Pojam i vrste osiguranja od odgovornosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Za većinu građana i poslovnih čelnika postalo je uobičajeno sklapanje ugovora o osiguranju života, automobila i imovine. Suočeni s takvom kategorijom kao što je "osiguranje od odgovornosti", mnogi ne razumiju potrebu za ovom vrstom zaštite. Iako, kao što pokazuje praksa, u suvremenom svijetu postojeće vrste osiguranja od odgovornosti omogućuju vam da se zaštitite od mogućih nepredviđenih troškova prilikom obavljanja raznih aktivnosti, pa čak i vožnje automobila. Na temelju normi građanskog prava razlikuju odgovornost prema ugovoru i prema zakonu.

Odgovornost prema zakonu

Izvanugovorna, deliktna ili zakonska odgovornost pojavljuje se kada je šteta prouzročena osobi koja nije u ugovornom odnosu s začetnikom događaja. Ova vrsta odgovornosti nastaje bez obzira na postojanje potpisanog ugovorapravni odnosi.

Osiguranje takvih rizika uključuje određene uvjete:

• osigurana je odgovornost samog osiguranika ili drugog sudionika koji može biti i odgovorna osoba;
• svi sudionici koji svojim djelovanjem mogu prouzročiti štetu moraju biti naznačeni u dokumentu o osiguranju;
• korisnik može biti i ugovaratelj osiguranja i osiguranici, kao i treće osobe, ako je to navedeno u ugovoru o osiguranju;
• Oštećena osoba ima pravo tražiti iznos naknade štete izravno od osiguravajućeg društva, ako su takvi uvjeti navedeni u ugovoru o osiguranju sklopljenom između strana.

Ugovorna odgovornost

Odgovornost prema ugovoru nastaje u slučaju neispunjavanja, nekvalitetnog obavljanja obveza koje su navedene u sklopljenom sporazumu između stranaka. Ova vrsta osiguranja od odgovornosti također zahtijeva određene uvjete:

• odgovornost je predviđena važećim zakonodavnim dokumentima;
• osigurana je samo odgovornost ugovaratelja osiguranja, svi ostali ugovori smatraju se nevažećim;
• korisnik prema ugovoru o osiguranju označava stranu s kojom je osiguranik sklopio ugovorni odnos.

S obzirom na pravni odnos koji nastaje između osiguravajuće organizacije i njenih klijenata, osiguravatelj preuzima obvezu naknade imovinske štete ili štete po zdravlje trećim osobamaosobe.

Odgovornosti

Prema zahtjevima zakona o osiguranju, predmet osiguranja od odgovornosti određuju imovinski interesi koji su izravno povezani s osiguranikom i osobama koje su pogođene njegovim djelovanjem. Pravni propisi jasno razgraničavaju koje vrste osiguranja pokriva osiguranje od odgovornosti.

Za to postoji klasifikacija vrsta odgovornosti:

• administrativni - javlja se kada je počinjen upravni prekršaj ili prekršaj;
• materijal - obvezuje zaposlenika da nadoknadi gubitak nastao organizaciji kao rezultat nepoštivanja ili kršenja primjenjivih zakona;
• građansko pravo - pojavljuje se kada se krše građanskopravne norme zakonodavnih akata i povlači za sobom nepoštivanje subjektivnih prava trećih osoba;
• profesionalni - zastupa interese specijaliziranih stručnjaka za moguću materijalnu štetu u obavljanju njihovih dužnosti ili pružanje popisa usluga navedenih u ugovoru.

Glavne vrste osiguranja od odgovornosti, kao što su građansko i profesionalno, od interesa su za financijsko tržište.

Osiguranje od javne odgovornosti

Proizvodno poduzeće, poput običnog građanina, tijekom obavljanja zadanih proizvodnih zadataka ili u svakodnevnom životu, svojim djelovanjem može oštetiti imovinu neovlaštenih osoba ili naštetiti njihovom zdravlju. Po zakonu počinitelji morajunadoknaditi nastalu štetu. Kako bi se takvi troškovi sveli na najmanju moguću mjeru, osiguravajuća društva su odobrila vrste ugovora o osiguranju od građanske odgovornosti.

Prilikom potpisivanja police osiguranja treba imati na umu da su građanskopravne obveze isključivo imovinske prirode. Postojeće vrste osiguranja od građanske odgovornosti nude prenošenje mogućih gubitaka na osiguravatelja. Istodobno, mora se shvatiti da postojanje takvog sporazuma ne oslobađa osiguranika od mogućeg administrativnog ili kaznenog progona.

Na temelju normi zakona o osiguranju razlikuju se sljedeće vrste osiguranja od građanske odgovornosti:

• vlasnici vozila;
• nosilac tereta;
• vlasnici industrijskih poduzeća, organizacija koje su zbog svoje djelatnosti svrstane u objekte povećane opasnosti;
• vlasnici ili zakupci vodovoda.

Osiguranje od profesionalne odgovornosti

Neke vrste zanimanja klasificiraju se kao nesigurne aktivnosti, jer radnik svojim postupcima može naštetiti klijentu. Moguće je prouzročiti imovinske gubitke tijekom nekvalitetnog pružanja usluga ili obavljanja poslova, nepoštenog obavljanja profesionalnih dužnosti. Materijalne gubitke koji će biti naneseni kupcima osiguravajuća kuća može nadoknaditi ako krivac ima policu.

Postojeće vrste osiguranjaprofesionalne odgovornosti vezane su za zanimanje budućeg klijenta osiguravajućeg društva. Profesije poput javnog bilježnika, privatnog liječnika, carinskog posrednika, procjenitelja, revizora dužne su među dozvolama imati dokument o osiguranju, zahvaljujući kojem će odgovornost za buduće greške i nedostatke biti prebačena na osiguravatelja.

Odgovornost vlasnika automobila

Među postojećim vrstama osiguranja od civilne odgovornosti najtraženije je obvezno osiguranje automobila. Ovaj ugovor daje pravo vozaču da upravlja vozilom. Osiguravajuća društva nude i dobrovoljne i obvezne vrste osiguranja od odgovornosti. Na dobrovoljnoj osnovi, klijent osiguravajućeg društva može povećati iznos obveze osiguratelja u slučaju prometnog događaja.

Stupanjem na snagu sustava "izravne namirenja gubitaka" uz prisutnost OSAGO sporazuma, ne samo krivac tvrtke, već i oštećeni klijent ima pravo na naknadu osiguranja iz svog osiguranja tvrtka.

Obračun plaćanja osiguranja vrši se ako je vlasnik isprave o osiguranju postao krivac nezgode. Ova vrsta obveznog osiguranja od građanske odgovornosti uključuje plaćanje ne samo oštećene imovine (automobili, kuće, električni stupovi, ograde), već i štete po zdravlje putnika ili drugih sudionika u prometnom događaju.

Da biste primili naknadu iz osiguranja ili izvršili plaćanje oštećenoj strani,brojni uvjeti:

• automobil vozi osoba navedena u ugovoru o osiguranju;
• nepovratna moralna šteta;
• vozilo se ne koristi na reliju, studiju ili natjecanju;
• namjerne protupravne radnje osiguranika;
• vožnja u pijanom stanju, pod utjecajem droga ili opijata.

Treba napomenuti da postoje dvije vrste obveznog osiguranja od građanske odgovornosti za vlasnike automobila: domaći i međunarodni ugovori. Za putovanje u inozemstvo vozač vozila također je dužan osigurati svoju odgovornost. Za to postoji sporazum o zelenoj karti, zahvaljujući kojoj jedinstvena polica osiguranja djeluje na području 31 države. Visina obveza koje osiguravajuće društvo preuzima ovisi o državi na čijem se području dogodio izvanredni događaj. Ugovor o osiguranju odnosi se na sve osobe koje voze automobil naveden u polici.

Odgovornost procjenitelja

Druga vrsta osiguranja od građanske odgovornosti, koja je obvezna, zakonski odobrena je odgovornost procjenitelja. Provodeći svoje aktivnosti procjene, može nehotice prouzročiti materijalne gubitke svojim klijentima. Kako bi se gubici ove profesije sveli na najmanju moguću mjeru, prilikom dobivanja dopuštenja za obavljanje djelatnosti procjene, nužno je sastaviti ugovor o osiguranju sa specijaliziranom financijskom tvrtkom.

Plaćanje naknade osiguranja za ovu vrstu obveznog osiguranja od odgovornosti vrši se sudskom odlukom. Također je moguće nadoknaditi gubitke koje je prouzročio klijent ako se osiguravatelj slaže da se osigurani slučaj doista dogodio bez čekanja na sudski postupak. Osigurana svota se isplaćuje trećoj osobi. Visina isplate ovisi o stvarnim materijalnim štetama, ali ne može premašiti obveze osiguranja financijske tvrtke prema uvjetima sklopljenog ugovora.

Odgovornost prijevoznika

Među postojećim vrstama obveznih osiguranja od odgovornosti, pozornost treba posvetiti osiguranju odgovornosti prijevoznika tereta u cestovnom, pomorskom i zračnom prometu. Glavni regulatorni dokumenti koji određuju visinu osiguranja i naknade su međunarodne konvencije o prijevozu robe i domaći pravni okvir.

Ova vrsta osiguranja od odgovornosti prijevoznika obvezna je kako bi se primatelji ili putnici zaštitili od mogućih prekršaja kao posljedica isporuke tereta ili prtljage ili nanošenja štete njihovom zdravlju. Osiguranje se isplaćuje oštećenim osobama ili korisnicima u visini stvarno nastalih imovinskih gubitaka, troškova liječenja ili smrti.

Odgovornost tvrtki - izvori povećane opasnosti

Djelatnosti nekih poduzeća i organizacija u početku predstavljaju opasnost, na temelju posla koji obavljaju. Da, punjenja.goriva, maziva i plin mogu stvoriti hitan slučaj kao rezultat curenja benzina ili eksplozije spremnika. Nuklearne i elektrane također su nužno takvi opasni objekti. Vlasnici takvih poduzeća moraju imati ugovor o osiguranju s profilnom tvrtkom, koja je preuzela odgovornost za gubitke izravno povezane s proizvodnim aktivnostima osiguranika.

Prema sadašnjem građanskom zakonu, opasni izvori uključuju:

• mehanički uređaji, oprema čiji se rad ne može u potpunosti kontrolirati;
• industrijske ljudske aktivnosti povezane s atomskom, nuklearnom, električnom energijom, zapaljivim i eksplozivnim tvarima.

Prisutnost ugovora za ovu vrstu osiguranja od odgovornosti omogućuje voditelju opasnog objekta da prenese iznos gubitaka na osiguravajuće društvo za takve događaje:

• oštećenje ili uništavanje imovine;
• ne primaju planiranu dobit;
• imovinska šteta;
• loše zdravlje ili smrt pogođenih osoba;
• potrošnja na eliminaciju rezultata osiguranog slučaja.

Osiguranje od odgovornosti brokera

Za obavljanje poslova carinskog zastupnika nužan uvjet je upis potencijalnog posrednika u registar carinskih zastupnika. Osiguravajuća društva, temeljem odobrenih vrsta obveznih osiguranjaodgovornosti, ponuditi sklapanje ugovora o osiguranju, bez kojeg se carinski posrednik neće moći upisati u registar. Njegova prisutnost je obavezna.

Osiguravajuće organizacije preuzimaju odgovornost za pokrivanje imovinskih gubitaka koje je carinski zastupnik prouzročio svojim radnjama ili neradom u vezi s izvođenjem određenog skupa radova. Osim imovinske štete, isprava o osiguranju može pokriti troškove sudskog postupka od strane odvjetnika i pozvanih stručnjaka.

Smatra se da se osigurani slučaj dogodio nakon što je klijent brokera predočio imovinske zahtjeve koji su izravno povezani s nekvalitetnim pružanjem usluga, i to:

• nepoštivanje rokova za dostavu carinskih dokumenata;
• netočni obračuni carina, koje su plaćene u napuhanom iznosu;
• kazne za kršenje postupaka carinjenja;
• otkrivanje komercijalnih ili drugih povjerljivih informacija.

Osiguranje od odgovornosti revizora

Druga vrsta osiguranja od odgovornosti je osiguranje revizora. Za obavljanje poslova revizije važeći zakon predviđa obvezno postojanje ugovora s društvom za osiguranje. Različite vrste ugovora o osiguranju od odgovornosti koje osiguravajuće organizacije nude svojim klijentima također uključuju obvezno osiguranje od odgovornosti revizora.

Tijekomobavljajući svoju djelatnost, stručnjaci mogu svojim nenamjernim radnjama prouzročiti imovinsku štetu ili zdravstveno stanje korisnika usluga. Osigurani slučajevi uključuju:

• pogreška u procjeni aktivnosti i usklađenosti s regulatornim dokumentima;
• pogrešno tumačenje rezultata revizije;
• ne otkrivaju značajne nedostatke u financijskim dokumentima;
• neusklađenost s odobrenim računovodstvenim standardima i standardima izvještavanja, poreznim zakonima;
• slučajni gubitak ili oštećenje financijskih dokumenata kao što su uputnice, deklaracije, čekovi, porezne fakture i fakture.

Za ovu vrstu osiguranja od odgovornosti, osiguravatelj nadoknađuje iznos izrečenih kazni. Plaćaju se i usluge drugog revizorskog društva ako je gubitak nastao nestručnim postupanjem revizora čija je odgovornost osigurana. U slučaju gubitka dokumenata, osiguravajuće društvo nadoknađuje trošak registracije novih dokumenata, ovjerenih kopija. Osim toga, ako se sredstva potroše tijekom razjašnjenja okolnosti događaja, takvi troškovi također podliježu naknadi na teret svote osiguranja.

Tržište financijskih usluga, kao i cijela industrija osiguranja, je u razvoju. A ako su imovinski rizici, pa čak i opći koncept i vrste osiguranja od odgovornosti, kao što je OSAGO, poznati većini potrošača, onda je dobrovoljno osiguranje od odgovornosti blizus kojima se suočava samo uski krug stručnjaka. Iako vam postojanje takvog sporazuma omogućuje da se zaštitite od dodatnih materijalnih troškova u slučaju događaja navedenog u ugovoru.