Diferencirana isplata kredita: formula za izračun, pogodnosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Bankovski krediti postali su toliko dostupni i popularni da sada njima nećete nikoga iznenaditi. No, unatoč širokoj popularnosti, malo ljudi ima minimalno znanje iz područja gotovinskih kredita. Primjerice, ni redoviti klijenti banaka ne znaju uvijek što je anuitetsko plaćanje i diferencirano plaćanje, razlika između ova dva pojma je još manje očita. Popravimo situaciju i saznajmo o čemu se radi, pogledajmo značajke svakog načina otplate dugova.

Diferencirana plaćanja

Za mnoge klijente koji znaju kako izračunati svoje troškove, ovaj način otplate duga često postaje poželjniji. I postoji mnogo razloga za to.

Glavna značajka diferenciranih plaćanja je da svaki mjesec njihova veličinase smanjuje. To je zbog činjenice da se zbroj sastoji od dva dijela. Prvi ide na otplatu glavnice, a drugi na plaćanje kamata na ostatak. Kao rezultat, to omogućuje klijentu da plati znatno manje u slučaju prijevremene otplate duga.

Što je važno znati?

Diferencirana plaćanja rezultiraju povećanim kreditnim opterećenjem u prvim mjesecima ili godinama. To je vrlo važno uzeti u obzir, razumno procjenjujući vlastite sposobnosti. Ako se financijski teret pokaže nepodnošljivim za klijenta, neće moći izvršiti plaćanja na vrijeme, doći će do kašnjenja, što, prema uvjetima ugovora, omogućuje banci izricanje kazni. Osim toga, ako ne izvršite plaćanja na vrijeme, to će u budućnosti utjecati na mogućnost dobivanja novog kredita ili njegove uvjete, koji možda neće biti najpovoljniji.

Čak i ako ste potpuno zadovoljni diferenciranim plaćanjem kredita, to nije dovoljno za korištenje ovog načina plaćanja. Problem je što se smanjenje troškova za potencijalnog klijenta pretvara u gubitak dobiti za samu banku. Posudbom istog iznosa, organizacija može zaraditi više s plaćanjem anuiteta nego s diferenciranim. Zato samo mali broj ruskih banaka nudi takav sustav otplate kredita. Morat ćete potrošiti puno vremena, truda i strpljenja da pronađete organizacije s povoljnim uvjetima za vas.

Anuitetsko plaćanje i diferencirano plaćanje: razlika

Ako je druga vrsta otplate bankovnog dugaveć ste upoznati, onda biste trebali detaljnije govoriti o prvom.

Dakle, što je plaćanje anuiteta? Imajte na umu da se naziva i klasičnim iz razloga što velika većina banaka sastavlja raspored plaćanja za klijente na temelju ove metode.

Dakle, anuitet uključuje fiksna plaćanja tijekom cijelog razdoblja otplate zajma. Isprva, najveći dio plaćanja čine kamate obračunate za korištenje sredstava. Međutim, njihov se udio u ukupnoj isplati postupno smanjuje, ustupajući mjesto otplati glavnog duga.

Ovo je glavna razlika kada se uspoređuje anuitet i diferencirani sustav otplate zajma. Osim toga, u prvom slučaju, preplata je veća. To je osobito vidljivo kod dugoročnih kredita. Na primjer, prilikom otplate hipoteke.

Plaćanje anuiteta može biti od koristi klijentu ako je zajam izdat na razdoblje kraće od pet godina.

Formula za izračun

Onim potencijalnim kupcima koji su zainteresirani za diferencirano plaćanje kredita bit će korisno znati izračunati iznos mjesečnih plaćanja. To će omogućiti, čak i prije kontaktiranja banke, procjenu približne razine tereta duga i procjenu izvedivosti takve metode otplate kredita.

Dakle, formula diferencijalnog plaćanja je nevjerojatno jednostavna. Uključuje samo nekoliko komponenti. Zato ga potencijalni klijent može samostalno koristiti iizračunajte barem približno svoje kreditno opterećenje.

Plaćanje=Kamate + fiksni dio.

Pogledajmo pobliže svaku komponentu kako bismo naučili kako je pravilno koristiti.

Kako koristiti formulu?

Da biste znali iznos plaćanja, morate znati dvije komponente.

• Fiksni dio je iznos zajma bez kamata.
• Kamate su iznos akumuliran za korištenje sredstava. Ovisi o stopi koju odredi banka, roku kredita i iznosu kredita.

Za razliku od fiksnog dijela, točan iznos kamate ne može se odmah saznati. Preračunavaju se mjesečno ovisno o preostalom iznosu duga. Diferencirana plaćanja postupno se smanjuju upravo smanjenjem postotka. Zato se za svaki mjesec mora izračunati pomoću posebne formule.

Kamata=(stopasaldo) / 100%

To znači da u prvom mjesecu možete platiti banci uvjetno tisuću rubalja u obliku kamata, a do otplate kredita njihov će iznos već biti 500 uvjetnih rubalja ili čak manje, što može biti dva ili više puta manji od početno naplaćenog postotka. Ovo je vrlo važna nijansa za sve koji vrše obračun diferencirane uplate.

Pouzdanost

U pravilu, točan iznos plaćanja postaje poznat potencijalnom klijentu tek kada podnese zahtjev za kredit izravno u banci. To je zbog činjenice da je unaprijed gotovo nemogućesaznajte točnu kamatnu stopu koja će vam biti ponuđena. Osim toga, banke često na iznos glavnice dodaju plaćanje police osiguranja ili druge dodatne troškove.

Iz istog razloga, ne biste se trebali u potpunosti oslanjati na informacije koje možete dobiti pomoću kreditnog kalkulatora objavljenog na web stranici kreditne institucije. Osim toga, banke s diferenciranim plaćanjima rijetko posluju. Kao što je gore navedeno, shema plaćanja anuiteta za njih je mnogo isplativija.

Pogodnosti

• Smanjenje preplata. To je najvažnija i ujedno najznačajnija prednost koju pruža diferencirana shema otplate duga. Plaćanje se izračunava prilično jednostavno, tako da klijent može u potpunosti kontrolirati vlastiti dug, ne dopuštajući banci da s njim postupa u lošoj namjeri. Već od prvog mjeseca glavni su napori usmjereni na otplatu glavnog duga, što u konačnici omogućuje njegovo smanjenje primjetnim tempom. Uz dug se smanjuje i iznos mjesečnih kamata.
• Dugoročni zajmovi. Diferencijalno plaćanje posebno je pogodno za kategoriju potencijalnih kupaca koji će dugo otplaćivati kredit. Na primjer, 10 godina ili čak više. U ovom slučaju, razlika u preplati bit će posebno vidljiva. Preplata će biti znatno manja nego kod anuitetnog načina otplate kredita koji favoriziraju banke.
• Smanjenje plaćanja. Svaki mjesec iznos koji treba uplatitiračun otplate kredita će se smanjiti. Ako se u početku, prilikom sastavljanja vlastitog proračuna, usredotočite na maksimalan iznos plaćanja, smanjenje tereta kredita omogućit će vam da otplatite kredit prije ili jednostavno postati ugodno iznenađenje, što će vam omogućiti da imate više slobodnih sredstava na raspolaganju.

Je li sve tako savršeno?

Međutim, diferencirano plaćanje nije tako savršeno. Na primjer, ako je klijent postavljen na prijevremenu otplatu, bez obzira na raspored plaćanja, takav mu zajam neće pružiti značajne pogodnosti. U isto vrijeme, puno ga je teže dobiti od opcije anuiteta koja je poznata većini banaka.