Vrijednost osiguranja je Vrijednost premije osiguranja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Pojam vrijednosti osiguranja koristi se za reguliranje pravnog odnosa između osiguravatelja i osiguranika, fizičke ili pravne osobe.

Određivanje vrijednosti osiguranja

Osigurana vrijednost je vrijednost koja određuje iznos plaćanja premije i ukupni trošak police. To je stvarna vrijednost određene imovine koja se koristi u svrhu njezina osiguranja. Kako bi objektivno utvrdili ovaj pokazatelj, pribjegavaju procjeni osiguranja. Objekti evaluacije mogu biti:

• Pojedinačne stavke imovine.
• vozilo.
• Stanovanje.
• Zemljišne parcele.

Rezultat procjene je naveden u ugovoru o osiguranju sporazumno i ne može se osporiti od strane stranaka, osim u slučajevima namjernog dovođenja u zabludu tvrtke - pružatelja usluga od strane klijenta. Ako se otkrije činjenica lažiranja vrijednosti osiguranja, protiv osiguranika se može pokrenuti kazneni postupak.

Vrijednost osiguranja i iznos uplata osiguranja ne mogu biti veći od stvarne cijene predmeta osiguranja.

Metodeprocjene vrijednosti osiguranja

Za precizno određivanje vrijednosti osiguranja koriste se sljedeće metode procjene:

• Utvrđuje se stvarna vrijednost objekta u trenutku njegova stjecanja. Za to je osiguranik dužan dostaviti dokumente koji potvrđuju plaćanje: čekove, račune, kupoprodajni ugovor, cjenik trgovačke kuće, carinske deklaracije za uvezenu robu.
• Moguće je utvrditi vrijednost robe prema katalogu proizvođača, kao i ostalim referentnim časopisima.
• Prilikom procjene nekretnine radi se analiza prosječne tržišne cijene za slične nekretnine u regiji.
• Moguće je uključiti neovisnog stručnjaka za procjenu vrijednosti predmeta.

Sklapanje ugovora o osiguranju

Nakon utvrđivanja osigurane vrijednosti predmeta sklapa se ugovor u kojem se navodi:

• Osigurana vrijednost imovine.
• Trošak police osiguranja.
• Iznos i postupak plaćanja doprinosa, njihova veličina.
• Trajanje ugovora.
• Iznos plaćanja u slučaju osiguranog slučaja.

Ugovor o osiguranju stupa na snagu narednog dana nakon uplate premije osiguranja, ako se plaćanje vrši u gotovini. Za bezgotovinska plaćanja dokument stupa na snagu nakon uplate premije na račun osiguravatelja.

polica osiguranja

Trošak police osiguranja varira ovisno o objektu osiguranja, trenutnim cijenama osiguranja, odabranom programu pokrićarizici, trajanje police, vjerojatnost osiguranog slučaja.

Programi obveznog osiguranja regulirani su usvajanjem posebnih saveznih zakona. Na primjer, država utvrđuje tarife za obvezno mirovinsko osiguranje, programe OSAGO.

Za dobrovoljno osiguranje, osiguravatelj ima pravo odrediti i regulirati stope osiguranja, kao i iznos premija osiguranja.

Potrebno je uzeti u obzir trošak godine osiguranja, odnosno ukupan trošak polica dobrovoljnog osiguranja za 12 mjeseci. Ugovori na kratko razdoblje koštat će više, s rokom od 12 mjeseci, možete uštedjeti.

Pmirovinsko osiguranje

Još uvijek postoji mirovinsko osiguranje. Vrijednost osiguranja godine ovdje je zbroj svih uplata u mirovinski fond koje će poslodavac izvršiti za zaposlenika tijekom godine.

Prilikom sklapanja ugovora važno je obratiti pažnju na ograničenja navedena u tekstu:

• Broj uplata za razdoblje osiguranja.
• Popis izuzetaka u kojima se neće izvršiti plaćanje.
• Kršenja osiguranika koja mogu rezultirati uskraćivanjem usluge i raskidom ugovora.

Vrijednost osiguranja automobila

Ugovori o osiguranju automobila sklapaju se posebno često. Za automobil je osigurana vrijednost vrijednost koja se izračunava ovisno o sljedećempokazatelji:

• Marka i godina proizvodnje automobila.
• Početni trošak.
• kilometraža.
• Tehničko stanje.

Prilikom sklapanja ugovora o pružanju usluge, vlasnik automobila mora dostaviti tehničku putovnicu automobila, potvrde o pregledu, police za prethodna razdoblja. Za procjenu stanja potrebno je proći pregled kod stručnjaka osiguravajućeg društva. Vozila starija od deset godina nisu pokrivena osiguranjem.

Što utječe na cijenu osiguranja automobila?

Prilikom utvrđivanja cijene police osiguranja automobila i iznosa osiguranja koristi se bazna stopa te se u obzir uzimaju dodatni koeficijenti:

• Dob i vozačko iskustvo.
• Teritorijalni koeficijent je individualan za svaku regiju zemlje i ovisi o učestalosti prometnih nesreća unutar teritorijalne jedinice. Pokazatelj je viši u megagradovima, niži u ruralnim područjima, s visokom vrijednošću, izdavanje police će koštati više.
• Sezonski faktor.
• Bonusni koeficijent se obračunava ako se vlasnik vozila osigura u istoj tvrtki na duže vrijeme. Uz stalni prijelaz iz jedne tvrtke u drugu, izračunat će se malus koeficijent, a cijena police će se povećati.
• Čimbenik nastanka nezgode krivnjom vozača: ako je u prethodnim periodima osiguranja vozač upao u nesreću svojom krivnjom, registracija će koštati više.
• Faktor snage motora izračunava se izbroj konjskih snaga upisan u tehničkoj putovnici automobila.
• Ograničavajući faktor varira ovisno o tome koliko ljudi vozi vozilo.

Prilikom izdavanja KASCO police dodatno se uzima u obzir da li je vozilo u jamstvenom servisu u prodavaonici ili je istekao jamstveni rok, cijene popravaka i komponenti. Treba imati na umu da mnoge tvrtke prilikom izdavanja CASCO-a uzimaju u obzir kakav je protuprovalni alarm ugrađen na automobil, a cijena usluge će varirati ovisno o stupnju pouzdanosti protuprovalnog kompleksa.

Trošak premije osiguranja

Iznos koji klijent plaća osiguravatelju za plaćanje usluge osiguranja naziva se premija osiguranja. Prema premiji, vrijednost osiguranja je vrijednost koja se izračunava na temelju troška police, a može se plaćati paušalno ili mjesečno tijekom cijelog razdoblja osiguranja. Moguće je plaćanje premije osiguranja u gotovini, kao i bankovnim prijenosom.

Kada se premija osiguranja plaća mjesečno, njena veličina se obračunava po tarifnom stavu:

• Neto stopa određena je vjerojatnošću osiguranog slučaja.
• Bruto stopa uključuje korekcijski faktor, kao i opterećenje, odnosno troškove osiguravatelja za pružanje usluga, nepredviđene troškove koji nisu povezani s formiranjem fonda osiguranja.

Neto stopa ide na formiranje fonda osiguranja, iz kojeg u slučaju osiguranog slučajaisplata će se izvršiti osiguraniku.

Uplata osiguranja

U smislu plaćanja, vrijednost osiguranja je novčani iznos koji se isplati osiguranoj osobi po nastanku osiguranog slučaja. U pravilu predstavlja određeni postotak osigurane vrijednosti imovine. Pokazatelj ovisi o cijeni police, programu pokrića i tarifnoj stopi te rizicima osiguranja navedenim u ugovoru. Visina plaćanja osiguranja varira ovisno o visini štete na imovini, uzimajući u obzir amortizaciju. Postupak i visina plaćanja su navedeni u ugovoru. Za dodjelu isplate osiguranik je dužan dostaviti dokumente koji potvrđuju nastup osiguranog slučaja.

Osiguratelj je dužan prihvatiti dokumente na razmatranje i nakon 30 kalendarskih dana donijeti odluku o određivanju isplate.

Osiguratelj ima pravo odbiti plaćanja u sljedećim slučajevima:

• Ako je osigurani slučaj nastao kao posljedica protupravnih radnji osigurane osobe.
• Osiguranik nije dostavio potrebnu dokumentaciju za osigurani slučaj u roku navedenom u ugovoru.
• Osiguranik je namjerno oštetio imovinu kako bi primio isplatu.
• Uplata osiguranja se ne vrši ako je osigurana imovina podložna uhićenju ili oduzimanju odlukom nadležnih tijela.

Ukoliko nastala šteta zahtijeva hitnu otklanjanje, osiguranik ima pravo podnijeti zahtjev za isplatu predujma prije roka utvrđenog zakonom. Preduplatu osiguranja tvrtka upisuje u individualnu karticu klijenta. Ako se nakon isteka roka za razmatranje pokaže da šteta ne podliježe naknadi, ugovaratelj osiguranja je dužan vratiti prethodno uplaćeni iznos.