Uvjetna franšiza u osiguranju je Vrste ugovora o osiguranju

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Funkcija je jedan od alata koji se koriste u osiguranju. Koriste ga zastupnici u osiguranju kako bi skrenuli pozornost klijenata na atraktivnije uvjete i nižu cijenu police. Franšiza je posebno relevantna u području obveznog osiguranja, na primjer, u osiguranju automobila. Uvjetna franšiza u osiguranju jedna je od varijanti navedenog instrumenta. Danas postoje dvije vrste toga: uvjetno i bezuvjetno.

Što je uvjetna franšiza

Prije svega treba definirati samu franšizu. Kao alat za osiguranje, službeni status u ruskom zakonodavstvu dobio je još 2014. godine, kada su unesene izmjene u tekst zakona o osiguranju. Franšiza je dio gubitka (štete) nastalog nastankom osiguranog slučaja, koji ne plaća osiguravajuće društvo. Isplate dolaze samo ako iznos gubitka premašuje trošak franšize. Iznos, kada i kako će novac biti uplaćen ovisi o vrsti ugovora o osiguranju i uvjetima navedenim u ovom ugovoru.

Na prvomČini se da je to nepovoljno za osiguranike, ali zapravo može biti isplativije od kupnje redovne police. Polica s franšizom puno je jeftinija, pogotovo u slučaju manjih nezgoda, kada je šteta neznatna (par lakših ogrebotina). Takva polica osiguranja omogućuje rješavanje problema bez uključivanja stručnjaka osiguravajućeg društva, što znači uštedu vremena i novca na papirologiji.

Jednostavna uvjetna franšiza

Plaćanja za jednostavnu uvjetnu franšizu izračunavaju se na sljedeći način: ako je gubitak manji od cijene franšize, štetu od nastanka osiguranog slučaja plaća osiguranik, ako je više, puni iznos gubitke plaća osiguravajuće društvo, ali unutar iznosa osiguranja.

Primjer izračuna

Auto je osigurano jednostavnom uvjetnom franšizom. Njegova veličina je 35 tisuća rubalja. Kao rezultat osiguranog slučaja zaprimljen je gubitak (iznos štete iznosio je 25 tisuća rubalja). Sukladno uvjetima ugovora, osiguravajuće društvo ne plaća nastalu štetu na imovini. Da nije iznosio 25 tisuća rubalja, već 40 tisuća rubalja, onda bi osiguravajuće društvo platilo puni iznos gubitka - 40 tisuća rubalja.

Koja je razlika između uvjetne i bezuvjetne franšize

Razlika između uvjetnih i bezuvjetnih franšiza u osiguranju je u tome što se plaćanja za bezuvjetne franšize uvijek vrše prema istoj formuli. Uobičajeno, ako u ugovoru o osiguranju nisu propisani neki posebni uvjeti, tada se takva franšiza smatra bezuvjetnom. Kod njega je isplata jednakarazlika između cijene franšize i iznosa štete. Naravno, ako je šteta manja od njezine vrijednosti, onda ne može biti govora ni o kakvim uplatama osiguranja.

Primjer izračuna

Dogodila se nesreća. Iznos štete iznosio je 75 tisuća rubalja, veličina bezuvjetne franšize - 50 tisuća rubalja. Osiguravajuće društvo morat će platiti samo 25 tisuća rubalja (75-50). Bezuvjetna franšiza smatra se najpovoljnijom za osiguravajuća društva, jer im omogućuje da prebace dio troškova plaćanja osiguranja iz novčanika osigurane osobe.

Privremena franšiza

Takva uvjetna franšiza u osiguranju je uvjet pod kojom je relevantna za određeno vremensko razdoblje. Na primjer, prva 3 mjeseca od datuma izdavanja police. Za to vrijeme vrijedi, a preostalih 9 mjeseci primjenjuje se uobičajeni režim osiguranja, odnosno bez franšize.

Dinamična franšiza

Dinamička uvjetna franšiza u osiguranju je franšiza čija se veličina mijenja ovisno o broju osiguranih slučajeva godišnje. Najčešće se izražava u postocima. Na primjer, kada prvi put doživite nesreću, to je 10%, drugi - 30%, treći - 50%. No, tri ili više nesreća u godini vrlo su rijetke, iako sve ovisi o prirodi vožnje. Ako vozač voli brzinu, kupnja takve police će mu biti neisplativa.

Primjer izračuna

Pri kupnji police OSAGO izdana je dinamička franšiza. U slučaju sudjelovanja u nesreći, vozač plaća 5% troška štete, u slučaju ponovljene nesreće, franšiza se povećava na 35%. Ako je avozač je doživio nesreću treći put u godinu dana, iznosila je 80% iznosa štete.

Osigurani automobil doživio je nesreću, iznos gubitka je bio 70 tisuća rubalja. Veličina franšize u rubljama: 700000,05=3500 rubalja. Osiguravajuće društvo isplatilo je 66,5 tisuća rubalja. U roku od godinu dana auto je opet doživio nesreću. Gubici - 100 tisuća rubalja. U skladu s uvjetima ugovora, osiguravajuće društvo će platiti samo 65 tisuća rubalja, preostalih 35 tisuća rubalja, potrebnih za popravak automobila, mora nadoknaditi osiguranik.

Visoka odbitka

Ova franšiza se koristi u ugovorima o osiguranju imovine, koji su vrlo skupi. Na primjer, antikviteti, skupi automobili, luksuzne nekretnine. U slučaju osiguranog slučaja, ugovaratelj osiguranja prvo nadoknađuje štetu vlastitim sredstvima, a zatim, dostavljanjem dokumenata koji potvrđuju da je slučaj osiguran, prima isplate. Šteta se može nadoknaditi u cijelosti ili djelomično, platiti - odmah ili u ratama (sve ovisi o uvjetima ugovora).

Primjer izračuna

Kao rezultat osiguranog slučaja zaprimljena je šteta u iznosu od 1 milijun rubalja. Vrijednost visoke uvjetne franšize je 10%. Vlasnik oštećene stvari snosi sve troškove otklanjanja štete o svom trošku. Prema uvjetima ugovora, mora mu se isplatiti 90% iznosa štete u roku od šest mjeseci u ratama. Plaćanja će se vršiti u iznosu od 150 tisuća rubalja mjesečno. 100 tisuća rubalja je veličina franšize (10%). Prema uvjetima ugovora. 900 tisuća rubalja jeiznos isplate osiguranja. Budući da, prema uvjetima ugovora, osiguravatelj mora platiti cijeli iznos u ratama, mjesečna uplata iznosi 150 tisuća rubalja.

Prednosti i nedostaci franšize za osiguranika

Na prvi pogled može se činiti da je ugovaratelju osiguranja neisplativo koristiti franšizu u ugovoru o osiguranju. Nudi mu se politika sa "skidanom" funkcijom. To znači da ćete u slučaju manje nezgode ili manje štete popravke morati platiti iz svog džepa. Prva pomisao svakog klijenta: sve pogodnosti idu osiguravajućim društvima, koja se na taj način odmiču od punog plaćanja. Zapravo to nije istina. Uvjetna franšiza u osiguranju je korisna, ali samo za one koji se odgovorno odnose prema osiguranoj imovini. Na primjer, oprezni vozači će imati koristi od mogućnosti kupnje police kasko osiguranja po nižoj cijeni nego da je nisu koristili.

Ugovor o osiguranju s franšizom također je koristan za one koji, iz bilo kojeg razloga, rijetko koriste osobni automobil. Budući da je osiguranje automobila obvezno prema ruskom zakonu, takva polica može osigurati značajne uštede. Istodobno, čak i ako doživite nesreću, bit će lakše i jeftinije napraviti jeftine popravke nego nekoliko godina preplaćivati nepotrebne usluge. Odnosno, plaćate dodatni novac za skupu policu ako je vjerojatnost da ćete upasti u hitni slučaj mala.

Tko plaća i kako

Motoriste zanimaju pitanja ne samo o tome koliko ikada osiguravajuća kuća plaća, ali i o tome tko će platiti popravke ako jedan od sudionika nezgode (ili oboje odjednom) ima policu osiguranja s franšizom. Kako doći do osiguranja u takvoj situaciji i kolika je njegova veličina? Osiguranje – neovisno o tome ima li netko od sudionika uvjetnu ili bezuvjetnu franšizu – osiguravajuća kuća plaća, a zatim naplaćuje iznos štete od krivca prometne nesreće, ne shvaćajući ima li franšizu ili ne. Šteta će biti nadoknađena u cijelosti, uzimajući u obzir iznos franšize.

Kako dobiti policu osiguranja uz franšizu

Mnoge tvrtke imaju posebne programe osiguranja koji predviđaju bezuvjetnu ili uvjetnu franšizu. U osiguranju se to ne smatra nečim neobičnim, iako se u Rusiji pojavilo sasvim nedavno, a nisu svi osiguravatelji danas mogli cijeniti njegove prednosti. Koristi se za osiguranje imovine i osobno. Prilikom podnošenja zahtjeva za policu, trebate samo pojasniti: ugovor s franšizom ili ne. Ako s njim, onda što je i pod kojim uvjetima se pruža. Papirologija je gotovo ista kao kod kupnje police bez nje.

Franšiza se ne može izdati na imovinu uzetu na kredit. To se odnosi i na nekretnine i na automobile. Prije nego što se zajam u potpunosti otplati, nezakonito je uspostaviti franšizu - i uvjetnu i bezuvjetnu.

Ne brkajte franšizu osiguranja s poslovnom franšizom. Iako se izgovaraju i pišu isto, jesupotpuno drugačiji instrumenti. U poslovanju je to kupnja tuđeg brenda ili tuđeg sustava za organizaciju djelatnosti, proizvodnih procesa. Što je to, franšiza u osiguranju, jednostavnim riječima, može se izraziti kao iznos štete koju osiguravajuće društvo ne pokriva. Osiguranik sam plaća štetu koja je manja od iznosa franšize.

Značajke osiguranja u Rusiji

Sva osiguravajuća društva koja posluju u Rusiji imaju jednu osobitost: gotovo nijedna od njih ne nudi klijentima izdavanje police s uvjetnom franšizom. Možda je to zbog činjenice da tržište osiguranja već trpi impresivne gubitke i manevrira na rubu opstanka. Ili je možda stvar u nesavršenosti zakonodavstva, jer se ovaj način osiguranja pojavio sasvim nedavno, a općenito se tržište usluga osiguranja u Rusiji pojavilo prije kratkog vremena i nema povjerenja između osiguravajućih društava i osiguranika.

Najrasprostranjenija u Rusiji je bezuvjetna franšiza. Gotovo sva ruska osiguravajuća društva u svom arsenalu imaju bezuvjetne programe odbitka, tako da osiguranje nije teško. Cijena takve police često padne ispod polovice njezine uobičajene cijene. Ali nema se čemu radovati ovome. Što su troškovi police jeftiniji i što je franšiza veća, to je veći teret na novčaniku osiguranika u slučaju osiguranog slučaja.

Na primjer, cijena police kasko osiguranja iznosi 100 tisuća rubalja. Tvrtka nudi izdavanje franšize u iznosu od 60%. Ovdje će cijena police bitisamo 40 tisuća rubalja. Ali takva će ušteda biti pogubna za klijenta u slučaju nesreće. Ako je iznos štete manji od 40 tisuća rubalja, osiguranik će morati izvršiti popravke o svom trošku. Ako je više, klijent će platiti 60% ukupnog iznosa gubitka. Stoga je franšiza korisna samo iskusnim, odgovornim vozačima, kao iu onim regijama gdje je stopa nesreća niska. U drugim slučajevima, franšiza za osiguranika bit će neprofitabilna.