Bankovski krediti: vrste i uvjeti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Trenutno su bankovni krediti postali uobičajen izvor sredstava za velike akvizicije i za kućanstva i za poduzeća. Često je neupućenoj osobi teško razumjeti raznolikost ponuda zajmova i uvjeta zajma.

Bankovni zajam - prijenos sredstava kreditne institucije na fizičku ili pravnu osobu na osnovi naknade uz uvjet njihovog povrata nakon određenog razdoblja.

Vrste bankovnih kredita

U gospodarstvu ne postoji jedinstvena podjela kredita na određene vrste. Najčešće se razlikuju sljedeće klasifikacijske značajke:

• predmet kreditiranja (fizičke, pravne osobe);
• ročni (kratkoročni, srednjoročni, dugoročni, na zahtjev);
• namjena (potrošački, autokrediti, ulaganja, hipoteka, maloprodaja, industrijska, poljoprivredna);
• prisutnost kolaterala (osiguranog, neosiguranog);
• veličina (mala, srednja, velika);
• način otplate (otplaćuje se u jednom iznosu, otplaćuje se prema rasporedu);
• pogledajkamatne stope (fiksna stopa, promjenjiva stopa).

Trenutno, bankovni zajmovi, bankarski sustav Rusije prolaze kroz promjene: broj ponuda zajmova raste, njihovi uvjeti postaju raznovrsniji.

Kasnije u članku ćemo detaljno razmotriti najčešće bankovne gotovinske kredite za fizička lica i značajne parametre programa kreditiranja.

Potrošački krediti

Potrošački krediti su bankovni krediti za hitne potrebe, sredstva za koje možete potrošiti za bilo koju namjenu prema vlastitom nahođenju. Potrošački zajam može biti najbolja opcija ako traženi iznos nije velik, a brzina i jednostavnost dobivanja novca vrlo su važni. Po želji možete dobiti kredit na bankovnu karticu, račun ili u gotovini. Plaćanje je moguće putem blagajne, bankomata i putem interneta. Zajam možete platiti bankovnom karticom, gotovinom ili prijenosom sa svog računa.

Uvjeti:

• Veličina kredita: minimalni iznos varira između 15-50 tisuća rubalja, maksimalni - od 500 tisuća rubalja do 3 milijuna. Za klijente s besprijekornom kreditnom poviješću i klijentima na platnom spisku, iznos se može povećati.
• Kamatna stopa: ovisi o nekoliko parametara i uvelike varira među bankama.
• Rok zajma: obično se izdaje na do 5 godina, ali se može produžiti za određene kategorije zajmoprimaca ili sa skupim kolateralom. Na primjer, Sberbank izdaje kredit potrošačke banke na do20 godina s hipotekom na nekretnine.
• Jamstvo: mogući zalog, jamstvo fizičkih ili pravnih osoba, izdavanje bez osiguranja.
• Rok: 30 minuta do nekoliko dana.

Prednosti:

• Mali paket dokumenata.
• Pojednostavljeni postupak pregleda zahtjeva za kredit.
• Kratki rok za odluku o izručenju.
• Ne postoji kontrola nad svrhom trošenja novca.
• Mogućnost primanja novca na ruke.

Nedostaci:

• Visoke stope zajma.
• Nisko kreditno ograničenje.
• Kratkoročni zajam, i kao rezultat toga, velika mjesečna uplata.
• Maksimalna dob zajmoprimca niža je nego za druge zajmove.

Kreditne kartice

Uvjeti:

• Iznos zajma: Maksimalni iznosi na kreditnim karticama obično su niski i iznose 100-700 tisuća rubalja.
• Kamatna stopa: najviše stope bilo kojeg zajma, u rasponu od 17,9% do 79% godišnje.
• Rok kredita: do 3 godine
• Sigurnost: nije potrebno.
• Rok: od nekoliko minuta do 1 dana.
• Razdoblje odgode: 50-56 dana, tijekom kojeg se ne naplaćuju kamate ako se plati na vrijeme.
• Dodatne naknade: često postoje naknade za isplatu novca i za popratnu karticu. Na primjer, bankovna kartica "Home Credit" "Kartica s pogodnostima" godišnje košta 990 rubalja, a kartica "Korisne kupovine" je besplatna.

Prednosti:

• Prisutnost razdoblja odgode.
• Jednostavan postupak odobravanja prijave.
• Minimalno vrijeme obrade.
• Minimalni skup dokumenata.
• Nema kontrole nad trošenjem novca.
• Dostupno kurirskom službom ili poštom.

Nedostaci:

• Visoke kamatne stope.
• Visoke naknade za kašnjenje.
• Naknade za podizanje novca na bankomatu.
• Niski iznos kredita.
• Godišnja naknada za održavanje kartice.

Auto zajmovi

Automobili su postali hitna potreba, ali za takvu kupovinu nema uvijek dovoljno novca. Bankovni krediti za kupnju motornih vozila nazivaju se auto krediti.

Uvjeti:

• Veličina kredita: ograničenje od 1-5 milijuna rubalja.
• Kamatna stopa: od 10% godišnje za nove i od 20% godišnje za rabljene automobile.
• Rok kredita: do 5 godina, za veće iznose rok se može produžiti.
• Oprema: kupljeno vozilo.
• Rok: 30 minuta do nekoliko dana.
• Kapara: obično 10-25%, ali neke banke nude i programe bez predujma.

Prednosti:

• Niske stope zajma.
• Više od potrošačkog kredita.
• Kratko vrijeme obrade zahtjeva.

Nedostaci:

• Paket dokumenata je veći nego kod potrošačapozajmljivanje.
• Kratak rok zajma i, kao rezultat toga, velika mjesečna uplata.
• Potreba za početnom uštedom.
• Kontrola nad trošenjem primljenih sredstava.

Hipotekarni krediti

Tržište nekretnina se aktivno razvija, ljudi su skloni kupovati stanove i graditi kuće. Glavni dio stambene nabave odvija se uz sudjelovanje banaka. Upravo tome je namijenjen hipotekarni kredit - kredit za kupnju nekretnine.

Uvjeti:

• Veličina kredita: iznos hipoteke varira od 100-300 tisuća do 500 tisuća-15 milijuna rubalja.
• Kamatna stopa: ovisno o programu kreditiranja od 10,5% do 25% godišnje. Među svim vrstama kredita, hipotekarne stope su najniže.
• Rok kredita: varira od 15 do 30 godina u različitim bankama.
• Kolateral: Zalog kupljenog ili postojećeg doma.
• Kapara: od 10-25% cijene stanovanja.
• Termin razmatranja: od tjedan dana do mjesec dana.

Prednosti:

• Mogućnost obrade velikih količina.
• Dugoročni zajam.
• Niske kamatne stope
• Mogućnost privlačenja sudužnika.

Nedostaci:

• Veliki paket dokumenata.
• Dugo vrijeme obrade prijave.
• Potreba za zalogom nekretnine.
• Kontrola nad ciljanim trošenjem sredstava.

Parametrikrediti

Prije nego što odaberete određenu vrstu kredita i programa zajma, morate procijeniti koliko je isplativ i analizirati njegove glavne parametre:

• Kamatna stopa.
• Način otplate.
• Pregled rasporeda otplate.
• Osnovica za izračun kamata.
• Dodatne naknade.
• Povezani troškovi.

Kamatna stopa

Raspon kamatnih stopa je prilično uočljiv za različite programe kreditiranja, čak i u istoj banci. Kamate na bankovne kredite ovise o mnogim čimbenicima, od kojih su najznačajniji sljedeći:

• Pouzdanost kupaca. Kreditne institucije preferiraju klijente koji primaju mirovinu ili plaću na svoj račun, kao i zajmoprimce s pozitivnom kreditnom poviješću. Za takve kategorije podnositelja zahtjeva uvijek se nude povlaštene kamatne stope.
• Termin i iznos. Za banku je isplativo izdavati velike iznose, pa se s povećanjem iznosa stopa smanjuje. I obrnuto – što je rok duži, to je stopa veća. Za dulja razdoblja, stope su ponekad više i do pet postotnih bodova.
• Brzina dizajna. Ekspresni krediti s minimalnim popisom dokumenata nose veliki rizik za banku, pa su takvi krediti ponekad i 2 puta skuplji.
• Cilj. Za ciljane kredite (na primjer, hipotekarni ili auto krediti), stopa je uvijek niža. Čak iu okviru potrošačkih kredita postoje ciljani programi s povlaštenim kamatama (na primjer, za razvoj osobnih parcela).
• Dostupnost osiguranja. Osiguranje života ili gubitka posla može pomoći u smanjenju stopenekoliko stavki.

Vrste rasporeda otplate

Prilikom sastavljanja planova otplate koriste se dvije metode raščlambe: anuitetna i diferencirana.

Ako se raspored podijeli s istim iznosima za cijelo razdoblje, onda je to anuitet. Ovu vrstu rasporeda trenutno najčešće koriste banke. Mjesečna isplata u takvom rasporedu sastoji se od sve većeg iznosa glavnice i kamata, te stoga nije tako opterećujuća za zajmoprimca kao diferencirana.

U diferenciranom rasporedu, iznos glavnice duga se dijeli na jednake iznose za cijelo razdoblje, a iznos kamate se s vremenom smanjuje. Na samom početku ugovora plaćanja ovom metodom raščlanjivanja su veća, ali je s gledišta ukupne preplate isplativija. Iznos kamata u diferenciranom rasporedu za cijelo razdoblje manji je nego kod anuiteta, gdje se iznos glavnice otplaćuje isprva u malim iznosima, a plaćanje se uglavnom sastoji od kamata.

Kamatna baza

Prema propisima Središnje banke Rusije, kamate na bankovne zajmove naplaćuju se na stanje duga, međutim, neke kreditne organizacije u ugovorima o zajmu navode početni iznos emisije kao osnovu za plaćanje kamata.

Prva metoda je, naravno, isplativija za zajmoprimca, jer će se iznos kamate smanjivati sa svakom otplatom glavnice.

U drugoj opciji kamate se neće mijenjati tijekom cijelog razdoblja otplate, jer se obračunavaju na temelju izvornog iznosa kredita.

Dodatne naknade

U procesu plaćanjazajam, može se pokazati da postoje dodatne provizije, čiju je prisutnost bolje razjasniti prije potpisivanja ugovora o zajmu.

Banke osiguravaju razne provizije koje se odnose na kolateral ili zahtjev za kredit, kao i na njegovo servisiranje i otplatu.

Povezani troškovi

Popratni troškovi mogu nastati u različitim fazama dobivanja i otplate zajma. Tijekom razmatranja i obrade kredita takvi se troškovi najčešće povezuju s kolateralom. Na primjer, zalog nekretnine podliježe državnoj registraciji, za što je potrebno platiti državnu pristojbu. Prilikom zalaganja vozila u prometnoj policiji vrši se uhićenje za radnje registracije također uz plaćanje državne pristojbe. Neke banke daju naknade za hitno razmatranje zahtjeva za kredit ili za procjenu kolaterala. Takve troškove, naravno, plaća zajmoprimac.

Jedna od najskupljih stavki povezanih troškova može se smatrati osiguranjem: osobno, imovinsko, KASKO, protiv gubitka posla i drugo. Osiguranje se obično mora obnavljati svake godine.

Unatoč činjenici da rusko gospodarstvo prolazi kroz teško razdoblje, banke i bankarski krediti i dalje su traženi od strane stanovništva zemlje. Kreditne organizacije nude razne programe kreditiranja, a nakon što ste razumjeli uvjete, možete ih iskoristiti.