Što je diferencirano plaćanje kredita: opis, postupak obračuna, uvjeti plaćanja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Popularnost kredita među stanovništvom je nesumnjiva. Krediti se uzimaju za različite namjene. Netko kupuje nekretninu, netko - vozilo. Ima i onih koji posuđenim sredstvima kupuju najnoviji model iPhonea i za njega dugo otplaćuju kredit. No, ne radi se o svrsi dobivanja kredita, već o načinima njegove otplate. Nisu svi klijenti, kada dobiju mjesečni raspored plaćanja, zainteresirani za vrste otplate kredita. Nudi li im banka diferencirani ili drugi način otplate? Pokušajmo povećati financijsku pismenost razumijevanjem ovih problema.

Opis

Diferencirano plaćanje zajma je način otplate zajma u kojem zajmoprimac plaća najveći dio duga u jednakim dijelovimadijelova tijekom cijelog razdoblja kredita. Istodobno, kamate se obračunavaju samo na stanje duga, pa se s ovim načinom plaćanja može primijetiti mjesečno smanjenje plaćanja. Neke značajke slijede iz ove definicije, o kojima ćemo raspravljati u nastavku.

Značajke

Znajući što je diferencirano plaćanje kredita, možete pretpostaviti da će prva uplata biti najveća za cijelo razdoblje. Već od drugog mjeseca iznos uplata će se početi smanjivati.

Zato zajmoprimac koji odabere ovaj način otplate duga treba detaljno izračunati vlastiti proračun, ulažući određenu rezervu sredstava. Ako se to ne učini, velika plaćanja zajma mogu se činiti ogromnim.

Međutim, oni će se postupno smanjivati, smanjujući teret posudbe novca. To daje određene prednosti. Doista, na kraju, zahvaljujući ovom pristupu, moguće je smanjiti ukupan iznos preplate kredita u slučaju njegove prijevremene otplate.

Relevantnost

Iz istog razloga banke rijetko nude otplatu kredita diferenciranim plaćanjima. To je zbog činjenice da im ovakav način vraćanja kredita umanjuje prihode. Slični uvjeti ponekad se nude hipotekarnim zajmoprimcima, a puno rjeđe onim klijentima koji podnose zahtjev za potrošački kredit. Opće je pravilo da zajmoprimci mogu dobiti različita plaćanja za bankovni zajam odabirom dugog roka otplate.

Morate razumjeti da je rijetko moguće pronaći banku koja pristajediferencirana plaćanja. Takva shema je neprofitabilna za samu kreditnu instituciju. Uostalom, glavni mu je cilj ostvariti što veći profit. Znajući što je diferencirano plaćanje kredita, morate razumjeti da je ovakav način otplate kredita suprotan svrsi same banke. Iz istog razloga, sličan način međusobne nagodbe može se omogućiti klijentima koji uzimaju kredit na duži period.

Procedura izračuna

Ova će stavka biti zanimljiva i najizbirljivijim čitateljima. Izračun diferenciranih plaćanja kredita relativno je jednostavan.

Dakle, prije svega, ukupan iznos duga mora se podijeliti na jednake dijelove, ovisno o razdoblju na koje je kredit izdan. Sukladno tome, ako je kredit klijentu odobren na tri godine, ukupan iznos se mora podijeliti s trideset i šest. Ovo je broj mjeseci tijekom kojih će se morati vršiti redovita plaćanja kako bi se otplatio dug banci.

Morate razumjeti da se svako plaćanje sastoji od kamata i iznosa koji djelomično pokriva glavnicu. Stoga će se obračunate kamate na stanje kredita također dodati ranije primljenom iznosu. Postupno će se preostali iznos kredita smanjivati, pa će se s diferenciranim plaćanjem njegova veličina smanjivati svaki mjesec.

To znači da će na samom početku plaćanja klijent morati snositi veliki financijski teret koji će se postupno smanjivati. Sukladno tome, mjesečne uplate će bitismanjiti, uzrokujući manji utjecaj na proračun zajmoprimca.

Za preliminarni izračun diferenciranih otplata kredita možete koristiti poseban kalkulator. Zanimljiva je činjenica da ne biste trebali potpuno i potpuno vjerovati kalkulatorima na web stranicama samih banaka. Često se informacije u njima razlikuju od stvarnih uvjeta koji se nude kupcima.

Alternativa

Većina ruskih banaka svojim klijentima nudi isključivo anuitetnu metodu otplate zajma. U tom slučaju klijenti tijekom cijelog razdoblja kredita svaki mjesec banci plaćaju isti iznos. Odnosno, i u prvom i u desetom mjesecu platit će iste uvjetne tisuću rubalja.

Sada znate što je diferencirano plaćanje kredita i shvaćate da su s ovim oblikom plaćanja svaki mjesec različiti iznosi koje klijent plaća za otplatu vlastitog duga.

Može se činiti da je plaćanje anuiteta praktičnije. Uostalom, dovoljno je samo jednom zapamtiti potreban iznos i ne pogriješiti u budućnosti, izvršivši sljedeću uplatu. Osim toga, uz fiksna plaćanja, lakše je izračunati vlastiti proračun, stavljajući u njega isti iznos za otplatu duga svaki mjesec.

Međutim, ako racionalno pristupite problemu i jasno znate što je diferencirano plaćanje kredita, možete doći do zaključka da je ova metoda racionalnija. Jer u tom slučaju klijent dobiva priliku smanjiti vlastite preplate.

Uvjeti isplate

Uz diferenciranu otplatu kredita, mjesečna uplata se postupno smanjuje, ostavljajući sve više slobodnih sredstava u proračunu zajmoprimca. Posebno je uočljivo smanjenje tereta otplate dugoročnog kredita. Iznos mjesečnih doprinosa banci s vremenom se smanjuje za oko polovicu. Slažem se, razlika je opipljiva.

Zbog ujednačene otplate glavnice moguće je smanjiti ukupan iznos preplate. Uostalom, svaki mjesec banka preračunava kamate ovisno o iznosu nepodmirenog duga. Sukladno tome, što je niža, to je veća kamata koja se mora platiti u korist banke za korištenje sredstava.

Oni koji plaćaju hipoteke s diferenciranim plaćanjem uspijevaju smanjiti iznos godišnjeg osiguranja, koje je obavezno ako je nekretnina založena. To je zbog činjenice da se iznos osiguranja izračunava ovisno o iznosu nepodmirenog duga.

Rezultat

Ako planirate dobiti zajam s diferenciranim plaćanjima, izračunajte svoje troškove. Kalkulator na web stranici banke možda neće pružiti najpouzdanije izračune. Međutim, uzimajući u obzir provizije i osiguranje, iznos može biti malo drugačiji. Uz to, banke znaju i računati i svjesne su da će im se diferenciranim načinom otplate kredita dobit osjetno smanjiti. Zato nije svaka kreditna institucija spremna svojim klijentima ponuditi takveuvjeti.