Kako odabrati bankovni kredit da ne biste preplatili

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Trenutno banke nude širok raspon kreditnih proizvoda ovisno o namjeni, dostupnosti kolaterala, vremenu obrade zahtjeva, uvjetima kredita itd. Kako odabrati takav proizvod i ne preplatiti kamate? Razmotrite bankovni zajam i njegove vrste.

Glavno načelo kreditiranja: što je veći rizik nevraćanja duga, veća je kamata na zajam. Rizici su gubitak zarade zajmoprimca, izvor prihoda, gubitak, krađa, oštećenje kolaterala, nepostojanje jamca, dug rok kredita, poodmakla ili premlada dob zajmoprimca i tako dalje. Stoga banka prije izdavanja bankovnog kredita nastoji minimizirati svoje rizike traženjem potvrde o prihodima, preslike radne knjižice, upisa kolaterala, uključivanja jednog ili više jamaca, životnog i zdravstvenog osiguranja zajmoprimca (osobito kada izdavanje dugoročnih kredita), osiguranje kolaterala.

Najčešći bankarski kredit je zajam za potrebe potrošača. Izdano nakupnja kućanskih aparata, građevinskog materijala, elektronike, automobila i sl. Dijeli se na ciljane i neciljane. Ciljani potrošački kredit izdaje se isključivo za kupnju određenog proizvoda ili nekretnine, na primjer, automobila, kuće, za popravke doma, za edukaciju. Za ciljane kredite kamatna stopa je niža nego za neciljane, budući da se rizici banke mogu smanjiti zalaganjem imovine koja se kupuje ili popravlja.

Ako vam je potreban novac za obrazovanje, obratite pažnju na takav smjer kreditiranja kao što su krediti za obrazovanje uz državne subvencije (opća stopa - 11,25%, od čega zajmoprimac plaća samo 5,06% za razdoblje studija do 10 godina godine) i bez subvencioniranja (12% godišnje do 11 godina). Popis sveučilišta koja sudjeluju u programu subvencioniranja kredita za obrazovanje odobrava Ministarstvo obrazovanja. Obrazovne stope su puno niže od ostalih potrošačkih kredita. Osim toga, postoji razdoblje odgode za otplatu glavnice i kamata.

Bankovni kredit za kupnju automobila (auto kredit) razlikuje se od potrošačkog ciljanog kredita za kupnju automobila po tome što zahtijeva registraciju automobila kao zalog. Kako bi se smanjili rizici od gubitka kolaterala, banke zahtijevaju da automobil bude osiguran ne samo po OSAGO-u, već i po CASCO-u. Vlasništvo i kopija potvrde o registraciji kupljenog automobila ostaju u banci do potpune otplate duga. Minimiziranje bankovnih rizika na ovaj način omogućuje vam niže postavljanjekamatne stope na auto kredite (od 14,5% godišnje). Po mom mišljenju, ako kupujete novi automobil od ovlaštenog distributera, trebali biste odabrati kredit za auto s naknadnim zalogom. Glavni razlozi: niža kamatna stopa na kredit i niske KASKO stope za novi automobil. U prvoj godini korištenja ovog CASCO automobila morate ga kupiti ne samo zato što je to preduvjet za banku, već i zbog mirnog sna i vožnje. Ako je automobil kupljen rabljen, prodavač je susjed ili poznanik, trebate podnijeti zahtjev za potrošački kredit za kupnju automobila bez kolaterala. Kamatna stopa bit će nešto viša od one za auto kredit s kolateralom. U okviru ovog bankovnog kredita postavljeni su zahtjevi za godinu proizvodnje automobila: ne smije biti stariji od 5-8 godina (svaka banka ima svoje uvjete kreditiranja, dajem najčešće). Nakon kupnje, banka će morati dokazati da ste kupili automobil i da niste novac potrošili na nešto drugo. Potvrdu o registraciji vozila i potvrdu o registraciji vozila donesite u banku, djelatnici banke naprave kopiju dokumenata, originali će vam biti vraćeni. Ako kupite automobil koji ne spada u navedene uvjete, ne preostaje vam ništa drugo nego izdati obični potrošački kredit ili kredit za hitne potrebe. Kamatna stopa na ovaj kreditni proizvod kreće se od 17-18% godišnje, uz prisutnost jamca.

Najtraženiji i teško dostupan većini ruskih stanovnika je osiguran bankovni zajamnekretnine (hipoteka). To je zbog činjenice da se kamatne stope na njih ne razlikuju toliko od potrošačkih kredita (od 12% godišnje). Hipoteke se daju na dugo razdoblje, postoje strogi zahtjevi za solventnost i dob zajmoprimca. Prema podacima Agencije za hipotekarne kredite (AHML), Rusi u prosjeku uzimaju hipoteku na 17 godina, a otplaćuju je za 10 godina. Ali čak i uz prijevremeno zatvaranje kredita, preplata je astronomska. Obvezni uvjeti za hipoteku: prisutnost stalnog posla, zalog stečene nekretnine, procjena imovine i osiguranje, početna uplata od 10-15%.

Ako želite uštedjeti na bankovnim kamatama, trebate voditi računa o svojoj kreditnoj povijesti, plaćati mjesečne uplate na vrijeme, pokušati podnijeti zahtjev za kredit u jednoj ili dvije banke u kojima će se formirati vaša kreditna reputacija. Banke daju povlaštene stope na kredite i mekše uvjete kreditiranja redovitim i pouzdanim zajmoprimcima. Svoju kreditnu povijest možete započeti otvaranjem kreditne kartice pouzdane banke s otvorenim uvjetima kreditiranja, bez skrivenih naknada. S takvom karticom možete povremeno plaćati tekuće kupnje i otplaćivati dugove tijekom grejs perioda, bez plaćanja kamata do 50 dana. Mnoge banke "poklanjaju" prvu godinu usluge kartice besplatno.

Još jedan savjet za one koji žele uštedjeti na bankovnim kreditima - pokušajte ih uzeti od banke u koju vam se prebacuje plaća. izvješće o plaći iBanka od vas definitivno neće zahtijevati radnu knjižicu i, štoviše, ponudit će povlaštene kamate na mnoge kredite.