Hipoteka za izgradnju privatne kuće. Kako dobiti hipoteku: upute korak po korak

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Takav bankarski koncept kao što je hipoteka čvrsto je ušao u naše živote. Danas velika većina mladih obitelji nije u mogućnosti kupiti vlastiti stan bez posuđenih sredstava. U međuvremenu, neki ne žele kupiti skučenu kutiju u sivim zidinama grada. Izgradnja vlastitog doma je atraktivnija opcija. Ali hipoteka za izgradnju privatne kuće je neshvatljiv fenomen koji postavlja mnoga pitanja. Pokušajmo ih razumjeti.

Izgradite kuću ili kupite gotova armiranobetonska brojila u gradu?

Promjena urbanog stanovanja u vlastitu kuću u predgrađu odličan je način da uštedite na zloglasnim trgovima i riješite se dosadnih susjeda bušilicom iza zida. I to nisu sve prednosti privatne kuće. Razmotrite ih redom:

• Nije tajna kako stoje stvari s okolišem u gradu. Dvostruko je uvredljivo koristiti hipotekarni kredit za kupnju stana kako bi se kasnije platila svakodnevna trovanja.zraka i beskrajnog duhanskog dima sa stubišta. Svjež zrak izvan grada veliki je plus za one koji brinu o zdravlju rastuće generacije.
• Prije ulaska na stambeno tržište, stan prolazi maržu od 2-3 posrednika. To čini trošak previsokim. Cijena kvadrata seoske kuće je 2 puta niža, čak i ako uzmete hipoteku za izgradnju.
• Prilikom planiranja doma, ima mjesta za maštu. Osim samog stana, možete izgraditi sjenicu, organizirati ribnjak ili bazen. U stanu - samo eksperimentirajte s popravcima i interijerima.

Što učiniti ako nemate dovoljno vlastitih sredstava?

Ako se mlada obitelj planira preseliti iz urbanih betonskih kvadrata u vlastiti dom, mora biti spremna na znatne troškove. Gradnja nije jeftina. I ne može si svaka prosječna obitelj u našoj zemlji priuštiti takvo zadovoljstvo. Kako mogu pronaći novac za svoju kuću?

Postoji nekoliko načina:

• uzmite hipoteku za izgradnju privatne kuće;
• dobite zajam opće namjene osiguran postojećim nekretninama i upotrijebite novac za izgradnju;
• dobite potrošački zajam.

Razmotrimo detaljnije prvu metodu. Koje su nijanse i poteškoće hipoteke za izgradnju? Koje uvjete zajmodavci postavljaju zajmoprimcima?

Potraživanja banke

Hipoteka za izgradnju privatne kuće rizičan je događaj za banku. U slučaju da objektbiti nedovršen, teško da će se smatrati tekućim. U nesretnom spletu okolnosti, ako zajmoprimac iznenada ne otplati kredit u cijelosti, a za otplatu dugova je potrebna prodaja kolaterala, banka neće moći prodati mjesto s započetom izgradnjom.

Stoga su kreditne institucije nepovjerljive prema takvoj hipoteci. Izdaju ga samo pod posebnim uvjetima i uz dodatno osiguranje u obliku zaloga i/ili jamstva. Banke također postavljaju prilično stroge zahtjeve za buduće zajmoprimce. Također za kolateral. Uglavnom, većina njih ima slične recepte. Postoje samo neke fluktuacije u jednom ili drugom smjeru u pogledu dobnih ograničenja ili drugih karakteristika klijenta. Koji su parametri važni za banke? Evo nekoliko od ovih čimbenika:

• Za zajmoprimca i njegove jamce - godine, vrsta zaposlenja i radni staž, državljanstvo i mjesto registracije.
• Za predmet zaloga - vrijednost, vrsta korištenja, fizičke karakteristike, pravna čistoća, nepostojanje tereta i drugih ograničenja za puno korištenje za namjeravanu svrhu.

Također, banka će zahtijevati dokumentaciju o dostupnosti predujma i izvješće o namjeni sredstava danih na kredit.

Iznos i rok zajma

Svaka kreditna institucija ima ograničenja na iznos zajma. To ne ovisi samo o ukupnom prihodu zajmoprimca i članova njegove obitelji, već i o vrijednosti kolaterala. Obično banka financiratroškovi izgradnje u iznosu od 20-85% ukupne vrijednosti. Hipoteka za izgradnju privatne kuće izdaje se na razdoblje od 5 do 30 godina. Neke banke mogu ponuditi i duži rok. Tada zajmoprimac može dobiti vrlo udobnu mjesečnu uplatu. Istina, vrijedi uzeti u obzir da će se iznos preplate na kraju pristojno povećati.

Kamatna stopa

Teško je unaprijed odrediti visinu kamatne stope, čak i ako je riječ o određenoj banci. Ova vrijednost ovisi o nizu uvjeta - roku, veličini kapare. Neke kreditne organizacije spremne su napraviti popust klijentu koji je nekoć bio zajmoprimac ili je trenutno zajmoprimac. Naravno, ako je riječ o savjesnoj osobi koja ne dopušta kašnjenja.

Smanjenje kamatne stope mogu očekivati oni koji primaju plaću na karticu odabrane banke, kao i zaposlenici u javnom sektoru. Nakon završetka izgradnje, kada kuća bude puštena u funkciju i postane zalog, zajmodavac će također biti spreman smanjiti stopu. Zašto banke rade takve ustupke? Stvar je u tome da usklađenost s gore navedenim uvjetima ukazuje na pouzdanost klijenta i smanjuje rizike banke.

Da biste dobili približan izračun, trebate otići na web stranicu kreditne institucije. A u odjeljku "Hipoteka" odaberite željeni program kreditiranja, isprobajte tzv. kalkulator hipoteke za izgradnju. On će vam reći približnu kamatnu stopu, iznos mjesečne uplate i preplate.

Potrebni dokumenti

Nemojte se iznenaditi neskromnim paketomdokumenata, puno više nego što je potrebno za obični potrošački kredit. Hipoteka uključuje izdavanje velikog iznosa od strane banke na duži period. A to je uvijek veći rizik za financijsku instituciju. Još je rizičnija sama svrha takve hipoteke - gradnja. Doista, u slučaju nedovršenog posla banka može ostati bez ičega. Stoga je vrijedno skupiti svoju volju u šaku, dobiti sve papire i potvrde kako biste dobili ono što želite.

Prije svega, trebat će vam sljedeći dokumenti:

• Isprave koje se odnose na zajmoprimca i njegove jamce/sudužnike - potvrda identiteta, prihoda, isprave o obrazovanju i socijalnom statusu. Zadatak banke je utvrditi solventnost i odgovornost klijenta, tako da stručnjak ima pravo tražiti puno dodatnih informacija.
• Dokumenti uz jamčevinu. Često većina vrijednosnih papira s liste zaloga nije u rukama klijenata, a njihova brza naplata nije lak zadatak. Umjesto da kucaju na prag Rosreestra i BTI-a, mnogi se obraćaju stručnjacima za pomoć.
• Izvodi s računa, drugi dokumenti koji potvrđuju dostupnost predujma.
• Projekt kuće, skice, kopija ugovora s građevinskom tvrtkom, predračun.

Uvjeti zajma

Prije događaja iz 2014., takav program kao hipoteka za izgradnju privatne kuće bio je češći u kreditnim institucijama u zemlji. Danas ga nudi relativno mali broj banaka. Stoga razmotrite uvjete kreditiranja na primjeru Sberbanke. On je danasmnogo je vjerojatnije da će biti povezan s ovim poslovima:

• Valuta kredita - samo ruske rublje.
• Iznos zajma - od 300 tisuća rubalja, ali ne više od 75% vrijednosti kolaterala.
• Kapara - od 25%.
• Rok kredita - do 30 godina.
• Kamatna stopa - od 13, 25%.

Kako će cijeli proces izgledati u stvarnosti?

Često zajmoprimci, kada planiraju dobiti sredstva za izgradnju na kredit, imaju lošu ideju o cijelom procesu. Mnogi računaju na podnošenje zahtjeva ako imaju dva dokumenta. U tom slučaju banka će dodatno tražiti samo potvrdu o pravu korištenja stranice. I u roku od nekoliko sati ili dana, zajmoprimac će primiti novac.

Nažalost, nije tako jednostavno. Hipotekarni kredit, bez obzira na njegovu svrhu, zahtijeva pažljivu provjeru zajmoprimca i predmeta kolaterala. Banka treba minimizirati moguće rizike kako za klijenta tako i za samu organizaciju. Osim toga, namjenska upotreba sredstava zahtijeva izvješćivanje, a sam iznos se rijetko daje u obliku gotovine.

Kako takav kreditni proces kao što je hipoteka za izgradnju kuće izgleda u stvarnosti? Sberbank, na primjer, može ponuditi sljedeću shemu suradnje između klijenta i banke:

• Zajmoprimac daje svoje dokumente i papire jamaca. U ovoj fazi banka odlučuje o mogućnosti suradnje s klijentom.
• Zbirka dokumenata o zemljišnoj parceli. Prikupljene potvrde prenose se u banku na pravni nadzor. Osim toga, provjerava se usklađenost stranice sa zahtjevima banke u pogledu fizičkih karakteristika.
• Kolateral ocjenjuju procjeniteljske tvrtke koje su akreditirane od strane banaka.
• Naručitelj naručuje projekt kuće, sklapa ugovor o građenju. Banka će također trebati procjenu troškova za utvrđivanje potrebnog iznosa kredita. Zajmoprimac će morati pribaviti te dokumente od građevinske tvrtke po svom izboru, a zatim ih prenijeti stručnjacima financijske institucije.
• Ako su sve prethodne faze uspješno završene, strane prelaze na sklapanje ugovora o zajmu.
• Građevinski zajam uključuje nametanje tereta na zemljište, tako da ćete morati potrošiti neko vrijeme na papirologiju u Rosreestr. Na dan prijema nove potvrde banka prenosi prvi dio sredstava za izgradnju.
• Zajmoprimac daje izvješće o namjeravanoj upotrebi prvog dijela zajma.
• Banka izdaje drugi dio iznosa.
• Zajmoprimac dovršava izgradnju i formalizira kuću kao gotovu imovinu. Nakon toga zemljište s nekretninama postaje zalog. Kamata na zajam tada pada.

Kako si možete olakšati stvari?

Za ugodnije plaćanje, neke banke predviđaju postupak kao što je odgoda plaćanja glavnice. Zajmoprimac na dulje razdoblje, do 3 godine, ima mogućnost platiti samo kamate obračunate na iznos kredita. To je vrlo povoljno, s obzirom na moguće dodatne troškove tijekom izgradnje,što može teško pogoditi proračun. Osim toga, materinski kapital može se koristiti za plaćanje dijela glavnog duga. O ovoj mogućnosti trebate se raspitati unaprijed prije podnošenja zahtjeva za kredit. Ako hipoteka za izgradnju u nekim bankama zahtijeva predujam, za to se koristi i certifikat.

Nenamjenski zajam osiguran postojećom nekretninom

Ova vrsta kreditiranja je također hipoteka, sa svim posljedicama koje iz toga proizlaze. Doista, nekretnina se prihvaća kao zalog, što znači da banka mora voditi računa o mogućnosti realizacije objekta u slučaju neplaćanja kredita.

Prednosti takvog kreditiranja uključuju nepostojanje potrebe za izvješćem o namjeni - zajmoprimac ima pravo raspolagati sredstvima prema vlastitom nahođenju. Osim toga, kao i svaka hipoteka, ova se daje na prilično dugo razdoblje.

Od minusa - sve iste hrpe dokumenata tijekom registracije i trajanje procesa razmatranja prijave i izdavanja novca. Osim toga, u slučaju neprikladne uporabe, stopa se lagano povećava. Općenito, vjerovnici su spremni dati najviše 50% vrijednosti kolaterala za neprikladnu upotrebu.

Je li moguće riješiti problem putem potrošačkog kreditiranja?

S obzirom na gore opisane uvjete hipoteke na kuću, obični potrošački zajam može izgledati kao lakši način da dobijete novac koji vam je potreban. Prvo, banka neće pratiti namjensku upotrebu sredstava. Drugo, zajmoprimacmorat ćete prikupiti impresivan paket certifikata i proći druge postupke. Novac će moći dobiti na dan podnošenja zahtjeva za 2-3 dokumenta. Ali ova metoda također ima svoje nedostatke:

• Iznos običnih zajmova rijetko prelazi 1,5 milijuna rubalja.
• Potrošački kredit se daje na kratko, do maksimalno 5 godina. Veliki iznos kredita znači pretjerano velika plaćanja koja nisu dostupna svima. Da, i oni će postati težak teret tijekom teškog razdoblja izgradnje.
• Banke obično postavljaju visoku kamatnu stopu na redoviti zajam. Hipoteke su u tom pogledu daleko napredovale. Umjesto uobičajenih 22-24%, postoji šansa da dobijete samo 15% godišnje.

Potrošačko posuđivanje čini se prikladnim, ali ne i najisplativijim načinom za dobivanje nedostajućih sredstava za izgradnju. Ova je opcija prikladna za one koji planiraju graditi kuću u fazama ili već imaju neke od potrebnih građevinskih materijala. Zaključno, možemo dodati da se uvjeti banaka mogu prilično često mijenjati. Stoga, prije nego što odaberete bilo koju kreditnu instituciju, trebate se osobno posavjetovati sa svakom od njih. Građevinski kredit je složen i dug proces, ali cilj opravdava rad i očekivanja.