Nedostaci i prednosti kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Krediti su odavno dio života gotovo svake osobe, a trenutno je jedna od najčešćih bankarskih usluga koja se može ponuditi ne samo fizičkim, već i pravnim osobama, kako bi im pomogli riješiti svoje financijske probleme. Dobiti zajam danas nije velika stvar. Potrebno je samo dostaviti minimum potrebnih dokumenata, podnijeti zahtjev banci, a rokovi za odobrenje takvog zahtjeva, u pravilu, uopće nisu dugi. Stoga ljudi aktivno koriste ovu priliku, jer je vrlo teško uštedjeti novac za kupnju bilo koje nekretnine ili, na primjer, kućanskih aparata, pogotovo kada je osoba hitno potrebna takva nekretnina. Kao i svaki fenomen, kredit ima svoje prednosti i nedostatke. Razgovarat ćemo o ovome i mnogo više kasnije.

Klasifikacija kredita

Krediti koje banka može dati građanima razvrstani su prema sljedećemistaknuto:

1. Prema načinu otplate krediti se dijele na pojedinačno definirane otplate, jednokratne i anuitetne, koje su najčešće i uključuju mjesečne uplate po kreditu u određenom iznosu.
2. Prema načinu osiguranja, postoji i nekoliko vrsta kredita - jamstvo, zalog ili bez kolaterala. Što je iznos kredita veći, banci je potrebno više jamstava kako bi zajmoprimac potvrdio svoju solventnost. U tim slučajevima banka može zahtijevati kolateral kao osiguranje. Najčešće su takav kolateral nekretnine ili vozila. Ili banka zahtijeva jamstvo, što je pisana potvrda takvih jamstava trećih osoba. Međutim, zajam bez kolaterala ima prednost jer nema rizika od gubitka založene imovine.
3. Prema roku posudbe. U pravilu, rok zajma ne prelazi pet godina, ali ako se radi o osiguranom zajmu, tada njegovi rokovi u ovom slučaju mogu biti puno duži.
4. Prema kamatnoj stopi.

Dalje, analizirajmo prednosti zajma.

Prednosti takvog fenomena kao što je pozajmljivanje

Općenito, ovaj proces ima puno pozitivnih aspekata:

1. Za obradu kredita nije potrebno puno dokumenata, već samo minimalan broj njih. Ovisno o zahtjevima koje bankarska organizacija postavlja, ponekad je popis dokumenata ograničen samo na putovnicu i vozačku dozvolu te potvrdu s mjesta rada iostali dokumenti nisu potrebni.
2. Kratko vrijeme obrade prijave - samo nekoliko dana.
3. Mogućnost primanja sredstava odmah. Očigledna prednost bankovnog kredita je u tome što klijent dobiva novac na dan podnošenja zahtjeva, što mu omogućuje da što prije ostvari svoje planove ili riješi financijske probleme. Ako klijent banke treba obaviti kupnju, a zatim odmah primivši novac, ne riskira svoje planove, jer se često događa da se proizvod koji je planirao kupiti proda za nekoliko dana i nestane s pulta, odnosno cijena jer se značajno mijenja – roba može poskupjeti.
4. Plus kredit - postupna su plaćanja. Trenutno gotovo svaki klijent može odabrati najprikladniju opciju zajma za sebe. To je zbog činjenice da banke neprestano reformiraju i razvijaju svoj kreditni sustav, što im omogućuje da imaju dovoljan broj klijenata za njihov razvoj i prosperitet. Kredit se može otplaćivati mjesečno – takvi se krediti nazivaju anuitetima. U tom slučaju, zajmoprimac može pojedinačno odabrati iznos plaćanja, uzimajući u obzir svoje financijske mogućnosti
5. Prednosti osiguranog zajma - veliko ograničenje gotovinskog zajma i niže kamatne stope, ali morate procijeniti sve rizike.

Postoje li neke pogodnosti za institucije?

Prednost zajma za poduzeće je mogućnost proširenja područja djelovanja. Za neke organizacije ovaj bankarski alat općenito služi kao početak rada. Osim toga, postoje različiti uvjeti kreditiranja poduzeća.

Što znači dodatno posuđivanje?

Refinanciranje (on-lending) je dobivanje novog kredita radi otplate prethodnog kredita u drugoj banci pod drugim, povoljnijim uvjetima. Drugim riječima, ovo je novi kredit za otplatu starog.

Prednosti i nedostaci refinanciranja zajma

Prednosti ponovnog posuđivanja su sljedeće:

1. Smanjite mjesečna plaćanja.
2. Promijenite valutu u kojoj se vrše plaćanja.
3. Kombiniranje kredita različitih banaka u jednu.
4. Niže kamatne stope.
5. Uklanjanje tereta iz zaloga.

Nedostaci refinanciranja:

1. Dodatni troškovi, besmislenost procesa.
2. Možete kombinirati najviše 5 kredita u jedan.
3. Dobijanje dozvole od banke zajmodavca.

Nedostaci kredita

Glavni nedostaci zajmova uključuju:

• Visoke kamate na kredite, što je glavni nedostatak potrošačkih kredita. Pod uvjetom da je ovaj instrument bankovnog kredita jedan od najpopularnijih, jer potrošački kredit također ima prednosti.

Davanjem kredita klijentima u okviru pojednostavljenog sustava kreditiranja i obrade zahtjeva, banka se suočava s velikim rizicima nevraćanja sredstava. U tim slučajevima banke nemaju dovoljno vremena za provjeru svih potrebnih dokumenata i solventnosti zajmoprimca, tebudući da je jedan od ciljeva banaka privući što veći broj klijenata, banke su prisiljene eventualne gubitke nadoknaditi na način da unaprijed imaju koristi od viših kamata na kredite. Kamata se obračunava prema općim načelima – što je duži rok otplate kredita i što je njegov iznos veći, to će dužnik morati platiti veći iznos kao kamatu, a preplata će biti veća ako usporedite iznos s izvornim, što nije očita prednost zajma.

U posljednje vrijeme banke su svojim klijentima počele nuditi takozvane beskamatne kredite i predujmove, što je vrlo učinkovit marketinški trik. U takvim slučajevima zajmoprimca privlače sjajne promotivne ponude, ali zaboravlja da niti jedna banka nikada ne radi na štetu svoje financijske dobrobiti. Obično se u tim slučajevima brojne provizije za izdavanje kredita i njegovo servisiranje prikrivaju kao glavnicu takvih kredita, pa banka tu ništa ne gubi, štoviše, ostvaruje potrebnu korist, čak i ako je minimalna.

• Tijekom postupka obrade kredita uzimaju se u obzir samo službeni prihodi klijenta. Ako banka izda kredit samo ako zajmoprimac ima potvrdu o prihodima, onda je to također značajan nedostatak kreditiranja, jer se danas ne može svaka osoba pohvaliti da ima "bijelu" plaću. Zajmoprimac nema mogućnost potvrditi druge vrste zarade, a u tim slučajevima često mu se uskraćuje kredit. Ili može dobiti kredit, ali njegov iznosbit će prilično mala.
• Ograničenja vezana uz mjesto stanovanja i dob. Vrlo često postoje slučajevi kada banke ograničavaju dobne granice za zajmoprimce. Tako se ne pridaju zasluge ni premladima ni starijima. Osim toga, postoje određeni zahtjevi u pogledu državljanstva zajmoprimca i njegovog prebivališta.
• Visoka odgovornost, koja se ne odnosi samo na materijalne obveze prema banci. Ovaj nedostatak kreditiranja leži u činjenici da ako zajmoprimac prekrši uvjete ugovora o zajmu, to može negativno utjecati na njegovu kreditnu povijest, što u budućnosti značajno otežava ili čak onemogućuje zajmoprimcu dobivanje zajma od ove ili bilo koje druge druga banka. Međutim, ponekad se dogodi da privremene financijske poteškoće prisile zajmoprimca da odgodi plaćanje kredita za jedan ili više mjeseci, a to je već razlog da banka zabilježi njegovu nelikvidnost i to ima na umu u budućnosti.



• Višestruke naknade i provizije. Mnoge banke prilikom kreditiranja nastoje nadoknaditi svoje troškove savjetovanja klijenata, ali i ostalih poslova svojih zaposlenika vezanih uz kreditiranje. Dakle, postoje razne dodatne provizije i naknade koje povećavaju veličinu kamata zajmoprimca. Banke su prema zakonu dužne zajmoprimcu dati sve potrebne informacije o uvjetima kredita, kao io svim provizijama i dodatnim naknadama koje vrijede. To je preduvjet za kreditiranjekako zajmoprimac treba imati predodžbu o tome na koja financijska plaćanja treba biti spreman i odgovaraju li ona njegovim mogućnostima.

• Psihološki faktor. Ako kredit disciplinira neke ljude, tada njegova prisutnost na druge djeluje u suprotnom smjeru. Mnogi ljudi znaju planirati svoje troškove, drugi ne. Često se događa da zajmoprimac kreditnim sredstvima kupi određeni proizvod, ali s vremenom užitak kupnje nestaje, proizvod može postati neupotrebljiv, izgubiti se i sl. No, kreditne obveze ostaju i odgovornost zajmoprimca za te obveze ostaje. Nije svaka osoba u stanju shvatiti tu odgovornost i unaprijed odrediti svoju sposobnost otplate kredita. S vremenom takvi ljudi iznova uzimaju kredite, nalazeći se u "dužničkoj rupi", sa svim posljedicama koje iz toga proizlaze, u obliku suda i naplate.

  

Kreditna poluga

Kredit treba uzeti samo u slučajevima kada trebate kupiti skupe, ali ujedno potrebne stvari za život - vozila, kućanske aparate, namještaj ili građevinski materijal za popravak stana. U takvim slučajevima poželjno je uzeti kredit na kraći rok, otprilike 2-3 godine, kako biste ga što prije vratili i time raskinuli svoje materijalne obveze. Ne preporučuje se preuzimanje kreditne odgovornosti u slučaju raznih vrsta “više sile”, na primjer, zajma za plaćanje liječenja ili godišnjeg odmora,budući da u tim slučajevima postoji preveliki rizik da se takva odgovornost ne prevlada.

Vrlo je praktično podići kredit za kupnju kuće, jer u bankama postoje posebni hipotekarni krediti koji uz niske kamatne stope mogu uzeti potreban iznos novca.

Za one koji odluče pokrenuti vlastiti posao

Postoji veliki rizik neotplate kredita u slučajevima kada se zajam uzima od zajmoprimaca radi razvoja vlastitog posla. Takav bi se kredit trebao isplatiti u roku od šest mjeseci, ali ako se to ne dogodi, osoba je na gubitku. Financijske obveze rastu i akumuliraju se, a ako poslovanje ne ostvaruje potreban prihod, rizik se još više povećava.

Nemojte biti pod utjecajem kupnje

Ne biste trebali preuzimati kreditne obveze izravno u trgovinama, u slučajevima kupnje određene robe. Takvi ekspresni krediti podrazumijevaju izrazito visoke rizike za banke, pa banke u svakom slučaju troškove nadoknađuju povećanjem kamata na kredite. Preplata za robu u tim će slučajevima biti neobično visoka. Pri kupnji robe u trgovinama puno je isplativije koristiti kreditne kartice. U većini slučajeva kod ove kreditne sheme naplaćuje se jednokratna provizija pri kupnji, što iznosi oko 20% ukupne cijene kupljene robe. Međutim, prilikom vraćanja robe u trgovinu takva se provizija obično ne vraća, jer se smatra plaćanjem usluga za sastavljanje ugovora o zajmu.

Bzaključak

Kakav god bio vaš stav prema kreditima, važno je zapamtiti jednu vrlo važnu stvar. U svakom slučaju, morate pažljivo pročitati ugovor koji sklapate s financijskom institucijom. U protivnom, posljedice možda neće biti najružičastije i zasjeniti vašu radost zbog brzo primljenog novca.