Funkcije i rizici banke preuzimatelja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Beskontaktna plaćanja zaživjela su u životima Rusa posljednjih godina. Tehnologija omogućuje potrošačima koji nemaju papirnati novac da kupuju. Pogledajmo pobliže proces stjecanja i sve sudionike u ovoj shemi.

Essence

Plastična kartica je instrument plaćanja koji omogućuje pristup financiranju. Nakon čitanja podataka iz njega možete saznati podatke o vlasniku i stanju sredstava na računu. U te se svrhe koristi terminal u maloprodajnim mjestima. Unosom PIN koda vlasnik kartice daje dopuštenje za terećenje sredstava za plaćanje robe. Nadalje, nekoliko organizacija uključeno je u proces plaćanja.

Članovi

Banka izdavatelj i banka stjecatelj su uključeni u plaćanje. Pogledajmo pobliže funkcije svakog od njih. Banka preuzimatelj je banka koja postavlja točke za prihvaćanje kartica. U te svrhe kreditna institucija koristi terminale, savjetuje osoblje organizacije o pitanjima prihvaćanja i otkazivanja plaćanja te postavljanja softvera. Ali to nisu sve funkcije banke preuzimatelja. Kreditna institucija troši:

• autorizacija i provjera solventnosti kartice;
• obrada dolaznih zahtjeva;
• prenosi sredstva na račun trgovca;
• obrađuje dokumentaciju koja potvrđuje transakciju;
• distribuira popise zabranjenih (ukradenih, isteklih) kartica.

Banka izdavateljica izdaje i servisira platnu karticu, otvara račun za kretanje sredstava. Ista institucija može biti stjecatelj i izdavatelj u isto vrijeme. U tom slučaju POS terminal i karticu kupca izdaje ista institucija. Ali ako klijent ima karticu Tinkoff banke i podiže sredstva putem bankomata Sberbanke, tada je prva kreditna institucija izdavatelj, a druga stjecatelj. Mjesto usluge naziva se trgovačko i uslužno poduzeće (TSE).

Procesni centar

Za potvrdu transakcije, vlasnik kartice mora unijeti PIN kod. Odmah nakon toga banka preuzimatelj započinje proces provjere šifre, funkcioniranja banke i stanja na računu. Za dobivanje ovih podataka, zahtjev se šalje u procesni centar. Ako se otkriju bilo kakva odstupanja, transakcija nije dopuštena banci preuzimateljici.

Centar za obradu temelj je na kojem se grade elektroničke transakcije. Ovo je automatizirani sustav za obradu transfera bankovnim karticama. Njegov glavni zadatak je omogućiti trgovinama mogućnost prihvaćanja bezgotovinskog plaćanja. Procesni centar također obavlja međusobne nagodbe između izdavatelja i stjecatelja, prodajnog mjesta i imaocakartice. U Rusiji plaćanja VISA i MasterCard koordinira PayOnline centar.

Sustav plaćanja

Prednost bezgotovinskog plaćanja je što se mogu koristiti bilo gdje u svijetu. No, mogućnosti banke preuzimatelja su ograničene. Jedna institucija tehnički ne može organizirati obračune sa svim poslovnicama niti posvuda instalirati bankomate. Komunikacijsku funkciju obavlja platni sustav. Na zahtjev procesnog centra provjerava solventnost kartice. Ako ima dovoljno sredstava za izvođenje transakcije, a financijska institucija je članica sustava, šalje zahtjev za elektroničku transakciju.

Tvrtka za naplatu

Još jedna karika koja može biti prisutna u lancu. Tvrtka za naplatu, poput platnog sustava, preuzima funkciju prijenosa transakcije kupcu, ali dodatno prati i upravlja rizicima, organizira pristup detaljnim statistikama o transakcijama i osigurava obračune s vlasnicima računa.

Internet acquiring banka

Princip online plaćanja sličan je procesu kupovine robe u trgovini. Jedina razlika je način na koji se informacije prenose. U prvom slučaju terminal čita podatke, a u drugom slučaju ih klijent samostalno unosi u poseban obrazac na stranici. Funkcije banke preuzimatelja obavlja kreditna institucija koja uslužuje organizaciju transakcija. Svi sudionici u sustavu bezgotovinske namire moraju imati pouzdane komunikacijske kanale i opremu koja osigurava brzu provjeru i proces prijenosa.podaci.

Provizija

Stjecanje nije besplatna usluga. Nekoliko sudionika u transakciji odgovorno je za proces plaćanja. Platni sustav omogućuje međusobno povezivanje poslovnica i kreditnih institucija diljem svijeta, za što dobiva proviziju u rasponu od 1-1,1% iznosa plaćanja. Isti iznos šalje se izdavatelju za prijenos sredstava. I, naravno, naknade banke preuzimatelja. Prosječna tržišna stopa je 2-4%. Na visinu provizije utječe i područje djelovanja trgovca, promet sredstava na računu klijenta, vrsta veze i vrsta uređaja.

Shema

Najčešća shema rada je kada je točka izravno povezana s primateljem, na primjer, putem terminala ili posebnog obrasca na web stranici. U tom slučaju banka mora razviti softver za prihvaćanje plaćanja i pratiti stanje komunikacijskih kanala. Trgovina mora osigurati transakciju, organizirati zaštitu poslužitelja, pratiti transakcije kako bi identificirala potencijalne prevarante. Ako je hijerarhija online trgovine složena, tada će se programeri morati pozabaviti implementacijom sustava. A to su dodatni troškovi.

Rizici banke preuzimatelja u slučaju bankrota trgovca

U slučaju bankrota organizacije koja pruža svoje usluge ljudima, kreditne institucije suočavaju se s rizikom povrata sredstava vlasnicima kartica. Nisu sve transakcije plaćene u trenutku kupnje. Na primjer, turisti, koji idu na put, rezerviraju hotele i avionske karte unaprijed. U slučaju bankrota turoperatora, kupci će zahtijevati povrat novcaza usluge plaćene, ali nisu primljene.

Upečatljiv primjer ove situacije je kolaps Transaera. Financijska institucija prihvaćala je plaćanje karticama za odgođena putovanja i zračna putovanja, ali je bankrotirala. Prema pravilima međunarodnih sustava u takvim situacijama problem povrata sredstava pada na banku preuzimatelja. Prema preliminarnim podacima, gubici sudionika u transakcijama mogu iznositi stotine milijuna rubalja. Nije važno kako je plaćanje izvršeno: izravno na mjestu usluge, putem interneta ili naplate. U svim slučajevima, stjecatelj je financijski odgovoran.

Povrat

Ako dođe do greške poslužitelja banke preuzimanja, novac se vraća na račun kupca. Postupak podrazumijeva da klijent kontaktira banku koja sastavlja i prenosi zahtjev stjecatelju. Kreditna institucija je dužna vratiti novac. Druga stvar je da će u slučaju razmatranog primjera sa stečajem poduzeća banka moći nadoknaditi gubitke samo u procesu likvidacije organizacije.

Stroži zahtjevi

S obzirom na situaciju s Transaerom, bankari namjeravaju revidirati uvjete usluge za TPS. Stoga se predlaže uvođenje dodatnih jamstava u obliku zaloga ili depozita kojima se potvrđuje solventnost klijenta. Između ostalih opcija, razmatra se i mogućnost povećanja roka za uplatu sredstava na TPN račun na dva tjedna. Ova praksa bila je već 2000-ih. Ali u modernim uvjetima, takve mjere će prije dovesti do gubitka kupaca.

Vijesti

Banka Rossiya razvila je vlastitu internetsku akviziciju plaćanja za korištenje prirodnog plina. Kupci Gazprom Mezhregiongaza mogu platiti prirodni plin putem web stranice banke Rossiya. Da biste to učinili, idite na stranicu kreditne institucije u odjeljku online plaćanja i prenesite sredstva pomoću broja osobnog računa.

Banka Saint Petersburg počela je prihvaćati kartice nacionalnog platnog sustava Mir u svojoj mreži bankomata, poslovnica i terminala.

Od 6. travnja 2016. Russian Standard Bank počela je s servisiranjem čip kartica međunarodnog sustava Diners Club International (DCI). Transakcije se provode prema međunarodnom EMV standardu. To osigurava visoku razinu sigurnosti transakcije. Banka preuzimateljica pravo izdavanja ekskluzivnih Diners Club kartica stekla je još 2011. godine. Od tada je kreditna institucija jedina u zemlji odgovorna za promociju i status brenda.