Sklop osiguranja je upravljanje rizikom za profitabilan portfelj osiguranja. Bitni uvjeti ugovora o osiguranju

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Sklop osiguranja prvenstveno je usluga koju pružaju financijske institucije kao što su banke i osiguravajuća društva. Oni jamče primitak plaćanja u slučaju određenih financijskih gubitaka. Postoji nekoliko vrsta osiguranja ovisno o djelatnosti. Tvrtke koje obavljaju takve funkcije nazivaju se osiguravateljima.

Osnovni koncepti

Može se reći da je ovaj pojam izravno sama bit područja koje se razmatra. U tom smislu, razvoj adekvatnog kriterija za ocjenu učinkovitosti osiguranja u osiguranju prvi je korak prema povećanju dobiti i tržišne vrijednosti organizacije. Danas postoji značajan porast interesa za dotičnu industriju općenito, a posebno za njezine teorijske temelje.

Jedno od pitanja od interesa je osiguranje osiguranja, što je ključni poslovni proces svake osiguravajuće organizacije. Uostalom, glavna funkcija bilo koje relevantne institucijeje učinkovito upravljanje rizikom korisnika.

Recimo jednostavnim riječima da je ovo osiguranje. Prema definiciji pojma koja je data u rječniku, ovaj se pojam shvaća kao proces kojim društvo utvrđuje isplati li se prihvatiti ponudu osiguranika za sklapanje ugovora, i ako jest, pod kojim uvjetima. Istina, takva se definicija smatra preopćenitom i ne govori ništa o tome od kojih se faza sastoji samo osiguranje.

Vrijedi koristiti sljedeću definiciju ovog pojma: aktivnosti usmjerene na procjenu rizika, određivanje odgovarajućih tarifa i uvjeta uz formiranje profitabilnog portfelja osiguranja.

Funkcije

Osiguranje je usluga čija je glavna svrha:

• Procjena rizika. Njih karakteriziraju određeni parametri: kvantitativni kriterij (vjerojatnost štete, njezino matematičko očekivanje i tako dalje) i kvalitativni (analiza sustava zaštite od požara uz prisutnost alarma, stupanj osposobljenosti i iskustvo piloti).
• Određivanje normalnih stopa osiguranja. Oni se obračunavaju na aktuarski način, a zadatak osiguravatelja je odabir adekvatnih faktora smanjenja i povećanja na osnovnu vrijednost, ovisno o specifičnostima pojedinog ugovora. Što još podrazumijeva sustav procjene rizika osiguranja?
• Definirajte uvjete. Jedan od alata u okviru upravljanja profitabilnosti i tarifa organizacije su takvikriteriji kao što su širina pokrivenosti, isključenje iz osiguranih slučajeva i tako dalje.
• Formiranje profitabilnog portfelja. To se shvaća kao zbroj svih bruto premija primljenih tijekom godine osiguranja za određenu vrstu osiguranja ili za sve njegove vrste, umanjen za troškove privlačenja kupaca (agentske i posredničke naknade) i neobavljanja poslovanja.

Razgovarajmo o preuzimanju osiguranja u životnom osiguranju u nastavku.

Zašto je to potrebno?

Svaka vrsta osiguranja ima svoje jedinstvene značajke osiguranja. Bez razumijevanja rizika i onoga što se poduzima radi zaštite (objekta), kao i opisa čimbenika koji povećavaju vjerojatnost neželjenog događaja i očekivanog iznosa naknade, nemoguće je ispravno procijeniti rizik..

A u slučaju da se stupanj opasnosti ne može izraziti u novčanom obliku, onda se ne može formirati ni profitabilan portfelj, a ako to uspije, onda samo slučajno. Uobičajeno, osiguranje se provodi provjerom rizika prema nizu parametara ovisno o specifičnoj vrsti usluge.

Na primjer, uz CASCO za kopneni prijevoz, to može biti:

• Krug ljudi kojima je dopušteno voziti automobil, zajedno s njihovim godinama i iskustvom u vožnji.
• Željena veličina franšize.
• Prisutnost sustava protiv krađe, uvjeti skladištenja automobila noću i tako dalje.

Koja su osnovna načela osiguranja osiguranja?

Organizacija za osiguranje

Njegov proces je najvećispecifično za poslovanje tvrtke. Učinkovita organizacija osiguranja obično zahtijeva specijalizirano znanje, a osim toga i veliko iskustvo. Cijeli postupak osiguranja može se predstaviti kao sastavni dio zasebnih komponenti: marketing, razvoj usluga osiguranja, prodaja, potpora ugovorima, podmirenje gubitaka. U praksi se ti procesi ponavljaju i miješaju. U širem smislu, osiguranje uključuje sljedeće operacije:

• Analiza, koja zauzvrat uključuje proučavanje i prikupljanje informacija o objektima osiguranja i njihovim inherentnim rizicima.
• Klasifikacija i odabir, kao i procjena opasnosti.
• Donošenje odluke o osiguranju odabranih rizika ili potpuno odbijanje pružanja usluge.
• Određivanje odgovarajuće tarife za objekte prihvaćene na osiguranje.
• Koordinacija iznosa i obračuna premije.
• Odredite uvjete pokrića rizika.
• Zaključivanje ugovora o osiguranju.
• Izvršite razvoj mjera ublažavanja.
• Kontrola stanja osiguranih predmeta i čimbenika koji doprinose ili ometaju nastanak opasnosti.
• Ublažavanje rizika.

Sve su ove operacije usko povezane i međusobno ovisne.

Zašto je to tako važno

Osiguranje zdravlja, života i imovine građana trenutno dobiva sve veću popularnost u Rusiji. U tom smislu neće biti suvišno razmotriti bitne uvjete ugovora o osiguranju.

Svaki građanin treba voditi računa o dobrobiti svoje obitelji, išefovi i menadžeri jednostavno su dužni brinuti se o imovini svoje tvrtke. Životno, imovinsko i zdravstveno osiguranje pomaže u zaštiti obitelji, zajedno s poduzećem, od neplaniranih troškova proizašlih iz nepredviđenih okolnosti. Usluge se pružaju sklapanjem ugovora između klijenta i tvrtke. Takvi su ugovori podijeljeni u dvije vrste: osobno osiguranje i osiguranje imovine.

Životno osiguranje

Koji su bitni uvjeti ugovora o osiguranju? Usluga osigurava zaštitu imovinskih interesa svih osiguranih građana vezanih za njihov život i smrt. Ova opcija se obično povezuje s dugoročnim interesima osiguranika i osiguranika zbog činjenice da se život smatra dugoročnim stanjem, te se, sukladno tome, početak smrti smatra dalekim i nepredvidivim. Prednosti životnog osiguranja uključuju:

• Plaćanje za rizične događaje se ne oporezuje. Porez na dohodak na uplate "na preživljavanje" naplaćuje se samo na razliku između iznosa naknade i doprinosa minus iznos stope refinanciranja.
• Klijent se može posebnom prijavom obratiti poreznoj upravi i vratiti porezni odbitak u iznosu uplaćenih doprinosa (ali ne više od prenesenog poreza na dohodak) po ugovoru o dobrovoljnom životnom osiguranju na razdoblje od pet godine ili dulje. Što još takvo osiguranje daje osobi?
• Plaćanje u slučaju smrti nije uključeno u nasljedstvo. Prima ga samo onaj koji je naznačen. To je briga za najugroženije članove obitelji. Tako možete zaštititi, na primjer, unuke ili djecu od prvebrak.
• Polica ima poseban status. Činjenica je da nisu vlasništvo, pa ih ne mogu naplatiti treće osobe. Ne mogu biti uhićeni, zaplijenjeni ili, na primjer, podijeljeni u razvodu.

Sljedeći su osnovni principi socijalnog osiguranja.

Zdravstveno osiguranje

Propisno organiziran proces osiguranja značajan je čimbenik učinkovitosti operacija zdravstvene zaštite. Smanjuje odabir rizika za tvrtku, omogućujući povoljan izbor mogućih zamki za osiguravatelje. Izvor podataka o osiguranju zdravstvenog osiguranja je upitnik u prijavi, uz liječnička izvješća liječnika, posebne potvrde i sl. Ovo je ono što polica zdravstvenog osiguranja daje osobi:

• Prije svega, to je jamstvo sigurnosti financijskih sredstava, jer nakon kupnje usluge sve troškove medicinske skrbi u okviru programa snosi tvrtka.
• Odabir programa s potrebnim obimom medicinskih usluga u najoptimalnijim medicinskim ustanovama za klijenta.
• Jamči da će građanin na vrijeme dobiti kvalificiranu medicinsku pomoć u okviru programa osiguranja koji je odabrao.
• Dostupnost non-stop besplatnih konzultacija stručnjaka u kontakt centru o novonastalim pitanjima, uključujući organizaciju potrebne medicinske skrbi u medicinskim ustanovama.
• Pružanje stalne kontrole kvalitete uslugazajedno sa zagovaranjem pred bolničkom ustanovom.

Dalje razmotrimo pitanje zaštite imovine građana.

Osiguranje imovine

Prema članku br. 929. Građanskog zakona, takav sporazum predviđa obveze specijaliziranih organizacija prema osiguranicima ili drugim korisnicima za uvjetnu premiju, u slučaju odgovarajućeg slučaja, za plaćanje gubitaka koji su povezano s gubitkom ili oštećenjem osigurane imovine, u iznosu utvrđenom ispravom. Pravila osiguranja imovine moraju se strogo poštivati.

Prema ugovoru o osiguranju imovine, tvrtke imaju pravo zaštititi sljedeće interese:

• Rizici od smrti, gubitka, oštećenja ili nedostatka određene imovine.
• Rizik gubitka od poduzetničke aktivnosti, koji nastaje kao posljedica kršenja svojih obveza od strane druge strane poduzetnika ili zbog promjene uvjeta poslovanja zbog okolnosti izvan njegove kontrole. Ova kategorija rizika također uključuje neuspjeh u primanju očekivanog prihoda.
• Rizici odgovornosti za obveze koje proizlaze iz štete po život ili imovinu.

Sljedeće ćemo razgovarati o CASCO-u I OSAGU.

Auto osiguranje

Popularnost auto osiguranja povezana je s porastom broja automobila na cestama u našoj zemlji. To, pak, brzo utječe na povećanje broja nesreća, što ne samo da može utjecati na zdravlje vlasnika automobila, već i dodatno pogoditi novčanike. U vezi sato je razlog zašto je toliko važno podnijeti zahtjev pouzdanoj organizaciji za CASCO registraciju. Kupnjom takve police od pouzdanog pružatelja usluga građani stječu zaštitu po povoljnim uvjetima. U slučaju nezgode, auto osiguranje nadoknađuje troškove popravka automobila i liječenja unesrećenih. Potrebno je tek nakon pojave odgovarajućeg slučaja kontaktirati tvrtku.

Polica obveznog osiguranja automobila apsolutno je neophodna za svakog vlasnika automobila. Sličan uvjet za rad automobila propisan je i važećim zakonodavstvom. Politika OSAGO nadoknađuje štetu koju vozač nehotice prouzrokuje drugom sudioniku u prometu na cesti.

Osiguranje automobila na KASCO liniji prava je odluka za one građane koji posebno cijene svoju sigurnost. Za razliku od OSAGO, ovo osiguranje može zaštititi automobil od krađe i drugih vrsta oštećenja. Moderne tvrtke svojim kupcima nude stabilnu zaštitu vozila po CASCO-u uz restauraciju stakla, dijelova karoserije i farova bez obvezne potvrde prometne policije. Osim toga, kada se odluče za osiguranje automobila na ovaj način, ljudi mogu računati na pokrivanje troškova povezanih s njegovom evakuacijom s mjesta nesreće. Izvršenje ovog osiguranja u pravilu uključuje plaćanja čak i kada se nesreća dogodi krivnjom vozača.

Suština ove aktivnosti

Koja je bit osiguranja? Ona leži u činjenici da su to prije svega bilateralni gospodarski odnosi, pod pretpostavkom da osiguranik uplati potreban doprinos.i osigurava za sebe, pod uvjetom da nastupi odgovarajući slučaj, koji je propisan zakonom ili ugovorom, iznos plaćanja od strane tvrtke.

Dalje, idemo shvatiti na čemu se temelji rad osiguravajućeg društva.

Profitabilni portfelj osiguranja

Takav portfelj je zbroj svih sklopljenih ugovora između tvrtke i njenih klijenata. Njezina se učinkovitost ocjenjuje parametrima profitabilnosti, razinom i vrstom rizika, a ujedno i profitabilnosti. Portfelj osiguranja uopće nije zaseban dokument ili popis istih. Zapravo, riječ je o bazi svih osiguranika određene organizacije koji su kupili police i stoga imaju pravo od nje tražiti odštetu u slučaju odgovarajućih događaja. Za svakog klijenta izrađuje se osobni račun na koji se bilježe svi podaci prikupljeni prije i nakon sklapanja ugovora. Na temelju takvih podataka izračunava se razina rizika prema sklopljenom ugovoru i iznos obveznih plaćanja.

Što podrazumijeva formiranje profitabilnog portfelja osiguranja? Što više ugovora u smislu obujma novčanih doprinosa osiguratelj bude uspio sklopiti, to će biti veća stabilnost portfelja. Ovo pravilo vrijedi za sve tvrtke, bez obzira na specifičnosti osiguranih predmeta. Istina, što je više ugovora uključeno u portfelj, to je teže procijeniti razinu rizika i profitabilnosti. Za neke tvrtke obujam zaključenih dokumenata može doseći nekoliko stotina tisuća, a ponekad i milijune. Kako bi se ubrzao proces evaluacijeprofitabilnost, koriste se posebne metode i tehnike za procjenu rizika i profitabilnosti:

• Homogeni objekti se tretiraju kao jedan. Primjerice, kada dva ili više građana osiguraju svoje kuće, koje se nalaze u istoj ulici, za slučaj požara ili poplave. Takve objekte treba smatrati jednim, jer je u slučaju prirodne katastrofe vrlo vjerojatno da će svi oni stradati.
• Trošak police, međutim, kao i iznos plaćanja, moraju se izračunati na temelju fizičkog stanja objekata osiguranja.
• Uzmite u obzir statističke podatke za određenu regiju, državu i područje djelatnosti osiguranog objekta.

Sve police su razvrstane prema stupnju mogućnosti nastanka rizika i visini plaćanja. Uobičajeno je da se opasnost dijeli na specifičnu, visoku, umjerenu i nisku. Sukladno tome, nakon prve procjene objekta osiguranja i sastavljanja ugovora, isti se svrstava u određenu kategoriju rizika, a tek onda se provodi procjena cjelokupnog portfelja. Zatim ćemo razgovarati o njegovim vrstama.

Vrste portfelja osiguranja

Sve su razvrstane prema području djelatnosti, na primjer osiguranje kuće ili auto osiguranje, kao i po stupnju rizika. Razlikuju se sljedeće vrste:

• Klasični portfelj uključuje one vrste objekata koji se koriste dugo vremena. To uključuje ugovore o dobrovoljnom i obveznom osiguranju imovine. Istodobno, rizik je srednji, a profitabilnost mala, ali stabilna. Za korištenje ove vrste usluge tvrtka mora imatiznačajna granica financijske snage.
• Specijalizirani portfelj. Ovo je vrsta kada ona područja aktivnosti s predmetima, čija se upotreba odlikuje usko specijaliziranom svrhom, djeluju kao objekt. Primjerice, osiguranje prostora, zaštita valutnog i tečajnog rizika. Rizici za takve objekte su specifični, a profitabilnost visoka. Pravne osobe koje imaju potreban temeljni kapital i državnu dozvolu za obavljanje ove vrste djelatnosti imaju pravo baviti se sortama koje se razmatraju.
• Kombinirani portfelj kombinira elemente specijalizirane i klasične vrste osiguranja. Ovaj pristup omogućuje smanjenje rizika, ali se može smanjiti i prinos.

Pored gore navedenih opcija, postoji još jedna posebna vrsta, odnosno uravnoteženi portfelj. Njegova je posebnost u tome što su svi objekti homogeni u smislu isplativosti, a u smislu rizika čak je i cijena svake police uključene u portfelj ista.

Cilj osiguranja osiguranja je spriječiti bankrot.

Stečaj osiguravajućih organizacija

Ova aktivnost zahtijeva od poduzetnika da budu oprezniji u razvoju i provedbi poslovne strategije. S obzirom da se ne radi samo o jednoj od najprofitabilnijih, već i najrizičnijih vrsta djelatnosti, mnogi, ne kalkulirajući snage, odlaze u stečaj. Često je uzrok bankrota pokušaj poduzetnikasudjelovati u dampingu na golemom tržištu osiguranja. No, osiguravatelji mogu biti mirni, jer u skladu s važećim zakonima, nakon propasti portfelj se prenosi na drugu tvrtku ili se prenosi na privremenu upravu državi.

Smatrali smo da je ovo osiguranje u osiguranju.