Potvrda o štednji: kamate i uvjeti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U svijetu postoji veliki broj različitih financijskih instrumenata koji su dizajnirani da uštede i povećaju naša sredstva. Oboje su relativno sigurni i rizični. Prva kategorija je potvrda o štednji. Što on predstavlja? Koji je mehanizam rada s njim? O svemu će se to raspravljati u članku.

Opće informacije

Počnimo s definicijom. Potvrda o štednji je vrijednosni papir koji potvrđuje iznos depozita koji je uplaćen banci, kao i pravo njenog vlasnika da u određenom trenutku primi sredstva u ugovorenom iznosu. Takve potvrde mogu biti registrirane ili na nositelja. Mogu se čuvati kod kuće ili ostaviti na čuvanje u banci.

Prilično često neiskusni ljudi brkaju depozitne i štedne potvrde. Treba shvatiti da imaju značajne razlike. Tako, na primjer, certifikati na donositelja ne sudjeluju u sustavu osiguranja depozita, a ako bankapukne, vlasnik neće moći vratiti svoj novac. Stoga je preporučljivo kupiti ove vrijednosne papire u pouzdanim strukturama. Na primjer, potvrda o štednji iz Sberbanke prilično je atraktivna zbog svoje kombinacije profitabilnosti i jednostavnosti isplate.

Kako koristiti vrijednosne papire?

Koristite ovaj financijski instrument pod ovlasti bilo kojeg pojedinca. No, prilikom izdavanja potvrda o štednji nisu predviđene određene pogodnosti koje postoje kada umirovljenici/studenti otvaraju depozite. Međutim, to je nadoknađeno visokim prinosima. Ako potvrda o štednji predviđa izdavanje sredstava donositelju, tada se može predočiti drugoj osobi. Takav se vrijednosni papir lako prenosi nasljedstvom. Nema potrebe sastavljati oporuku: ako se vrijednosni papir čuva u banci, djeca moraju predočiti potvrdu o nasljeđivanju da bi je primila.

Malo je složenije s imenovanim certifikatom. U slučaju prijenosa na drugu osobu potrebno je sastaviti ugovor o ustupanju potraživanja, odnosno, kako ga nazivaju profesionalni financijeri, ustupanju. Ako se certifikat prihvati kao dar, tada se smatra prihodom novog vlasnika i podliježe porezu na dohodak od 13%.

U određenim trenucima

Štedni certifikati banaka smatraju se alternativom konvencionalnim depozitima. Imaju važnu prednost – veće kamate. No to je nadoknađeno nizom neugodnosti koje nisu prisutne pri radu s depozitima. Jedna takva neugodnost je nedostatak osiguranja. Vjerojatnost da će pouzdanoj banci (na primjer, Sberbank) biti oduzeta dozvola vrlo je mala, što se ne može reći za manje pouzdane banke.

Potvrda je praktična jer se može koristiti kao poklon rodbini ili prijateljima. U tom slučaju, bolje je uzeti nepersonalizirani certifikat. Može se ostaviti u bankovnoj instituciji na čuvanje, ova usluga je besplatna. Ove vrijednosne papire pogodne su za umirovljenike jer ih je lako naslijediti. Ali, za razliku od depozita, potvrda o štednji mora biti pažljivo pohranjena. Uostalom, ako postane neupotrebljiv ili se pokvari, morat ćete provesti pregled. Što reći o gubitku. U slučaju gubitka, morat će se vratiti putem suda.

Recimo koju riječ o kamatama

Postotak ovisi o uplaćenom iznosu i razdoblju plasmana. Uzmimo za primjer štednju Sberbank. Kamate od toga uspoređivat će se s mogućom dobiti od jednostavnog depozita. Maksimalno razdoblje zapošljavanja je tri godine, minimalno samo 3 mjeseca. Maksimalni iznos koji možete zaraditi na depozitu u Sberbank je 5,63%.

Što je s certifikatom? Ako njegova vrijednost ne prelazi 50 tisuća rubalja, tada ćete se morati zadovoljiti malim postotkom - samo 0,01. Depozit, bez sumnje, pobjeđuje. Ako kupite certifikat u vrijednosti do milijun rubalja, tada osoba može računati na dobit od 4,95 do 5,25%. To je već relativno usporedivo, iako ima svoje konvencije. Već počevši od količine jedanmilijun rubalja, naravno, osvaja potvrdu o štednji. Kamata koja pada na njega počinje od 5,75%, a završava na 7,1%. Ali potonja opcija je moguća samo za one koji imaju certifikat vrijedan više od 100 milijuna rubalja.

Potvrda o štednji na donosioca

Ovo je prilično zanimljiva i specifična varijanta, pa joj treba posvetiti dodatnu pažnju. Ovu garanciju (i zapravo bilo koju potvrdu o štednji) možete dobiti ne u svim poslovnicama banke. Prvo morate razjasniti gdje se prijaviti. To možete učiniti telefonom. Tada će redoslijed radnji biti:

1. Kontaktirajte odjel koji obavlja transakcije s ovom vrstom vrijednosnih papira. Kod sebe morate imati putovnicu ili drugi dokument koji dokazuje vaš identitet.
2. Odredite broj kupljenih certifikata, njihov naziv i rok trajanja. Kao što je gore spomenuto, rezultirajuća kamatna stopa ovisi o tome.
3. Potvrdu platite gotovinom ili sredstvima pohranjenim u odabranoj banci.
4. Nabavite potvrdu o štednji.

Zašto su tako popularni?

Važna prednost štednih certifikata je ta što vam omogućuju prevladavanje inflacije. Ljude im privlači imovina likvidnosti, odnosno u svakom trenutku nakon isteka ugovorenog roka klijent može podići svoj novac. Upravo zbog ove nekretnine certifikat je tako visoko cijenjen. Ali ne smijemo zaboraviti na nedostatke. Certifikat je vrijednosni papir, a ako financijska institucija koja ga je izdala ode u stečaj, vlasnik certifikata će ostati bez ičega. Stoga pri odabiru banke morate biti vrlo oprezni i pažljivi. Ako je barem nešto sumnjivo, bolje je ne riskirati.

Zašto postoje obožavatelji?

Razmatrani financijski instrument ima prilično velik broj poklonika. Što ljude privlači štednim certifikatima? Možda je prije svega potrebno spomenuti takav moralni faktor kao što je rad s vrijednošću. Slažete se da je posjedovanje vrijednosnog papira u obliku certifikata mnogo prestižnije od samog depozita. Također, njegov vlasnik može se prijaviti financijskoj instituciji u bilo koje prikladno vrijeme. Banka ga neće moći odbiti, štoviše, on je po zakonu dužan otkupiti vrijednosni papir na dan zahtjeva klijenta. To vrlo povoljno razlikuje razmatranu situaciju od rada s depozitima.

I još jedna bitna stvar: u slučaju prijevremenog prekida, klijent ne bi trebao izgubiti zarađenu kamatu koja je prije curila. Iako neće biti suvišno provjeriti je li ova klauzula u ugovoru.

I još jedna važna točka! Certifikat je vrijednosni papir. A to znači da ga klijent može prezentirati drugim bankama ili poslovnim partnerima kako bi ih uvjerio u svoju solventnost. Potvrda o štednji može poslužiti čak i kao zalog za kredit. Ali ako je papir registriran, najvjerojatnije ćete se morati obratiti bilježniku,potvrditi prijenos vlasništva.

Zaključak

Ako imate želju ili ćete možda morati koristiti vrijednosni papir, bolje ga je izdati na donositelja. Uostalom, takav se dokument lako može založiti, darovati, prodati ili izdati kao nasljedstvo. To omogućuje mobilnost depozita. Međutim, morate biti vrlo oprezni da ne izgubite ovaj dokument, jer ga može koristiti čak i onaj kome uopće nije namijenjen.

Ne bi bilo suvišno napomenuti takav minus kao slabu funkcionalnost. Što se pod tim misli? Činjenica je da se štedna potvrda ne može dopuniti na isti način kao što se to radi s pologom. Ne može se pretvoriti u tekući račun ili djelomično unovčiti. Drugim riječima, primajući dobitak u likvidnosti, vlasnici certifikata ne mogu tražiti tehničke inovacije koje posjeduju depoziti. Stoga, prije kupnje takvog certifikata, morate odvagnuti sve prednosti i nedostatke.