Model bodovanja za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Praktično svi kojima je posudba ikad bila odbijena čuli su sljedeću rečenicu od menadžera: “Odluku je donio sustav bodovanja. Vaši kreditni rezultati kao zajmoprimca nisu na razini.” Što je to norma, što je bodovanje i kako proći "kreditni detektor" s "izvrsno"? Pokušajmo to shvatiti.

Opće informacije

Pa što je bodovanje? Ovo je svojevrsni sustav za procjenu pouzdanosti zajmoprimca, izgrađen na nizu parametara. Kada osoba podnese zahtjev za kredit, prvo što se od nje traži je ispuniti obrazac. Pitanja iz upitnika izmišljena su s razlogom. Ovo je model bodovanja za ocjenjivanje potencijalnog zajmoprimca. Ovisno o odgovoru, svakoj se točki dodjeljuje određeni broj bodova. Što ih je više, veća je vjerojatnost dobivanja pozitivne odluke o izdavanju sredstava.

Ovdje postoji jedno upozorenje. Ako imate negativnu kreditnu povijest, onda više nemate daljnje odgovore na pitanja i broj bodova koji se najčešće osvojevrijednosti. Sama ova činjenica je dovoljna za odbijanje.

Ciljevi i ciljevi bodovanja u modernim bankama

Uvodi se svaki model bodovanja koji se koristi u sustavu pozajmljivanja kako bi se dobili sljedeći rezultati:

• povećanje kreditnog portfelja zbog smanjenja udjela neopravdanih odbijanja kredita;
• ubrzanje postupka za procjenu potencijalnog zajmoprimca;
• smanjenje zaostalih stopa zajma;
• poboljšanje kvalitete i točnosti procjena zajmoprimca;
• centralizirano prikupljanje podataka o klijentima;
• smanjenje rezerviranja za iznos vjerojatnih gubitaka po kreditima;
• procjena dinamike promjena na pojedinačnom kreditnom računu i cjelokupnom kreditnom portfelju u cjelini.

Bodovanje kredita: kako funkcionira?

Za postizanje postavljenih ciljeva banke koriste bodovni model za procjenu kreditne sposobnosti. Pretpostavlja minimalan utjecaj na rezultat pristranog stava menadžera ili dosluha zaposlenika banke.

Praktično sve informacije unesene u upitnik moraju biti potvrđene dostupnošću dokumenata. Upravitelj banke u ovom slučaju igra isključivo tehničku ulogu - on unosi podatke u program. Kada se popune sve točke upitnika, računalni program izračunava i daje rezultat – broj bodova koji ste osvojili. Nadalje, situacija se može razvijati na različite načine.

Ako ste osvojili premalo bodova, možete biti sigurni da će zajam biti odbijen.

Jesu li vaši rezultati puno viši od prosjeka? Ako je iznos kredita mali,može se uzeti odmah na licu mjesta. Ako podnosite zahtjev za prilično impresivan iznos, bit ćete obaviješteni da ste prošli prvu fazu provjere i da je zahtjev predan na razmatranje sigurnosnoj službi banke.

Pluta li rezultat u sredini? Upravitelj će najvjerojatnije zahtijevati jamca ili niz dodatnih provjera.

Vrste bodovanja

Općenito, model bodovanja sastoji se od sedam vrsta procjene, od kojih se četiri odnose na kreditiranje, a tri - na marketing. Sljedeće vrste bodovanja tipične su za kreditnu praksu:

1. Prema prijavama (Bodovanje aplikacija). Ovaj model se najčešće koristi za procjenu pouzdanosti i solventnosti kupaca. Izgrađen je, kao što je već spomenuto, na evaluaciji upitnika i dodjeljivanju svakom odgovoru odgovarajućeg broja bodova.
2. Od prijevare (Bodovanje prijevarama). Pomaže identificirati potencijalne prevarante koji su uspjeli proći prvu fazu testiranja. Načela, metode i metode testiranja prijevare poslovna su tajna svake banke.
3. Bodovanje u ponašanju. Ovdje se provodi analiza ponašanja zajmoprimca u odnosu na zajam, vjerojatnost promjene solventnosti. Na temelju rezultata evaluacije prilagođava se maksimalni iznos kredita.
4. Rad na povratima (Bodovanje naplate). Ovaj model se primjenjuje na problematične kredite, u fazi otplate nepodmirenih dugova. Program pomaže u formiranju akcijskog plana za otplatu kredita: od upozorenja do prosljeđivanja slučaja na sud ilitvrtka za naplatu.

Ostala tri izgledaju ovako:

1. Procjena prije prodaje (pretprodaja) - identificira potencijalne potrebe zajmoprimca, omogućuje vam da ponudite dodatni proizvod.
2. Response (Response) - procjenjuje vjerojatnost da se klijent slaže s predloženim programima kreditiranja.
3. Procjena iscrpljenosti (Attrition) - procjena vjerojatnosti da će klijent prekinuti odnos s bankom u ovoj fazi ili u budućnosti.

Nedostaci sustava bodovanja

Procjena kredita pojedinaca ima svoje nedostatke. Glavna stvar je da sustav nije dovoljno fleksibilan i ne prilagođava se dobro stvarnim parametrima. Primjerice, model bodovanja usvojen u Sjedinjenim Državama dat će visoku ocjenu osobi koja je promijenila veliki broj poslova. Takva se osoba smatra prekrasnim stručnjakom, vrlo traženim na tržištu rada. Kod nas će ova činjenica igrati okrutnu šalu s dužnikom. Najveći broj bodova dobit će osoba koja ima samo jedan rekord u radu. Ako zajmoprimac često mijenja poslodavca, onda se smatra nepouzdanim, svadljivim i lošim stručnjakom. Njegov rejting u očima banke rapidno pada, jer nakon sljedećeg otkaza možda neće uslijediti novi posao, što znači da će početi kašnjenja isplata.

Kako bismo što više prilagodili sustav našim životnim uvjetima, upitnike za ocjenjivanje trebaju izraditi stručnjaci najviše kategorije i kvalifikacije. Ali svi rezultati dobiveni na ovaj način su još uvijekovisit će o mišljenju i utjecaju neke osobe. Dakle, apsolutno nepristrana procjena još uvijek nije dobivena.

Dakle, svaki sustav bodovanja ima najmanje dva nedostatka:

• visoka cijena prilagodbe modernoj stvarnosti;
• utjecaj subjektivnog mišljenja stručnjaka na izbor modela procjene klijenta.

Osim toga, sam sustav ocjenjivanja je također nesavršen. Činjenica je da se pri bodovanju uzima u obzir samo formalno stanje stvari. Sustav nije sposoban ispravno procijeniti stvarnost. Na primjer, ako klijent ima sobu u zajedničkom stanu na Arbatu, sustav će mu dati visoku ocjenu. Uostalom, u centru je moskovska boravišna dozvola i stanovanje. A luksuzna vila s površinom od nekoliko tisuća četvornih metara, koja se nalazi u malom selu na obali Crnog mora, sustav će označiti kao "seosko stanovanje" i snizit će ocjenu zbog nedostatka moskovske boravišne dozvole.

Koji su podaci uključeni u izgradnju modela

U slučajevima kada se provodi procjena kreditne sposobnosti pojedinaca, zaposlenik banke mora se osloniti na niz kriterija. Svi se oni mogu podijeliti u tri velike skupine, od kojih svaka uključuje mnoge pokazatelje.

osobno:

• podaci o putovnici;
• bračno stanje;
• dob;
• prisutnost djece, njihova dob i broj.

Financijski:

• osnovni mjesečni iznos prihoda;
• mjesto rada, pozicija;
• broj upisa u radnu knjižicu;
• razdoblje zaposlenja u posljednjemčvrsto;
• prisutnost tereta (dugova, nepodmirenih kredita, alimentacija i drugih plaćanja);
• imati svoj dom, auto, bankovne račune i depozite.

Dodatno:

• postojanje dodatnih nedokumentiranih izvora prihoda;
• mogućnost davanja jamca;
• ostale informacije.

Model bodovanja za ocjenu kreditne sposobnosti pravne osobe izgrađen je malo drugačije. Ovdje se financijski pokazatelji smatraju ključnim parametrima. Ali budući da se izračunavaju na temelju financijskih izvještaja kampanje kandidata, u tom slučaju se mogu prilagoditi. S obzirom na tu mogućnost, objektivnost procjene je uvelike smanjena. Stoga se za ocjenjivanje pravnih osoba koristi bodovanje s dinamičkim pokazateljima.

Prvi korak temelji se na prikupljanju informacija koje se ne mogu izračunati u materijalnom smislu. To uključuje poslovni ugled, tržišnu poziciju, stručno mišljenje o financijskoj i ekonomskoj održivosti.

Sljedeći korak je definicija financijskih pokazatelja. Ovdje se proučavaju omjeri likvidnosti, omjeri kapitala, objektivni pokazatelji financijske stabilnosti, profitabilnosti, obrta imovine i tako dalje.

Prema rezultatima dvije neovisne procjene, banka donosi odluku o davanju kredita.

Tko može dobiti visoke ocjene

Ako govorimo o pojedincima, tada se procjena zajmoprimca također provodi premamnogi pokazatelji. Mnogo je čimbenika koji mogu pozitivno utjecati na ocjenu:

• visoka plaća;
• prisutnost vlastite pokretne i nepokretne imovine;
• dugotrajni boravak u određenoj regiji;
• dostupnost depozita;
• dokumentirani dokaz prihoda;
• prisutnost fiksnog telefona kod kuće i na poslu;
• potvrda službenog zaposlenja, posebno u državnim poduzećima iu javnom sektoru;
• prisutnost otvorenih računa (depozit, mirovina, namirenje) u banci vjerovnika;
• imaju značajan predujam za hipoteku ili zajam za automobil;
• prilika davanja preporuka, jamca ili sudužnika;
• izvrsna kreditna povijest.

Kako prevariti sustav i može li se to učiniti?

Vjeruje se da, budući da procjenu provodi stroj bez duše, onda se može prevariti ako se unaprijed saznaju "ispravni" odgovori na pitanja. Zapravo, ovo je daleko od slučaja.

Model bodovanja klijenata izgrađen je na način da se svi odgovori na pitanja mogu provjeriti korištenjem relevantnih dokumenata. Osim toga, banke često formiraju cijele mreže i rezultate svojih provjera izbacuju u jedan zajednički sustav. Dakle, ako se prijevara otkrije tijekom dodatnog postupka provjere, vaš će ugled kao zajmoprimca biti podebljan. Nigdje i nikada više nećete dobiti zajam.

Možete pokušati uljepšati stvarnost samo akokada se podaci unose u sustav samo iz riječi klijenta. Međutim, pronaći takvu banku je prilično teško, a kamate su toliko iznuđivačke da je malo vjerojatno da ćete tamo htjeti uzeti kredit.

Bodovanje i kreditna povijest

Uzmemo li u obzir da je barem polovica stanovnika naše zemlje već imala iskustva s podnošenjem zahtjeva za kredit, dolazi do izražaja takav pokazatelj ocjene zajmoprimca kao kreditne povijesti. Budući da je BKI već neko vrijeme dopunjen podacima o zajmoprimcima mikrofinancijskih organizacija i drugih sličnih institucija, na tržištu su se pojavili modeli bodovanja prilagođeni prisutnosti i stanju kreditne povijesti.

Ovi modeli procjenjuju zajmoprimce prema vjerojatnosti nevraćanja sredstava, pojavi kašnjenja, broju prethodno otplaćenih kredita i drugim parametrima.

Osim toga, bankama se nudi automatska usluga informiranja korisnika. Aktivacijom ove usluge banka će znati:

• o otvaranju računa od strane klijenta u drugim financijskim institucijama;
• o dobivanju novih zajmova;
• o nastanku bilo kakvih kašnjenja;
• podaci putovnice novog klijenta;
• o promjeni ograničenja na računima, kreditnim karticama i tako dalje.

Ovo će dodatno prilagoditi bankovni sustav bodovanja i dobiti maksimalne informacije o potencijalnim zajmoprimcima.