrupulozne tvrtke, zaštititi interese potrošača, razviti pravila, programe osiguranja, itd.

Djelovanje sindikata s obje strane treba provoditi u suradnji. Uvažavanje interesa osiguravatelja i njihovih klijenata važan je preduvjet za razvoj tržišta.

Svjetska praksa

Ugovori o osiguranju su pravno složeni dokumenti. Osobi bez posebnog obrazovanja teško je razumjeti sve formulacije. U zapadnim zemljama, državna regulacija djelatnosti osiguranja za transakcije s pojedincima mnogo je stroža nego za ugovore s pravnim osobama. Potonje može uključiti kvalificirane odvjetnike kako bi utvrdili usklađenost uvjeta dokumenta s propisima.

U regijama Ruske Federacije državnu regulaciju djelatnosti osiguranja provode lokalne nadzorne vlasti. Koliko je to moguće, pomaže im porezslužbe, Centralne banke i Antimonopolskog kabineta. U većini europskih zemalja koristi se jedinstveni sustav nadzora. U Kanadi neke aspekte reguliraju savezne vlasti, dok se glavne ovlasti prenose na lokalne vlasti u pokrajini. U SAD-u ne postoji globalna državna regulacija djelatnosti osiguranja. Svaka država ima svoja pravila.

Sustavi

Državna regulativa djelatnosti osiguranja pri korištenju javnog sustava je da društva moraju objavljivati izvješća o rezultatima aktivnosti u otvorenim publikacijama i dostavljati ih nadzornim tijelima. Potrošači usluga mogu koristiti ove podatke kako bi stvorili ideju o organizaciji i odlučili o preporučljivosti sklapanja ugovora.

Ovo je liberalni sustav. Osoba bez posebnog obrazovanja neće moći razumjeti financijska izvješća. Interesi osoba koje su sklopile ugovore prije nego što je osiguratelj imao problema nisu ni na koji način osigurani. Državna kontrola nad izvršenjem transakcija se ne provodi.

Normativni sustav regulacije sastoji se u tome da država dodatno utvrđuje iste zahtjeve za sve organizacije koje se bave poslovima osiguranja. Mogu se odnositi na financijsku sigurnost (podudarnost iznosa kapitala s preuzetim obvezama), oblike vlasništva osiguravatelja, rokove izvješćivanja i sl. U slučaju nepoštivanja ovih uvjeta poduzećima se izriču sankcije. Ova shema je dugo i uspješnoposluje u Velikoj Britaniji, a nedavno se pojavio i u zemljama EU.

Obilježja državne regulacije djelatnosti osiguranja u sustavu materijalnog nadzora je da osiguravatelji objavljuju izvješća o rezultatima svojih aktivnosti, a nadzorna tijela kontroliraju provedbu ugovornih uvjeta, stopa i postupak stvaranja pričuva. U teoriji, s takvom shemom djelovanja poštuju se interesi svih strana u transakciji i nema cjenovnog dampinga. Na taj se način provodi državna regulacija djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji.

Materijalni sustav je po broju pokrivenih objekata širi od normativnog. Njegovo glavno načelo je da se sve radnje moraju prethodno uskladiti s državnim tijelima. S jedne strane, takav sustav ozbiljno ograničava aktivnosti osiguravatelja. Tvrtke koje razvijaju novi proizvod moraju ga odobriti regulatorna tijela. Gubitak vremena će se odraziti na izgubljenu dobit. S druge strane, interesi korisnika usluga su zaštićeni.

Registracija osiguravatelja

U Ruskoj Federaciji, dozvolu za obavljanje djelatnosti osiguranja izdaje Ministarstvo financija. Da biste ga primili, trebate formirati i uplatiti temeljni kapital, ovisno o odabranoj vrsti djelatnosti:

• minimalna minimalna plaća od 25 tisuća - sve usluge osim životnog osiguranja;
• minimalna minimalna plaća od 35 tisuća - sve vrste osiguranja;
• više od 49 tisuća minimalnih plaća - samo životno osiguranje.

Unutar navedenih sredstavamora se platiti u gotovini. Više od ovih vrijednosti prihvaćaju se doprinosi u obliku vlasništva, prava korištenja, rezultata intelektualne aktivnosti, itd.

Osim toga, Ministarstvu financija morate dostaviti sljedeće dokumente:

• izjava;
• ustanovni dokumenti (povelja, zapisnik sa sastanka, izvod iz državnog registra).
• uplata za prijenos sredstava na račun temeljnog kapitala;
• poslovni slučaj;
• pravila osiguranja, uzorci obrazaca ugovora;
• izračun tarifa s detaljnim pregledom korištene metodologije;
• podaci o pročelniku i njegovim zamjenicima.

Sljedeće se prihvaća kao poslovni slučaj:

• godišnji poslovni plan;
• plan reosiguranja u slučaju da je maksimalna obveza rizika više od 10% vlastitih sredstava;
• algoritam za formiranje rezervi i plan za njihovo postavljanje;
• bilanca, račun dobiti i gubitka.

Nadzorno tijelo donosi odluku o izdavanju dozvole u roku od 60 dana nakon zaprimanja dokumenata. Razlog za odbijanje može biti neusklađenost dokumenata sa zakonskim zahtjevima. Državna agencija o tome pismeno obavještava pravnu osobu.

Fape

Državna regulacija djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji provodi se u tri faze: preliminarna, tekuća i naknadna. Razmotrimo svaki od njih detaljnije.

Pregled

Prvo, postoji izbor među tvrtkama koje žele dobiti licencu. Ne može svaka organizacija obavljati djelatnosti osiguranja.

Ulazak na tržište može se izvršiti na dva načina. U prvom slučaju, tvrtka se jednostavno upisuje u registar osiguravatelja, nakon čega može početi s radom. Takvo eksplicitno priznanje svojstveno je sustavu publiciteta.

Ako se koristi metoda koncesije, tada nadzorna tijela moraju izdati dozvolu za obavljanje djelatnosti. Morate dostaviti dokumente koji potvrđuju sposobnost ispunjavanja financijskih zahtjeva. Ova shema se koristi u većini zemalja svijeta.

Stalni nadzor

Državna tijela analiziraju dostavljena računovodstvena i upravljačka izvješća. Po potrebi se traže dodatne informacije. U njihovu nadležnost spada i razmatranje prijava s prijedlozima, pritužbama, te provođenje inspekcijskog nadzora. Odnosno, državna regulacija djelatnosti osiguranja osiguravajućeg društva svodi se na pravovremenu procjenu financijskih sposobnosti društva prema preuzetim rizicima, provjeru pravila za formiranje pričuva, usklađenost raspoloživosti sredstava s utvrđenim standardima.

Kontrola za praćenje

U ovoj fazi se donose odluke o osiguravateljima čije poslovanje ne ispunjava nikakve uvjete (reorganizacija, likvidacija). Državna regulacija djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji u ovoj fazije minimizirati gubitke klijenata beskrupuloznih tvrtki. Nadzorna tijela mogu nametnuti ograničenja na sklapanje novih ugovora, mijenjati tarifne stope i prilagođavati aktivnosti u drugim aspektima. To se radi u obliku uputa, odnosno pisanih naloga kojima se osiguravatelj obvezuje da u navedenom roku otkloni prekršaje.

Razlozi za nametanje ograničenja su:

• provođenje aktivnosti u područjima koja nisu obuhvaćena licencom;
• provođenje aktivnosti zabranjenih zakonom;
• kršenje redoslijeda formiranja rezervi;
• neopravdano smanjenje tarifa;
• neusklađenost s utvrđenim omjerom imovine i obveza;
• izvještavanje, drugi traženi dokumenti koji krše rokove ili nalog;
• nedosljednost pruženih informacija sa stvarnim podacima;
• kršenje rokova za obavijest o izmjenama i dopunama povelje, pravila za pružanje usluga, struktura cijena;
• prijenos licence drugoj organizaciji;
• izdavanje police bez primjene pravila;
• zaključivanje ugovora na duži rok od onih propisanih u pravilima.

U slučaju nepoštivanja propisa, nadzorno tijelo može ograničiti valjanost dozvole. To se može izraziti kako u zabrani sklapanja novih ugovora, tako iu produljenju važenja starih za određene vrste djelatnosti ili na određenom području.