Anuiteti su plaćanja s kojima se susrećemo posvuda

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2024-01-02 13:56

Danas su mnogi upoznati s plaćanjem anuiteta zbog raširene upotrebe ovog načina otplate kreditnih obveza. Međutim, anuitet nije samo bankarski pojam. Nalazi se u raznim područjima - od osiguranja do mirovina, u kojima se koristi za označavanje redovitih plaćanja/isplata. U početku je ova riječ značila godišnju periodičnost (od latinskog "annuus" - "godišnji"). Međutim, u suvremenom tumačenju, jasne granice se ispiru, a renta je svaka redovita identična plaćanja (dnevna, mjesečna, tromjesečna itd.). Dvije glavne karakteristike ove vrste plaćanja su učestalost i nepromjenjivost plaćenog iznosa.

Međutim, nisu sve komponente anuiteta konstantne. Uzmimo, na primjer, ugovor sklopljen s bankovnom organizacijom. Dakle, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmoprimac se obvezuje zajmodavcu redovito (obično mjesečno) isplaćivati određeni iznos sredstava (anuitetnih plaćanja) za otplatu kredita. Ova vrijednost uključuje obojedio glavnice kredita, kao i kamate na njegovo korištenje. Oni su ti koji se s vremenom mijenjaju. U početku (do sredine roka kredita) iznos plaćene kamate premašuje otplatu glavnice, zatim (nakon sredine roka kredita) situacija se dramatično mijenja, a najveći dio anuiteta već je dug zajmoprimca.

Kako se u ovom slučaju izračunava anuitet? Za jasnije objašnjenje, uzmimo primjer. Pretpostavimo da je ugovor o zajmu sklopljen uz sljedeće uvjete: rok zajma je godinu dana (od 28. studenog 2013. do 28. studenog 2014.); kamatna stopa - 20% godišnje; iznos kredita (glavnica) - 150 tisuća rubalja. Zanima nas visina mjesečnih otplata (anuitet) i preplata po kreditu (cijena posuđenih sredstava). Plaćanje dospijeće 28. prosinca (i svaki mjesec nakon toga) izračunava se na temelju formule:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, gdje}

PA_{post – iznos zajma (ili sadašnja vrijednost anuiteta je 150 tisuća rubalja);}

R – iznos mjesečnog plaćanja;

i – mjesečna kamatna stopa (20%/12=1,67);

n – broj razdoblja posudbe (12 mjeseci).

Dakle, R (ili anuitet) je vrijednost jednaka:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubalja.}

Sada je lako odrediti koliko će biti preplaćeni iznos zajma s našim uvjetima:

1389812 – 150000=16776.

Ovo je cijena koju morate platiti za korištenje novca banke. Koristeći formulu u Excelu, možete napraviti tablicu koja će navesti komponente isplate anuiteta (kamate i dio glavnice koji ćete plaćati svaki mjesec), podsjetiti da se mijenjaju. Nije ih teško izračunati, samo mjesečno treba glavnicu umanjiti za već plaćeni iznos i pomnožiti s kamatnom stopom (kao što znate, obračunava se upravo na stanje duga).

Naravno, metoda anuiteta donosi značajnu korist banci, jer u početku zajmoprimac plaća uglavnom kamate, a tek onda počinje otplata glavnice. A što duže klijent otplaćuje kredit, to će kreditna institucija više zaraditi. Zato banke baš i ne vole kada se kredit otplaćuje prije roka (donedavno se u ovom slučaju često naplaćivala naknada, što je zakonom ukinuto).

Ova značajka plaćanja anuiteta (promjena komponenti) tipična je za kredite. Obično je anuitet samo fiksni iznos čija se plaćanja vrše određenom učestalošću. Primjer toga u drugim područjima: najam, najam, mirovinski, amortizacijski doprinosi, redovita plaćanja osiguravajuće organizacije osiguranicima ili, obrnuto, premije osiguranja, godišnja naknada, itd.