Pozajmljivanje prekoračenja pravnim i fizičkim osobama

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Pozajmljivanje prekoračenja je profitabilan financijski instrument i za zajmoprimca i za bankovnu organizaciju. Omogućuje vam da u pravo vrijeme primite sredstva koja nedostaju, dok vjerovniku daje stalan, iako ne previše značajan prihod.

Što je pozajmljivanje prekoračenja

Zajmovi ove vrste su, u biti, sasvim običan zajam, koji se poduzeću daje na temelju bilo kakvih ugovora i pod unaprijed određenim uvjetima. Ovaj proizvod se razlikuje od standardnih oblika kredita po tome što klijentu jednostavno ostavlja mogućnost da uzme novac. Odnosno, prema standardnoj shemi, sredstva se prenose na račun zajmoprimca ili treće strane u dogovoru s tvrtkom. Navedeni su odmah i u cijelosti. Od ovog trenutka tvrtka je dužna vratiti sav novac s kamatama u ugovorenom roku. Ali analiza prekoračenja sugerira da se daje samo kada je potrebno. Zapravo, to je isplativije za tvrtku, jer trebate platiti kamatu samo na uzeti iznos, a ne na iznos koji se može primiti. Postoji mnogo opcija i vrsta takvih zajmova.

Varieties

Zajam za prekoračenje podijeljen je u četiri glavne vrste:

• tehnički,
• za naplatu,
• unaprijed,
• standardno.

Prva vrsta je zajam koji se nudi klijentu bez uzimanja u obzir njegovih financijskih izvještaja i gotovo svih ostalih pokazatelja. Ovdje je glavna stvar promet i prihod. Ako bankarska organizacija vidi da se na račune te osobe pristižu veliki iznosi sredstava sa zavidnom redovitošću, može ponuditi upravo tehničku verziju prekoračenja. Rizično je, ali korisno za obje strane.

Drugi tip, koji može prihvatiti prekoračenje, prikladan je za velike trgovačke lance ili druge tvrtke koje redovito doniraju prihode banci. Ovo je pouzdanija opcija, u kojoj tvrtka može koristiti novac i prije nego što stvarno padne na račun, a nakon predaje prihoda, sav dug se vraća. Treba napomenuti da ugovori ovdje mogu biti vrlo raznoliki.

Treća vrsta kredita je avansna. To je najmanje isplativo za banku, ali je zgodno za tvrtku. Ova opcija davanja kredita najčešće se prakticira kako bi se privukla pravna osoba na servis.

Posljednji, četvrti, standardni tip. To najviše odgovara klasičnom opisu prekoračenja za pravne osobe. Njegova je suština jednostavna. Klijent je suglasan s bankom da će na vlastiti zahtjev moći koristiti određene iznose. Financijskiorganizacija pak određuje koliko dugo može koristiti novac i pod kojim uvjetima.

Za pojedince

Pozivanje fizičkih lica po prekoračenju najčešće se provodi izdavanjem plastične kreditne kartice, na kojoj je za klijenta rezerviran fiksni iznos koji može koristiti po vlastitom nahođenju. Ova vrsta kredita je poznata mnogima, razumljiva je i dostupna. Ovdje je glavni problem što banka praktički ne dobiva kolateral, a u slučaju problema ili neplaćanja, vrlo je teško vratiti novac. Suština je u tome da iznosi koji se nude pojedincima nisu preveliki i nitko zbog njih neće tužiti jer će biti više problema nego dobra.

Za tvrtke

Pozajmljivanje pravnim osobama preko prekoračenja već je ozbiljniji financijski instrument. Ovdje su iznosi puno veći, a takvi se krediti puno češće vraćaju. Mnoga poduzeća preferiraju ovaj oblik kredita od svih ostalih, jer je isplativ, jednostavan i praktičan. Istina, u većini slučajeva iznosi nisu preveliki, ali kao dodatna sredstva koja se mogu staviti u opticaj, to je sasvim dovoljno.

Značajke

Postoji nekoliko glavnih značajki koje ima svaki prekoračenje. Prvi je nedostatak namjene kredita. Odnosno, najčešće je svaki zajam namijenjen za određene, unaprijed određene svrhe. A evo i sredstava dobivenih uz pomoćprekoračenje se u pravilu može usmjeriti u bilo kojem prikladnom smjeru. Druga značajka je rok zajma. Najčešće je to manje od mjesec dana. U nekim slučajevima, dva ili više, ali to je rijetko. To ne znači razdoblje tijekom kojeg klijent u načelu ima priliku uzeti novac, već nakon kojeg vremena mora ih vratiti u cijelosti. Kamatna stopa na takve kredite obično je viša nego na konvencionalni kredit, ali je broj potrebnih dokumenata znatno manji. I još jedna važna točka: najčešće nije potrebna sigurnost.

Ugovor o prekoračenju

Ovaj dokument se ne razlikuje mnogo od običnog standardnog ugovora o zajmu. Glavne razlike su uvjeti koji su tipični samo za takav sustav kao što je pozajmljivanje prekoračenja, kao i kruta veza s tekućim računom (za pravne osobe). Mnoge banke predviđaju mogućnost prisilnog terećenja novca s računa potencijalnog zajmoprimca ako on sam iz ovih ili onih razloga ne vrati svoj dug na vrijeme. Ugovor je sastavljen na standardnom obrascu, uključuje podatke o obje strane, jasno propisuje financijski dio pitanja (koliko, gdje, kome, kada i tako dalje), a također će, najvjerojatnije, sadržavati klauzule o višoj sili i uvjetima za nepovrat sredstava. Ponekad postoje i druge informacije koje mogu biti potrebne u skladu s primjenjivim zakonom, propisima banke, željama klijenta i tako dalje.

Primjer za pravno lice

Poduzeće stalno prima određene približno jednake i stabilne iznose sredstava na svoj račun. Na temelju njihove analize, banka nudi tvrtki otvaranje prekoračenja. Nakon dogovora i sklapanja ugovora, tvrtka dobiva priliku koristiti ne samo novac koji ima na računu, već i novac koji mu je banka dala. Pretpostavimo da poduzeće ima priliku sklopiti vrlo isplativ posao, ali nema dovoljno vlastitih sredstava da ga izvede (hitno se mora proširiti, nabaviti materijal i sl.). I u ovom trenutku ona može uzeti rezervirani novac i ispuniti sve uvjete, a zatim dobiti dodatnu zaradu. U trenutku kada kredit treba vratiti, tvrtka na svoj račun dobiva već povećana primanja koja banka, po dogovoru, odmah šalje na podmirenje duga. Ovo je bio najjednostavniji i najjasniji primjer pozajmljivanja prekoračenja.

Primjer za pojedinca

U slučaju običnih ljudi, sve izgleda još jednostavnije. Osoba dobiva karticu od banke koju može koristiti ili ne koristiti. Postoji fiksni iznos. Klijent dolazi u trgovinu i vidi proizvod koji je dugo želio kupiti, ali nije bilo novca ili drugih mogućnosti. A sada se ono što želite prodaje s dobrim popustom. Ako zajmoprimac nije imao karticu prekoračenja, tada bi bio prisiljen dodatno štedjeti i na kraju kupiti robu nakon završetka promocije u trgovini, po znatno višoj cijeni. I uz pomoć ove kartice odmah plaća kupnju i,najvjerojatnije mnogo štedi, pogotovo ako može otplatiti svoj dug u kratkom vremenskom razdoblju.

Odgoda

Ovo je globalni problem za sva prekoračenja. Istina, najčešće se radi o pojedincima koji ne mogu ili ne žele vratiti prethodno primljena sredstva. Ako je iznos za banku beznačajan, onda bi osoba jednostavno mogla imati sreće, a ako ne zaborave na njega, onda će se barem rješenje problema odgoditi na duže vrijeme (tijekom čega će vrlo prilično velika kamata "kapati"). Ali, naravno, prije ili kasnije će se ipak morati vratiti. Čim banka shvati da je iznos već dovoljno velik da se obrati sudu i inkasatorima, pokrenut će postupak i sigurno će doći na svoje.

Pogodnosti

Pozajmljivanje prekoračenja ima niz prednosti. To uključuje takve značajke kao što su mali paket dokumenata, nema potrebe za davanjem depozita, nema plaćanja za novac koji klijent nije iskoristio i trenutačno osiguranje. Odnosno, fizička ili pravna osoba može biti zainteresirana za jedan ili drugi element (ili za sve odjednom) i zato će uzeti kredit. Za banku sve to nije osobito zgodno i isplativo, ali takav sustav omogućuje zadržavanje klijenata, privlačenje novih, pa čak i malu dobit. Financijske institucije najčešće zarađuju više ne na samim kreditima, već na raznim uslugama povezanim s njima. Na primjer, zajmoprimac može uživati u radu s određenom bankom ion odluči tamo položiti depozit, uzeti veći kredit, preko njega primati plaće, mirovine ili druge mogućnosti za sredstva. Kao rezultat toga, ukupni prinos od jednog kredita raste višestruko, a u mnogim bankama se ta značajka uzima u obzir, što omogućuje potencijalnim zajmoprimcima ponuditi prekoračenje po kamatnoj stopi koja je niža od tržišnih. Naravno, ovo je već zgodno za klijente koji imaju priliku ne samo dobiti "jeftin" novac, već i biti uslužen u odgovarajućoj banci.

Nedostaci

Naravno, kartica za prekoračenje ili sličan zajam ima neke nedostatke. Glavni je iznimno kratko razdoblje tijekom kojeg možete koristiti novac. Za razliku od standardnog oblika kreditiranja, koji predviđa godinu ili čak nekoliko godina, prekoračenje se najčešće mora otplatiti u roku od mjesec ili nekoliko mjeseci, što nije baš zgodno. Ne zaboravite na opsjednutost uslugom. Neke banke takve kredite otvaraju i bez znanja klijenta, što mnoge nervira i u konačnici može dovesti do značajnih gubitaka. Između ostalog, neki prevaranti koriste lažne dokumente za dobivanje kredita ove vrste zbog činjenice da od klijenta nije potrebna posebna papirologija. Kao rezultat toga, oni neće ništa vratiti, stvarni vlasnik dokumenata nema nikakve veze s tim, jer to nije njegov potpis na ugovoru, a financijska institucija počinje trpjeti gubitke. Najmanje problema s pravnim osobama, jer iznos uvijek možete otpisatidug s tekućeg računa društva. No, ako novca u bilanci nema i ne očekuje se, onda opet nastaje problem s povratom neosiguranih sredstava. Valja napomenuti da mnoge banke imaju posebne servise koji prate promjene iznosa primitaka na računima dužnika i dižu alarm ako se situacija počne pogoršavati. U tom slučaju, financijska institucija može jednostavno zatvoriti prekoračenje, potpuno lišavajući tvrtku pristupa posuđenim sredstvima.

Rezultati

Unatoč prisutnosti nedostataka, općenito, ovaj sustav je vrlo isplativ i praktičan, posebno za kupce. Omogućuje vam da pravovremeno dobijete onoliko novca koliko vam je potrebno, što zauzvrat omogućuje pojedincima da kupe robu koja im je potrebna, a pravnim osobama da ulože dodatna sredstva u svoje aktivnosti, primajući mnogo više nego što će morati vratiti kasnije, čak i uzimajući u obzir obračunate kamate. Glavna stvar u svemu tome je pravovremenost otplate. Čak i malo kašnjenje može globalno pokvariti kreditnu povijest, što neće omogućiti primanje kredita od drugih banaka, a kazne, provizije, kamate i druga plaćanja, koja će se na kraju ipak morati vratiti, mogu višestruko premašiti sve razumna ograničenja, pa čak i izvorni iznos zajma.