Novac na kredit u banci: odabir banke, kamatne stope, izračun kamata, podnošenje zahtjeva, iznos kredita i plaćanja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Krediti banaka smatraju se traženim ponudama banaka. Mogu se izdavati u različite svrhe, ali najpopularnijim se smatraju potrošački krediti za koje zajmoprimci primaju različite iznose sredstava. Taj novac mogu koristiti za bilo koju svrhu, bez izvješćivanja vjerovnika o tome kamo su sredstva usmjerena. Dobivanje novca na kredit od banke prilično je jednostavno, ali ako osoba nema službeni posao ili je kreditna povijest oštećena, tada može naići na poteškoće. Istodobno, važno je razumjeti koja se shema obračuna kamata koristi, kako se obračunava kamata, koliki je iznos mjesečne uplate i koje su nijanse prijevremene otplate kredita.

Zakonodavna regulativa

Procedura izdavanja gotovine zajmoprimcima regulirana je brojnim zakonskim aktima. Glavni zakon kojim se vode banke, MFI i druge kreditne organizacije je Savezni zakon br. 353 “O potrošačkim kreditima”. Kreditna sfera djelatnosti u potpunosti je regulirana odredbama Građanskog zakona.

Država utvrđuje proceduru na temelju koje se izdaju krediti. Regulirane su kamate koje banke primjenjuju, a koje ne mogu prelaziti određenu maksimalnu vrijednost.

FZ br. 151 “O mikrofinancijskim organizacijama” regulira pravila za rad MFI. Zakon kaže da takve tvrtke mogu izdavati samo zajmove u iznosu do milijun rubalja. jedan zajmoprimac. U 2018. godini uvedene su dodatne promjene koje su utjecale na obračunavanje penala za zakašnjenje u plaćanju zajmoprimca. MFI mogu naplatiti penale samo na ostatak iznosa kredita. Ukupni iznos kazne ne smije biti veći od dvostrukog iznosa preostalog iznosa duga.

Gdje mogu dobiti zajam?

Građani najčešće radije dobivaju novac na kredit u banci. Za to možete odabrati različite bankarske organizacije koje nude svoje jedinstvene uvjete. Neke institucije održavaju posebne promocije na temelju kojih nude povoljne uvjete kreditiranja.

Ali novac možete posuditi ne samo od banke, jer postoje i drugi načini za primanje sredstava:

• apelirajte na mikrofinancijske institucije koje nude male iznose novca na kratko vrijeme uz visoke kamatne stope;
• koristeći privatne zajmodavce;
• razmjena imovine za novac u zalagaonicama.

Svaka metoda ima i prednosti i nedostatke, ali je građanima najkorisnije uzeti novac na kredit ubanka.

Pogodnosti odlaska u banku

Dobijanje kredita od bankarske institucije ima mnoge neosporne prednosti. To uključuje:

• svi uvjeti su jasno navedeni u ugovoru o zajmu;
• nema prilike naići na prevarante;
• koristite dostupne kamatne stope;
• mjesečne uplate izračunavaju se na temelju mjesečnog prihoda građanina.

Rizik velikih dugova je minimiziran, budući da su aktivnosti banaka usmjerene na osiguravanje da se zajmoprimac lako nosi s kreditnim teretom.

Kako odabrati banku?

U Rusiji postoji mnogo kreditnih institucija, pa poslovne banke, zalagaonice i vladine organizacije nude novac na kredit. Prilikom odabira određene opcije u obzir se uzimaju neke preporuke:

• proučava se ugled banke, za što se ocjenjuju njezini rejting, statistika i recenzije zajmoprimaca, što omogućuje provjeru poštenja institucije;
• uvjeti kredita se detaljno proučavaju, za što je potrebno pročitati ugovor o zajmu kako biste bili sigurni da nema skrivenih naknada ili drugih negativnih posljedica sklapanja takvog ugovora;
• poželjno je pogledati financijske izvještaje banke, koje je potrebno postaviti u otvorenom obliku na njezinu službenu web stranicu, kako biste provjerili je li u fazi stečaja.

Kada se odabere odgovarajuća banka, provjeravaju se svi dostupni kreditni programi. Svaka osoba želi profitabilno uzeti novacna kredit u gotovini u banci, tako da trebate odabrati najoptimalniji program. Da biste to učinili, uzima se u obzir za koje svrhe trebate primiti novac, koliki je prihod potencijalnog zajmoprimca, kao i koliko dugo će se sredstva izdavati.

Koji su zahtjevi za zajmoprimce?

U svakoj banci možete posuditi novac samo ako zajmoprimac točno ispunjava zahtjeve bankarske organizacije. Najčešće su sljedeće:

• prisutnost konstantnog i dovoljno visokog prihoda, budući da otplata kredita ne može biti veća od 60% mjesečnih novčanih primanja građana;
• službeno zaposlenje, a radno iskustvo ne može biti kraće od šest mjeseci;
• novac mogu primati samo punoljetni građani;
• Dobra kreditna povijest smatra se značajnim čimbenikom, jer ako je osoba prethodno podigla kredite koje nije na vrijeme vratila, to dovodi do unosa podataka o neplatiša u CBI-u, što svaki zaposlenik banke može primiti;
• nema drugih nepodmirenih zajmova.

Često je potreban stvarno veliki iznos kredita, u kojem slučaju institucije zahtijevaju dodatni kolateral. Novac na kredit u banci izdaje se u velikom iznosu samo ako postoji jamstvo ili imovina koju zajmoprimac prenosi kao kolateral.

Koji su dokumenti potrebni?

Svaka banka samostalno razvija pravila i uvjete pod kojima se izdaju krediti. To se obično traži oddokumentacija zajmoprimca:

• putovnica državljana;
• 2-potvrda o porezu na dohodak izdana na mjestu rada potencijalnog zajmoprimca;
• kopija radne knjižice;
• TIN.

Osim toga, banke mogu zahtijevati drugu dokumentaciju ako je potrebna. Ako građanin odbije donijeti određene papire, tada banka može jednostavno odbiti izdati iznos kredita. Ako se nekretnina daje u zalog, izrađuju se vlasničke isprave za ovaj objekt. Ako je uključen jamac, tada je potrebna njegova putovnica i račun dobiti i gubitka.

Povoljni ponude banaka

Ako građaninu hitno treba određena svota novca, onda razmišlja u kojoj banci da dobije gotovinski kredit. Zajmove po povoljnim uvjetima nude mnoge moderne banke. Pritom se u njima mogu značajno razlikovati kamate, uvjeti kredita i drugi parametri. Preporučljivo je uzimati kredite uz povoljne uvjete, stoga je poželjno da se fokusirate na sljedeće ponude:

• Novac na kredit u Poštanskoj banci. Kamatna stopa kreće se od 12,9%. Sredstva do 1 milijun rubalja nude se na kredit. do 5 godina. Odluka se donosi za samo minutu. Za umirovljenike se nude snižene stope. Zahtjevi za zajmoprimce nisu prestrogi, pa je novac na kredit u Poštanskoj banci prilično lako dobiti.
• VTB24. Ova banka je velika i pouzdana. Nudi zajmove do 3 milijuna rubalja. na razdoblje od šest mjeseci do 15 godina po stopi do 16%. Zajmoprimac zada biste dobili takav zajam, morate imati više od 21 godine.
• Raiffeisenbank. Osigurani su iznosi od 90 tisuća rubalja. do 2 milijuna rubalja za bilo koju svrhu. Rok zajma ne može biti duži od 5 godina. Kamatna stopa počinje od 12,9%.
• Rosselkhozbank. Nudi se zajam do 1 milijun rubalja. do pet godina. Kamatna stopa kreće se od 12,9%. Zajmoprimac može postati punoljetni građanin s potvrđenim prihodom.

Preporučljivo je podnijeti zahtjev u nekoliko banaka odjednom kako biste povećali vjerojatnost dobivanja odobrenja. Nakon toga odabire se opcija zajma koja će zajmoprimcu biti najpovoljnija. Ako banke ne daju kredit, gdje dobiti novac? Pod takvim uvjetima možete kontaktirati zalagaonice ili MFI, ali trebate biti spremni na visoke kamate i kratak rok kredita.

Kamatne sheme

Prije podnošenja zahtjeva za kredit, preporuča se razumjeti sheme obračuna kamata. Kamate se obračunavaju od trenutka potpisivanja ugovora o zajmu.

Kreditne institucije nude svojim klijentima dva načina izračuna kamata:

• isplate anuiteta;
• diferencirano.

U svakom ugovoru o zajmu bit će naznačena shema obračuna kamata. Na temelju ovih informacija svaki potencijalni zajmoprimac može izračunati kamatu kako bi odredio koliko je isplativo uzeti novac na gotovinski zajam od banke.

Diferencirana plaćanja

Ova shema se smatra klasičnom. Prilikom korištenja, cijeli iznosDobiveni zajam podijeljen je na jednake dijelove, ali se kamate neravnomjerno plaćaju. Svaki mjesec, u propisanom roku, zajmoprimac mora uplatiti potreban iznos sredstava, uključujući glavnicu i kamatu.

Nakon uplate dug po kreditu se smanjuje. Na početku kreditiranja, plaćanja će biti najveća. S vremenom će se doprinos smanjivati uz istodobno smanjenje salda glavnog duga. Osim toga, iznos kamata se smanjuje.

Prilikom odabira ove metode obračuna kamata, dužnici se moraju pridržavati stroge discipline. Prema takvoj shemi, banka vrlo rijetko daje novac na kredit, jer često klijenti nisu spremni za značajna plaćanja na samom početku roka kredita. Ako je zajmoprimac siguran da će se nositi s visokim kreditnim opterećenjem u roku od nekoliko mjeseci, tada može sigurno odabrati ovu shemu, koja se smatra povoljnom u usporedbi s plaćanjem anuiteta.

Diferencirana plaćanja nude se isključivo korisnicima koji plaćaju. Ako dohodak građanina nije dovoljan za otplatu kredita, prema zaposlenicima kreditne institucije, tada neće moći dobiti novac na kredit od banke.

Prikladno za zajmoprimce s nestabilnim primanjima koji žele smanjiti svoje otplate u budućnosti.

Prednosti i nedostaci diferenciranih plaćanja

Korištenje ove sheme ima neke prednosti:

• zajmoprimci lako određuju stanje duga;
• preplata zajma je mnogo niža nego kod plaćanja anuiteta;
• ako je planiranoprijevremenom otplatom, možete značajno smanjiti kamatu.

Nedostaci takvog izbora uključuju činjenicu da je pod takvim uvjetima moguće uzeti novac na kredit od banke samo uz visoku solventnost i dobru službenu plaću. Na početku roka zajma, zajmoprimci se suočavaju sa značajnim kreditnim opterećenjem.

Plaćanja anuiteta

Najčešće ih nude različite banke, jer se ova shema obračuna kamata smatra najprofitabilnijom za kreditne institucije. Postavlja ista mjesečna plaćanja koja se ne mijenjaju tijekom vremena.

Ukoliko se planira prijevremena otplata, klijent može samostalno odabrati hoće li se smanjiti rok kredita ili iznos mjesečne uplate. Izbor ove metode obračuna kamata smatra se idealnim za građane koji primaju stabilan prihod. Obično se isplate anuiteta koriste prilikom podnošenja zahtjeva za veliki zajam.

Prednosti i nedostaci plaćanja anuiteta

Kada odabere ovu metodu prikupljanja kamata, zajmoprimac može u početku odlučiti može li se nositi s određenim opterećenjem zajma koje se ne mijenja tijekom cijelog roka kredita.

Nedostaci uključuju visoku preplatu, što se smatra negativnom točkom za ljude koji žele spasiti svoje financije. Banke nude novac na kredit pod vlastitim uvjetima, tako da obično ne dopuštaju zajmoprimcima da odaberu odgovarajuću shemu obračuna kamata.

Kako se obrađuje zajam?

Procedura za dobivanje kreditasredstva u bankama mogu se neznatno razlikovati u različitim institucijama. Standardno uključuje provedbu nekoliko faza od strane potencijalnih zajmoprimaca koji žele dobiti novac na kredit od banke. Možete podnijeti zahtjev za zajam u sljedećim koracima:

• odabir banke i optimalnog programa kreditiranja;
• zajmoprimac podnosi zahtjev;
• dostavlja se banci zajedno s ostalim potrebnim dokumentima;
• zahtjev razmatraju zaposlenici banke koji dodatno ocjenjuju solventnost i kreditnu povijest građanina;
• ako je odluka pozitivna, tada se sastavlja i potpisuje ugovor o zajmu;
• sredstva se izdaju zajmoprimcu, a mogu se dati u gotovini ili prenijeti na bankovni račun;
• građanin upravlja sredstvima po vlastitom nahođenju;
• prema odredbama ugovora o zajmu, mora otplaćivati zajam mjesečno.

Tijekom donošenja odluke ocjenjuju se različiti službeni prihodi građana koji ne uključuju samo plaće, već i stipendije, mirovine ili razne beneficije. Banke izdaju novac na kredit samo kada su sigurne u solventnost klijenta.

Rana otplata

Banke nemaju pravo uskratiti zajmoprimcima mogućnost da otplate kredit prije roka. Stoga građani u svakom trenutku mogu uplatiti sredstva prije roka. To zahtijeva sljedeće korake:

• Banci se podnosi zahtjev za prijevremenu otplatu u kojoj se navodi da lije li mjesečno plaćanje smanjeno ili rok zajma smanjen;
• na dan kada su sredstva terećena s računa, iznos naveden u prijavi treba biti položen na njega;
• ako traženi iznos nije dostupan na računu u dogovoreno vrijeme, neće doći do prijevremenog terećenja;
• ako je novac uspješno terećen, zaposlenici banke će izvršiti preračun.

Zajmoprimac može dobiti novi raspored plaćanja u poslovnici banke.

Njanse otplate kredita

Nakon primanja kredita od banke, zajmoprimac dobiva ugovor o zajmu i raspored plaćanja. Na temelju rasporeda potrebno je otplatiti kredit, za što se obično otvara poseban račun s kojeg banka u dogovoreno vrijeme tereti potreban iznos sredstava. Osim toga, klijenti mogu samostalno uplatiti novac na zajam na različite načine:

• prijenos gotovine zaposlenicima banke u poslovnicama ustanove;
• korištenjem internetskog bankarstva;
• prijenos sredstava putem terminala, za koji je važno ispravno unijeti podatke o plaćanju;
• polaganje novca putem pošte, Svyaznoya ili drugih usluga plaćanja.

Sredstva će se morati isplatiti dok zajam ne bude u potpunosti otplaćen. Banke izdaju novac na kredit ako zajmoprimac ispunjava određene zahtjeve. Ako prekrši uvjete ugovora o zajmu, na njega se mogu primijeniti razne mjere utjecaja.

Posljedice neplaćanja kredita

Ako zajmoprimci iz raznih razloga ne mogu otplatiti zajam, to dovodi do brojnihnegativne posljedice. To uključuje:

• banke naplaćuju značajne kazne i kazne;
• ako kašnjenje prelazi tri mjeseca, institucije se obraćaju sudu da izvrše povrat sredstava;
• odlukom suda, ovršni postupak pokreću ovršenici, što dovodi do toga da mogu zaplijeniti račune ili imovinu dužnika, ograničiti mogućnost prelaska granice ili koristiti druge metode utjecaja;
• podaci o neplatiša prenose se na CBI, pa građanin ima oštećenu kreditnu povijest, što mu ne dozvoljava da računa na dobre kreditne uvjete u budućnosti.

Stoga, prije nego što se obratite bilo kojoj banci za posuđena sredstva, preporuča se pažljivo procijeniti svoju financijsku situaciju. Kreditno opterećenje ne bi smjelo biti previsoko, pa otplate ne smiju prelaziti 40% prihoda obitelji. Samo odgovornim odnosom prema svojim obvezama iz ugovora o kreditu možete računati na dobre ponude banaka u budućnosti.

Zaključak

Mnoge banke građanima nude mogućnost da dobiju novac na kredit. Prije nego što dobijete iznos kredita, trebali biste ispravno odabrati samu bankovnu instituciju i određeni program kredita. Zajmoprimac mora biti upoznat sa shemom kamatnih stopa i opcijama otplate.

Ako se uplate ne izvrše na vrijeme, to će dovesti do novčanih kazni i oštećenja kreditne povijesti. Stoga svaki zajmoprimac najprije mora pažljivo procijeniti mogućnost dobivanja jednog ili drugogzajam.