Djelomična prijevremena otplata kredita: postupak, potrebni dokumenti i izračun iznosa

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Želja da se obračunaju dugovi i što prije otplate kredite razumljiva je, možda, svima. Zajmoprimci koji mjesečno vrše otplate veće od planiranih ili zatvaraju kredit prije roka, u pravilu imaju iste ciljeve, a to su smanjenje preplate i oslobađanje od statusa dužnika tzv. Koliko je danas jednostavna procedura djelomične prijevremene otplate kredita i omogućuje li značajno smanjenje troškova kredita? O tome, a ujedno io tehničkoj strani ovog procesa, ispričat ćemo detaljnije.

Vrste djelomičnih otplata

S ovom vrstom otplate, rok ili iznos mjesečne uplate može se promijeniti. U većini banaka moguća je samo djelomična otplata uz smanjenje prijenosa (govorimo o Sberbank, Renaissance Credit, Probusiness banci, Home Credit, banci"sovjetski" i tako dalje). U tom slučaju klijenti dobivaju nove rasporede plaćanja, pri čemu uvjeti ostaju isti.

U slučaju djelomične otplate sa skraćenjem roka, iznos zajma s djelomičnom prijevremenom otplatom koristi se za plaćanje za posljednje kreditne mjesece. Prijevremenim plaćanjem gase se glavni dugovi u njima, a kamate se otpisuju (na primjer, to se događa u Leto banci). U obje situacije kupci imaju koristi. I što je iznos veći, to bolje za zajmoprimca.

Na što trebam obratiti pažnju?

Klijent banke koji odluči otplaćivati kredit u ratama mora obavezno navesti sljedeće točke:

• Je li potrebno napisati prijavu bankovnoj organizaciji? Ako je potrebno, koliko dana prije otpisa to treba učiniti.
• Koje vrste otplate su dostupne u banci?
• Kako mogu promijeniti mjesečno plaćanje ili uvjete zajma?
• Kako mogu provjeriti da je djelomična prijevremena otplata bankovnog kredita dovršena?

Potrebni dokumenti

Kako bi se prijevremeno riješio kredita, klijentu je potrebna putovnica i papiri sklopljeni s bankovnom organizacijom (ugovor, osiguranje i sl.). U sklopu djelomične prijevremene otplate ugovor o kreditu se ni na koji način ne mijenja. Dokumentirani zajam može se promijeniti samo u rasporedu plaćanja. Prilikom otplate uz smanjenje prijenosa, kupcima se daje nova shema. Što se tiče smanjenja roka, u ovoj situaciji kredit će se jednostavno zatvoriti prije rokova navedenih u dokumentu.

Značajke djelomične otplate

Često, u slučaju prijevremene otplate, klijenti namjeravaju otplatiti ne samo određeni iznos duga, već i iznos dodatnih usluga koje koriste banke. Sporovi uglavnom nastaju u pozadini ponovnog obračuna osiguranja. Mnoge banke taj iznos izračunavaju prilikom potpisivanja ugovora o kreditu. Odnosno, čak i kada klijenti zatvore zajam za mjesec dana, plaćaju policu za cijelo razdoblje navedeno u ugovoru (to se događa u HomeCreditu i Renaissance Creditu).

Naknade

S tim u vezi, u sklopu registracije usluge, vrijedi pojasniti koje se provizije naplaćuju i za što. Odnosno, kada se osiguranje naplaćuje mjesečno za iznos temeljnog duga, tada će se takva usluga ponovno obračunati nakon djelomične otplate.

Procedura radnji

Većina bankarskih organizacija odobrava sljedeću shemu za prijevremenu otplatu dijela zajma:

• Najmanje mjesec dana prije predviđenog datuma otplate sredstava, zajmoprimci posjećuju poslovnicu banke u kojoj im je kredit izdat i sastavljaju obavijest o svojoj namjeri, uz navođenje očekivanog iznosa uplate.
• Uobičajeno, trebate nazvati upravitelja da biste dobili odgovor. U većini bankarskih organizacija "prešutni pristanak" može se dobiti odmah, ali ponekad je potrebno i do pet dana.
• Financijeri navode rok do kojeg se mora izvršiti plaćanje. Obično govorimo o datumu izvršenja planiranog obveznog plaćanja. Čovjek uopće nijeSvakako dođite u banku tog dana. Možete uplatiti sredstva na račun unaprijed, međutim, raspored će biti preračunat na dan koji je postavljen za planirani prijenos.
• Uz pozadinu djelomičnog povrata, nakon dana koji je postavljen za plaćanje, klijent mora otići u poslovnicu financijske institucije kako bi primio izmijenjeni raspored plaćanja.
• U sklopu punog povrata, zajmoprimac mora otići u poslovnicu, a zatim dobiti pisanu obavijest da je njegov ugovor o zajmu zaključen (obično banka izdaje pismo koje se izdaje na memorandumu s pečatom i potpisom od načelnika teritorijalnog odjela).

Važno je napomenuti da je primanje obavijesti potrebno minimalno kako bismo bili sigurni da bankarska institucija više nema potraživanja, te da nema nepodmirenog duga (ako govorimo o potpunoj otplati), kojima će se dalje obračunati penali i kamate. Također, takva pisma mogu biti potrebna u slučaju dobivanja zajma od druge organizacije i u slučaju sporova s klijentovom kreditnom poviješću. Kreditne organizacije mogu jednostavno zaboraviti dati informaciju BKI-u da je klijent djelomično ili potpuno zatvorio svoj zajam unaprijed.

Alternativne metode djelomične otplate

Gore opisana shema je najčešća. Ali postoje i druge varijacije, na primjer:

• Neke banke mogu preračunati grafikone usvaki dan, u vezi s tim, možete otplatiti zajam prije roka u bilo koje vrijeme pogodno za klijenta.
• Promijenjeni rasporedi mogu se izdati prije plaćanja, ali će stupiti na snagu nakon prijevremenog djelomičnog plaćanja duga.
• U nekim je kreditnim institucijama proces prijevremene otplate maksimalno pojednostavljen. Klijent može, bez obavještavanja banke, samostalno, primjerice, korištenjem Internet bankarstva, uplatiti na račun iznos koji premašuje planirani prijenos, a zatim ponovno ispisati generiranu shemu plaćanja. U tom slučaju, uz punu prijevremenu otplatu, ipak se preporučuje kontaktirati poslovnicu i dobiti dopis o zatvaranju kredita.

Izračunajte iznos

Poznato je da je u okviru diferencirane metode otplate prijevremena otplata kredita uvijek korisna, jer se kamata obračunava na ostatak duga. S anuitetima je situacija nešto drugačija. Mnogi zajmoprimci pogrešno pretpostavljaju da je prijevremena otplata korisna samo na početku trajanja ugovora.

Vjeruje se da se na kraju zapravo plaća samo “tijelo”, a glavnica kamata se otplaćuje u prvim mjesecima (drugim riječima, neće biti moguće uštedjeti). Zapravo, to uopće nije točno. Naime, uz anuitetnu metodu otplate, glavna kamata se plaća izravno u prvoj polovici trajanja ugovora. Istina, govoreći o potrošačkom zajmu izdanom u iznosu do pola milijuna rubalja i na razdoblje do šezdeset mjeseci, ima smisla otplatiti dug čak dva ili šest mjeseci prije roka.razdoblje. Vrijedi to ilustrirati primjerom gdje se djelomična prijevremena otplata izračunava pomoću kreditnog kalkulatora.

Primjer

Recimo da je građanin dao zajam od tristo tisuća rubalja uz trideset posto godišnje na razdoblje od četrdeset osam mjeseci. Njegova planirana isplata anuiteta iznosit će 10.802 rubalja. Nakon četrdeset i dva mjeseca odlučuje otplatiti sav dug prije roka. Do tog vremena, stanje zajma na "tijelo" bit će 59.498 rubalja, u ovom slučaju bit će moguće uštedjeti 5.312 rubalja na kamatama.

Ako se, pod istim uvjetima, djelomična prijevremena otplata kredita izračunava prema diferenciranoj shemi, tada će stanje nakon četrdeset i dva mjeseca biti 37.500 rubalja, a stvarna ušteda duga u ovom trenutku iznosit će 3.282 rubalja. Za izračun rasporeda plaćanja i kamata za određene uvjete, najbolje je koristiti poseban kalkulator. Kao što vidite, otplatom duga šest mjeseci prije roka, suprotno uvriježenom mišljenju, kupci mogu uštedjeti više uz anuitetnu shemu.

Dakle, možete biti sigurni da je prijevremena potpuna, točno, kao i djelomična prijevremena otplata, apsolutno uvijek isplativa. Čak i unatoč činjenici da financijske institucije pokušavaju na sve moguće načine zakomplicirati ovaj postupak. Akumulirajući sredstva i ne štedeći svoje vrijeme, klijenti mogu značajno smanjiti iznos preplate po kreditima. Osim toga, rješavanje neugodnog statusa dužnika uvijek ima plodan učinak na osobu, jerfinancijska sloboda je važan aspekt koji se ne smije zaboraviti.

Djelomična prijevremena otplata kredita u Sberbank

Takva strategija se u ovoj organizaciji provodi bez prethodne najave, u poslovnici izravno na tekući datum na aplikaciji koja sadrži iznos i račun s kojeg će se prenijeti sredstva. Minimalni udio kredita potreban za djelomičnu prijevremenu otplatu u Sberbanci u pravilu nije ograničen.

Datum izvršenja zahtjeva za prijevremenu otplatu može pasti na bilo koji dan (odnosno, nije bitno je li to radni dan, vikend, praznik i tako dalje). Pritom se plaća kamata za stvarno razdoblje korištenja novca. Valja napomenuti da je prijevremena otplata moguća, između ostalog, u sustavu Sberbank Online. Ova banka ne naplaćuje proviziju za takvu otplatu.

Djelomična prijevremena otplata kredita u VTB

Prije svega, potrebno je uplatiti na račun iznos koji klijent želi uplatiti prije roka. Ukoliko se prijevremena djelomična otplata izvrši na dan mjesečne uplate, položeni novac trebao bi biti dovoljan za planirano otpuštanje duga. S obzirom na djelomični povrat novca drugog dana, plaćanje se također mora izvršiti sljedećeg datuma prema shemi.

Načini nadopune VTB računa

Postoji mnogo načina za nadopunu računa, na primjer:

• Putem bankomata i terminala za plaćanje "VTB 24" u gotovini ili bankovnom karticom.
• Putem elektroničkog sustava "VTB Online".
• S prijenosom iz druge banke.
• Na blagajni s gotovinom.
• Uz pomoć usluge zvane Zlatna kruna.

Vrijedi obratiti pažnju na činjenicu da će se prilikom polaganja sredstava na posljednje tri metode, uključujući i blagajnu u poslovnici banke, od kupaca naplatiti određena provizija. Također morate uzeti u obzir vrijeme prijenosa materijalnih sredstava.

Između ostalog, potrebno je unaprijed obavijestiti bankovnu organizaciju o namjeri povećanja plaćanja za djelomičnu prijevremenu otplatu. U VTB-u se to može učiniti putem sustava VTB Online ili, ako ostavite zahtjev, pozivom korisničkoj službi. Klijenti mogu ostaviti zahtjev bilo kojeg datuma, međutim, ako osoba želi izvršiti takvu otplatu na dan plaćanja prema svom rasporedu, tada mora podnijeti zahtjev najmanje jedan dan prije otpisa.

Zahtjev ove vrste u ovoj banci se ne prihvaća na dan izdavanja kredita, kao ni na dan mjesečne uplate po rasporedu, osim toga, od 1. do 3. siječnja. Neposredno prije popunjavanja prijave potrebno je podmiriti u cijelosti dospjeli dug, ako postoji.

U slučaju da klijent ne ispuni ove uvjete, tada se iznos koji prelazi obveznu glavnu uplatu neće teretiti i ostaje na računu do sljedećeg mjeseca. U ovoj financijskoj instituciji nema ograničenja za prijevremenu otplatu gotovine:minimalni iznos nije ograničen, nema moratorija. Provizije s kaznama nisu predviđene. Nakon prijevremene djelomične otplate kredita, ova banka će smanjiti iznos obveznog prijenosa, odnosno skratiti rok otplate kredita, ovisno o tome što klijent odabere u sklopu ispunjavanja odgovarajuće prijave.