Omjer osiguranja: formula za izračun, stope i plaćanja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2024-01-17 18:53

Cijena ugovora o osiguranju se obračunava pojedinačno za svaki automobil. Ovisi o koeficijentu osiguranja i osnovnoj stopi. Kako biste sami izračunali konačnu premiju, trebate koristiti sve koeficijente i znati konkretnu vrijednost svakog od njih.

Zakonodavni akti

Izračun koeficijenta osiguranja temelji se na zakonima.

• Zakon "O OSAGO". Opisuje pravila za obračun premija po ugovorima, a također je odobren popis koeficijenata koji se primjenjuju.
• Uputa Središnje banke Ruske Federacije 3384 - U. Ovaj akt ukazuje na sve vrijednosti koeficijenata koje je potrebno primijeniti tijekom izračuna.

Cijena

Za izračun konačne premije primjenjuju se koeficijenti osiguranja. Jedina radnja koja se koristi u procesu izračuna je množenje svih podataka. Ovisno o karakteristikama, tarife mogu biti podizanje ili snižavanje. Stoga se cijena ugovora razlikuje za sve vozače.

Završni bonus=osnovna stopaizgledi (teritorijdobograničenjebonus-malussnagarazdoblje).

Ovu formulu koriste sva osiguravajuća društva i obvezna je.

Ciljena ovisna cijena karte

Ovaj pokazatelj označava regiju i mjesto registracije automobila i osobe. Koeficijent će biti veći u velikim gradovima (s velikom prometnom gužvom), gdje se događaju brojne nesreće. Vrijednost tarife u malim gradovima i selima bit će znatno niža nego u megagradima, jer je manje registriranih vozila i malo prometnih nesreća.

Ali kako odrediti vrijednost tarife, ako je vlasnik (pojedinac) registriran u jednoj regiji, a automobil u drugoj? U ovom slučaju, koeficijent osiguranja za regiju ovisit će o registraciji osobe. Primjerice, vlasnik automobila je registriran u Ufi, a vozilo je registrirano u St. Tarifa će se koristiti prema podacima iz Ufe.

Identifikacija tarife za pravnu osobu je suprotna i ovisi o registraciji organizacije. Na primjer, ako je organizacija registrirana u Sankt Peterburgu, a sredstva su registrirana u Moskvi, tada će se tarifa uzeti na temelju podataka prvog grada.

KBM

Koeficijent bonus-malus je od velike važnosti pri izračunu konačne premije. Kao što naziv implicira, ova stopa može povećati ili smanjiti vrijednost premije, a rezultat će ovisiti o vozaču. Ako vozač vozi automobil svake godine bez da uđeprometnih nesreća, osiguravajuća društva će morati povećati popust. Dakle, što više godina vozač vozi bez nezgoda, to je veći popust. Maksimalni popust može biti pedeset posto, dok MSC postaje 0,5 (osoba dobiva trinaesti razred).

Ali ako vozač upadne u nesreću svojom krivnjom, tada će većina popusta biti izgubljena. Povećani koeficijent za osiguranje je 2,45. To jest, trošak police može porasti gotovo tri puta krivnjom samog vozača. U tom će slučaju koeficijent povećanja vrijediti tri godine. I nakon tog razdoblja, počet će se postupno smanjivati (ako nema drugih nesreća). No ako se tijekom godine dogodi nekoliko nezgoda, cijena ugovora o osiguranju će se nekoliko puta povećati. To obično doživljavaju početnici.

Ovaj koeficijent nije dodijeljen automobilu, već je osobni za svakog vozača. Ako su 2 osobe uključene u ugovor o osiguranju, tada će svaka imati svoj BMF, ali će se u izračunu koristiti najveći. Na primjer, vozači, Popov i Sidorov, uključeni su u ugovor. Popova tarifa je 0,95 (4. razred), Sidorova 0,85 (6. razred). Tijekom izračuna, program će odabrati maksimalnu vrijednost jednaku 0,95.

Da biste izračunali koeficijent osiguranja, morate znati od kojeg trenutka se vozač počeo uklopiti u ugovor o osiguranju i je li bilo nezgoda za cijelo razdoblje. Na primjer, ako je vozač bio uključen u ugovor na tri godine, a nije bilo prometnih nesreća koje su se dogodile njegovom krivnjom, tada će popust biti petnaestposto, a tarifa će biti jednaka 0,85.

Važan uvjet za ostvarivanje popusta i povećanje klase nezgode je uključivanje vozača u osiguranje. Ako nije vlasnik automobila i nije uvršten na popis, tada neće imati popuste.

Također, ako osoba nije uključena u ugovor cijelu godinu, tada će svi popusti biti izgubljeni.

Provjera CBM

Da biste provjerili koeficijent osiguranja, morate koristiti službenu web stranicu PCA-a. PCA baza podataka sadrži sve podatke o OSAGO ugovorima o osiguranju. Ako vlasnici motornih vozila kupe ugovore o osiguranju od licenciranih osiguravajućih društava, sustav će moći pružiti potrebne informacije.

Koeficijent osiguranja možete saznati i kod osiguravajućih društava. Tijekom procesa osiguranja, zaposlenik može dati ove podatke svom klijentu.

Na ugovoru o osiguranju OSAGO, nasuprot imena vozača, navedena je njegova klasa, uz pomoć koje možete saznati stopu. Ako je klasa nezgode tri, onda nema popusta. U četvrtom razredu popust će iznositi pet posto. I za svaki razred se dodaje popust od 5%. Dakle, kod sedme klase nezgode, popust će iznositi trideset pet posto.

Gubitak popusta

Ponekad dolazi do gubitka popusta i smanjenja klase nezgode. To je zbog činjenice da osoba tijekom izvršenja sporazuma ne provjerava osobne podatke i ne stavlja potpise. Svaka pogreška u osobnim podacima rezultirat će gubitkom svih popusta.

Također, popusti se gube akovlasnik automobila je promijenio prava i nije o tome obavijestio osiguravajuću kuću. Također, korištenje police osiguranja sa starim podacima predstavlja kršenje zakona. Kako biste spasili klasu, potrebno je na vrijeme otići u ured osiguravatelja i napisati zahtjev za promjenu osobnih podataka. Zaposlenik će izdati novu politiku s ažuriranim podacima. Ovaj tretman je besplatan.

Djelovanje KBM-a u različitim tvrtkama

Često vozači koji su počinili prometnu nesreću prelaze u drugu osiguravajuću kuću, nadajući se da su podaci o nesreći pohranjeni samo u bazi podataka jednog osiguravatelja. Zapravo, ovo je pogrešna pretpostavka. Sva osiguravajuća društva koriste isti sustav. Oni su dužni dostaviti podatke bazi podataka RSA. Stoga, ako se vlasnik automobila preseli u drugu tvrtku, onda će KBM ostati.

Snaga

Koji faktor osiguranja također ima utjecaj tijekom izračuna premije? Pri izračunu cijene ugovora o osiguranju koristi se i snaga automobila. Što je veća snaga, to će tarifa biti viša.

n/n	Snaga, mjerena u konjskim snagama	Face
1	Do 50	0, 6
2	iznad 50 do 70	1, 0
3	iznad 70 do 100	1, 1
4	iznad 100 do120	1, 2
5	iznad 120 do 150	1, 4
6	iznad 150	1, 6

Pojam politike

Standardno trajanje ugovora je dvanaest mjeseci. Ali ne uvijek vlasnici trebaju automobil tijekom godine. Ako osoba koristi automobil samo tijekom sezone, na primjer, ljeti, tada može sklopiti ugovor na tri mjeseca. U tom slučaju tarifa će biti 0,5. Ako se u budućnosti vozač predomisli, moći će produžiti ugovor. U tom slučaju morat će platiti preostali iznos.

Uvjet ugovora	Face
3 mjeseca	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 ili više	1, 0

faktor ograničenja

Prema zakonu, ako vlasnik automobila želi kupiti ugovor o osiguranju s popisom vozača, tada će se primjenjivati tarifa 1. Ali, pri odabiru osiguranja bez ograničenja liste, uzima se tarifa 1, 8.koeficijent osiguranja određen je mogućnošću korištenja vozila od strane bilo kojeg vozača, bez obzira na iskustvo i godine. Korištenjem više stope osiguravajuća društva pokušavaju izbjeći dodatne troškove.

Koeficijent ovisno o dobi i iskustvu

Što je osoba starija i što ima više iskustva u upravljanju motornim vozilom, osiguranje će biti jeftinije. Zakonodavstvo je utvrdilo svojevrsni prag jednak tri godine. Ako osoba upravlja motornim vozilom tri godine i nije sudjelovala u prometnoj nesreći, cijena karte će biti smanjena.

Također, cijena ovisi o dobi početnika. Ako je vozač dosegao određenu dob (dvadeset i dvije godine), tada će se tarifna stopa smanjiti. Te su pragove postavili stručnjaci na temelju statistike prometne nesreće. Prema statistikama, značajan dio nesreća uzrokuju novopridošlice.

Dob/ staž	Face
Do 22 godine s vozačkim iskustvom do 3 godine	1, 8
Više od 22 godine vozačkog iskustva do i uključujući 3 godine	1, 7
Ispod 22 godine s iskustvom vožnje preko 3 godine	1, 6
22+ godine s 3+ godine vozačkog iskustva	1, 0

Osnovna stopa

Osnovnu stopu utvrđuje Centralna banka. Banka je uspostavila svojevrsni koridor koji osiguravajućim društvima pomaže promijeniti iznos. Dakle, danas tvrtke imaju pravo odabrati iznos od 3432 do 4118 rubalja.

Zapravo, gotovo sva osiguravajuća društva koriste maksimalnu vrijednost.

Koridor je stvoren kako bi se tvrtke mogle natjecati jedna s drugom. Uz fiksni iznos, osiguravatelji se nisu mogli natjecati za kupce.

Ali tvrtke koje su dugo na financijskom tržištu i imaju dovoljan broj kupaca ne nastoje sniziti ugovornu cijenu.

Primjer

Da bismo razumjeli algoritam izračuna, potrebno je razmotriti radnje na primjeru.

Na primjer, vlasnik sredstava registriran je u gradu Ufa. Posjeduje Škodu rapid sa 125 konjskih snaga. Vlasnik ima 55 godina, staž 20 godina (nikad nije bilo nezgoda). Da biste dobili ukupan iznos, trebate zamijeniti vrijednosti u formuli.

• Osnovna stopa bit će maksimalna - 4118 rubalja.
• Koeficijent osiguranja teritorija je 1, 8.
• Dob i staž omogućuju vlasniku maksimalni popust od 50%. U ovom slučaju, tarifa će biti jednaka 0, 5.
• Tarifa za ograničenje bit će jednaka jedan, budući da će samo vlasnik biti uključen u ugovor.
• Razdoblje police je godinu dana, tako da stopa postaje 1.
• Koeficijent za osiguranje automobila po snazi će se odrediti iz tablice i bit će jednak1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubalja.

Primjer pokazuje da je zahvaljujući KBM-u vlasnik automobila uspio značajno smanjiti ukupan iznos.

Online brojanje

Može biti teško samostalno izračunati premiju osiguranja. Kako ne biste gubili vrijeme, možete koristiti službene web stranice osiguravajućih društava ili PCA sustav. Kako biste dobili točan odgovor, morat ćete unijeti osobne podatke i podatke o automobilu. Ako u ugovor trebate uključiti nekoliko osoba, tada ćete morati unijeti potpune podatke o njima. Također, PCA sustav će vam pomoći provjeriti koeficijente za osiguranje i razumjeti vrijednosti. Ako vlasnik automobila smatra da ima pogrešnu KBM vrijednost, tada će moći napisati zahtjev. Sindikat će razmotriti dopis i odgovoriti u roku od tjedan dana. Ako je stvarno došlo do gubitka popusta, oni će biti vraćeni.

Isplate

Postoji ograničenje uplata za policu osiguranja OSAGO. To je:

• 500000 rubalja - za život i zdravlje;
• 400.000 rubalja - za vraćanje vozila.

Ako se dogodio osigurani slučaj i šteta za oštećenog iznosi najveći iznos, tvrtka će platiti maksimalno mogućih 400.000 rubalja. Ostatak će platiti osoba odgovorna za nesreću.

Iznos uplate ne ovisi o visini premije osiguranja. Odnosno, unatoč činjenici da pri kupnji OSAGO netko plaća više, netko manje, svi imaju isti limit.

Zaključak

Izgledi na osiguranje su velikivrijednost pri izračunu konačne premije. Postoje tarife koje se ne mogu mijenjati (kapacitet). No, postoje i mnogi tarifni stavovi na koje utječu vozači motornih vozila. Kako ne biste preplatili po ugovoru o osiguranju OSAGO, morate se pridržavati prometnih pravila i propisa. Ni u kojem slučaju ne smijete napustiti mjesto prometne nesreće, jer će te radnje kasnije biti važne pri izračunu ukupnog iznosa. Vrijedi napomenuti da službenici za provođenje zakona u roku od tri dana mogu pronaći osobu koja je napustila mjesto događaja. Bilo koje nezakonite radnje vozača na cestama bit će identificirane i dovesti do povećanja premije prema OSAGO ugovoru o osiguranju.

Također, kako vozač ne bi izgubio nagomilane popuste, mora se svake godine uvrstiti na popis prema ugovoru o osiguranju. U suprotnom, svi će popusti biti izgubljeni i klasa će biti smanjena na 3.