Plaćanja kamata. Fiksno plaćanje kamata. Mjesečna otplata kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Kada je potrebno podnijeti zahtjev za kredit, prva stvar na koju potrošač obraća pozornost je stopa kredita ili, jednostavnije, postotak. I tu se često nalazimo pred teškim izborom, jer banke često nude ne samo različite kamatne stope, već i drugačiji način otplate.

Cijene i plaćanja - što su

Postoji nekoliko vrsta i oblika kamatnih stopa koje se međusobno značajno razlikuju. Osobi koja nije upućena u zamršenosti rada financijskih organizacija može biti prilično teško razumjeti ovo pitanje. Ipak, nije tako teško samostalno izračunati otplatu kredita i iznos preplate te odabrati najprikladniju opciju otplate. Naravno, mnoge banke nude korištenje kreditnog kalkulatora, ali mnogo je zanimljivije samostalno proučiti problem.

Za početak, trebali biste znati da su kamatne stope fiksne i promjenjive. Prva opcija na početkupropisana je ugovorom i ne mijenja se do isteka roka važenja, a druga uključuje periodičnu promjenu kamatne stope ovisno o različitim čimbenicima.

Prilično je teško samostalno izračunati otplate kamata promjenjivog tipa, budući da je potrebno uzeti u obzir previše faktora, pa ćemo se detaljnije zadržati na konstantnim postocima.

Anuitet

Ovo je naziv mjesečnih rata istog iznosa prema ugovoru o kreditu. Ovo je jedan od najpopularnijih načina otplate kredita danas - za mnoge je zajmoprimce zgodno izvršiti mjesečna plaćanja iste veličine. To vam omogućuje jasno planiranje obiteljskog proračuna, uzimajući u obzir plaćanje zajma.

Plaćanja kamata u obliku anuiteta uključuju dvije komponente:

• iznos primljen za plaćanje samih kamata;
• sredstva korištena za otplatu tijela zajma.

Nakon nekog vremena, omjer ovih komponenti se postupno mijenja - kamata se smanjuje, a iznos koji se izdvaja za otplatu glavnice duga raste. Ukupni iznos plaćanja ostaje isti.

Dakle, isplate anuiteta uzrokuju nešto veći ukupni iznos preplate. To je zato što se isprva iznos glavnice neznatno smanjuje, a na nepodmireni saldo se obračunavaju kamate. Stoga se najprije plaća glavni dio kamata. I tek tada dolazi do glavne otplate tijela zajma,što je posebno vidljivo pri pokušaju prijevremene otplate.

Primjer izračuna

Izračunajmo, na primjer, mjesečne otplate kamata na zajam u iznosu od 600 tisuća rubalja na 3 godine uz 24% godišnje.

Prvo treba izračunati mjesečnu kamatnu stopu na kredit (P), za koju godišnju kamatnu stopu podijelimo s brojem mjeseci u godini (naravno, rezultat dijelimo sa 100, jer ovo je postotak):

P=24: 12: 100=0,02%

Sada izračunajmo omjer anuiteta (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - postotak mjesečno (u stotinkama).

N - broj razdoblja otplate (za koliko mjeseci je kredit uzet).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Dalje, trebamo formulu za izračun isplate anuiteta:

M=K x A

K - ukupan iznos zajma.

A - omjer anuiteta.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 rubalja

Dakle, ako želite uzeti zajam pod predloženim uvjetima, tada ćete morati platiti 12 tisuća 336 rubalja za 36 mjeseci

Rana otplata

Unatoč činjenici da je raspored otplate kredita u ovom slučaju stabilan i točno predvidljiv, mnogi klijenti možda žele ispuniti svoje obveze što je prije moguće. Čini se da bi bankarske institucije trebale pozdraviti prijevremenu otplatu duga, jer se na taj način značajno smanjuje rizik od neizvršenja obaveza, no u praksi to nije tako. Prijevremena otplata kreditabanka zbog toga gubi dio kamata, stoga ne predviđa svaki ugovor o kreditu takvu mogućnost, pa o ovoj točki treba razgovarati i prije sklapanja ugovora.

Da biste promijenili raspored isplate anuiteta, trebate obavijestiti zaposlenika kreditne institucije i uplatiti iznos novca veći od uobičajenog plaćanja. Na temelju toga će vam zaposlenik banke sastaviti novi raspored, a treba uzeti u obzir da će se obračun vršiti na način da će se plaćanje fiksne kamate smanjiti, a njihov broj ostati nepromijenjen.

Prednosti plaćanja anuiteta

Neki mogu imati mišljenje da otplata anuiteta isplate apsolutno nije isplativa, dok se u nekim situacijama može pokazati puno boljom od diferencijalne. Pogotovo kada morate platiti kamate na hipoteku - otplate su dosta dugotrajne i značajne po iznosu. Prednosti u ovom slučaju su očite:

• možete podnijeti zahtjev za kredit čak i s niskim primanjima;
• mali iznosi plaćanja za smanjenje opterećenja obiteljskog proračuna;
• S vremenom se visoka cijena zaduživanja manje osjeća kako zakoni inflacije stupaju na snagu.

Diferencirano plaćanje

Ništa manje popularan u Rusiji nije shema otplate zajma u kojoj se otplate kamata postupno smanjuju do kraja roka kredita. Takav se sustav naziva diferenciranim i također se sastoji od dva dijela:

• fiksno - iznos koji se koristi za otplatu glavnog zajma;
• smanjenje - kamata na kredit naplaćena na nepodmireni dug;

Posljedica činjenice da se u prvom redu otplaćuje iznos duga, on se stalno smanjuje, što znači da se smanjuju i obračunate kamate. Dakle, vaša mjesečna uplata zajma više neće biti fiksni iznos, već će se smanjivati od plaćanja do plaćanja.

Vrijedi znati da će, ako odaberete ugovor o kreditu s diferenciranim plaćanjima, stopa kredita biti znatno viša, što znači da ćete morati potvrditi mjesečni prihod dovoljan za otplatu kredita.

Prebrojimo

Odvojimo trenutak za izračunavanje diferenciranih kamata. Formula za njihovo izračunavanje je prilično jednostavna.

P=K/N

P - plaćanje.

K - iznos zajma.

N – broj mjeseci.

A da biste izračunali postotak, koristite formulu:

%=O x G%/12

% – iznos kamate.

O - nepodmireni saldo.

Y% - godišnja kamatna stopa.

Da biste dobili konačni iznos uplate, zbrojite sve zajedno. Dakle, ponavljanjem ovih izračuna potreban broj puta, možete samostalno sastaviti plan otplate duga.

Kako ne pogriješiti u odabiru

Prije nego što konačno odlučite koju ćete banku odabrati za sklapanje ugovora o zajmu, trebali biste sami sebi razjasniti sljedeće aspekte:

1. Trezveno procijenitevaš mjesečni prihod. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit s diferenciranim sustavom otplate, banka će procijeniti vaš prihod, korelirajući ga s iznosom prve uplate, a u ovom slučaju je najveći.
2. Unaprijed razmislite o mogućnosti prijevremene otplate - uz anuitetsko priraštaj otplate, to ima smisla tek na početku roka otplate, pred kraj, kamata će već biti isplaćena i neće se moći smanjiti ukupan iznos preplaćenog iznosa. Dakle, ako planirate otplatiti zajam prije roka, bolje je podnijeti zahtjev za kredit s diferenciranim načinom otplate.
3. Uživajte u pogodnostima otkupa. S potrošačkim kreditom za potrebe kućanstva vjerojatno ćete se htjeti brzo oprostiti od duga, ali diferencirane hipotekarne kamate mogu biti nepriuštive.

Zaključak

Dakle, hajde da opet sumiramo. Različiti način povrata trebali bi odabrati oni koji:

• podiže zajam na duže vrijeme i planira uzeti veliki iznos;
• sumnja u dugoročnu stabilnu financijsku poziciju, međutim, u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit, prilično je siguran u svoje sposobnosti;
• želi minimizirati iznos preplate zajma;
• planira otplatiti dug što je prije moguće.

Fiksno plaćanje kamata je najbolji izbor za:

• zajmoprimci koji isprva ne mogu zaraditi velike količine novca;
• klijenti čiji prosječni mjesečni prihodi ne dopuštaju uplatu prvih rata za dobivanje kredita s diferenciranim rasporedom;
• ljudi koji su posuđivali malo i ne dugo;
• klijenti koji žele planirati proračun, računajući na fiksni iznos plaćanja zajma.

Čim vam banka ponudi izbor, pažljivo proučite obje opcije, trezveno procijenite svoje mogućnosti. Zamolite osoblje banke da vam jasno objasni kako će se obračunati buduća plaćanja. Također možete ispisati obje opcije i pažljivo ih proučiti u opuštenom kućnom okruženju, odvagnuti prednosti i nedostatke. Tada možete biti sigurni u svoju financijsku dobrobit.