Kako poboljšati svoju kreditnu povijest: učinkoviti načini

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Želeći podnijeti zahtjev za potrošačke kredite, klijenti se često suočavaju s odbijanjem banke zbog loše kreditne povijesti. Za većinu zajmoprimaca to znači negativnu odluku u 9 od 10 pokušaja podizanja kredita. Oni koji neće odbiti priliku za primanje posuđenih sredstava trebali bi znati kako poboljšati oštećenu kreditnu povijest.

Ocjena zajmoprimca: kako se formira?

Nakon podnošenja zahtjeva za kredit, menadžeri kontaktiraju BKI - Kreditni ured. Organizacija prikuplja i analizira podatke o obveznicima. Sve informacije formiraju se bodovanjem aktivnosti klijenta.

Podaci se analiziraju u određenom vremenskom razdoblju, npr. 2 godine. Ako platitelj kasni tijekom navedenog razdoblja, njegov rejting u BCI-u se smanjuje za nekoliko bodova. Stručnjaci Zavoda za kreditne povijesti primaju informacije od svih financijskih institucija uključenih u zajmove.

Niska ocjena je jedan od glavnih razloga za odbijanje kredita. Podaci o neplatišama pohranjuju se godinama: razdoblje ažuriranja podataka u CBI traje najmanje 5 godina. Ako zajmoprimcu prijeko trebaju financije, trebao bi pokušati poboljšati svoju kreditnu povijest što je prije moguće.

Informacije u BCI-u: može li biti grešaka?

Informacijski portali koji objedinjuju podatke o platišama i njihovom odnosu s bankom djeluju na temelju Federalnog zakona br. 218-FZ “O kreditnoj povijesti”. Podaci koje predaju zajmodavci automatski se obrađuju i verificiraju od strane analitičkog odjela.

Ali čak i u najvećim centrima, na primjer, "Nacionalnom uredu za kreditnu povijest", povremeno se događaju greške. Posljedica pogrešno prenesenih informacija od strane banke je odbijanje izdavanja kredita klijentu na temelju loše ocjene zajmoprimca.

Pogreške mogu biti posljedica netočnog unosa podataka uplatitelja (primjerice, prilikom pisanja punog imena, dobi ili datuma rođenja) ili tehničkog kvara. U prvom slučaju, zajmoprimci koji su sigurni u svoju pouzdanost trebali bi se obratiti BKI-u sa zahtjevom za unos ažuriranih podataka.

U drugom slučaju, klijenti ne moraju brinuti o tome kako poboljšati svoju kreditnu povijest: informacijski centar će prenijeti nove podatke u banku nakon rješavanja problema.

Kako mogu saznati informacije o ocjeni platitelja?

Uz brojna odbijanja zajma zbog loše kreditne povijesti, zajmoprimac može podnijeti zahtjev zadobivanje referentnih informacija i u CBI-u i u banci.

Prema Zakonu br. 218-FZ "O kreditnoj povijesti", zajmoprimac ima pravo jednom godišnje besplatno naručiti izvod iz jednog od ureda. Preporuča se kontaktirati najveće centre: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banke također pružaju informacijske usluge zajmoprimcima. Na primjer, u Sberbanku, u online bankarstvu, klijenti mogu samostalno naručiti plaćeni izvod od CBI-a. Usluga se zove "Kreditna povijest".

Što uključuju informacije iz BKI-a?

Prije nego pokuša dobiti novi zajam, nadajući se lojalnosti financijske institucije, zajmoprimac bi trebao znati što uključuje kreditna povijest.

Imajući informacije iz BKI-ja i znajući informacije o odnosima s bankama i drugim zajmodavcima, platitelj može lako odrediti kako poboljšati kreditnu povijest u Sberbank, VTB, Sovcombank i drugim financijskim institucijama, na primjer, mikrofinancijskim organizacijama (MFI).

Ocjena zajmoprimca sastoji se od nekoliko pokazatelja:

• broj aktivnih i otplaćenih obveza;
• iznosi dugovanja;
• zakašnjela plaćanja;
• informacije o prijevremeno plaćenim iznosima;
• podaci o platitelju (dob, regija prebivališta, spol).

Kako poboljšati kreditnu povijest ako je oštećena: savjet zajmoprimcima

Na temeljupodaci o formiranju rejtinga, obveznici mogu poboljšati odnose s bankama za šest mjeseci. Kako biste povećali svoje šanse za dobivanje novog kredita, preporuča se koristiti sljedeće opcije:

1. Otplata postojećih zajmova.
2. Odbijanje prijevremenog otpisa kredita.
3. Aktivno korištenje kreditne kartice kao sredstva plaćanja.
4. Prijava kredita za kupnju robe "na rate".
5. Dobivanje mikrozajmova za poboljšanje vaše kreditne povijesti.
6. Planirano povećanje kreditnih obveza.

Trenutni i otplaćeni zajmovi i njihov utjecaj na kreditnu povijest

Informacije o ugovorima o zajmu najvažniji su u ocjeni zajmoprimca. Banke, primajući podatke od Kreditnog zavoda, prije svega obraćaju pažnju na broj otplaćenih kredita.

Prisutnost tri ili više aktivnih kreditnih obveza smanjuje solventnost klijenta. U obzir se uzimaju svi zajmovi, posebno za velike iznose: od 250.000 rubalja i više.

Najlakši način da poboljšate svoju kreditnu povijest je da se riješite postojećih obveza. Plaćanje prema ugovorima na vrijeme ne samo da će povećati solventnost zajmoprimca, već će mu omogućiti (ako je potrebno) da izda novi zajam pod povoljnim uvjetima.

Rana plaćanja: zašto banke mrze brzu otplatu kredita?

Znajući kako poboljšati svoju kreditnu povijest prilikom otplate postojećih obveza, ne preporučuje se plaćanje prije roka. Preplata utječe na promjenu uvjetaugovor o zajmu.

Ranim isplatama smatraju se plaćanja koja premašuju mjesečnu ratu. Polaganje sredstava iznad preporučene vrijednosti smanjuje iznos duga zajma.

Banke ne primaju dio dobiti od kamata, pa se rejting zajmoprimca smanjuje. Korisnici koji više puta posuđuju od financijske institucije i vraćaju zajam u roku od tri mjeseca od izdavanja neće moći dobiti buduće odobrenje.

Prisutnost 1-3 ranih terećenja za iznose koji ne prelaze mjesečnu ratu za više od 300% neće imati ozbiljan utjecaj na kreditnu povijest zajmoprimca. Ukoliko klijent želi poboljšati svoj rejting u BCI-u, preporuča se otplatiti postojeće obveze bez ometanja promjene rasporeda plaćanja.

Naravno, prijevremena otplata pri izračunu bodova u Kreditnom uredu igra manju ulogu od prisutnosti kašnjenja, ali analitičari BKI-a ne savjetuju zlouporabu povjerenja banke. Slučajevi kada su klijenti podnijeli zahtjev za hipotekarni kredit i odmah ga otplatili, praktički bez preplate financijskoj instituciji, lišavaju zajmoprimce mogućnosti da u budućnosti dobiju ciljani zajam od ove banke za 90%.

Grejs period - pomoćnik zajmoprimcu u vraćanju ocjene

Jedan od najučinkovitijih i netrivijalnih načina za poboljšanje kreditne povijesti, ako je oštećena, je aktivnost na kartici s bankovnim limitom. Kao pomoćnik može poslužiti kreditna ili debitna kartica s prekoračenjem. Prednosti opcije - bez provizije imogućnost primanja bonusa od banke izdavatelja.

Kako to funkcionira? Prilikom kupnje kreditnom karticom u razdoblju počeka, platitelj teoretski uzima beskamatni kredit. Nije potrebno potrošiti cijeli limit: dovoljno je napraviti trošak u iznosu od 1000-3000 rubalja u roku od 2-5 dana i platiti dug tijekom razdoblja počeka. Pri kupnji čak i za manji iznos otvara se nova financijska obveza, a za cjelokupno stanje kreditnih sredstava na kartici.

Plaćanje bankovnom doznakom je korisno za banku: izdavatelj prima proviziju zbog stjecanja. Osim toga, većina kreditnih organizacija potiče vlasnike na plaćanja putem terminala prikupljanjem bonusa ili povrata novca (vraćanjem određenog postotka potrošenih sredstava) na karticu. Primjeri: bonus program "Hvala iz Sberbanke", kreditne kartice s povratom gotovine u bankama Russian Standard i Tinkoff.

Nedostatak ove metode je visoka kamatna stopa na kreditne kartice. Ukoliko klijent nije imao vremena položiti sva potrošena sredstva tijekom grejs perioda, dužan je banci platiti proviziju u iznosu od 19,9% do 33,9% godišnje.

Rata: "skriveni" zajam pod povoljnim uvjetima

Kupnja kućanskih aparata, krzna i mobitela bez početnog kapitala već je postao poznat proces za Ruse. Trgovine mobitela, trgovački centri, butici aktivno promiču mogućnost primanja robe bez novca u džepu: dovoljno je dogovoriti plaćanje na rate kako biste uživali u kupnji bez preplate.

Pod ratu podrazumijeva upis beskamatne zajma za robu. Visina mjesečne uplate određuje se prema promociji koja se održava u tvrtki. Primjerice, posjetitelj želi kupiti mobitel na rate. Prema promociji trgovine, zajam bez preplate daje se samo prema shemi "0-0-24", što znači da nema kamate pri podnošenju zahtjeva za obročno plaćanje na 24 mjeseca (0 rubalja - prva rata, 0% - iznos preplate).

Tvrtke koje nude kupnju robe na rate surađuju s određenim vjerovnicima, na primjer, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Trgovine ostvaruju dobit od prodaje robe, a banke - od primljene provizije. Trgovina plaća kamate na rate. Za klijenta je ova metoda izvrsna prilika da kombinira dugo očekivanu kupnju i popravi situaciju kreditima.

Ali ne predstavljaju sve vrste rata sklapanje ugovora o beskamatnom zajmu. Je li moguće poboljšati kreditnu povijest bez podnošenja zahtjeva za kredit u trgovini? Nažalost, rata u obliku redovitih rata na račun prodavatelja bez ugovora o kreditu nije način popravljanja odnosa s bankama.

Privlačnost MFI-ima: kako su mikrokrediti korisni

Dužničke obveze imaju najveći utjecaj na formiranje rejtinga platitelja, pa su mikrokrediti provjereni način za poboljšanje vaše kreditne povijesti.

Prvo, mikrofinancijske organizacije su lojalnije zajmoprimcima. Za razliku od zahtjevnih banaka, MFI izdaju kreditečak i kupcima s zaostalim plaćama i bez službenih prihoda.

Drugo, zajmovi koji poboljšavaju kreditnu povijest izdaju se za male iznose: od 1.000 do 10.000 rubalja. To smanjuje rizik od nepovrata sredstava.

Treće, informacije iz MFI-a se prenose svim kreditnim uredima. Zahvaljujući dobro uhodanom sustavu konsolidacije podataka, sve financijske institucije koje upućuju zahtjeve CBI-u prilikom podnošenja zahtjeva saznat će o povećanju rejtinga klijenta. Ovo je najbrži način da poboljšate svoju kreditnu povijest u Sberbanku, najzahtjevnijem zajmodavcu u zemlji. Međutim, to nije sve.

Kako poboljšati kreditnu povijest s mikrokreditima?

Proces stjecanja rejtinga u BCI-u korištenjem mikrokredita sastoji se od nekoliko faza:

• Odabir zajmodavca. Preporuča se obratiti pozornost na tvrtke s minimalnom kamatnom stopom na kredite i pozitivnim recenzijama kupaca.
• Odabir proizvoda. Ponekad sami MFI sugeriraju obveznicima kako poboljšati svoju kreditnu povijest nudeći posebne vrste zajmova.
• Ispunjavanje upitnika. 8 od 10 financijskih institucija zahtijeva podatke za kontakt, podatke o prihodima i obvezama.

• Odaberite način primanja sredstava. Najpopularniji je prijenos na bankovnu karticu, zatim online novčanici, računi, mobilni telefon i sustavi prijenosa novca.
• Čekamo odluku IFI-ja. Ne pozicioniraju se uzalud mikrofinancijske strukture"trenutni krediti". Prosječno vrijeme za razmatranje zahtjeva za kredit ne prelazi 20 minuta. Ako je odobreno, sredstva se pripisuju klijentu od 10 minuta do 24 sata.
• Otplata kredita. Nakon što ste primili mikrozajam, preporuča se otplatiti obveze na kraju roka kredita: MFI će dobiti dobit od kamata, a platitelj će poboljšati kreditni rejting.

Rast iznosa kreditnih obveza: do čega može dovesti

Klijenti koji se redovito prijavljuju za potrošačke kredite, u 90% slučajeva svakim sljedećim kreditom povećavaju iznos obveza. Ovo je još jedan način da poboljšate svoju kreditnu povijest.

Ali za odobrenje iznosa koji premašuje prethodni limit, banka ne bi trebala dovoditi u pitanje solventnost zajmoprimca. Ova je opcija prikladna samo za one koji su kasnili s kreditom do 10 dana ne više od 5 puta.

Različiti proizvodi zajmova kao dokaz solventnosti

Ako postoji financijska prilika, preporuča se ne samo povećati iznos kredita, već i promijeniti vrstu proizvoda. Na primjer, umjesto običnog zajma, prijavite se za osigurani zajam. Osigurani zajmovi odobravaju se 33% češće od ostalih zahtjeva.

Ako nema potrebe za preplatom za povećanje kreditnog limita, alternativno, možete naručiti kreditnu karticu sa željenim iznosom i iskoristiti razdoblje počeka.